Чубараев Валериан Павлович

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№11-1/2022 по делу № 2-913/2021

11 января 2022 года село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Исхаковой Е.А.

при секретаре Шафигуллиной В.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «ВТБ Страхование» на решение мирового судьи судебного участка № 1 по Бакалинскому району Республики Башкортостан от 15 октября 2021 года,

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Чубараев обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что 07 июля 2018 года он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № в тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №. Срок страхования составил 60 месяцев с 08 июля 2018 года по 07 июля 2023 года. 20 января 2021 года истцом досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства в виду чего действия кредитного договора № было прекращено. 21 января 2021 года истец обратился с заявлением ООО СК « ВТБ - Страхование» об отказе от договора страхования. 02 февраля 2021 года в адрес истца направлен ответ об отказе в удовлетворении заявления. 06 марта 2021 года истцом повторно направлена претензия в адрес ответчика, которая также оставлена без удовлетворения. 20 июля 2021 года Служ...

...бой финансового уполномоченного на заявление истца вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.

Просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу сумму неиспользованной части страховой премии в размере 36 877,20 рублей по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 36 877,20 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1 092,43 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 по Бакалинскому району Республики Башкортостан от 15 октября 2021 года постановлено:

исковые требования Чубараев к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Чубараев часть страховой премии в размере 36 877 рублей 20 копеек, проценты в размере 1 092 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 18 938, 60 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального района Бакалинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 1 639 рублей.

Не согласившись с вынесенным решением, ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, которым исковые требования Чубараев оставить без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 07 июля 2018 года между Чубараев и Банком ВТБ (ПАО) Филиал № 6318 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Чубараев кредит в размере 558 755,76 рублей, сроком на 60 месяцев под 13,9 % годовых (л.д. 8-15).

Согласно п. 11 указанного договора кредитные средства предоставляются для оплаты транспортного средства (страховых взносов).

07 июля 2018 года между Чубараев и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис страхования на условиях страхования «Защита заемщика Автокредита» №. Срок страхования сторонами был определен с 08 июля 2018 года по 07 июля 2023 года, страховая сумма составила 558 755, 76 рублей, страховая премия – 73 755,76 рублей (л.д. 18-19).

Как усматривается из договора страхования (п. 6), при страховых рисках (случаях) Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо – Чубараев, а в случае его смерти - законные наследники.

Срок действия договора страхования с 08 июля 2018 года по 07 июля 2023 года, на дату заключения договора страховая сумма составила 558 755,76 рублей, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, то есть в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Графике (п. 3,5).

Из справки Банка ВТБ (ПАО) следует, что задолженность Чубараев по кредитному договору № от 07 июля 2018 года по состоянию на 21 января 2021 г. полностью погашена (л.д. 23).

21 января 2021 года Чубараев обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении полиса страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 36 877,80 рублей (л.д. 24-25).

Письмом от 02 февраля 2021 года ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» отказал в удовлетворении требования истца о возврате части страховой премии, поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, существование риска не прекратилось (л.д. 26).

06 марта 2021 года Чубараев обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 16 марта 2021 года ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» отказал в удовлетворении требования истца о возврате части страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20 июля 2021 года в удовлетворении требования Чубараев о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Разрешая спор, ссылаясь на ст. 329 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу, что в данном случае заключение договора страхования жизни и здоровья является способом обеспечения исполнения обязательств, страховая сумма по договору страхования, заключенному в отношении Чубараев, равна фактическому размеру его задолженности по кредитному договору, поскольку Чубараев досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору то имеются основания для прекращения договора страхования в связи с наступлением обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала. С учетом условий договора страхования данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь имеет право на возврат части страховой премии.

Суд апелляционной инстанции полагает данные выводы суда ошибочными, исходя из следующего.

По условиям договора страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 558 755,76 рублей, срок страхования установлен с 08 июля 2018 года по 07 июля 2023 года.

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности.

Заключенный между сторонами договор страхования не может быть признан акцессорным (то есть обязательством, направленным на удовлетворение прав и интересов кредитора в основном обязательстве) по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца переда Банком ВТБ, поэтому досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование".

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается. Указанная страховая сумма не ставиться в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами графиком уменьшения страховой суммы.

Досрочное погашение кредита Чубараев не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.

При этом, истец в период 14-дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами «периода охлаждения».

Учитывая изложенное, у мирового судьи отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований о возврате неиспользованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. При таких обстоятельствах, решение мирового судьи подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № 1 по Бакалинскому району Республики Башкортостан от 15 октября 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Чубараева В.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Судья Исхакова Е.А.