Чуфарин Алексей Владимирович

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2022 года г. Ачинск, ул. Назарова, 28 Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Мельниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к Чуфарину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось к Чуфарину А.В. с исковыми требованиями о взыскании денежных средств по кредитному договору в сумме 178 242,72 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 4 764,85 руб. Исковые требования Банка мотивированы тем, что 11.07.2006 дата между сторонами заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 11.07.2006, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 11.07.2006 Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от 11.07.2006, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты. 30.10.2006 Банк проверив платежеспособность Клиента открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от 11.07.2006, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. В период 30.10.2006 по 30.11.2014 Чуфариным А.В. были совершены операции по получению наличны...

...х денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк 30.11.2014 выставил Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 178 242, 72 руб. (л.д.3-5).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее направленным судебным извещением (л.д. 26), в том числе путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда htt:achinsk.krk.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», представитель истца по доверенности Кулясов Н.В. в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик Чуфарин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 32), представил письменные возражения, согласно которым подтвердил, что между ним и Банком был заключен кредитный договор, он вносил платежи в счет погашения кредита, но в дальнейшем не смог производить платежи в связи с тяжелым материальным положением, последний платеж был им совершен в 2014 г., полагает, что требования Банка не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что Банком пропущен срок исковой давности, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.44).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и карты «Банк Русский Стандарт» от 10.07.2006, Чуфарин А.В. просил помимо заключения договора потребительского кредита для приобретения товара, заключить договор о карте «Банк Русский Стандарт», на условиях, указанных в Общих положениях предоставления потребительского кредита и карты, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Банк Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, обязался соблюдать (л.д.12, 13).

В силу п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банк Русский Стандарт (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность, уплачивать Банк Русский Стандарт проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банк Русский Стандарт заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий (л.д.16-17).

Согласно п.п.4.17, 4.18 Условий, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат суммы кредита, определяется моментом востребования задолженности Банк Русский Стандарт. С целью погашения клиентом задолженности Банк Русский Стандарт выставляет клиенту заключительный счет выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банк Русский Стандарт требования об этом сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (л.д.16-17).

В соответствии с п.8.15 Условий, Банк Русский Стандарт вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банк Русский Стандарт и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты (л.д.16-17).

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 03.12.2006 по 01.06.2022, последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком в 06.04.2015 в размере 1 000 руб., что также подтверждается представленным Банком расчетом суммы задолженности (л.д.19-21, 7-8).

По состоянию на 01.06.2022 общая задолженность по кредиту составляет 178 242,72 руб., из которых задолженность по основному долгу – 160 736,41 руб., проценты за пользование кредитом 15 256,31 руб., плата за пропуск минимального платежа 2 100 руб., смс-сервис 150 руб. (л.д. 7-8).

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным, поскольку он арифметически и методологически верен, соответствует установленным при рассмотрении дела обстоятельствам и не противоречит требованиям закона.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что Банк акцептовал оферту ответчика, заключив с ним договор по карте, содержавший элементы договора банковского счета и кредитного договора, и предоставив карту "Русский Стандарт". Между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №. Ознакомившись со всеми существенными условиями данного договора, получив карту, ответчик не отказался от ее использования, активировал ее. Банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте, ответчиком активирована кредитная карта, проводились расходные операции, при этом обязательства по внесению минимальных платежей, исполнялись ненадлежащим образом.

Суду представлен заключительный счет-выписка, в котором истец просит погасить задолженность по договору № по счету № в сумме 182 242, 72 руб. до 30.12.2014 (л.д.18).

Доказательств оплаты долга по договору после выставления заключительного счета ответчиком суду не предоставлено.

Вместе с тем, ответчиком Чуфариным А.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 44), доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит обоснованными.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с ч. 1, 2, 3 ст. 200 ГК РФ (в ред. от 27.07.2006 года), действующий на момент заключения договора о кредитной карте, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ (в ред. от 27.07.2006 года), течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по договору определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, предоставления Банком требования об этом. Днем выставления Банком Клиенту заключительного счет-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 4.18). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счете-выписке выписке (п. 4.19) (л.д. 17).

При таких обстоятельствах, условиями заключенного между сторонами договора о карте за № от 11.07.2006 года был определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как следует из материалов дела, в период действия договора кредитной карты, а именно 30.11.2014, Банк выставил ответчику заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, то есть, в срок до 30.12.2014 (л.д.18). Последнее пополнение счета произведено ответчиком 06.04.2015 (л.д. 7-8, 19-21).

По заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка № 89 в Центральном районе г. Красноярска был выдан судебный приказ от 16.04.2015 о взыскании с Чуфарина А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по спорному кредитному договору в сумме 205 586,8 руб., взыскании госпошлины в сумме 2 627,93 руб. (л.д.30), то есть до истечения установленного законом срока исковой давности.

Данный приказ отменен по заявлению Чуфарина А.В. определением мирового судьи судебного участка № 89 в Центральном районе г. Красноярска от 21.07.2015 (л.д.31).

Истец направил исковое заявление 10.06.2022, согласно почтовому штемпелю на конверте (л.д.23), В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая вышеизложенное, с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 764,85 руб. (л.д.6), понесенные истцом при подаче иска, не подлежат взысканию с ответчика Чуфарина А.В., так как истцу АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Чуфарину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья А.А. Порядина

Мотивированное решение изготовлено 12 августа 2022 года.