Анисифорова Людмила Васильевна

2-2099/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2016г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Щербаковой Я.А., при секретаре Герасименко А.М.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анисифоровой Л.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику,с требованием о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим.

23.02.2015 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. При заключении договора Истцу была навязана услуга страхования от несчастных случаев в 000 «Региональная страховая компания». Сотрудник Ответчика ввел Истца в заблуждение, навязав услугу страхования, в которой Истица изначально не нуждалась и отказывалась, самостоятельно оформил Заявление и Полис страхования, начислил и увеличил сумму Кредита на сумму страхового платежа в размере 4200 рублей в счет Страховщика. Сумма страховой премии была включена в сумму Кредита и на нее начисляются проценты, что привело к убыткам Истца. 18 апреля 2016 г. по средствам почтовой связи Истцом была запрошена информация, которая необходима Истцу для урегулирования договорных отношений, их правомерности и для анализа законной деятельности Ответчика: заявление на предоставление документов для обращения в суд; уведомление. Отзыв согласия на обработку персональных данных; уведомление. Отказ в общении по телефону итребование общения через Почту России; Претензию для урегулирования договорных отн...

...ошений. Истица в частности просила предоставить:

1. Движение денежных средств по лицевым, судным (455.. ... ) и счетам страховой компании (407 или 409.. .. ), с указанием и расшифровкой всех счетов движения моих денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам;

2. Мемориальный ордер;

3. Заверенная копия лицензии Центрального Банка РФ, выданную 000 «ХКФ Банк» на услугу Кредитование физических лиц;

4. Заверенная копия графика платежей по каждому кредитному договору;

5. Подробное обоснование и разъяснение расчёта графика платежей с указанием формул по каждому кредитному договору;

6. Заверенная копия листа информации о кредите по каждому кредитному договору;

7. Заверенная копия заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;

8. Заверенная копия расчёта задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору;

9. Заверенная копия подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки;

10. Заверенная копия выписки по платежам направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору;

11.Заверенные данные по расчетам и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат по каждому кредитному договору, а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам;

12 Заверенная копия устава организации 000 «ХКФ Банк»;

13 Заверенная копия Генеральной лицензии Центрального банка РФи документы, подтверждающие право дополнительного офиса 000 «ХКФ Банк» филиала находящегося по адресу: г.Железногорск, ул.Курчатова, 51, заниматься банковской деятельностью (вести банковскую деятельность);

14 Заверенная копия ЕГРЮЛ;

15 Заверенная копия кодов ОКВЭД;

16 Заверенные копии лицензий на виды деятельности, которыми имеет право занимается конкретный дополнительный офис 000 «ХКФ Банк» филиал по адресу: г.Железногорск, ул. Курчатова, 51;

17 Договор и доверенность между Центральным банком РФи 000 «ХКФ Банк» на право пользованиембилетами Центрального банка РФ;

18 Заверенные копии всех кредитных договоров за период с 01.01.2014 г. по 18.04.2016 г., заключенных на имя Истца с 000 «ХКФ Банк» а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших кредитные договоры от имени 000 «ХКФ Банк» по каждому кредитному договору;

19 Заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщика за период с 01.01.2014 г. по 18.04.2016 г., заключенных на Истца и 000 «ХКФ Банк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени 000 «ХКФ Банк»;

20 Заверенная копия договоров цессии о переуступке прав требования между 000 «ХКФ Банк» и третьими лицами, сторонними организациями (Коллекторами) по каждому кредитному договору, если такие события имели место быть.

Не получив положительного ответа, Истица обратилась в суд с требованиями: Обязать Ответчика представить Истцу информацию согласно заявления, претензии, которая необходима для урегулирования договорных отношений, их правомерности и для анализа законной деятельности Банков Ответчика в рамкахкредитной сферы и его офиса филиала в г. Железногорске Красноярского края, выдавшего кредит Истцу именно: полную выписку лицевого счета (иного внутреннего счета банка) за весь период. В выписке указать и расшифровать ВСЕ счета - ссудный, счет страховой компании и так далее, на которые зачислялись денежные средства Истца по договору кредитования. А так же указать на дату запроса движение этих средств по счетам - приход-расход - и состояние счетов до и после транзакций за весь период действия договора; Мемориальный ордер; Заверенную копию кредитного договора; Заверенную копию нотариально заверенной доверенности на сотрудника банка, подписавшего кредитный договор от имени 000 «ХКФ Банк», и копию паспорта этого сотрудника;Заверенную копию лицензии ЦБ РФна услугу кредитования физических лиц по ст. 13 ФЗ «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ»; Копию договора и доверенности между Центральным банком РФи 000 «ХКФ Банк»на право пользования билетами Центрального банка РФ; Заверенную копию выписки ЕГРЮЛ, где указано, что дополнительный офис 000 «ХКФ Банк», по адресу: Железногорск, ул.Курчатова,51; имеет право заниматься кредитной деятельностью; Подтверждение статуса 000 «ХКФ Банк», как кредитной организации или Банка; Состояние актива 000 «ХКФ Банк», за 2013г. на момент заключения договора, а именно наличие объектов собственности, имеющих денежную оценку, и принадлежащих Ответчику, учитывая, что основными источниками средств для образования активов являются собственный капитал банка, межбанковские кредиты, эмиссия облигаций банка; Количество кредитов, выданных за 2013г. с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных; Заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщика за период с 01.01.2013 г. по «01» июля 2016 г. заключенных с 000 «ХКФ Банк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени 000 «ХК Ф Баню; Заверенную копию лицензии на страховую деятельность; Заверенную копию договора (гражданско-правовой или трудовой), на основании, которого представитель банка, подписавший мои документы по страховке, выполняет служебные обязанности в части страхования; Ссудный счет с указанием ссудной задолженности на «01» июля 2016г. В соответствие с утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05. 12.2002г. № 205-П порядком учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет; Заверенную копию договоров цессии о переуступки прав требования между000 «ХКФ Банк», и третьими лицами, сторонними организациями(Коллекторами) по каждому кредитному договору, если такие события имели место быть;Взыскать с 000 «ХКФ Банк» в пользу Истца,денежные средства, полученные в результате незаконного обогащения путемпринуждения банком к обязательству страхования жизни, здоровья потребителя, в сумме 4200 рублей, штраф в размере 50 % - 2100 руб., неустойку в размере 10000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов; Прислать надлежащим образом заверенные копии запрошенных документов у000 «ХКФ Банк» на домашний адрес Истца.

