Габайдуллин Кабир Хуснулхакович

Дело № 11-89/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 марта 2022 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Губайдуллина ... к Акционерному обществу «... о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе истца Губайдуллина ... на решение мирового судьи судебного участка ... по ... РБ от < дата >,

установил:

Губайдуллин ... обратился в суд с исковыми требованиями к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по говору в размере 5000 руб., неустойки 5050 руб., компенсации морального вреда - 10 000 руб., расходов по оплате юридических услуг: за составление претензии - 5000 руб., за составление искового заявления - 5000 руб., за ведение дела в суде первой инстанции - 15 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, почтовых расходов - 1500 руб., указав в обоснование заявленных требований, что < дата > между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита ...-Ф. Согласно условиям кредитного договора, сумма кредита составляет 1 190 965, 09 руб., срок действия договора до < дата >.

При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал Губайдуллину К.Х. для подписания бланк заявлений, договора и пояснил, что обязательным условием получения кредита является подписание всех бумаг представленных сотрудником банка. Подписав все бумаги и придя домой, истец обнаружил, что подписал договор ...

...страхования от болезней и поствакцинальных осложнений ..., про который ему в банке ничего не говорили.

Страхования премия по договору составила 5000 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей истца по кредиту увеличился.

Согласно платежного поручения ... от 28.08.2021г., сумма 5000 руб. 00 коп. списана с кредитного счета истца в качестве страховой премии по страхованию от болезней и поствакцинальных осложнений по договору ... насчет АО «АльфаСтрахование».

Навязывание потребителю дополнительной услуги – страховки, нарушают его права как потребителя, ввиду чего Губайдуллин ... имеет право требовать признания договора страхования от болезней и поствакцинальных осложнений ... недействительным и возврата ему денежных средств, уплаченных в качестве оплаты за навязанные услуги.

Решением мирового судьи судебного участка ... по ... РБ от < дата > в удовлетворении исковых требований Губайдуллина ... к АО «...» о расторжении договора страхования от болезней и поствакцинальных осложнений ... от < дата > и взыскании страховой премии по договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказано.

Не согласившись с данным решением, истцом Губайдуллиным ... подана апелляционная жалоба, в которой указано, что разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, суд исходил из того, что договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрена возможность возврата части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, не предусмотрена возможность прекращения действий договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, данный вывод суда сделан с нарушением норма материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Истец Губайдуллин .... в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Представители ответчика АО «...», третьего лица ПАО ... судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом, для проверки доводов апелляционной жалобы их личного участия и дачи объяснений не требуется, требуется только оценка правильности применения норм права, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, суд определил о рассмотрении дела при данной явке.

Выслушав истца, проверив материалы дела, решение мирового судьи в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от < дата > ... «О банках и деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от < дата > ... «О защите прав потребителей» надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон ...-Ф3), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа),

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, < дата > между истцом Губайдуллиным ... и ПАО «... был заключен кредитный договор ...-Ф. Согласно условиям кредитного договора, сумма кредита составляет 1 190 965, 09 руб., срок действия договора до < дата >.

Одновременно с кредитным договором истец заключил договор страхования от болезней и поствакцинальных осложнений .... Страхования премия по договору составила 5000 руб., срок страхования 12 месяцев, страховая сумма 500 000 руб. Страховщик АО «...».

Судом апелляционной инстанции установлено, что Губайдуллину ... при заключении договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан Губайдуллиным ... без претензий, таким образом, соглашение по уплате страховой премии было достигнуто.

В соответствии с п. 6.1.1 Условий страхования, утвержденных приказом ООО «...» и являющихся неотъемлемой частью спорного договора добровольного страхования от болезней и поствакцинальных осложнений, при отказе страхователя от Договора в течении 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента платы страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договор заключен между сторонами < дата >.

< дата > и < дата > истец обратился в адрес ответчика с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В возврате страховой премии АО «АльфаСтрахование» отказало, указав, что заявление об отключении от программы подано после 14 календарных дней.

Из представленного в материалы дела Кредитного договора ...-Ф от < дата > и иных документов, не усматривается, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой и фиксированной.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом суду не представлено.

Губайдуллин ... в полном объеме был проинформирован страховой компанией об условиях договора добровольного страхования, имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать о нем дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий спорного договора добровольного страхования не заявил, имел реальную возможность своевременно отказаться от заключения с ответчиком спорного договора добровольного страхования, но не сделал этого.

Суд первой инстанции, разрешая дело, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен срок 14 календарных дней для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Губайдуллина .... о расторжении договора страхования от болезней и поствакцинальных осложнений ... от < дата >.

Довод апелляционной жалобы о неправомерности вывода суда об отсутствии у истца права на возврат части уплаченной по спорному договору добровольного страхования страховой премии за неиспользованный период страхования со ссылкой на неправильное применение судом к урегулированию спорных правоотношений положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не влечет отмену обжалуемого судебного решения исходя из следующего.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу положений статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (пункт 1); исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков Пункт 2).

При этом, положения пункта 1 данной статьи не могут быть истолкованы как императивные либо диспозитивные однозначно для любых правоотношений.

В силу положений статьи 32 Закона Российской Федерации от < дата > ... «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако, как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

К отношениям по досрочному прекращению договора добровольного страхования подлежат применению положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся специальными по отношению к статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 8.3.1 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования прекращается при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке:

- в случае, если страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- в случае если страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период, но после даты возникновения обязательств страховщика пол заключенному договору страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (п. 8.3.2.1 Правил страхования).

Согласно п. 8.4 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования, за исключением случая, указанного в п. 8.3.2.1 правил, уплаченная страховщику страховая премия (страховые взносы) не подлежит(-ат) возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В данном случае возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, спорным договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при его расторжении, а потому с учетом условий спорного договора добровольного страхования, положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации вывод суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя, заявленных истцом к ответчику, не имеется, о чем к обоснованному и правомерному выводу пришел суд первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке. Нарушений норм процессуального законодательства, в том числе тех, на которые имеются ссылки в жалобе, влекущих отмену решения, судом апелляционной инстанции по делу не установлено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, к субъективному толкованию норм материального и процессуального права, суд не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу, иному толкованию закона, регулирующего возникшие отношения.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, суд находит решение мирового судьи судебного участка ... по ... РБ законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы истца не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л :

решение мирового судьи судебного участка ... по ... РБ от < дата > по гражданскому делу по иску Губайдуллина ... к Акционерному обществу «...» о защите прав потребителя - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Губайдуллина ... - без удовлетворения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Н.В. Абдрахманова