Бобровская Тамара Николаевна

Дело № 2-1800/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Полоцкая Е.С.

при секретаре Беловой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 28 сентября 2018 года в г. Омске гражданское дело по исковому заявлению Бобровской Т.Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», обществу с ограниченной отвественностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бобровская Т.Н. обратилась в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. 3 февраля 2018 года между Бобровской Т.Н. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №. 3 февраля 2018 года заемщик подписал заявление страховая № от 18.04.2013 ПАО КБ «Восточный». Согласно кредитному договору, банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере <данные изъяты> рублей, сроком погашения задолженности до востребования, под 23,80 % годовых на погашение задолженности по заключенным кредитным договорам и иные потребительские цели. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на присоединение к договору страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено. Заемщик был застрахован в аффилированном юридическом лице, что подтверждает заинтересованность банка в навязывании страхования. Согласно заявления об участии в программе коллективного страхования банк обязался перечислить со счета часть Кредита, в размере <данные изъяты>, которая списывается 4 месяца подряд, для оплаты страховой премии Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявления на присоединение к программе страхования по программе страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного/и или болезни; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособностей с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни. Срок страхования 36 месяцев с момента подписания заявления на присоединение к программе страхования. Истцом 25 мая 2018 в отделении банка ПАО КБ «Восточный» было оформлено обращение (№) о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств. Обращение исполнено не было, ответа от банка не поступало. 7 июня 2018 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии. Ответа по настоящее время не последовало. 25.05.2018 Бобровская Т.Н. исполнила в полном объеме обязательства по кредитному Договору № от 03.02.2018 г., кредитный договор закрыт. Поскольку кредитные обязательства истцом было исполнено досрочно, су...

...ществование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, также прекратилось, что предполагает право Бобровской Т.В. на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока фактического пользования страховкой. Расчет суммы, подлежащей возврату Истцу пропорционально времени, оставшемуся времени после отказа от услуг страхования: страховая премия на весь период договора: <данные изъяты> рублей; период действия договора до его расторжения страхователем: 03 февраля 2018 года – 25 мая 2018 года - 3 мес. 22 дня. <данные изъяты> /36 месяца = <данные изъяты> руб./месяц; <данные изъяты>/30= <данные изъяты> руб/день; <данные изъяты>*3=<данные изъяты> - за 3 месяца <данные изъяты>*22= <данные изъяты> - за 22 дня. <данные изъяты>+<данные изъяты> = <данные изъяты> - стоимость фактически оказанных услуг страхования за период действия договора. Сумма, подлежащая возврату <данные изъяты> руб.- <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> руб. Уточнив исковые требования, просит исключить Бобровскую Т.Н. из числа участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взыскать с надлежащего ответчика в пользу Бобровской Т.Н. страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, проценты в размере <данные изъяты> рублей, страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчиков моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчиков штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец участия не принимал, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

В судебном заседании ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил отзыв.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 03.02.2018 Бобровская Т.Н. и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №с лимитом кредитования <данные изъяты> сроком до востребования под 23,8 % годовых.

Кроме того, в этот же день – 03.02.2018 Бобровская Т.И. обратилась в Банк с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" (далее "Программа страхования"). Истец согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», она была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласно заявлению, Истец согласна, что она является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее либо в случае ее смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Согласна и обязуется оплатить оказанную ей услуги по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информацию о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием Заявления и передачей его страховщику в размере <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или <данные изъяты> руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты> руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты> руб. Согласно п. 6 Заявления ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Данные условия также определены в согласие истца на дополнительные услуги, подписанные истцом 03.02.2018.

Таким образом, истец дала свое согласие осуществить страхование жизни от несчастных случаев и болезней по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В день заключения кредитного договора, 03.02.2018 истец подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписке по счету, представленной в материалы дела, сумма в размере <данные изъяты> рублей списана со счета Бобровской Т.Н. в качестве уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования – 19.03.2018, 18.04.2018, 18.05.2018, и в размере <данные изъяты> рублей – 25.05.2018.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.7.3 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013 г., заключенного между ПАО КБ "Восточный и ООО СК «ВТБ Страхование» о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных Застрахованных лиц Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования, осуществляется возврат страховой части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов Страховщика ведение дел в размере 10% от фактически полученной Страховщиком страховой премии.

25.05.2018 Бобровская Т.Н. подала в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление об отказе от участия в программе страхования, возврате страховой премии.

Указанное заявление было оставлено без ответа.

Также 07.08.2018 Бобровская Т.Н. направила в ПАО «Восточный экспресс банк», а также ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об отказе от участия в программе страхования, возврате страховой премии.

Указанная претензия также была оставлена без ответа.

Из текста договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» усматривается, что застрахованными являются физические лица, заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц и подтвердившие свое согласие быть застрахованными.

При этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – ПАО КБ «Восточный».

Объектами страхования являются имущественные интересы связанные с со смертью застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы (пункт 2.2 Договора).

