Буляев Евгений Михайлович

Председательствующий Панова Н.А.

Дело № 33-2210 2019 г.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

27 августа 2019 г. г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Душкова С.Н., Музалевского В.А.,

при секретаре Кольчиковой Л.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Буляева Евгения Михайловича на решение Абазинского районного суда от 28 мая 2019 г., которым отказано в удовлетворении его иска к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Лапуговой Л.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Буляев Е.М. обратился в суд с указанным выше иском, указывая, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» (далее – банк) был заключен кредитный договор от 3 февраля 2017 г., и в этот же день по требованию банка с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» (далее также – ПАО СК «Росгосстрах», страховая компания) заключен договор добровольного медицинского страхования, размер страховой премии составил 30 000 руб. Погасив 29 декабря 2018 г. досрочно кредит, он (истец) в январе 2019 г. обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии за период с 1 января 2019 г. по 3 февраля 2020 г. в размере 10 833 руб., в чем было неправомерно отказано. Истец просил расторгнуть договор добровольного медицинского страхования от 3 февраля 2017 г., взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 10 833 руб....

..., компенсацию морального вреда – 10 000 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В письменном отзыве представитель ответчика Фаррахова А.О. просила в иске отказать, ссылаясь на отсутствие оснований для его удовлетворения.

Суд постановил решение об отказе в удовлетворении иска.

С решением не согласен истец Буляев Е.М.

В апелляционной жалобе он просит решение отменить и принять новое об удовлетворении исковых требований, указывая, что судом необоснованно не принят во внимание его довод о том, что полис страхования, выданный ответчиком, не соответствует Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Кроме того, суд проигнорировал его ходатайство о запросе в банке сведений о том, что обязательным условием выдачи кредита являлось заключение договора добровольного медицинского страхования.

В письменных возражениях на жалобу представитель ответчика просит оставить решение без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие, и судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в отсутствие сторон в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и письменных возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом первой инстанции установлено, что между Буляевым Е.М. и банком заключен кредитный договор от 3 февраля 2017 г. №-Ф. В соответствии с заключенным договором банк предоставил Буляеву Е.М. кредит в размере 376 660 руб. сроком на 36 месяцев.

В этот же день, 3 февраля 2017 г., между Буляевым Е.М. и страховой компанией заключен договор добровольного медицинского страхования «Медицинская помощь при ДТП», страховая премия по которому составляет 30 000 руб. Буляеву Е.М. выдан соответствующий страховой полис (л.д. 4).

Доказательств, подтверждающих отсутствие волеизъявление истца на заключение договора страхования, суду не представлено.

29 декабря 2018 г. Буляев Е.М. погасил кредит в полном объеме и 14 января 2019 г. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении требования отказало, указав, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение четырнадцати дней с момента его заключения, однако в указанный срок Буляев Е.М. с таким требованием не обращался, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что заключение договора страхования на изложенных в нем условиях явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, эти договоры (кредитный и страхования) никаким образом между собой не связаны, и пришел к выводу об отсутствии оснований для возврата истцу части страховой премии как по условиям договора страхования, так и с учетом положений, предусмотренных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Поскольку в действиях страховой компании не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат, поскольку указанные требования являются производными от основных.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, анализе письменных доказательств, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Условия заключенного договора не противоречит закону, до Буляева Е.М. была в полном объеме доведена информация относительно услуги страхования. Подписывая договор (полис), истец тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования не соответствует Указаниям Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У отклоняются судебной коллегией, поскольку в силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» отсутствие в договоре страхования возможности возврата страховой премии не лишает застрахованных как потребителей услуг страхования права в сроки, установленные Указанием Банка от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, но только в течение периода охлаждения.

Довод жалобы о том, что суд первой инстанции проигнорировал ходатайство об истребовании доказательств, не могут быть приняты во внимание, поскольку они противоречат материалам дела.

Так, по ходатайству истца судом был направлен запрос в адрес банка 7 мая 2019 г., исх. № 3026 (л.д. 51).

Согласно ответу представителя банка заключение договора добровольного медицинского страхования обязательным условием заключения договора потребительского кредита от 3 февраля 2017 г. не являлось (л.д. 57).

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые бы влияли на законность и обоснованность судебного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции. По своей сути доводы повторяют позицию истца в обоснование требований, они являлись предметом обсуждения суда первой инстанции и направлены на переоценку исследованных в судебном заседании доказательств и установленных обстоятельств.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Абазинского районного суда от 28 мая 2019 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Буляева Е.М. - без удовлетворения.

Председательствующий Л.А. Лапугова

Судьи С.Н. Душков

В.А. Музалевский

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Абаза 28 мая 2019 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-139/2019 по исковому заявлению Буляева Евгения Михайловича к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Буляев Е.М. обратился в суд с иском к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя, требования мотивировав тем, что при заключении договора потребительского кредита № от 03.02.2017 с ООО «Русфинанс Банк» на покупку транспортного средства по требованию банка заключил договор добровольного медицинского страхования с ПАО Страховая компания «Росгосстрах». Размер страховой премии составил 30000 рублей.

