Лунёв Артем Юрьевич

Дело № 2-1427/2024

УИД 49RS0008-01-2019-000603-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2024 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Луневу Артему Юрьевичу о задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Луневу А.Ю. о взыскании денежных средств - суммы задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование следующее.

26.02.2015 между Луневым А.Ю. (далее – ответчик, заемщик) и АО «Тинькофф Банк» (далее – истец, Банк, кредитор) был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 100 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий КБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договор...

Показать ещё

...а в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 18.05.2017 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14582511281879. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 169 309,49 рублей, из которых: 105141,97 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 41157,97 руб. - просроченные проценты; 23 010,22 рублей - штрафные проценты.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика указанную выше сумму задолженности, образовавшуюся за период с 16 октября 2016 года по 18 мая 2017 года включительно, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 586,19 руб.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5-7, 8).

Дело на основании п.5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Лунев А.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал, просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований по мотивам пропуска им срока исковой давности, о чем представил суду соответствующее заявление (л.д. 93, 102, 129), в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании п.5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что истец АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) является действующим юридическим лицом, кредитной организацией.

Данные обстоятельства подтверждены Уставом Банка (выписка на л.д.18); решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16 января 2015 года (копия на л.д.16); выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (на л.д. 17), свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (копия на л.д.13), лицензией на осуществление банковских операций №2673 от 24 марта 2015 года (копия на л.д.12).

Судом установлено, что 18 февраля 2015 года Лунев А.Ю. обратился в АО «Тинькофф Банк» с предложением о заключении с ним Универсального договора, заполнив и представив в Банк заявление-анкету (копия на л.д.27) о заключении с ним кредитного договора на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), а также Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. При этом указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно заявке ответчика, последний просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить на его имя кредитную карту на условиях Тарифного плана ТП 7.17 (руб.), №кредитного договора 0151508884, карта 521324******6982. Ответчик уведомлен о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в размере 300 000 рублей, который составит при выполнении условий беспроцентного периода - 0,02% годовых, при погашении задолженности минимальными платежами – 44,87% годовых. Ответчик подтвердил получение указанной кредитной карты лично (л.д.27)

Согласно подписанным ответчиком Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, лимит кредитования установлен в Тарифном плане, срок возврата кредита определен моментом востребования, кредит предоставлен в рублях, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей заемщика определяется в соответствии с Тарифным планом, прилагаемом к Индивидуальным условиям (л.д. 51).

Согласно Тарифному плану ТП 7.17, являющемуся составной частью договора кредитной карты, лимит кредитования составил 300 000 руб., процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0%, на покупки – 45,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 45,9% годовых. Тарифным планом предусмотрено взимание платы за обслуживание карты в размере 590 руб., комиссии за снятие наличных – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж рассчитывается банком индивидуальной, но не более 6% от задолженности минимум 600 руб.; штраф при неуплате минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита – 390 руб. (л.д. 37).

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (л.д.28-36), универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты клиента. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первой операции по карточному счету (пункт 2.4).

Согласно п.3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее – Общие условия), кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем.

В соответствии с п.3.12 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием кредитной карты без ввода ПИН-кода, или с использованием реквизитов кредитной карты, или с использованием аутентификационных данных, в том числе в Интернет-Банке, Мобильном Банке, в рамках СМС-запроса с Абонентского номера, признаются совершенными Держателем карты и оспариванию не подлежат (п.4.3 Общих условий).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.1, 5.5 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (п.5.7 Общих условий).

Банк предоставляет заемщику кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных заемщиком с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты заемщиком комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п.5.4 Общих условий).

В соответствии с п.5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется заемщику не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Заемщик обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30-ти календарных дней с даты направления Заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).

Согласно разделу 1 «Термины и определения», пункту 5.10 Общих условий, заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте заемщик должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с п.8.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях Банк блокирует кредитную карту. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется заемщику.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 статьи 432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заявление-анкета Лунева А.Ю. от 18.02.2015, поданная в Банк, содержит предложение от имени ответчика к заключению с ним смешанного договора, содержащего элементы договора о карте и кредитного договора, предварительно присвоенный номер договора – 0151508884.

Обратившись к истцу с данным заявлением-анкетой 18 февраля 2015 года, Лунев А.Ю. тем самым направила Банку оферту.

Оферта - заявление-анкета Лунева А.Ю., соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, данное заявление-анкета, УКБО, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, известность условий договора, изложенных в указанных документах, и свою обязанность исполнять их в случае заключения с нею договора, Лунев А.Ю. подтвердил своей подписью в заявлении-анкете. Принадлежность указанной подписи ответчиком не оспорена.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, УКБО со всеми приложениями, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах Банка.

Как указано выше, согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является открытие Картсчета и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету), зачисление Банком суммы кредита на счет.

Банк открыл ответчику расчетный счет, выпустил на имя ответчика кредитную карту №*********6982, произвел зачисление кредита на счет Лунева А.Ю., который активировал её, начиная с 26 февраля 2015 года, производил расходные операции с полученной кредитной картой путем оплаты покупок в магазинах, иных торговых предприятиях.

Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены представленной суду выпиской по кредитному договору №*** (л.д.22-24) (далее – выписка), Заключительным счетом, сформированным 18 мая 2017 года Банком по договору №*** (л.д.50).

При этом суд учитывает, что проведение операций с использованием карты без её активации невозможно, в свою очередь, нельзя активировать карту, не получив её.

