Киракосян Людмила Ивановна

УИД: 18RS0001-01-2022-002445-20

Дело № 2-2948/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

9 декабря 2022 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Антюгановой А.А., при секретаре Боталовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Киракосян Л. И. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", АО "Макс", АО "АльфаСтрахование", САО "Ресо-Гарантия" о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец Киракосян Л.И. обратилась в суд с иском к ответчикам ООО "СК "Ренессанс Жизнь", АО "Макс", АО "АльфаСтрахование", САО "Ресо-Гарантия" о защите прав потребителей, согласно которого просит расторгнуть договор страхования, заключенный между Киракосян Л.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 07.05.2021, взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 43 202,00 руб. по договору личного страхования от 07.05.2011; взыскании с ответчиков неустойки и страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Истец Киракосян Л.И., представители ответчиков ООО "СК "Ренессанс Жизнь", АО "Макс", АО "АльфаСтрахование", САО "Ресо-Гарантия" в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом. Причина неявки суду неизвестна.

Рассмотрение дела в судебном заседании назначалось на 12.10.2022 в 16-00 часов, 09.12.2022 в 08-30 часов, ни истец, ни ответчики, в данные судебные заседания не явились, о рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, о...

...б уважительности причин неявки не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

В соответствии с абз.7 ст.222 ГПК РФ, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если стороны, не просившие о разбирательстве дела в их отсутствие, не явились в суд по вторичному вызову.

Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей и реализует их по своему усмотрению. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Принимая во внимание, что 9 декабря 2022 г. стороны, будучи извещенными надлежащим образом, не явились в суд по вторичному вызову подряд, о разбирательстве дела в свое отсутствие не просили, суд оставляет иск без рассмотрения на основании абз.7 ст.222 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 222, 224, 225 ГПК РФ, суд

определил:

Иск Киракосян Л. И. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", АО "Макс", АО "АльфаСтрахование", САО "Ресо-Гарантия" о защите прав потребителей, согласно которого просит расторгнуть договор страхования, заключенный между Киракосян Л.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 07.05.2021, взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 43 202,00 руб. по договору личного страхования от 07.05.2011; взыскании с ответчиков неустойки и страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без рассмотрения.

Разъяснить истцу, что по его ходатайству суд может отменить свое определение об оставлении заявления без рассмотрения, если он представит доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебное заседание.

Судья А.А. Антюганова

Дело №2-275/2024

УИД 18RS0001-01-2023-003190-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2024 года город Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре судебного заседания Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-275/2024 по иску Киракосян Л. И. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кирокасян Л.И. (далее – истец) с учетом уточнении исковых требований обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – ответчик) о взыскании платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 43202 руб. 00 коп. по договору личного страхования от 07.05.2021 года; суммы страховой премии в размере 5500 руб. 00 коп., уплаченной СК «МАКС»; суммы страховой премии в размере 3900 руб. 00 коп., уплаченной САО «Ресо-гарантия»; суммы страховой премии в размере 5000 руб. 00 коп. уплаченной АО «АльфаСтрахование»; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30.05.2021 года по 04.06.2024 года в размере 18028 руб. 92 коп.; компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 07 мая 2021 года между Киракосян Л.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») был заключен до...

...говор кредитования №21/1200/00000/130143.

В этот же день в ПАО «Восточный экспресс банк» между Кирокасян Л.И. и ООО «СК ««Ренессанс Жизнь» был заключен договор личного страхования, согласно п.4 которого, в случае если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес страхователя (Банка), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Письменное заявление застрахованное лицо направляет страхователю лично.

Согласно п. 1.1. Договора страховая сумма составляет 200 000 рублей.

Плата за присоединение к Программе – 0,60% в месяц от страховой суммы. Оплата, услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты - 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 14 013 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 1163 руб.

20 мая 2021 года, воспользовавшись своим законным правом Кирокасян Л.И. обратилась лично в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой выплаты на основании п.4 договора личного страхования.

Ответ на заявление не поступил, страховая премия не возвращена.

В сентябре 2021 года Кирокасян Л.И. узнала от сотрудника ПАО «Восточный экспресс банк», что в день заключения договора кредитования №21/1200/00000/130143, без ее ведома также были заключены три договора со страховыми компаниями, а именно: АО «АльфаСтрахование», САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», АО «МАКС».

По телефону горячей линии страховых компаний истец узнал, что при заключении кредитного договора №21/1200/00000/130143 от 07.05.2021 г. специалист ПАО «Восточный экспресс банк» заключил в интересах СК «РЕСО-ГАРАНТИЯ» договор страхования с истцом, в этой связи имеется страховой полис №ПР/013/21/10713554 от 08.05.2021 года.

