Коношонок Любовь Ивановна

№2-481/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2015 года г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Кушнаревой Г.Ю.

при секретаре Русановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Коношонок к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» (далее КРОО "Защита потребителей") в интересах Коношонок Л.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 03.03.2012 года между Коношонок Л.И. и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в 100001 руб. В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком подлежало уплате комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования 0,4 % от суммы кредита или 400 руб. в месяц. Кроме того, 06.02.2013 года между Коношонок Л.И. и Банком заключен кредитный договор №от 19.01.2012 года на сумму 100001 руб. В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком подлежало уплате комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования 0,6 % от суммы кредита или 600, 01 руб. в месяц. Также между Коношонок Л.И. и Банком был заключен кредитный договор №от 06.02.2013 года на сумму 270 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком подлежало уплате комиссионное вознаграждение за подключение к программе страхования 0,6 % от суммы кредита или 1620 руб. в месяц. Удержание Банком указанных денежных средств, по мнению истца...

..., является незаконным, нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку является навязанной услугой, ухудшает положение заемщика. Кроме того, банком нарушены требования Закона РФ «О защите прав потребителей» о необходимости предоставления потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия о страховании у выбранного банком страховщика включены банком в типовую форму заявления до фактического предоставления кредита, и являются условием получения услуги по кредитному договору, что как навязанная услуга противоречит ст. 16 закона «О защите прав потребителей».

Претензия с требованием вернуть денежные средства ответчик получил 10.11.2014 года, ответ не представил. На основании изложенного, истец просит признать условия кредитных договоров от 03.03.2012 года, 19.01.2012 года, 06.02.2013 года об уплате заёмщиком единовременной компенсации страховых премий недействительными в силу ничтожности;взыскать с ответчика в пользу Коношонок Л.И. сумму компенсации страховых премий в размере 39960 руб. 12 коп., неустойку за нарушение сроков исполнения отдельных требований потребителя в сумме 39960 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию в сумме 4181 руб. 24 коп., также компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке (л.д. 2-3).

Определением суда от 27 января 2015 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ЗАО СК «Спектр - Авиа С».

В судебное заседание представитель истца КРОО «Защита потребителей», истец Коношонок Л.И. надлежащим образом уведомленные о слушании дела (л.д. 40), не явились. В имеющемся заявлении Коношонок Л.И. дело просит рассмотреть в её отсутствие (л.д. 4). Представитель КРОО «Защита потребителей» Д.С. Лобарев, действующий по доверенности от 01.06.2014 г., направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие(л.д. 5).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом ( л.д. 40) в суд не явился. Направил отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что услуга по страхованию не была навязана истцу( л.д. 42).

Представители третьих лиц ЗАО СО «Надежда», «Страховая компания «Резерв», ЗАО СК «Спектр Авиа - С», уведомленные о дате и времени рассмотрения дела по месту нахождения путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 40), в судебное заседание не явились, возражений по иску не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Коношонок Л.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По постановлению Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих вкачестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 03 марта 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Коношонок Л.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 100001 рублей под 23% годовых сроком на 12 мес. (л.д.9).

Условиями кредитного договора предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, ежемесячная сумма страховой премии равна 0,40% от суммы кредита, что составляет 400 руб.

Кроме того, 06.02.2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Коношонок Л.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 270 000 рублей под 24,5% годовых сроком на 24 мес. (л.д.10).

Условиями кредитного договора предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, ежемесячная сумма страховой премии равна 0,60% от суммы кредита, что составляет 1620 руб.

Также 19 ноября 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Коношонок Л.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 100001 рублей под 28% годовых сроком на 12 мес. (л.д.11).

В исковом заявлении истца неверно указана дата заключения кредитного договора, вместо верного 19.11.2012 года неверно указано 19.01.2012 года, представлены копии кредитного договора от 19.11.2012 года ( 11-12).

Условиями указанного кредитного договора предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, ежемесячная сумма страховой премии равна 0,40% от суммы кредита, что составляет 400 руб.

