Иванова Татьяна Софроновна

дело № 2-1-53/2025

12RS0016-01-2024-001403-11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск 20 января 2025 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Мельникова С.Е., при секретаре судебного заседания Кудрявцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Ивановой Т.С., Ивановой О.В., Иванову Р.В. о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ивановой Т.С., Ивановой О.В., Иванову Р.В. указав, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) на основании заявления на получение кредитной каты для ФИО1 (далее - заемщик или должник) открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой про безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой линии для проведения операции по счету карты. Со всеми указанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получении карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользованием кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляла 25,9% годовых. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в разме...

...ре 36% годовых. Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно, но, несмотря на это, должник денежные средства, полученные в банке, не верн<адрес> стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер. Правовых оснований для осуществления страховой выплаты не имеется, поскольку ФИО1 по истечении отчетного периода не был включен в перечень застрахованных лиц. Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются Иванова Т.С., Иванова О.В., Иванов Р.В. Согласно расчету задолженность перед Банком составляет 44 606,61 руб., в том числе: 7 486,43 – просроченные проценты, 37 103, 78 – просроченный основной долг, 16,40 руб. – неустойка, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в указанном выше размере, что послужило поводом для обращения истца в суд с изложенными требованиями.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени суда извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Иванова Т.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени суда извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что с исковыми требованиями согласна в части взыскания основного долга, без выплаты процентов.

Ответчики Иванова О.В., Иванов Р.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени суда извещены надлежащим образом.

Суд счел возможным в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, использовавших свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст. 35 ГПК РФ, по своему усмотрению.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п. 1.5 Положение N 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения N 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 названной статьи).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение кредитной каты открыло заемщику ФИО1 счет №, предоставив ему кредитную карту Visa Gold ТП-1К, выпущенную по эмиссионному контракту №-Р-7010978260 с первоначальным лимитом кредитования в размере 12 000 руб., под 25,9% годовых.

ФИО1, заполнив и собственноручно подписав заявление на получение кредитной карты и направив его в адрес банка, выразил свою волю на открытие счета и выдачу кредитной карты Сбербанка России Gold ТП-1К.

Из заявления на выдачу кредитной карты следует, что ФИО1 выразил согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, обязался их соблюдать. Ознакомление заемщика с указанным документом подтверждается его подписями.

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 9 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Обязательный платеж, рассчитанный как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользованием кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка

Согласно с п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Истец исполнил принятые на себя обязательства, выдал ФИО1 кредитную карту, кредитовал его счет.

По счету кредитной карты были совершены расходные операции, получены наличные денежные средства, оплачены товары в розничной сети. Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор на получение кредитной карты.

Как установлено п. 5.8 Общих условий, в случае неисполнения или не надлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Согласно п. 12.2 Общих условий банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом. Договор считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком Клиенту уведомления о расторжении договора. Расторжение договора является основанием для закрытия счета карты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составляет 44 606,61 руб., в том числе: 7 486,43 – просроченные проценты, 37 103, 78 – просроченный основной долг, 16,40 руб. – неустойка. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данный расчет судом проверен, является арифметически верным.

Заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ умер, о чем отделом ЗАГС администрации Горномарийского муниципального района ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №, место смерти <адрес> Республики Марий Эл.

Из материалов дела следует, что нотариусом Козьмодемьянского нотариального округа ФИО6 к имуществу умершего было открыто наследственное дело №, наследником по закону является супруга наследодателя Иванова Т.С. Дети наследодателя Иванова О.В. и Иванов Р.В., мать ФИО7 от наследства отказались.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, кадастровой стоимостью 2 015 557,74 руб., расположенную по адресу: <адрес> Эл, <адрес>. (стоимость наследственного имущества составляет 1 007 778,87 руб.).

Поскольку из материалов наследственного дела следует, что Иванова О.В. и Иванов О.В. наследство после умершего ФИО1 не принимали, в удовлетворении исковых требований к указанным ответчикам следует отказать.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составляет 44 606,61 руб., в том числе: 7 486,43 – просроченные проценты, 37 103, 78 – просроченный основной долг, 16,40 руб. – неустойка. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данный расчет судом проверен, является арифметически верным.

Согласно абз. 2 ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Если наследниками принято наследственное имущество стоимостью, превышающей размер заявленной к взысканию задолженности по кредитному договору, они несут полную ответственность по задолженности наследодателя перед банком по основному долгу и процентам по кредиту; неустойка, начисленная после смерти должника и до принятия наследства наследникам, и не подлежит взысканию с наследников.

Из вышеприведенного нормативного регулирования следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться как до открытия наследства, так и после его открытия.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что банком предъявлена к взысканию начисленная неустойка за неисполнение условий кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16,40 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк необоснованно осуществил начисление неустойки после смерти заемщика и до истечения 6-месячного срока, установленного для принятия наследства.

Учитывая, что ответчик Иванова Т.С. приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО1, а также принимая во внимание состав наследственного имущества и его стоимость, руководствуясь статьями 809, 811, 1112, 1175 ГК РФ, пунктами 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании", суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 44 590,21 руб. с ответчика Ивановой Т.С.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Ивановой Т.С. в пользу ПАО «Сбербанк» расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.,

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой Т.С. (ИНН №) за счет входящего в состав наследства имущества наследодателя ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский Банк (ИНН 7707083893) задолженность по банковской карте со счетом № в размере 44 590,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований к Ивановой О.В., Иванову Р.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья Мельников С.Е.