При заключении кредитного договора №21/1200/00000/130143 от 07.05.2021 г., специалист ПАО «Восточный экспресс банк» заключил в интересах СК «МАКС» договор страхования с истцом, в этой связи имеется страховой полис ВК/015/21/10713479 от 08.05.2021 года.

При заключении кредитного договора №21/1200/00000/130143 от 07.05.2021 г., специалист ПАО «Восточный экспресс банк» заключил в интересах СК «АльфаСтрахование» договор страхования с истцом, в этой связи имеется страховой полис 21/268/10713543 от 13.05.2021 года.

Никаких подтверждающих документов о заключении договоров с данными страховыми компаниями, истцу в момент заключения кредитного договора не предоставили, о заключении договоров, не уведомили. Согласие на страхование, заявление на перевод денежных средств, распоряжение на перевод денежных средств истцом ПАО «Восточный экспресс банк» не давалось. Как полагает истец, в виду возраста и неосведомленности, истцу навязали дополнительные услуги и не предоставили информацию о них.

В СК «МАКС» и СК «РЕСО-ГАРАНТИЯ», истец обратилась с заявлением о выплате страховой премии 06 сентября 2021 года; в СК «АльфаСтрахование» 08 сентября 2021 года. Ответ от указанных страховых компаний не поступал, страховые премии возвращены не были.

25 февраля 2022 года Киракосян Л.И. обращалась к Финансовому Уполномоченному, согласно решению финансового уполномоченного от 28.03.2022 г., в удовлетворении требований было отказано.

Сотрудники ПАО «Восточный экспресс банк» неправомерно, без ведома истца заключили договоры страхования между Кирокасян Л.И. и АО «АльфаСтрахование», САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», АО «МАКС».

Истец Кирокасян Л.И., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца Кирокасян Л.И. - адвокат Слабеев Н.С., действующий на основании доверенности и ордера, отказался от иска в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 43202 руб. 00 коп. по договору личного страхования от 07.05.2021 года. Просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии в размере 5500 руб. 00 коп., уплаченную 07.05.2021 года СК «МАКС»; сумму страховой премии в размере 3900 руб. 00 коп., уплаченную 07.05.2021 года САО «Ресо-гарантия»; сумму страховой премии в размере 5000 руб. 00 коп., уплаченную 07.05.2021 года АО «АльфаСтрахование», взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.05.2021 года по 04.06.2024 года в размере 3699 руб. 87 коп.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. 00 коп., штраф.

Определением суда от 15 августа 2024 года принят отказ представителя истца от исковых требований в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в размере 43202 руб. 00 коп. по договору личного страхования от 07.05.2021 года.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения согласно которых просил в удовлетворении требований истца отказать.

Третьи лица не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО «МАКС», АО «АльфаСтрахование», САО «Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явились.

Дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением, иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении.

В судебном заседании установлено, что 07 мая 2021 года на основании заявления-анкеты между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Киракосян Л.И. был заключен кредитный договор №21/1200/00000/130143 путем подписания индивидуальных условий договора (по тарифному плану Равный платеж 2.0), согласно которому заемщику банком был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 200 000 руб., Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита, уменьшить/увеличить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком п. 6 Индивидуальных условий либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Использованный Лимит кредитования автоматически не восстанавливается.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора - договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций -23,80. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 59,00.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования, кредит предоставлен заемщику на потребительские цели.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком минимальными обязательными платежами (МОП) в размере 14113, путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика в дату платежа (п. 6).

Договор кредитования подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством аналога собственноручной подписи путем введения одноразового пароля.

При заключении договора заемщик был согласен со всеми его условиями, добровольно выразил согласие на его заключение, выступил инициатором его заключения на оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту, что подтверждается его подписями в заявлении - анкете заемщика и в индивидуальных условиях, принадлежность которых заемщиком не оспаривается.

Согласно Приложения № 1 (согласие на дополнительные услуги) к заявлению Клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» - Киракосян Л.И. выразила свое согласие на оформление услуги страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесении платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 14013 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 1163 руб.)

При этом представленный бланк Согласия на дополнительные услуги содержит графы, предоставляющие возможность отказа от дополнительных услуг. Также в данном бланке перед подписью истца указано, что она уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Как следует из материалов, 07 мая 2021 истец был подключен к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», и считался застрахованным лицом по договору страхования. Страховщиком по данной программе является ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно Заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» от 07 мая 2021 года, Киракосян Л.И. подтвердила свое согласие быть застрахованным и просил ПАО КБ «Восточный» (Страхователь), являющийся Страхователем по Договора страхования №1250023740 от 08.06.2018, заключенному между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик), присоединить его к Программе на следующих условиях: страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 200 000 руб., Срок страхования - 36 мес. с момента подписания настоящего Заявления, страховые случаи: смерть застрахованного в течение Срока страхования по любой причине; установление Застрахованному Инвалидности I или II группы в течение Срока страхования по любой причине. Выгодоприобретатель - Застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера Страховой суммы (п. 1).