В судебное заседание истица, представитель истца не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в тексте искового заявления отразили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Жуков Р.А., в судебном заседании иск не признал, ссылаясь на доводы отзыва суду показала, что между истцом и ответчиком был заключен один договор № от 22.02.2015 г. по кредитному обязательству истца числится задолженность в размере 69753, 84 руб., которая состоит из суммы основного долга в размере 50 597, 96 руб. и просроченных процентов в размере 6 334,55руб. и12 106,08 руб. процентов, подлежащих уплате в период с22.08.2015 г. по 22.02.2017 г., комиссии за ежемесячные извещения в размере 116 руб., начисленных штрафов в размере 599, 25 руб. При заключении договора истец был проинформирован о полной стоимости кредита,положений о личном страховании договор не содержит. В соответствии с абз. 1,2 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, перед тем, как выдать заемщику выписку по счету, банк должен идентифицировать клиента, для чего последнему необходимо лично явиться в отделение банка и предоставить документ, удостоверяющий личность.

Изучив письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из представленных сторонами доказательств следует, чтомежду истцом и Банком 22.02.2016 был заключен договор №, на основании которого Истцу предоставлен кредит в размере 59450 руб., 55250 руб. на оплату товара и 4200 руб. на страхование товара.

Из заявления на страхование № следует, что Истица просит ООО «Региональная страховая компания» заключить с ней договор добровольного страхования движимого имущества, приобретаемого в кредит товара – холодильника, размер страховой премии составляет 4200 руб.

18 апреля 2016 г. по средствам почтовой связи Истцом была запрошена информация:

1.Движение денежных средств по лицевым, судным (455.. ... ) и счетам страховой компании (407 или 409.. .. ), с указанием и расшифровкой всех счетов движения моих денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам;

2.Мемориальный ордер;

3.Заверенная копия лицензии Центрального Банка РФ, выданную 000 «ХКФ Банк» на услугу Кредитование физических лиц;

4.Заверенная копия графика платежей по каждому кредитному договору;

5.Подробное обоснование и разъяснение расчёта графика платежей с указанием формул по каждому кредитному договору;

6.Заверенная копия листа информации о кредите по каждому кредитному договору;

7.Заверенная копия заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;

8.Заверенная копия расчёта задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору;

9.Заверенная копия подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки;

10. Заверенная копия выписки по платежам направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору;

11.Заверенные данные по расчетам и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат по каждому кредитному договору, а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам;

12. Заверенная копия устава организации 000 «ХКФ Банк»;

13. Заверенная копия Генеральной лицензии Центрального банка РФ и документы, подтверждающие право дополнительного офиса 000 «ХКФ Банк» филиала находящегося по адресу: г.Железногорск, ул.Курчатова, 51, заниматься банковской деятельностью (вести банковскую деятельность);

14. Заверенная копия ЕГРЮЛ;

15. Заверенная копия кодов ОКВЭД;

16. Заверенные копии лицензий на виды деятельности, которыми имеет право занимается конкретный дополнительный офис 000 «ХКФ Банк» филиал по адресу: г.Железногорск, ул. Курчатова, 51;

17. Договор и доверенность между Центральным банком РФ и 000 «ХКФ Банк» на право пользованием билетами Центрального банка РФ;

18. Заверенные копии всех кредитных договоров за период с 01.01.2014 г. по 18.04.2016 г., заключенных на имя Истца с 000 «ХКФ Банк» а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших кредитные договоры от имени 000 «ХКФ Банк» по каждому кредитному договору;

19. Заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщика за период с 01.01.2014 г. по 18.04.2016 г., заключенных на Истца и 000 «ХКФ Банк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени 000 «ХКФ Банк»;

20. Заверенная копия договоров цессии о переуступке прав требования между 000 «ХКФ Банк» и третьими лицами, сторонними организациями (Коллекторами) по каждому кредитному договору, если такие события имели место быть.

Ответчик требования истца о предоставлении документов не удовлетворил.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами. В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В качестве доказательств оснований своих требований истцом к исковому заявлению истцом приложена претензия из которой следует, что истцом истребуются у ответчика документы.

Вместе с этим, истцом не представлено доказательств того, что при ее личном обращении к Ответчику с заявлением о предоставлении копий договора и приложений к нему, выписки по лицевому счету, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, и ответчик уклонялся от их предоставления.

Из представленных ответчиков доказательств следует, что договор личного страхования Истцом не заключался.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданскимкодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчиком является Банк, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Однако, как уже указывалось выше, истцом не представлено допустимых доказательств того, что при досудебном обращении в представительство Банка, последним отказано в предоставлении копий документов и выписки по счету.

Также суд не усматривает оснований для возложения на Ответчика обязанности по предоставлению документов, не относящихся к договорным отношениям Истца и Ответчика, в т.ч. личные данные работников и клиентов банка, поскольку указанные требования истца не основаны на законе и напротив, могут привести к нарушению законодательства как о банковской тайне, так и персональных данных.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийАнисифоровой Л.В.,отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 10 сентября 2016 г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Я.А. Щербакова