Гладкова Раиля Наильевна

2-344/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2014 года

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Волковой Т.М.,

при секретаре Горшковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Гладковой Р.Н. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа Банк» и Гладковой Р.Н. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №, данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» от ДД.ММ.ГГГГ. № №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом - 12,9% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты заключения образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчицы просроченной задолженности. Согласно расчету за...

...долженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>., несанкционированный перерасход - <данные изъяты> Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты> комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>., а также взыскать госпошлину, оплаченную при подаче иска.

Истец о слушании дела извещен надлежащим образом. В судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Гладкова Р.Н. о слушании дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Причина неявки в судебное заседание неизвестна.

Суд в силу ст. 233 ГПК РФ рассматривает дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления Гладковой Р.Н. между ней и ОАО «Альфа Банк» было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме, согласно которому Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ.В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» от ДД.ММ.ГГГГ а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом - 12,9% годовых.

Пунктом 3.3 данного соглашения установлено, что заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения платежей, а именно путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере 5110 руб.

Согласно п.п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий…, которые являются составной частью соглашения о кредитовании на получение персонального кредита № <данные изъяты>, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты заключения образовавшейся задолженности начисляется неустойка, величина которой по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ. - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности на счет Банка.

Кредит предоставлен путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ кредита заемщику, что подтверждается выпиской по счету № № Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно представленной истцом выписке по счету № ответчица перестала исполнять свои обязательства, предусмотренные кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ

До настоящее время ответчица принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает. Каких-либо доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании, ответчик суду не представил, хотя такая обязанность в соответствии со ст. 56 ГПК РФ на него была возложена.

На основании п.п. 7.3 соглашения о кредитовании Банк вправе досрочно взыскать задолженность (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и уплаты начисленных процентов.

Согласно расчету истца задолженность ответчика Гладковой Р.Н. составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты> начисленные проценты - <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> штрафы и неустойки - <данные изъяты> несанкционированный перерасход - <данные изъяты>

Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что обязательства по погашению задолженности ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. В связи с этим суд полагает, что исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом в установленном соглашении размере подлежат удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, в силу ст. 333 п. 1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. При этом критериями для установления несоразмерности являются чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и др.

Поскольку предъявленные ко взысканию истцом суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и неустойки за просрочку уплаты процентов явно несоразмерны последствиям и характеру нарушенного обязательства, их размер более высокий по сравнению с существующей ставкой рефинансирования Банка России, суммы неустойки превышают размер невыплаченных сумм основного долга и процентов, суд находит необходимым уменьшить размер неустойки за просрочку возврата основного долга до <данные изъяты> руб., а размер неустойки за просрочку уплаты процентов - до <данные изъяты>

Вместе с тем суд полагает, что требование истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> а также штраф за комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> не соответствует закону и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Указанный вид комиссии не предусмотрен законом, для предоставления и погашения кредита открывается ссудный счет, который не является банковским, и действия банка по его открытию и ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1990г №2300-1 "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с положением ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Таким образом, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

Ответчик не доказал, что при предоставлении указанного кредита на основании договора был открыт счет, не являющийся ссудным счетом, и что спорная комиссия уплачена не за ведение указанного счета, а какие-либо банковские услуги, дополнительно предоставляемые в связи с предоставлением кредита.

С учетом изложенного, суд полагает, что обязанность ответчицы по уплате комиссии за обслуживание счета - расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие соглашения об оплате комиссии за обслуживание текущего счета ущемляет установленные законом права потребителя и в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является недействительным, а требования истца в этой части - не подлежащими удовлетворению. Условие соглашения о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета производно от вышеназванного условия соглашения о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, поэтому требование истца в части взыскания штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета также не подлежит удовлетворению.

Недействительность части сделки в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО «Альфа-Банк» к Гладковой Р.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита удовлетворить частично.

Взыскать с Гладковой Р.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность соглашению о кредитовании на получение персонального кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> из них: <данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, <данные изъяты>. - пени за просрочку уплаты основного долга.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета отказать.

Взыскать с Гладковой Р.Н. в ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Разъяснить ответчику право подачи в Октябрьский районный суд г. Рязани заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Рязанский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья- Т.М. Волкова