29 декабря 2018 года им был досрочно погашен кредит, в связи с чем в январе 2019 года он обратился в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии за период с 01.01.2019 года по 03.02.2020 г. в сумме 10833 руб., однако ему было отказано.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а также требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленных Указанием Банка России 20.11.2015 № 3854-У, просил расторгнуть договор добровольного медицинского страхования № от 03.02.2017 года, заключенный между Буляевым Е.М. и ПАО Страховая компания «Росгосстрах», взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» часть страховой премии в размер...

...е 10833 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб.

В судебное заседание истец Булаев Е.М. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в зал судебного заседания не явился, от представителя по доверенности Фарраховой А.О. поступили письменные возражения на иск, полагала, что требования подсудны мировому судье, не подлежат удовлетворению. Пунктом 7.15 Правил добровольного медицинского страхования физических лиц № 216 предусмотрена возможность расторжения договора страхования по инициативе страхователя без возврата страховой премии. Буляев Е.М. своевременно не воспользовался своим правом на возврат денежных средств в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем правила, предусмотренные Указанием Банка России 20.11.2015 № 3854-У, не применимы. В случае признания требования обоснованным, просят снизить размер компенсации морального вреда и штрафа с учетом принципа разумности и справедливости.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 03 февраля 2017 года между ООО «Русфинанс Банк» и Буляевым Е.М. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 376660 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 11,33 % годовых.

Из п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) следует, что в связи с кредитованием на заемщике лежит обязанность заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства. Иных условий либо обязательств не предусмотрено.

03.02.2017 Буляев Е.М. обратился в АО СК «Росгосстрах» с устным заявлением о заключении с ним договора страхования в соответствии с Программой страхования, Правилами добровольного медицинского страхования физических лиц (типовыми(едиными)) № 216. По результатам обращения между сторонами подписан полис, подтверждающий страхование Буляева Е.М. с 03.02.2017 по 02.02.2020 с уплатой страховой премии в размере 10000 рублей в год, всего 30000 рублей, страховая сумма определена в 1 000 000 рублей в год, всего 3 000 000 руб. по программе «Премиум».

Факт заключения договора страхования удостоверяется путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (п. 7.7 Правил № 216).

При этом, Буляеву Е.М. вручены Правила добровольного медицинского страхования физических лиц (типовые (единые) № 216, Программа страхования, Исключения из программы страхования.

29 декабря 2018 года Буляев Е.М. погасил кредит в полном объеме, а 14 января 2019 года и 29 января 2019 года обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным погашением кредита, возврате страховой премии.

Рассмотрев обращение Буляева Е.М. ПАО СК «Росгосстрах» сообщило, что поскольку заявление о расторжении договора страхования поступило по истечение 14 дней, при расторжении договора по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Обязательства по предоставлению страховой защиты по полису не связаны с погашением задолженности по кредиту. Буляеву Е.М. разъяснено, что если он настаивает на расторжении договора без возврата уплаченной страховой премии, то ему необходимо обратится в офис страховой компании или письменно уведомить об этом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу пп. 1, 2 ст. 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, их смертью в результате несчастного случая или болезни, а также наступлением иных событий в жизни граждан. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из Программы страхования страховым случаем является обращение застрахованного в медицинские учреждения, имеющие договорные отношения со страховщиком за медицинскими услугами по поводу травмы, полученной при дорожно-транспортном происшествии, произошедшем на территории РФ и требующей оказания медицинской помощи.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, что подтверждается материалами дела. Каких-либо разногласий при подписании страхового полиса Буляев Е.М. не заявлял.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец фактически ссылается на то, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Между тем возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Так, в соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

По смыслу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, они становятся обязательными как для сторон, так и для суда, разрешающего спор, вытекающий из данного договора.

Из полиса от 03 февраля 2017 года, подписанного Буляевым Е.М., следует, что ему вручены Правила добровольного медицинского страхования физических лиц (типовые(единые)) № 216, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования.

Так, согласно указанным Правилам уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежит при расторжении договора страхования по инициативе страхователя по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если договором страхования не предусмотрено иное, то есть по истечении 14 дней (п. 7.17).

Буляев Е.М. в течении 14 дней с момента заключения договора страхования с заявлением о его расторжении не обращался.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, в результате досрочного исполнения Буляевым Е.М. своих обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку он продолжает оставаться застрахованным лицом по договору страхования. Более того, договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в связи с чем оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется.

Анализ исследованных доказательств позволяет прийти к выводу, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а условиями договора не предусматривалось такое основание для расторжения договора, как досрочное погашение кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования при условии возврата части страховой премии, ее взыскания в пользу истца, компенсации морального вреда.

Каких-либо препятствий для расторжения договора страхования без возврата страховой премии ответчик истцу не чинил, о чем ему разъяснялось в письменных уведомлениях.

Доводы представителя ответчика о подсудности спора мировому судье суд находит несостоятельными, поскольку истцом помимо взыскания денежных средств заявлены неимущественные требования о расторжении договора страхования, которые не отнесены в соответствии со ст. 23 ГПК РФ к подсудности мирового судьи.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Буляева Евгения Михайловича к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий судья Н.А. Панова