В заявлении о включении в программу коллективного страхования Киракосян Л.И. своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, порядком и способом оплаты указанной услуги.

Судом установлено, что 20 мая 2021 года Киракосян Л.И. обратилась в адрес ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлениемоб отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств.

Памятка к договору личного страхования содержит условие (п. 4, 5) о том, что если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения, ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес Страхователя банка. После принятия заявления страхователь обязан прекратить начисление и взимание с застрахованного лица платы за присоединение к программе страхования.

ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оставили заявление истца без удовлетворения.

Кроме этого, 07.05.2021 года заключен договор страхования между Киракосян Л.И. и АО «МАКС», выдан полис №3К/015/21/10713479. Договор заключен на основании Правил страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек АО «МАКС». Страховая сумма установлена в размере 250000 руб., страховая премия - 5500 руб., срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин, дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует в течение 1 года. При этом, из страхового полиса следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя.

Оплата страховой премии осуществлена путем безналичного перечисления 07.05.2021 года денежных средств на расчетный счет АО «МАКС» со счета истца в Банке из суммы предоставленного последним кредита.

03 декабря 2021 года Киракосян Л.И. обратилась в АО «МАКС» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила осуществить возврат уплаченных денежных средств в счет оплаты договора страхования. АО «МАКС» оставил заявление истца без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 25 марта 2022 года в удовлетворении требований Киракосян Л.И. по ее обращению отказано.

Кроме этого, 07.05.2021 года заключен договор страхования между Киракосян Л.И. и САО «РЕСО-Гарантия», выдан полис №ПР/013/21/10713551. Договор заключен на основании Правил страхования от ненесчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020 г., Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Страховая сумма установлена в размере 50000 руб., страховая премия - 3900 руб. По риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и заболевания»: ответственность страховщика начинается с 16 дня с даты начала срока действия полиса и действует до даты окончания срока действия полиса. По риску «Потеря работы застрахованным в связи с ликвидацией организации либо сокращением численности или штата»: ответственность страховщика начинается с 16 дня с даты начала срока действия полиса и действует до даты окончания срока действия полиса. При этом, из страхового полиса следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя.

Оплата страховой премии осуществлена путем безналичного перечисления 07.05.2021 года денежных средств на расчетный счет САО «РЕСО-Гарантия» со счета истца в Банке из суммы предоставленного последним кредита.

03 декабря 2021 года Киракосян Л.И. обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила осуществить возврат уплаченных денежных средств в счет оплаты договора страхования. САО «РЕСО-Гарантия» оставил заявление истца без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 25 марта 2022 года в удовлетворении требований Киракосян Л.И. по ее обращению отказано.

Кроме этого, 07.05.2021 года между Киракосян Л.И. и АО «АльфаСтрахование» путем акцепта страхователем (оплатой страховой премии) полиса-офреты в соответствии со ст. 438 ГК РФ был заключен договор страхования №21/268/10713543 в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты Страховщика и Правил страхования от несчастных случаев, болезней и увечий. Страховая сумма установлена «Вариант 2» в размере 500000 руб., страховая премия - 5000 руб., срок действия договора страхования – 180 дней с 00 час. 00 мин 13.05.2021г. по 23 час. 59 мин. 08.11.2021г.

Согласно выписке по счету заемщика Киракосян Л.И. Банк произвел безакцептное списание денежных средств со ссудного счета Заемщика в счет оплаты страховой премии в сумме 5000 руб. 00 коп.

23 декабря 2021 года Киракосян Л.И. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просила осуществить возврат уплаченных денежных средств в счет оплаты договора страхования. АО «АльфаСтрахование» оставил заявление истца без удовлетворения Решением финансового уполномоченного от 28 марта 2022 года в удовлетворении требований Киракосян Л.И. по ее обращению отказано.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом данная информация в обязательном порядке должна содержать цену оказываемой услуги в рублях и условия ее приобретения.

В соответствии со статьей 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что вышеприведенные императивные требования закона Банком при заключении кредитного договора не выполнены. Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по предоставлению потребителю полной информации о предоставляемых дополнительных услугах.

Судом в адрес ПАО «Совкомбанк» неоднократно делались запросы с требованием предоставить информацию о согласии Киракосян Л.И. на дополнительные услуги на заключение договоров страхования с третьими лицами АО «АльфаСтрахование», САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», АО «МАКС»; как подавались истцом заявления на добровольное оформление услуг страхования, заявления на перевод суммы страховой премии со счета истца Киракосян Л.И. на счет соответствующих страховых компании; доказательства получения Киракосян Л.И. полиса страхования и Правил страхования; как и на основании чьего поручения, производились списания денежных средств на счета третьих лиц, однако ответа на запрос в суд не поступило. Банк ограничился лишь информацией о кредитном договоре, представлением выписок по счетам.