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», о чем 13 октября 2014г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования банка.

Суд считает, что между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Однако суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Коношонок Л.И. признании недействительным условий договоров от 06.02.2013 года, 03.03.2012 года, 19.11.2012 года о подключении к программе страхования и взыскании сумм страховой премии (комиссии за подключение к программе страхования), а также начисленных на них процентов и неустойки.

Как установлено по делу, при заключении кредитных договоров, Банком было предложено, в том числе, оформить страхование жизни и трудоспособности путем включения в программу добровольного страхования.

Так при заключении кредитного договора от 03.03.2012 года заемщик Коношонок Л.И. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (программа страхования) согласно которому согласилась быть застрахованной по указанной программе и просила банк предпринять действия для распространения для него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.11.2012 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Спектр Авиа С». Также Коношонок Л.И. указала, что она уведомлена, что присоединение к программе страховой программе не являет условием дляполучение кредита/выпуска кредитной карты. Также обязалась производить банку плату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 40% в месяц от суммы кредита, что в момент подписания составляет 400 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на уплаты страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 40% или 400 рублей за каждый год страхования(л.д. 64).

Таким образом, до заемщика по данному кредитному договору доведена информация об исполнителе услуги ЗАО СК «Спектр Авиа С», а также стоимости услуг банка ОАО «Восточный экспресс банк» и стоимости страхового взноса в страховую компанию.

Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования Коношонок Л.И. указала, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. Программой страхования она ознакомлена, согласна возражений не имеет и обязуется их выполнять. Также в заявлении указано, что Коношонок Л.И. ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиала, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка (л.д. 64).

Согласно анкеты заявителя Коношонок Л.И. от 03.03.2012 года указано, что она согласна на страхование жизни и трудоспособности (при наличии в данной анкете графы «не согласен на страхование жизни трудоспособности»), а кроме того, указала, что выбирает страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив свою подпись, при наличии в данной анкете графы: «страхование в страховой компании по его усмотрению». Кроме того Коношонок Л.И. указала, что она уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита ( л.д. 61).

При заключении кредитного договора от 06.02.2013 года, заемщик Коношонок Л.И. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (программа страхования), согласно которому согласилась быть застрахованной по указанной программе и просила банк предпринять действия для распространения для него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Также Коношонок Л.И. указала, что она уведомлена, что присоединение к программе страховой программе не являет условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Также обязалась производить банку плату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 60% в месяц от суммы кредита, что в момент подписания составляет 1620 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на уплаты страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 60% или 1620 рублей за каждый год страхования (л.д. 46 оборот).

Таким образом, до заемщика по данному кредитному договору доведена информация об исполнителе услуги ЗАО СК «Резерв», а также стоимости услуг банка ОАО «Восточный экспресс банк» и стоимости страхового взноса в страховую компанию.

Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования Коношонок Л.И. указала, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. Программой страхования она ознакомлена, согласна возражений не имеет и обязуется их выполнять. Также в заявлении указано, что Коношонок Л.И. ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиала, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка(л.д. 46 оборот).

Кроме того, согласно анкеты заявителя Коношонок Л.И. от 06.02.2013 указано, что она согласна на страхование жизни и трудоспособности (при наличии в данной анкете графы «не согласен на страхование жизни трудоспособности»), а кроме того, указала, что выбирает страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив свою подпись, при наличии в данной анкете графы: «страхование в страховой компании по его усмотрению». Коношонок Л.И. указала, что она уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита ( л.д. 46).

Кроме того, при заключении кредитного договора от 19.11.2012 года, заемщик Коношонок Л.И. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (программа страхования) согласно которому, согласилась быть застрахованной по указанной программе и просила банк предпринять действия для распространения для него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенногомежду банком и ЗАО СО «Надежда». Также Коношонок Л.И. указала, что она уведомлена, что присоединение к программе страховой программе не являет условием для получение кредита/выпуска кредитной карты. Также обязалась производить банку плату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 40% в месяц от суммы кредита, что в момент подписания составляет 400 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на уплаты страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 40% или 400 рублей за каждый год страхования(л.д. 73).

Таким образом, до заемщика по данному кредитному договору доведена информация об исполнителе услуги ЗАО СО «Надежда», а также стоимости услуг банка ОАО «Восточный экспресс банк» и стоимости страхового взноса в страховую компанию.

Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования Коношонок Л.И. указала, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. Программой страхования она ознакомлена, согласна возражений не имеет и обязуется их выполнять. Также в заявлении указано, что Коношонок Л.И. ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиала, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка(л.д. 73).

В анкете заявителя Коношонок Л.И. от 19 ноября 2012 года указано, что она согласна на страхование жизни и трудоспособности (при наличии в данной анкете графы «не согласен на страхование жизни трудоспособности»), а кроме того, указала, что выбирает страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», поставив свою подпись, при наличии в данной анкете графы: «страхование в страховой компании по его усмотрению». Кроме того Коношонок Л.И. указала, что она уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита ( л.д. 73 оборот).

Таким образом, Коношонок Л.И. воспользовавшись своим правом на подключение к программе страхования, выразила свое волеизъявление путем указания в заявлении своего согласия на страхование, не зависящего от заключения с нею кредитного договора и путем избрания страховой компании в виде ЗАО СО «Надежда».

Суд считает договор страхования между Коношонок Л.И. и страховщиками заключенным в надлежащей форме путем присоединения в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Доводы представителя КРОО «Защита потребителей» о незаконности условий о страховании как навязанных истцу и противоречащих положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" суд полагает несостоятельными.

Так, согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая.

Следовательно, суд приходит к выводу, что Коношонок Л.И. при заключении указанных договоров самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья. Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, в том числе содержание сведения о размере платы за участие в программе страхования, а также программа добровольного страхования, что подтверждено его подписью в заявлении на включение в программу страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Коношонок Л.И. от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцами не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, Коношонок Л.И. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, Коношонок Л.И. располагала возможностью заключить договор кредитования с иными банками, где ей могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, он также вправе был отказаться от включения в программу добровольного страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договор, он добровольно согласилась с условиями заключенных договоров, претензий по этим условиям не предъявляла, в течение длительного времени исполняла условия этих договоров, заявление об исключении из программы страхования не подавалв до исполнения обязательств по договору.

Доводы истцов о том, что Банком в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику информация о праве выбора страховой компании и страховой программы, суд считает также необоснованными, поскольку ст. 8 Закона предоставляет потребителю право потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).Из смысла положений ст. 8-10 Закона РФ «О защите прав потребителя» не следует обязанность Банка предоставить потребителю информацию о праве выбора либо выбор исполнителя предложенной услуги, тогда как на отсутствие у Коношонок Л.И. какой-либо из перечисленной ст. 10 Закона информации, обеспечивающей возможность принятия решения о подключении к программе страхования, истцы не ссылаются и судом не усматривается.

Подписав указанные кредитные договоры, Коношонок Л.И. высказала согласие внести сумму Платы за подключение к Программе страхования, которая была прямо указана в договоре в виде процента и рублевого выражения с отдельным обозначением размера расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего, уплаченные Коношонок Л.И. суммы за подключение к Программе добровольного страхования защиты заемщиков не нарушают его прав как потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» и не подлежат взысканию.

Суд также полагает, не подлежат удовлетворению и требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Коношонок Л.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки на сумму платы за подключение к программе страхования, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования в исковом заявлении также предъявлены по основаниям недействительности оспариваемого условия кредитного договора о подключении к программе страхования и необоснованности получения суммы платы по страхованию Банком, а также нарушения прав истца, как потребителя, в связи с отказом Банка эти требования удовлетворить.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Коношонок Л.И. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Коношонок к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.Ю. Кушнарева.

Согласовано к размещению на сайт 26.02.2015 г.

Судья Кушнарева Г.Ю.