Дубина Татьяна Андреевна

Дело № 2-735/14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2014 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Макаровой К.М.

при секретаре Барашковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» в интересах Дубина Т.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

СРОО по защите прав потребителей «Наше право» в интересах Дубина Т.А., обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование требований организация указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Дубина Т.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) заключен кредитный договор, в соответствии с которым Дубина Т.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, с условием оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Названное условие кредитного договора противоречит положениям законодательства о защите прав потребителей, в связи с чем, в силу ничтожности является недействительным. Кроме того ею (истцом) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в соответствии с которым предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, заключен договор страхования кредита от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по договору была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты>; указанная сумма страховой пре...

...мии подлежит перерасчету пропорционально времени действия договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита.

Истец просил взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Дубина Т.А. <данные изъяты> уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, сумму переплат по кредитному договору в размере <данные изъяты>, излишне уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, денежную компенсацию морального вреда.

Дубина Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

СРОО по защите прав потребителей «Наше право» Матвиешин А.И. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Ответчики КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своих представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дубина Т.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 25 процентов годовых сроком на <данные изъяты>, с условием подключения к программе страхования и уплатой комиссии за подключение к программе страхования (л.д. 10).

Согласно тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за подключение к программе страхования устанавливается в размере 1,10 процента от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единовременно за весь срок кредита (л.д. 11).

Из представленной выписки по лицевому счету усматривается, что со счета Дубина Т.А. ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в размере ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования (л.д. 56).

Согласно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерения принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах банка. В случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования согласно правилам страхования, комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. Срок действия договора страхования равен сроку кредита (п.п. 6.2.1.- 6.2.3., 6.2.5., 6.3.3., 6.3.4. Условий).

Между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную плате (страховую премию) уплачиваемую Страхователем в порядке и сроки, установленные Договором страхования, при наступлении страховою случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованным лицами по настоящему Договору являются физические липа - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа, являющимся Приложением №4 к договору страхования.

В соответствии с п.2.3. Договора страхования, период страхования и страховая сумма устанавливается Банком индивидуально для каждого Застрахованного указывается в списке Застрахованных – реестре платежа и равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. Период страхования устанавливается с даты выдачи кредита и действует по даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре.

Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в Списке Застрахованных – реестре платежа и равна сумме кредита по кредитному договору, заключенному Банком с Застрахованным.

Получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по настоящему Договору в отношении всех Застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия (л.д. 121-126).

Согласно п. 7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования, заключенный со Страхователем - юридическим лицом, оформляется в виде единого документа, для всех Застрахованных с приложением списка застрахованных.

Согласно с г. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане в юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными: правовыми актами. В соответствии со ст. 166 ч. 1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения( ст. 168 ГК РФ).

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен на добровольных условиях, истец был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует её подпись в договоре.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2. Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи но страхованию жизни заемщика.

Истцом при заключении кредитного договора было подано заявление за его подписью о страховании по договору добровольного страхования, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), по которому выгодоприобретателем является банк (л.д. 73)

Подписание указанного заявления свидетельствует о наличии свободного волеизъявления истца воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования», на условиях, изложенных в заявлении о страховании и в правилах страхования. При этом, исходя из условий кредитного договора и заявления на подключение дополнительных услуг, у истца имелась возможность свободного выбора воспользоваться дополнительной услугой либо отказаться oт предложения банка о ее оказании.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1.1. договора страхования, заключенному ООО «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческим банком «Ренессанс Капитал», застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные о Списке Застрахованных — реестре платежа. Согласно выписке из списка застрахованных в указанный реестр включен истец, что подтверждает заключение в отношении него договора страхования жизни и здоровья (л.д. 121)

Истцом не представлено доказательств, что предоставление истцу кредита обусловлено приобретением заемщиком услуги банка по подключению к программе страхования, с учетом имеющегося в материалах дела заявление на подключение к программе страхования.

Уплата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрена кредитным договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, уплата комиссии произведена в соответствии с заключенным договором.

В кредитном договоре истец выразил намерение быть подключенным к программе страхования по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», с условиями и правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» истец была ознакомлена, о чем свидетельствует кредитный договор

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора о подключении к Программе страхования, взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дубина Т.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> процентов годовых сроком на <данные изъяты> (л.д. 10).

Между Дубина Т.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни заемщика кредита №.

Кредитным договором предусмотрена обязанность банка перечислить счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни заемщика кредита (л.д. 9).

В силу ч. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно условиям договора страхования жизни заемщика от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет <данные изъяты> и в течение действия кредитного договора, размер страховой премии рассчитывается исходя из страховой суммы, страхового тарифа и срока действия договора страхования (л.д. 14).

Страховая премия в размере <данные изъяты> была оплачена Дубина Т.А. единовременно, в день заключения кредитного договора и договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

Из объяснений представителя истца и материалов дела следует, что действие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено ДД.ММ.ГГГГ в связи досрочным погашением заемщиком задолженности по кредиту (л.д. 15-18).

Таким образом, действие договора страхования жизни заемщика кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ также прекратилось ДД.ММ.ГГГГ в момент погашения в полном объеме задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах уплаченная истцом сумма страховой премии в размере <данные изъяты> подлежит перерасчету пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно расчету истца, не оспоренного ответчиками, переплата страховой премии с учетом периода действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>

При таких обстоятельствах с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию часть страховой премии в размере <данные изъяты>, уплаченной истцом при заключении кредитного договора и договора страхования жизни заемщика кредита.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела усматривается, что Дубина Т.А. в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <данные изъяты> была направлена претензия с требованием о выплате части страховой премии в размере <данные изъяты> (л.д. 145-147).

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не были удовлетворены в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в размере <данные изъяты>

В связи с указанными обстоятельствами с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> следует перечислить в СРОО по защите прав потребителей «Наше право».

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий Дубина Т.А., причиненных нарушением его прав, как потребителя соответствующей услуги, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму взыскиваемой с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязан уплатить в доход бюджета г. Смоленск государственную пошлину, от которой истец освобожден в силу закона в размере <данные изъяты>.

руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» в интересах Дубина Т.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) в пользу Дубина Т.А. <данные изъяты>, <данные изъяты> денежной компенсации морального вреда, <данные изъяты> штрафа.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» <данные изъяты> штрафа, в доход муниципального образования г.Смоленск <данные изъяты> государственной пошлины.

В остальной части иска к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в иске к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Макарова К.М.