Кроме того, истец указала, и это не опровергнуто Банком, что у нее отсутствовало волеизъявление на перечисление денежных средств третьим лицам, неизвестным ей, никаких поручений Банку на перечисления она не давала.

Ни в одном из представленных сторонами документов, составленных в рамках заключения договора по кредитованию, и подписанных сторонами, не имеется сведений о согласии Киракосян Л.И. на дополнительные услуги на заключение договоров страхования с третьими лицами АО «АльфаСтрахование», САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ», АО «МАКС», а также о том, что до заемщика была доведена информация о конкретном размере платы по договорам страхования в рублях. Также отсутствуют в материалах дела поручение истца на перечисление за счет кредитных средств с его счета денежных средств в размере 5500 руб. 00 коп. в качестве страховой премии уплаченной 07.05.2021 года СК «МАКС»; в размере 3900 руб. 00 коп. в качестве страховой премии, уплаченной 07.05.2021 года САО «Ресо-Гарантия»; в размере 5000 руб. 00 коп. в качестве страховой премии, уплаченной 07.05.2021 года АО «АльфаСтрахование».

В связи с этим в действиях ПАО «Совкомбанк» имеются признаки злоупотребления правом, направленной на взимание дополнительной, надлежащим образом не согласованной сторонами кредитного договора платы. Поскольку заключенный между сторонами вышеуказанный договор потребительского кредита по своей правовой природе относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах, гражданин - заемщик, как сторона договора, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков.

При таких данных суд приходит к выводу о наличии оснований в соответствии со ст. 167 ГК РФ для взыскания с ответчика суммы платы

Таким образом, поскольку ПАО «Совкомбанк» не представило потребителю полную и достоверную информацию о сумме, удерживаемой банком за оказание услуги по включению в программу добровольного страхования, и произвел списание со счета заемщика денежные средства в размере 5500 руб. 00 коп. в качестве страховой премии уплаченной СК «МАКС»; в размере 3900 руб. 00 коп. в качестве страховой премии, уплаченной САО «Ресо-Гарантия»; в размере 5000 руб. 00 коп. в качестве страховой премии, уплаченной АО «АльфаСтрахование» при отсутствие на это согласия истца, суд полагает подлежащим взысканию с ПАО «Совкомбанк» 14400 рублей в счет удержанной со счета истца в виде платы страховой премии.

Поскольку стоимость дополнительных услуг была удержана банком без установленных законом оснований, следовательно, затраты Киракосян Л.И. по оплате дополнительных услуг являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением таких услуг по вине банка, и поэтому истец вправе требовать с ответчика проценты за пользование данными денежными средствами с момента их списания в счет оплаты стоимости дополнительных услуг.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что со стороны ответчика имеет место неправомерное удержание денежных средств истца, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Киракосян Л.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30.05.2021 по 04.06.2024 в размере 3699 рублей 87 коп., исходя из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с изложенной нормой закона и на основании ст. 1099, 1100 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда с учетом того, что права Киракосян Л.И. как потребителя были нарушены, ее требования о восстановлении нарушенного права не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке в установленный законом срок.

Причинение морального вреда ответчиком истцу, суд находит доказанным и считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., по мнению суда, соразмерную с нарушенным правом и соответствующую конкретным обстоятельствам по делу.

В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» и с учетом позиции, изложенной в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответственность исполнителя, как следует из положений ст.ст.13,15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, при определении размера штрафа, взыскиваемого с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом, должен учитываться размер присужденной судом компенсации морального вреда, неустойки, стоимости работ и т.п.

Ввиду удовлетворения судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке ответчиком, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 11549 рубль 94 коп. из расчета: (14400+3699,87+5000) : 2 = 11549,94.

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании этого с ответчика - ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 1024 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Киракосян Л. И. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Киракосян Л. И. (паспорт <данные изъяты>)

- сумму страховой премии в размере 5500 руб. 00 коп., уплаченную 07.05.2021 года СК «МАКС»;

- сумму страховой премии в размере 3900 руб. 00 коп., уплаченную 07.05.2021 года САО «Ресо-гарантия»;

- сумму страховой премии в размере 5000 руб. 00 коп., уплаченную 07.05.2021 года АО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Киракосян Л. И. (паспорт <данные изъяты>) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.05.2021 года по 04.06.2024 года в размере 3699 руб. 87 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп., штраф 11549 рубль 94 коп.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1024 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 августа 2024 года.

Судья: Пестряков Р.А.