Из заявления Бобровской Т.Н. на присоединение к программе страхования следует, что сумма платы за присоединение к Программе страхования составляет <данные изъяты> рублей, из них страховой взнос страховщику <данные изъяты> рублей. Согласно выписке из списка (реестра) застрахованных лиц Страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» составила <данные изъяты> рублей. Итого вознаграждение Банка составило – <данные изъяты> рублей.

Таким образом, вследствие присоединения истца к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Исходя из характера встречных предоставлений по договору коллективного страхования, а также существа взаимных прав и обязанностей, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.

Из справки ПАО «Восточный экспресс банк» усматривается, что Бобровской Т.Н. кредит по кредитному договору от 03.02.2018 года погашен в полном объеме, задолженность перед Банком отсутствует. Согласно выписки по лицевому счету, задолженность в полном объеме погашена 25.05.2018 года.

Как указывалось выше в этот же день 25.05.2018 года Бобровская Т.Н. обратилась в банк с заявлением о возврате страховой суммы, а 07.06.2018 направила в ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» претензию о возврате части страховой премии, указав, что кредит досрочно погашен.

Страховая премия в добровольном порядке не возвращена.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» страховыми случаями являются: смертью застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы (п. 2.1.1 и 2.1.2).

Однако, выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/соглашению с согласия застрахованного назначается страхователь (п.1.7). При этом указано, что страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы долга по договору кредитования/соглашению о кредитованию банковского счета, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая. Исходя из данный условий, после погашения досрочно кредита по кредитному договору, на момент наступления страхового случая, страховая сумма фактически равна нулю.

Из приведенных условий следует, что страхование истца производилось с целью предотвращения невозможности погашения кредита в связи с нетрудоспособностью застрахованного лица или его смертью. Поскольку истец кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Соответственно, договор страхования в отношении заемщика Бобровской Т.И. прекратил свое действие 25.05.2018.

Доказательств того, что в период действия договора страхования имели место события, имеющие признаки страхового случая, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, требования истца о принятии отказа от участия в программе страхования подлежат удовлетворению.

Материалами дела установлено, что датой начала действия страхования является 03.02.2018, прекращение договора страхования состоялось 25.05.2018, т.е. договор страхования действовал 111 дней.

При таких обстоятельствах, страховщик имеет право на удержание части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Общий период действия договора страхования составляет с 03.02.2018 по 02.02.2021 (1095 дней).

Размер страховой премии за один день составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>/ 1095 дн.).

При том, что истец воспользовался услугой страхования за период с 03.02.2018 по 25.05.2018, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет <данные изъяты> руб. ((1095 дн. – 111 дн. ) х <данные изъяты> руб.).

Истцом заявлено о взыскании с надлежащего ответчика суммы в размере <данные изъяты> руб.

В связи с изложенным суд считает, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию часть полученной им страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Относительно требования истца о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, суд отмечает следующее.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика, и иные действия, урегулированные договором коллективного страхования заемщиков банка.

Доказательств несения Банком расходов на исполнение договора возмездного оказания услуг по подключению истца к Программе страхования и его размера, превышающего рассчитанную истцом разницу, ответчиком ПАО КБ «Восточный» в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание, что истец Бобровская Т.Н. отказалась от участия в Программе страхования, и тем самым отказалась от услуг банка по сопровождению услуги страхования, с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежит взысканию часть ранее оплаченного вознаграждения в размере, заявленном истцом, <данные изъяты> рублей.

Кроме, того, суд полагает необходимым отметить значительный размер платы за услуги по включению в список застрахованных лиц, которая явно следует из соотношений суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей к размеру платы <данные изъяты> рублей

В силу ч. 1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку истцом заявлены проценты за пользование чужими денежными средствами только с суммы <данные изъяты> рублей, проверив расчет истца, суд находит требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25.06.2018 по 12.07.2018 в размере <данные изъяты> рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению с ПАО КБ «Восточный».

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по договору страхования нарушены права истца, поэтому истец с учетом положений ст. ст. 15, 39 Закона о защите прав потребителей, а также разъяснений, содержащихся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», вправе требовать возмещения компенсации морального вреда. Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате денежных средств установлен входе рассмотрения дела, суд считает необходимым с учетом требований разумности справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 4000 руб. с ответчика ПАО КБ «Восточный» и 500 руб. с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование». Установленный судом размер компенсации морального вреда соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины ответчиков, периоду нарушения обязательства и сумме обязательства.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям ассоциациям, союзам) или органам.

При изложенном, по правилам п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа в размере <данные изъяты> руб. ((<данные изъяты> + <данные изъяты>) /2), с ответчика ПАО КБ «Восточный» – сумма штрафа в размере <данные изъяты>. ((<данные изъяты> + <данные изъяты> +<данные изъяты>)/2).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб. (400 руб. по имущественным требованиям и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда), с ответчика ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1569,04руб. (1269,04руб. по имущественным требованиям и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бобровской Т.Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Бобровской Т.Н. часть страховой премии в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу Бобровской Т.Н. плату за оказание услуг по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копейки, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.06.2018 по 12.07.2018 в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ответчикам публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей 00 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1569 рублей 04 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Полоцкая

Решение в окончательной форме изготовлено 03 октября 2018 года.