Арустамян Гарник Аркадиевич

№ 2-3361/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2014 года Октябрьский районный суд г. Ростов-на-Дону

в составе председательствующего судьи Никишовой А.Н.

при секретаре Карташове Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску А.Г.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ... г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму ... рублей сроком на 36 месяцев под ... % годовых.

В дальнейшем А.Г.А. стало известно о том, что банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплате процентов, удержал сумму в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования. Истец считает, что действия банка по списанию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

Так, в соответствии с п.4 указанного кредитного договора, банк осуществляет услугу «Подключение к программе страхования», за которую истец обязан уплатить комиссию в размере и порядке, установленную условиями и тарифами за счет предоставленного кредита.

В результате заключенного договора фактически при заключении кредитного договора банком истцу была выдана на руки сумма в размере ... рублей, вместо ... рублей, которая предусмотрена п.2.2 договора.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» в соответствии с абз. 4 п.4 кредитного договора в безакцептном порядке списал сумму комиссии за присоединение к прог...

...рамме страхования в размере ... руб., фактически выдав истцу сумму кредита в размере ... рублей.

Договор страхования с Истцом не заключался, полис о страховании банком не выдавался. Данное обстоятельство, по мнению истца, свидетельствует о навязывании ответчиком физическим лицам условий договора невыгодных для них и не относящихся к предмету договора.

Заемщик при получении кредита в ООО КБ «Ренессанс Кредит» обременяется обязанностью не только по уплате банку суммы комиссии за подключение к программе страхования, но и процентов на указанную сумму в течение всего срока действия кредитного договора, что увеличивает финансовые обязательства заемщика перед банком.

Истец обратился к ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией об исключении из кредитного договора условия о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, о зачете уже выплаченных, в виде указанной комиссии денежных средств, в счет основного долга и процентов по кредиту, о проведении перерасчета оставшейся суммы текущей задолженности и предоставлении нового графика выплат.

Однако данное требование ООО КБ «Ренессанс Кредит» оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит суд: признать пункт кредитного договора № от ... г. г., обязывающий истца уплатить кредитору комиссию за подключение к программе страхования, а также пункт договора о предоставлении кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования ничтожными; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца сумму неосновательного обогащения, удержанного единовременно по кредитному договору № от ... г. в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб., проценты начисленные на сумму комиссий «за подключение к программе страхования» и выплаченные банку в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – ... рублей ... копеек, неустойку в размере ... руб. ... коп., штраф в размере ... % от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы: расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., возврат госпошлины за нотариально удостоверенную доверенность в размере ... руб.

Истец в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд дело рассмотреть в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца Ю.Д.В., действующий по доверенности, иск поддержал и настаивал на его удовлетворении.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен о дне слушания дела надлежащим образом, суд в известность о причинах неявки не поставил, поэтому суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие по правилам ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Договором присоединения, в силу ст.428 ГК РФ, признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Частью 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом – ст.29 Закона.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Законом не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования при заключении кредитного договора. А поэтому, страхование, в данном случае, может быть только добровольным. Договор страхования заключается в письменной форме, о чем страхователю выдается полис или иной документов, подтверждающий факт заключения договора страхования.

Кроме того, банк, как кредитная организация, в силу ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Кроме того, предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования, является недействительным.

В судебном заседании установлено, что между А.Г.А. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № от ... г. г.

В соответствии с условиями кредитного договора, ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставил А.Г.А. кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых на неотложные нужды. Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования: общая сумма составляет ... руб.

В соответствии с п.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии «за подключение к программе страхования» в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Согласно выписке по лицевому счету сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет ... рублей, которая согласно условиям кредитного договора предоставлена истцу в кредит на 36 месяцев под 24,9 % годовых, как и сумма основного долга по кредитному договору.

А.Г.А. обязан оплачивать за сумму комиссии за подключение к программе страхования проценты и производить ежемесячные платежи.

... г. истцу, на основании его заявления, в кассе ООО «КБ «Ренессанс Кредит» была выдана сумма кредита в размере ... руб. Таким образом, разница между фактически полученной истцом суммой кредита и суммой, указанной в кредитном договоре, с учетом условия подключения заемщика к программе страхования, составила ... руб. (... руб. – ... руб.)

... г. А.Г.А. обратился к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора № от ... г. условия о подключении заемщика к программе страхования, о возврате уплаченных денежных средств в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования, освобождения начисленных процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму комиссии за подключение к программе, возврате уплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму комиссии и т.д. Однако данная претензия была оставлена банком без удовлетворения.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом установлено, что ответчик при заключении кредитного договора нарушил права потребителя А.Г.А., а именно, включил в кредитный договор № от ... г. условия, ущемляющие права потребителя, обусловил получение кредита обязательным приобретением иной услуги - услуги страхования от несчастных случаев и болезней у определенной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», что является нарушением ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В данном случае, получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования, который в силу п.2 ст.935 ГК РФ является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, что также является нарушением требований п.4 ст.421 ГК РФ. Кроме того, предоставление такого вида услуг, под условием необходимости приобретения иных видов услуг, прямо запрещено Законом РФ "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным.

