Горенков Виктор Иванович

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

19 июня 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Квасовой О. А.

судей Фёдорова В. А., Батищевой Л. В.

при секретаре Ольховик Ю. С.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Фёдорова В. А.

гражданское дело по иску Х к Г о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков и по встречному иску Г к Х о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Г

на решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 12 февраля 2014 года

(судья Ятленко Н. В.),

У С Т А Н О В И Л А:

Общество с ограниченной ответственностью Х (далее Банк) обратилось в суд с иском к Г о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 23 августа 2010 года стороны заключили кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме (..) руб. сроком на 24 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный пе...

...риод.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец просил взыскать с ответчика долг в общей сумме в сумме (..) руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в сумме (..) рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме (..) рублей; комиссию за направление извещений с информацией по кредиту в сумме (..) рубля; штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме (..) рублей; убытков банка (неуплаченных процентов) в сумме (..) рублей.

Также истец просил о взыскании с ответчика убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме (..) руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере (..) руб.

Г предъявил в суд встречный иск к Банку о признании недействительными п. 28 Кредитного договора (..) от 23.08.2010 г., п. 4 Тарифов ООО «КХФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, п.п. 8 п. II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов; о взыскании с ответчика в пользу истца убытков, причиненных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере (..) рублей выплаченной страховой премии, (..) рублей выплаченных в качестве штрафа, (..) рублей, выплаченных за внесение наличных денежных средств в кассу; взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере (..) рублей; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсации морального вреда в размере (..) рублей.

В обоснование заявленных требований Г указал, что 23.08.2010г. между истцом и Х был заключен кредитный договор (..).

По договору заемщику предоставлен кредит в размере (..) рублей.

В сумму кредита также включен страховой взнос на личное страхование в размере

(..) руб., т.е. общая сумма кредита составляет (..),00 рублей.

Подключение к программе страхования являлось обязательным, без этого кредитный договор не заключался.

Так как форма договора является типовой, у него не было возможности влиять на эти условия. Данные услуги являются навязанными в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" и ущемляющими его права потребителя.

Условие Кредитного договора (..) от 23.08.2010г. п. 28(анкеты) в части выплаты страхового взноса на личное страхование в размере (..) руб., по мнению истца, является недействительным с момента заключения в силу его ничтожности, поэтому эта сумма подлежит возврату потребителю.

Также согласно п. 4 Тарифов банк обязал заемщика уплатить штраф за нарушение сроков оплаты ежемесячного платежа в размере (..) рублей.

Поскольку нормами действующего законодательства, регулирующего правоотношения сторон кредитного договора, в котором заемщиком выступает гражданин, не предусмотрено право на включение в договор условия о взыскании неустойки в виде штрафа, то положение вышеуказанного пункта Тарифов противоречит п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Кроме того, в типовой форме Условий (пп. 8 п. II) установлено, что услуги по отчетно-кассовому обслуживанию являются платными, стоимость этих услуг размещается в тарифах, подписание заемщиком заявления и Условий подтверждает его согласие на лучение услуги по расчетно-кассовому обслуживанию за установленную Банком плату.

Однако, в Тарифах стоимость данной услуги не установлена.

Комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка сначала была в размере 60 рублей, затем 50 рублей, взималась за каждую операцию внесения наличных денежных средств на счет через кассу кредитора дополнительно к сумме операции.

Истец полагает, что взимание банком комиссий и плат за внесение наличных денежных средств через кассу банка, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Всего истцом выплачено (..) рублей. Ссылаясь на 395 ГК РФ, по мнению истца, с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму этих средств.

Размер процентов составляет (..) руб.

Также истец считает, что имеется вина банка в причинении ему морального вреда, так как вышеуказанные платы включены банком умышленно, с целью извлечения максимальной выгоды для себя из кредитного договора, навязаны заемщику без его согласия, что ущемляет права потребителя.

Размер причиненного морального вреда истец оценивает в размере (..) рублей.

Решением Левобережного районного суда г. Воронежа от 12.02.2014 г. исковые требования Х удовлетворены частично.

Встречные исковые требования Г удовлетворены частично.

В апелляционной жалобе Г просит об отмене решения как незаконного и не обоснованного, по основаниям, изложенным в жалобе.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются доставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на лучение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных говором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на личное страхование не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет агента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно части 1 статьи 29 указанного Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьи 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами (статья 140 Гражданского кодекса Российской Федерации) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В силу части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что 23 августа 2010 года между Х и Г был заключен кредитный договор (..), по условиям которого Г был выдан кредит на сумму (..) рублей сроком на 24 месяца с уплатой процентов размере 69,9% годовых (лд.6).

При заключении данного договора Г было направлено заявление на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с оплатой страхового взноса в размере (..) рублей (лд.10).

Страховые взносы подлежали уплате за счет денежных средств, выданных Г кредитной организацией Х.

Заключение кредитного договора (..) от 23.08.2010 года между Х и Г было осуществлено путем направления Г в адрес истца по первоначальному иску заявки на открытие банковского счета, подписанной им собственноручно.

В заявке указан размер кредита в сумме (..) руб., процентная ставка по кредиту в размере 69,9%, размер ежемесячного платежа в сумме (..) руб.; дата уплаты каждого ежемесячного платежа - 12 числа каждого месяца, количество процентных периодов (срок кредита) - 24.

Данная заявка Г была принята истцом, по ней Г были перечислены денежные средства в сумме (..) рублей и произведена уплата страховых взносов в его пользу.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Г и ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" 23 августа 2010 года на основании заявления Г заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму (..) руб. на срок 720 дней.

Заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" на перечисленных выше условиях, собственноручно подписав соответствующее заявление, из текста которого следует, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о доставлении ему кредита, что он согласен с оплатой страхового взноса в размере (..) руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в Х.

Как следует из текста кредитного договора, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Г на страхование. С данным условием Г ознакомлен, согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Условия договора (п. 5), с которыми Г ознакомлен и согласен (п. 28 кредитного договора), предусматривают, что услуги страхования оказываются по желанию клиента, по выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком; клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка.

Из заявления Г в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" на страхование от 23.08.2010 года следует, что Г просил заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, указанных в заявлении.

Подписав данное заявление, Г также подтвердил, что правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, с ними ознакомлен, согласен, обязуется соблюдать условия страхования; он информирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Х решения о предоставлении кредита (лд.10); указал, что понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию.

Кроме того, Г выразил согласие на уплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с его расчетного счета в Х.

Договор страхования заключен, о чем выдан полис страхования. Выгодоприобретатель по договору страхования совпадает со страхователем, то есть им является Г

Пунктом 4 Тарифов Банка предусмотрена обязанность заемщика уплатить штраф в размере (..) рублей за неисполнение обязанностей по договору. Указанный штраф был начислен Банком заемщику по договору в связи с несвоевременным погашением задолженности.

Как следует из материалов дела, Г выплачены комиссии в общей сумме (..) руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя исковые требования банка в части, суд исходил из того, что заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, нарушил сроки возврата кредита и уплаты процентов, задолженность до настоящего времени не погашена, установление дополнительных обязанностей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Судебная коллегия находит выводы суда по существу правильными, так как они соответствует установленным обстоятельствам и требованиям закона, которые в решении суда приведены.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а выражают лишь несогласие с ними, в связи с чем удовлетворить их не представляется возможным.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 12 февраля 2014 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Г без удовлетворения.

Председательствующий:

судьи коллегии: