Качина Вера Алексеевна

Дело № 2–1792/2022

18 RS 0009-01-2022-003051-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее - истец, ООО «ЭОС») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата>, заключенному между АО «Почта Банк» и ФИО1, по состоянию на <дата> в размере в размере 115 454 652 руб. 85 коп., из них: основного долга – 93 470 руб. 60 коп., процентов – 12 684 руб. 25 коп., по комиссии – 9 300 руб. 00 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 3 509 руб. 10 коп. Требования мотивированы тем, что <дата> между АО Почта Банк (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №*** (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 150214 руб. сроком на 36 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Кредит был предоставлен на следующих условиях: Размер ежемесячного платежа ( за исключением последнего) -5971 руб., день погашения - 27 число каждого месяца, дата последнего платежа - <дата>, процентная ставка - 24.9 % годовых. При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик выразил свое согласие, что Банк вправе уступить права требования по договору (п.13). Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит Уступка требований по кредитному договору. В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника. Таким образом, условие, предусмотренное п. 13 не противоречи...

...т действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика. <дата> между АО Почта Банк и ООО «ЭОС» (далее - истец) был заключен Договор уступки прав требования №*** согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 115454 руб. 85 коп. (см. выписку из приложений к договору цессии). В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. ООО «ЭОС» обратилось к мировому судье Судебного участка № <*****> УР с заявлением о вынесении судебного приказа. г. был вынесен Судебный приказ на взыскание с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору №*** в пользу ООО «ЭОС». ФИО1, не согласившись с судебным приказом от <дата> направила в адрес мирового судьи Судебного участка № <*****> УР заявление об отмене судебного приказа. Определением от <дата> Судебный приказ от <дата> отменен.

Представитель истца ООО «ЭОС», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании почтового отправления, в судебное заседание не явился, в просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее представила ходатайство об исключении или снижении неустойки согласно ст. 333 ГК РФ. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании почтовых отправлений, в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 <дата> обратилась в ПАО «Почта Банк» (в настоящее время переименован в АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита с кредитным лимитом 150 000 руб. количеством ежемесячных платежей – 36.

<дата> ФИО1 выразила согласие (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Льготный 24,9%» №*** от <дата>) на заключение договора потребительского кредита с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Условия) и Тарифы, просил открыть счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита 150 214 руб., в том числе кредит 1 – 16 214 руб., кредит 2 – 134 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – <дата>; срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита 1 – 6 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 36 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – <дата>; процентная ставка– 24,90% годовых; количество платежей – 36; размер платежа – 5971 руб.; платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца. (далее – кредитный договор, Согласие). В п. 17 данного кредитного договору установлены услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату, в том числе, услуга «Кредитное информирование», размер комиссии: 1 период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа – 2200 руб.

В соответствии разделом 1 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (ред. 2.21) (приложение №*** к Приказу от <дата> №***) (далее – Условия), для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банка предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика, при согласии с которыми клиент принимает предложение банка предоставляя в Банк Согласие, подписанного собственноручно или простой подписью при наличии соответствующего соглашения. Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ, номер счета указан в согласии.

Графиком платежей подтверждается, что ФИО1 приняла на себя обязательство в период с <дата> по <дата> внести в счет погашения кредита ежемесячные платежи (основной долг, проценты) в размере 5971 руб. 00 коп. за исключением последнего платежа – <дата> в размере 5 794 руб. 79 коп.

В пункте 17 кредитного договора ФИО1 выразила согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе, на подключение Услуги «Кредитное информирование, размер комиссии: 1-й Период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й Период пропуска платежа – 2200 руб.

В пункте 13 кредитного договора ФИО1 указала о согласии на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно части 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Обратившись в Банк с заявлением о предоставлении кредита от <дата>, содержащим предложение об открытии счета, ФИО1 тем самым направила банку оферту.

<дата> Банк заключил с ФИО1 кредитный договор в пределах кредитного лимита в размере 150 214 руб. путем выдачи ответчику указанной суммы, что подтверждается выпиской по его счету №***, тем самым акцептовав оферту ответчика.

Таким образом, договор между сторонами заключен и по существу правоотношений этот договор является смешанным договором, содержащим элементы договора о кредитной карте и кредитного договора.

Следовательно, к отношениям между истцом и ответчиком подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитный договор №*** от <дата>, подписанный сторонами, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Таким образом, <дата> на основании заявления ФИО1 Банк заключил кредитный договор с ответчиком в офертно-акцептной форме, согласно которому заемщику предоставлен кредит в пределах кредитного лимита в размере 150 214 руб. на срок 36 месяцев, о чем имеется собственноручная подпись ответчика в заявлении, кредитном договоре.

Требования, предъявляемые к кредитному договору, были соблюдены сторонами. Ответчиком получение денежных средств не оспорено.

Указанный кредитный договор на момент рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для сторон.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу пункта 2 статьи 819, статьи 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Согласно частям 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно статье 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

<дата> между АО «Почта Банк» (ранее – ПАО «Почта Банк») (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий), заключен договор уступки прав требования (цессии) № №*** от <дата> (далее - договор уступки прав (требований)), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков. Права (требования) принадлежат цеденту на основании: кредитных договоров, заключенных между цедентом и должником; вступивших в законную силу судебных актов (пункт 1.1. договора уступки прав (требований)).

Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в реестре уступаемых прав (требований), сформированном на дату перехода прав (требований). Реестр составляется по форме Приложения №*** и передаются цедентом цессионарию в электронной форме в формате Microsoft Office Excel на электронном носителе в течение 5 рабочих дней с даты перехода прав (требований) каждый. Права (требования) переходят к цессионарию с момента зачисления всей суммы цены уступаемых прав, указанной в пункте 2.2, на корреспондентский счет цедента в соответствии со статьей 2 договора – дата перехода прав требования (пункты 1.2., 2.4. договора уступки прав (требований)).

Согласно выписке из акта приема-передачи прав (требований) от <дата> к договору уступки прав (требований) № №*** от <дата> сумма приобретенного ООО «ЭОС» у АО «Почта Банк» права требования по кредитному договору №***, заключенному ПАО «Почта Банк» с ФИО1 составила 115 454 руб. 85 коп., в том числе сумма основного долга – 93 470 руб. 60 коп.

Вместе с уведомлением о смене кредитора ответчику было направлено требование о погашении задолженности, которое осталось не исполненным.

Указанный договор уступки прав (требований) соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (пункт 1 статья 389 ГК РФ), не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Данные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Таким образом, исследованные доказательства свидетельствуют о том, что к ООО «ЭОС» перешло право требования с ФИО1 уплаты задолженности по кредитному договору №*** от <дата> года, в связи с чем, ООО «ЭОС» является надлежащим истцом по заявленным требованиям о взыскании задолженности по указанному кредитному договору.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору первоначальному кредитору АО «Почта Банк», либо ООО «ЭОС» ответчиком суду не представлено.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Из представленной суду выписки по счету ФИО1 следует, что принятые на себя обязательства по возврату кредита ответчик надлежащим образом не исполняла, последний платеж заемщиком был внесен <дата>.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на <дата> по кредитному договору, сумма долга составляет 115 454 руб. 85 коп., из них: основного долга – 93 470 руб. 60 коп., процентов – 12 684 руб. 25 коп., комиссии – 9 300 руб. 00 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга и процентов судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 расчет задолженности истца по сумме основного долга и процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга – 93 470 руб. 60 коп., сумма процентов – 12 684 руб. 25 коп.,

Судом проверен расчет задолженности комиссий, который является не верным.

Так, в пункте 17 кредитного договора ФИО1 выразила согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе, на подключение Услуги «Кредитное информирование, размер комиссии: 1-й Период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й Период пропуска платежа – 2 200 руб.

Обязательства, предусмотренные кредитным договором, ответчиком в нарушение условий договора исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается представленным в дело расчетом задолженности, выпиской по счету, согласно которым ответчик допустил пропуск более 4-х платежей.

Таким образом, комиссия должна быть начислена в соответствии с условиями договора - за 4 пропуска 500+2200+2200+2200 = 7100 рублей.

Ответчиком заявлено об исключении или уменьшении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

По своей правовой природе комиссия не тождественна неустойке (пеням, штрафам). Размер комиссии предусмотрен условиями кредитного договора. Правовая природа комиссии отличается от природы неустойки. Возможность снижения размера согласованной сторонами при заключении кредитного договора комиссии в соответствии со ст. 333 ГК РФ законом не предусмотрена, оснований для исключения и уменьшения комиссии судом не установлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма комиссии в размере 7 100 руб.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Иск по требованиям удовлетворен на сумму 113 254 руб. 85 коп., что составляет 98,09% от заявленных требований в размере 115 454 руб. 85 коп., которые оплачены государственной пошлиной в размере 3 509 руб. 10 коп. Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственную пошлину в размере 3 442 руб. 08 коп. (из расчета: 3 509 руб. 10 коп. * 98,09%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, уроженки <*****>, зарегистрированной по адресу: УР, <*****>, паспорт серии 9402 №***, выданный УВД <*****> <дата>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» (ИНН №***, ОГРН №***, расположенного по адресу: <*****>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата>, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, по состоянию на <дата> в размере 113 254 руб. 85 коп., из них: сумма основного долга – 93 470 руб. 60 коп., сумма процентов – 12 684 руб. 25 коп., сумма комиссии – 7 100 руб. 00 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 442 руб. 08 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 17 ноября 2022 года.

Судья В.М. Безушко