Доказательств законности оспариваемого условия договора, ответчиком, в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, суду представлено не было.

Оплата комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, и истец, фактически, не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к программе страхования, обременен обязанностью не только по выплате суммы комиссии за страхование в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

Суд также отмечает, что кредитный договор № от ... г. не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования, варианты выбора страховой компании отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора ущемляют права истца, как потребителя, поскольку обуславливают получение кредита обязательным приобретением иной услуги, а поэтому исковые требования о признании пункта кредитного договора № от ... г. обязывающего А.Г.А. уплатить кредитору комиссию за подключение к программе страхования, а также пункт договора о предоставлении кредита на оплату комиссии «за подключение к программе страхования» недействительными в силу их ничтожности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку пункты 2.2., 4 кредитного договора, устанавливающие обязанность истца страховать жизнь и здоровье, недействительны в силу ст.168 ГК РФ, то подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма, уплаченная в счет комиссии в размере ... руб.

В этой связи подлежат удовлетворению как требования о взыскании выплаченных истцом процентов на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере ... рублей ... копеек, так и требования иска о возложении на Банк обязанности произвести перерасчет графика платежей, за исключением пункта, предусматривающего подключение к Программе страхования по кредитному договору № от ... г. г., как производных от требований иска о признании недействительным условия кредитного договора № от ... г. г., предусматривающего взимание комиссии за подключение к Программе страхования в размере ... руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки. Факт выплаты истцом в пользу банка указанных сумм и в заявленном размере - ... рублей 48 копеек нашел свое подтверждение в судебном заседании и никем, в том числе, представителем банка не отрицался и не оспаривался.

Подлежат удовлетворению и требования иска о взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11099 рубля 14 копеек, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

По смыслу ст. 395 ГК РФ проценты подлежат взысканию при наличии полного состава правонарушения, закрепленного в этой статье. Во-первых, необходимо неправомерное неисполнение денежного обязательства, а, во-вторых, требуется, чтобы должник пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.

Поскольку судом установлено наличие в действиях ответчика элемента противоправного поведения, что является обязательным условием ответственности по ст. 395 ГПК РФ, а равно принимая во внимание обращение истца к ответчику по вопросу добровольного урегулирования возникшего спора, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период и в заявленном размере является законным и обоснованным, а потому подлежащим удовлетворению. Представленный истцовой стороной расчет судом проверен и признан правильным.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В связи с этим следует согласиться с позицией истца о наличии правовых оснований для взыскания неустойки.

В силу п. 5 ст. 28 Закона сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию сумма неустойки в размере ... рублей ... коп. рассчитанная от суммы недостатков финансовой услуги в размере ... рублей + ... рублей ... копеек.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению и требование истца о компенсации морального вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей, по следующим основаниям.

В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от суммы подлежащей взысканию неустойки.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходил из характера и объема причиненных истцу в данном случае нравственных и физических страданий.

На основании ст.ст.88, 94, 98, 100 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца понесенные по делу судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины за выдачу нотариальной доверенности – ... руб.

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В постановлении пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что истец во внесудебном порядке обращался к ответчику с претензией о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования и возврате уплаченной суммы в счет комиссии, которые в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, то с ответчика в пользу А.Г.А. подлежит взысканию штраф в размере ... рублей ... копеек (... руб. + ... руб. ... коп. + ... рубля ... коп. + ... рублей ... копеек.+ ... руб.) х 50%.

Так как истец, в силу закона, освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, то в соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление А.Г.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании части договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично.

Признать пункт 4 кредитного договора № от ... г. заключенный между А.Г.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части обязанности Заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 63360 рублей недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет графика платежей, за исключением пункта, предусматривающего подключение к Программе страхования по кредитному договору № от ... г. заключенному между А.Г.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу А.Г.А. сумму неосновательного обогащения в виде оплаченной комиссии за подключении к программе страхования ... рублей, проценты, оплаченные на сумму комиссии за подключение к программе страхования, в размере ... рубля ... копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами – ... рубля ... копейки, неустойку – ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда – ... рублей, расходы на представителя – ... рублей, расходы за оформление доверенности – ... рублей, штраф – ... рублей ... копеек

В удовлетворении остальной части иска А.Г.А. – отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в местный бюджет госпошлину в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ... г. г.

Судья: