Касрадзе Мария Павловна

К О П И Я

86RS0002-01-2020-011460-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Желтовской Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-250/2021 по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Касрадзе М. П. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному иску Касрадзе М. П. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

АО (ранее – ОАО) «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что <дата> между сторонами заключено соглашение о кредитовании №№, в соответствии с которым ответчику перечислено <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых, с возвратом суммы кредита путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. За период с <дата> по <дата> сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – штрафы и неустойки. Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в общем размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Касрадзе М.П. представила встречное исковое заявление, где указывает, что соглашение о кредитовании №№ от <дата> следует признать недействительным в части, поскольку АО «Альфа-Банк» взимает с Касрадзе М.П. комиссию за обслуживание кредитной карты. Однако, ответчик обратился в банк за получением кредита, а не для отдельной услуги в виде выдачи кредитной карты. Комиссия предусмотрена за стандартные действия по предоставлению кредита путем выдачи кредитной карты, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтож...

...ными (ст.168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п.2 ст.167 ГК РФ). Кроме того, исходя из условий кредитного договора, предусмотрен кредитный лимит в сумме <данные изъяты>. Ответчик не заключал дополнительных соглашений на какую-либо дополнительную сумму, вместе с тем, банк указывает, что использованный кредитный лимит составляет <данные изъяты>, а в расчете указывает сумму основного долга <данные изъяты>. Между тем, сумма основного долга не может превышать <данные изъяты>. Таким образом, представленные банком расчеты изложены неверно. Просит признать условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредитной карты ничтожными.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассматривать без участия представителя АО «Альфа-Банк».

Касрадзе М.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, направила представителя.

Представитель Касрадзе М.П. - Стальмахович А.Н. - в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» отказать, в связи с пропуском срока исковой давности; встречные исковые требования Касрадзе М.П. просил удовлетворить.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя Стальмаховича А.Н., суд приходит к следующему.

Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе).

В соответствии со ст.810 ГК РФ, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310, 401 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. За неисполнение обязательств наступает ответственность.

Как установлено судом, на основании заявления Касрадзе М.П. в ОАО «Альфа-Банк» <дата> между сторонами заключено соглашение №№, в рамках которого заемщику была выдана банковская карта CA – Visa Classic с чипом №, сроком действия до <дата>, с лимитом кредитования <данные изъяты> (с установлением льготного периода <дата> календарных дней), под 28,99% годовых, в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия кредитования), Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», Тарифами ОАО «Альфа-Банк», с которыми Касрадзе М.П. согласилась, что подтверждается ее личной неоспоренной подписью.

В соответствии с кредитным предложением, соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования устанавливается банком в течение 6 рабочих дней с даты заключения соглашения о кредитовании. Информация о дате лимита кредитования доводится до клиента при его обращении в отделение банка или в телефонный центр «Альфа-Консультант» и направляемой по почте выписке по операции по счету кредитной карты. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,00 от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23-00 часов по московскому времени календарного дня с даты начала платежного периода. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – 1 200 рублей. Комиссия за обслуживание счета кредитной карты – 0,00 рублей. Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счета кредитной карты 7,99% от суммы операции, минимум 300 рублей. Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков (кроме банков, перечень которых указан в п.1.8.5 тарифов банка) 7,99% от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка, минимум 500 рублей. Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

<дата> Касрадзе М.П. получила на руки банковскую карту CA – Visa Classic с чипом №, действительную до <дата> Карта выдана к счету №ххх347. В судебном заседании факт получения заемщиком карты не оспаривался.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и на условиях, установленных кредитным соглашением.

В силу п.п.3.1, 3.7 Общих условий кредитования, предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, в указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в кредитном приложении / в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п.7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год понимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с п.4.1 Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении (п.п.9.1, 9.3 Общих условий кредитования).

Выписками по счету, справкой по кредитной карте, расчетом задолженности по соглашению о кредитовании №№ от <дата> подтверждено, что за период с <дата> по <дата> задолженность Касрадзе М.П. перед АО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты>,04 рублей – штрафы и неустойки.

В ходе рассмотрения дела представитель Касрадзе М.П. - Стальмахович А.Н. - заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным банком требованиям.

Данное заявление суд полагает обоснованным, исходя из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ (ст.196 ГК РФ).

На основании п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока исковой давности в соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

На основании п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Из материалов дела следует, что <дата> мировым судьей судебного участка № Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска был вынесен судебный приказ о взыскании с Касрадзе М.П. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании №№ от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> который этим же мировым судьей отменен <дата>.

Согласно штампу организации почтовой связи на почтовом конверте, истец направил настоящее исковое заявление в суд <дата>, то есть за пределами шестимесячного срока со дня отмены определения о вынесении судебного приказа.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности исчисляется по общим правилам (с <дата>).

Учитывая, что соглашение о кредитовании предусматривает условие о минимальных платежах по кредитной карте, которые после <дата> ответчиком не вносились, в материалах дела не имеется уведомления о досрочном взыскании с ответчика задолженности, а исковое заявление АО «Альфа-Банк» о взыскании с Касрадзе М.П. задолженности по соглашению о кредитовании №№ от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 111 538,15 рублей направлено в суд <дата>, следовательно, трехлетний срок исковой давности по требованиям АО «Альфа-Банк» истек.

При этом, на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в <дата>, срок исковой давности истцом также уже был пропущен, поскольку истек в <дата>

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, объективно исключающих возможность обращения в суд с настоящим иском в установленный законом срок, истец в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представил.

При установленных по делу обстоятельствах, исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с Касрадзе М.П. задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворению не подлежат.

Рассматривая встречные исковые требования Касрадзе М.П. о признании соглашения о кредитовании недействительным в части, суд также не находит их подлежащими удовлетворению.

Как установлено судом, соглашением о кредитовании №№ от <дата> предусмотрено условие оплаты заемщиком Касрадзе М.П. комиссии за годовое обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты> в год.

В силу ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.п. 1.5 и 2.3 Положения Центрального Банка Российской Федерации от <дата> №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (действующего в редакции на момент заключения соглашения о кредитовании) получение кредитных средств заемщиком - физическим лицом возможно с помощью кредитной карты.

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от <дата> №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является электронным средством платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В силу п.1.8 названного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание – это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию. Клиент имеет право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта – договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п.2 ст.16 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей». Если клиент имеет намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.

В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации от <дата> №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» выпуск и обслуживание кредитной карты являются отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплату. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Взимание годовой комиссии за обслуживание кредитной карты не нарушает положения Закона о защите прав потребителей, поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

В связи с этим за обслуживание кредитной карты банк вправе взимать с клиента комиссию, поскольку такая операция является самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание платы в виде комиссии.

Судом установлено, что при заключении договора банк предоставил заемщику всю необходимую полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, предмете и условиях заключаемого договора, проводимых с помощью кредитной карты услугах.

Заключая соглашение о кредитовании №№ от <дата>, Касрадзе М.П. выразила согласие с условиями кредитования об уплате годовой комиссии за обслуживание банковской карты, при этом оспариваемая истцом комиссия непосредственно и исключительно не связана с предоставлением и возвратом кредита, является по смыслу ст.779 ГК РФ самостоятельной банковской услугой, осуществляемой банком по волеизъявлению клиента.

В данном случае не имеется оснований для вывода о ничтожности условия договора, устанавливающего комиссию за дополнительно оказываемую банком услугу (обслуживание банковской карты), которая была согласована с заемщиком Касрадзе М.П.

Предусмотренная кредитным соглашением комиссия за обслуживание банковской карты не аналогична комиссии за выдачу кредита и за ведение ссудного счета.

Общими условиями кредитования ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций: безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг, безналичная оплата товаров и услуг в сети интернет и пр.

Из выписки по счету судом установлено, что Касрадзе М.П. данными услугами пользовалась не только для операций по получению и погашению кредита, но и для расчета кредитными денежными средствами в магазинах, точках питания, такси и пр.

Учитывая, что банк осуществляет выпуск и техническую поддержку кредитной карты, предоставляет клиенту услуги, связанные с использованием этого электронного средства платежа и обслуживанием счета, открытого для совершения операций по кредитной карте, не имеется оснований полагать, что согласованные с заемщиком Касрадзе М.П. условия договора, предусматривающие уплату комиссии за годовое обслуживание кредитной карты, ущемляют права заемщика Касрадзе М.П. как потребителя и противоречат приведенным положениям закона и иным нормативным актам.

Доводы представителя Стальмаховича А.Н. о том, что ведение счета кредитной карты не является самостоятельной банковской услугой, а входит в обязанности банка по предоставлению кредита, являются ошибочными, не основанными на вышеприведенных положениях закона и условиях заключенного между сторонами соглашения о кредитовании.

На основании изложенного встречные исковые требования Касрадзе М.П. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Касрадзе М. П. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от <дата> – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Касрадзе М. П. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья подпись О.В. Пименова

Копия верна:

Судья О.В. Пименова

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле №2-250/2021.

Секретарь с/з _________________ Ю.С. Желтовская