Худайбердин Файзар Ягафарович

Дело № 2-1622/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2017 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гладких Е.В.

при секретаре Гайнановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Худайбердина Ф.Я. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании ничтожным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Худайбердин Ф.Я. обратился в суд иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», банк), в котором просит признать ничтожным кредитный договор № от 31 марта 2017 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 69 029 руб., удержанных за предоставление услуг по подключению к Программе страхования жизни и здоровья; морального вреда 50 000 руб., расходов на оказание юридических услуг 17 320 руб.

В качестве основания иска указал, что 31 марта 2017 года истец обратился к ответчику с целью оформления потребительского кредита без приобретения каких-либо других дополнительных услуг, не связанных с кредитом. В рамках заключения кредитного договора ответчик сообщил истцу о необходимости приобретения страховых продуктов, поскольку в данном случае вероятность одобрения выдачи кредита увеличится. Поскольку кредиты в других банках предоставляются на аналогичных условиях, истец вынужден был согласиться на заключение с ответчиком кредитного договора. Таким образом, заключен кредитный договор № от 31 марта 2017 года на сумму 1 069 029 руб., одним из условий которого являлась обязанность истца оплатить ответчику 69 029 руб. в счет оплаты премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья. При этом у истца при заключении кредитного договора фактически отсутствовала возможность выбора страховой компании, а также права выбора этой услуги на определенных условиях, в том числе, на установление срока действия договора страхования и размера страховой суммы. Подписанные истцом заявления устанавливают возможно...

...сть воспользоваться услугами только одной страховой компании ООО СК «Сбербанк», вариантов выбора альтернативных программ страхования ни заявление на страхование, ни кредитный договор не содержит. Бланк заявления является шаблонным, в связи с чем истец не имел возможности изменить условия договора. Плата за подключение к программе добровольного страхования была удержана единовременно в момент заключения договора за весь срок кредитования. Однако из условий кредитного договора не следует, каким образом получен размер платы 69 029 руб. за предоставление услуг в рамках страхового продукта ООО СК «Сбербанк». Ответчиком в нарушение положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» стоимость каждой из услуг, входящих в страховой продукт ООО СК «Сбербанк», не определялась, и до сведения истца не доводилась, что лишило его возможности правильного выбора необходимых ему дополнительных услуг.

Истец Худайбердин Ф.Я. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Согрин А.В. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве (л.д. 40-45).

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела суд установил, что 31 марта 2017 года между Худайбердиным Ф.Я. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор в офертно - акцептной форме путем подписания заявления – анкеты на получение потребительского кредита № от 31 марта 2017 года и индивидуальных условий «Потребительского кредита», по условиям которого Худайбердину Ф.Я. предоставлен кредит в сумме 1 069 029 руб. под 19,75 % годовых на 36 месяцев.

31 марта 2017 года при оформлении вышеуказанного кредитного договора Худайбердин Ф.Я. также подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому Худайбердин Ф.Я. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Согласно условиям пунктов 1-3 указанного заявления страховые риски – смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы, срок страхования – 36 месяцев с даты подписания заявления, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

Подписав вышеуказанное заявление от 31 марта 2017 года, Худайбердин Ф.Я. также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 67 028 руб. 12 коп. за весь срок страхования. Худайбердин Ф.Я. ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в программе страхования может быт прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Копии вышеуказанных документов (заявлений, условий) вручены истцу, приложены им к исковому заявлению.

Как видно из выписки из лицевого счета 31 марта 2017 года истцу предоставлен кредит в сумме 1 069 029 руб., то есть свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме. Истец кредит получил, ежемесячно вносит платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30 августа 2017 года Худайбердин Ф.Я. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 46-47).

22 июня 2017 года Худайбердин Ф.Я. обратился в ПАО «Сбербанк» с претензией о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования, а также возмещения морального вреда и расходов на оказание юридических услуг.

Письмом ПАО «Сбербанк» от 30 июня 2017 года Худайбердину Ф.Я. отказано в удовлетворении претензии, поскольку в установленный договором срок 14 дней заявление на отказ от программы страхования с момента заключения договора не поступало.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

Согласно си. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Учитывая, что истец с условиями программы страхования, размером платы за подключение к программе страхования был ознакомлен, соответствующее заявление подписал, в установленный договором срок (14 дней) правом на подачу заявления о досрочном прекращении участия в программе страхования не воспользовался, суд приходит к выводу, что истец выразил свое согласие на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Доказательств тому, что истец подписал заявление на подключение к программе страхования под влиянием заблуждения, обмана, насилия либо угрозы, не представлено.

Кредитный договор (индивидуальные условия «Потребительского кредита», заключенный между сторонами 31 марта 2017 года, не содержит условий взимания комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.

Таким образом, не имеется оснований для признания ничтожным кредитного договора от 31 марта 2017 года в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья и взыскания с ответчика платы за подключение к программе страхования на предложенных условиях.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора представитель банка выдал для подписания шаблонный бланк заявления на страхование, указав, что в данном случае вероятность одобрения выдачи кредита увеличится, - не нашли своего подтверждения.

В пункте п. 15 индивидуальных условий «Потребительского кредита» указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

Согласно подписанному истцом заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31 марта 2017 года участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Не нашли своего подтверждения и доводы истца о том, что из условий кредитного договора не следует, каким образом получен размер платы 69 029 руб. за предоставление услуг в рамках страхового продукта, ответчиком в нарушение положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» стоимость каждой из услуг, входящих в страховой продукт, не определялась, и до сведения истца не доводилась.

В пункте 2 заявления Худайбердина Ф.Я. на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика имеется формула расчета платы за подключения к программе страхования, в заключительной части заявления указана сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования.

Суд также учитывает, что услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» Худайбердину Ф.Я. по подключению к программе страхования, является неделимой, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании истцом заявления на страхование. При этом Худайбердиным Ф.Я. банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией.

Отсутствие в заявлении на страхование информации о возможности страхования в других страховых компаниях не нарушает прав потребителя, поскольку услуга по подключению к программе страхования не является обязательным условием получения кредита, заемщик не лишен права самостоятельно получить страховую защиту в любой страховой компании.

Таким образом, договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельных от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявлений на страхование. Нарушений прав истца при заключении оспариваемого кредитного договора судом не установлено.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда подлежит взысканию вследствие нарушения исполнителем прав потребителя.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В связи с тем, что судом не установлено факта нарушения прав истца как потребителя, а также не представлено допустимых доказательств причинения истцу физических или нравственных страданий действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие истцу нематериальные блага, оснований для компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Худайбердина Ф.Я. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании ничтожным кредитного договора № от 31 марта 2017 года в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать полностью.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: