Ахмерова Динара Рустамовна

Дело № 2-6889/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2014 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Богомазова С.В.,

при секретаре судебного заседания Гилязовой Г.Ф.,

с участием представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ - ВВВ, действующего на основании доверенности ... от < дата > г.

представителя ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» - ЯАВ, действующей на основании доверенности ... от < дата > г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах АДР к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилась в суд в интересах АДР с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, в обоснование иска указав, что < дата > между АДР и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № .... При заключении договора заемщику была предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение данной услуги, заемщик заключила с ответчиком договор страхования «..., уплатив страховую премию в размере 8 580 руб. Также, < дата > между АДР и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № ..., и также договор страхования с ответчиком № .... < дата > АДР обратилась в ООО «СК «Страхование-Вита» с претензией, в которой просила вернуть уплаченную страховую премию. Ответчик законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Считая данный отказ неправомерным, просит суд расторгнуть вышеуказанные договора страхования; взыскать с ответчика в пользу АДР части страховых премий, уплаченных по дан...

...ным договорам, в размере 8 304 руб. 71 коп. и 22 665 руб. 33 коп., соответственно; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и 10 000 руб., соответственно; неустойку в размере 30 970 руб. 04 коп., взыскать с ответчика штраф в сумме ...% от присужденного в пользу потребителя, из которых: 25% взыскать в пользу АДР и 25% - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В судебном заседании от < дата > судом были приняты дополнения к исковому заявлению, которыми исковые требования были РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ были уточнены: поскольку кредит досрочно погашен, и страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, равна нулю, договора страхования фактически прекратили свое действие по основаниям иным, чем наступление страхового события, просит суд признать прекращенными вышеуказанные договора страхования; взыскать с ответчика в пользу АДР часть страховых премий, уплаченных по данным договорам в размере 8 304 руб. 71 коп. и 22 665 руб. 33 коп., соответственно; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и 10 000 руб., соответственно; неустойку в размере 30 970 руб. 04 коп., взыскать с ответчика штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя, из которых: ...% взыскать в пользу АДР и ...% - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

Определением суда от < дата > в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истец АДР в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом; а материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом телефонограммой.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ВВВ исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» - ЯАВ в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в иске, пояснив, что АДР была застрахована добровольно, услуга по страхованию ей не навязана, правила страхования жизни заемщиков кредитов ею были получены под роспись, она с ними была ознакомлена и согласна. Согласно п.п. 11.3 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов страховщика, предусмотренных структурой тарифной ставки (административные расходы), которые составляют до 98% от оплаченной страховой премии. Однако, поскольку истцом не были представлены документально подтвержденные банком данные о дате погашения кредита, страховщик не имел и не имеет возможности (поскольку документы не предоставлены до настоящего времени) произвести расчет суммы премии, подлежащей возврату. Кроме того, истцом в заявлении не указаны реквизиты банковского счета, на который необходимо перечислить указанные денежные средства. Считает, что на основании вышеизложенного страховой компанией права истца нарушены не были.

Выслушав представителя сторон, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 420ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что < дата > между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и АДР был заключен кредитный договор № 11750105560, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 73 580 рублей под ... % годовых сроком на < дата > дня. Согласно п. 3.1.5. указанного договора Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере 8 580 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

< дата > между ООО «СК «Согласие-Вита» (страховщик) и АДР (страхователь) был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ... сроком на < дата > дня. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем назначен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Также судом установлено и материалами дела подтверждается, что < дата > между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и АДР был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 149 750 рублей под ... % годовых сроком на < дата > дней месяца. Согласно п. 3.1.5. указанного договора Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере 24 750 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

< дата > между ООО «СК «Согласие-Вита» (страховщик) и АДР (страхователь) был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ... сроком на < дата > дней. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем назначен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно пункту 5 вышеуказанных договоров страхования и п. 3.3 раздела 3 Правил страхования жизни заемщиков кредитов страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица по любой причине или его инвалидность 1 группы по любой причине.

Результатом заключения АДР договоров страхования явилось наличие возможности погашения кредита при наступлении обстоятельств, затрудняющих должнику исполнение обязательств.

Норма п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривает возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю, как стороне договора страхования.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В данном случае заключение договоров страхования явилось одним из способов обеспечения обязательств АДР, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от < дата > кредит АДР по договору кредита ... от < дата > по состоянию на < дата > погашен полном объеме.

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от < дата > кредит АДР по договору кредита ... от < дата > по состоянию на < дата > погашен полном объеме.

Таким образом, обязательства сторон по кредитному договору ... от < дата > и по кредитному договору ... от < дата > г., а, следовательно, и по договорам страхования как способам обеспечения обязательств АДР по данным кредитным договорам и связанными с их исполнением (прекращением), прекратились надлежащим исполнением.

Согласно ч.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 1,3 ст. 943ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.п.11.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 11.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора кредита АДР имеет право на досрочное расторжение договора страхования и получение страховой премии за не наступивший период страхования, за вычетом административных расходов страховщика.

< дата > АДР письмом обратилась в ООО «СК «Согласие-Вита» с просьбой вернуть часть страховых премий по договорам страхования ... от < дата > и ... от < дата > г.за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением ею кредитных договоров ... от < дата > и ... от < дата > г.

Письмом за исх. № ... от < дата > ООО «СК «Согласие-Вита» предложила АДР предоставить недостающие документы для возможности расчета части страховой премии, подлежащей возврату в соответствии с Правилами страхования, а именно: справки о дате погашения кредита и реквизиты счета для перечисления денежных средств.

Оценив представленные доказательства по делу, суд, учитывая, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, приходит к выводу о том, что при отсутствии документально подтвержденных данных о сроке погашения кредита произвести расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату, у ответчика не имелось возможности.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, истцом не представлено суду документальных данных о дате погашения кредитов, а также доказательств отказа ответчика от выплаты ей части страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в действиях страховщика не усматривается нарушения действующего законодательства и прав истца как потребителя, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах АДР к ООО «СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей.

Также, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах АДР к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья С.В. Богомазов

Дело № 2-968/2015

28 января 2015 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ронжиной Е.А.,

при секретаре Ахьямовой Р.Р.,

с участием представителя истца ФИО3, действующего по доверенности от < дата > года,

представителя ответчика ФИО4, действующего по доверенности от < дата > г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Ахмеровой ФИО7 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юрт» РБ обратилась в суд с иском в интересах Ахмеровой ФИО8 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что < дата > между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ... сроком на ... дней под ... % годовых по условиям которого заемщик обязался вносить ежемесячные платежи не позднее ...го числа каждого месяца. < дата > истец внес на мой лицевой счет сумму ...., одновременно написав заявление на частично-досрочное погашение. Согласно условиям договора списание указанной суммы в счет досрочного погашения кредита должно было произойти не позднее < дата >. Между тем распоряжение клиента банком проигнорировано, денежные средства в счет досрочного погашения со счета не списаны, начисление процентов кредитором продолжались. Истец просит взыскать неустойку за период просрочки исполнения обязательства с < дата > по < дата > (31 дней) в размере ... компенсацию м...

...орального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, из которых 25% взыскать с пользу общества защиты прав потребителей, ...% в пользу ФИО1

Истец Ахмерова Д.Р. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующий по доверенности от < дата > года, в судебном заседании уточненные исковые требований поддержал, просил удовлетворить, пояснив, что Ахмерова Д.Р. написала заявление не досрочное заявление на погашение кредита, банк списывает сумму спустя три месяца, за это время начисляются проценты. Считает, что неустойка должна быть начислена на всю сумму кредита

Представитель ответчика ФИО4, действующий по доверенности от < дата > г., в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать, суду пояснив, что действительно, банк списал денежные средства только через три месяца после заявления о досрочном погашении, считает необоснованным позицию истца о взыскании суммы неустойки исходя из всей суммы кредита, этими деньгами банк не пользовался, считает, что неустойка должна рассчитываться из суммы 10 000 руб.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив и оценив материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Судом установлено, что < дата > между ФИО1 и ООО КБ ...» был заключен кредитный договор ... сроком на ... дней под ... % годовых по условиям которого заемщик обязался вносить ежемесячные платежи не позднее ... числа каждого месяца. Сумма кредита составила ... руб.

Согласно п. 3.4.1. Кредитного договора заемщик вправе досрочно вернуть кредит на условиях и порядке предусмотренном кредитным договором.

Ахмерова Д.О., имея намерения воспользоваться представленным правом на досрочное погашение кредитной задолженности, < дата > внесла на свой лицевой счет сумму ... руб., одновременно написав заявление на частично-досрочное погашение.

Согласно условиям кредитного договора списание указной суммы должна была произойти не позднее < дата >.

Статьей 315 ГКРФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено, что списание денежных средств со счета клиента ФИО1 в счет погашения частично-досрочного кредита осуществлена < дата > года, то есть по истечении трех месяцев с дня написания заявления, хотя по условиям кредитного договора списание должно было быть не позднее < дата > года. Указанная просрочка исполнения обязательства подтверждается впиской по лицевому счету за период с < дата > по < дата > и признается представителем ответчика.

В силу ч.1 ст. 330 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Суд приходит к выводу, что кредитором допущено нарушение обязательств. В день, предусмотренный графиком, со счета клиента дважды частично списывались проценты и сумма основании долга в размере аннуитетного платежа - < дата > в размере ... руб. и < дата > - ... руб., несмотря на то, что на счету имелись средства на всю оставшуюся часть кредита и заявлении о досрочном погашении кредита. Досрочного списания не произошло.

Внесенной заемщиком суммы хватало на полное погашении кредита, однако начисление процентов продолжалось. Сумма процентов начисленных за период с < дата > по < дата > составила ... руб. Следовательно неустойка должна быть засчитываться из суммы начисленных процентов и составляет ...

Расчет неустойки, представленный истцом, исходя из внесенной суммы ... руб., суд признает ошибочным.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. Однако, сумму в размере 50 000 руб., суд полагает завышенной и определяет размер компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Судом был установлен факт нарушения прав потребителя. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика составляет ... из которых ... руб. подлежит взысканию в пользу ФИО1 и ... руб. с пользу ...

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от которой истец при подаче искового заявления был освобожден, подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, с ответчика взыскивается в доход федерального бюджета госпошлина в сумме 400 руб. за требований материального характера и ... руб. за компенсацию морального вреда, всего ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Ахмеровой ФИО9 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Ахмеровой ФИО11 неустойку в размере 4 421 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 1105 руб. 48 коп.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу штраф в размере 1105 руб. 48 коп.

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение одного месяца, через Советский районный суд г. Уфы.

Судья Е.А. Ронжина