Таким образом, представленные суду доказательства, свидетельствуют о том, что 26 февраля 2015 года между истцом и ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора о карте (далее – договор), на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного договора Лунев А.Ю. суду не представил, на незаключенность договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявил.

При установленных выше обстоятельствах, к отношениям между истцом и ответчиком подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В рассматриваемом споре, учитывая, что договор является смешанным, в силу п.3 ст.421 ГК РФ, подлежат применению нормы как ГК РФ, так и специального закона - Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", а также Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24 декабря 2004 года №266-П.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст.861 ГК РФ предусматривает, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.3 ст.861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24 декабря 2004 года №266-П (далее – Положение №266-П).

В соответствии с п.1.5 Положения №266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения №266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору (л.д.22-24).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение по карте предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё, в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как следует из представленной в дело выписки по договору, ответчик условия договора надлежаще не исполнял, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банком 18 мая 2017 года в соответствии с п.11.1 Общих условий был сформирован и направлен ответчику Заключительный счет (л.д.50), в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности по договору – 174 866 руб. 81 коп., из которых: 105141 руб. 30 коп. – кредитная задолженность, 46715 руб. 29 коп. – проценты, 23010 руб. 22 коп. – иные платы и штрафы, в связи с чем в соответствии с указанным выше п.5.11 Общих условий у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после направления ему Заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.

Данная обязанность Луневым А.Ю. не исполнена, требования Банка не выполнены, доказательств обратного ответчик в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представил. Неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов явилось поводом для обращения истца в суд.

15 февраля 2019 года судьей Хасынского районного суда Магаданской области вынесен судебный приказ №2-537/2019 о взыскании с Лунева А.Ю. в пользу истца задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №*** от 26 февраля 2015 года в сумме 174866 руб. 81 коп. (л.д. 97).

Определением судьи Хасынского районного суда Магаданской области от 11 июня 2019 года (л.д.48-49) судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитной карты отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно расчету и справке о размере задолженности, представленными истцом (л.д.10), задолженность ответчика перед Банком составляет 169309 руб. 49 коп., из которых: сумма просроченного основного долга – 105141 руб. 30 коп.; сумма просроченных процентов – 41157 руб. 97 коп., комиссии и штрафы – 23 010 руб. 22 коп.

Возражая против заявленных требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил применить последствия пропуска им срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований по изложенным основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору о кредитной карте№*** от 26 февраля 2015 года, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки, которую клиент обязан оплатить в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (п.п. 5.10, 5.11 Общих условий).

Из представленных суду истцом документов следует, что заключительный счет истцом сформирован 18 мая 2017 года, который ответчик был обязан оплатить в срок по 17 июня 2017 года включительно. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 18 июня 2017 года, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 18 июня 2017 года, который истекал 18 июня 2020 года.

Из материалов дела следует, что истец своевременно в течение срока исковой давности обращался с заявлениями о выдаче судебного приказа, по которым 12 сентября 2017 года, 15 марта 2018 года, 10 июля 2018 года, 22 августа 2018 года, 13 ноября 2018 года мировыми судьями выносились определения о возвращении заявления о вынесении судебного приказа с Лунева А.Ю. с разъяснением истцу судебного органа, к территориальной подсудности которого относится рассмотрение его заявления и вынесение по нему судебного приказа (л.д. 39, 40-41, 42-43, 44-45, 46-47).

Давая разъяснение по вопросам практики применения ст. 204 ГК РФ, Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума N 43 исходил из того, что подтверждением соблюдения заинтересованным лицом установленного порядка обращения в суд, прежде всего, является принятие соответствующего заявления к производству. Таким образом, только при условии принятия к производству искового заявления исковая давность в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (абзац первый пункта 17 постановления Пленума N 43). Соответственно, указанные последствия не применяются, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено (абзац второй пункта 17 постановления Пленума N 43).

Таким образом, обращение истца с заявлениями о выдаче судебных приказов, по которым вынесены определения о возвращении от 12 сентября 2017 года, 15 марта 2018 года, 10 июля 2018 года, 22 августа 2018 года, 13 ноября 2018 года, не могут быть расценены судом как надлежащая судебная защита истцом нарушенного права.

Как следует из материалов дела, с соблюдением требований о подсудности истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, по которому 15 февраля 2019 года судьей Хасынского районного суда Магаданской области вынесен судебный приказ (л.д. 97), который был отменен определением от 11 июня 2019 года в связи с поступлением возражений ответчика (л.д. 48 оборот- 49).

Из информации, поступившей по запросу суда из Хасынского районного суда Магаданской области следует, что гражданское дело №20537/2019 уничтожено в 2023 году, в связи с чем копии документов, свидетельствующих о дате поступления заявления АО «Тинькофф Банк» о выдаче судебного приказа (заявления с отметкой суда о поступлении) и дате его направления заявителем (конверта с оттиском штампов почтовой службы о принятии отправления), предоставить не представляется возможным. Согласно сведениям ГАС, заявление взыскателя поступило в суд 13 февраля 2019 года, по которому 15 февраля 2019 года вынесен судебный приказ.

С учетом изложенного, при исчислении срока исковой давности суд руководствуется датой поступления заявления в суд – 13 февраля 2019 года.

Таким образом, к моменту обращения в суд (13 февраля 2019 года) неистекшая часть исковой давности составляла 1 год 4 мес. 6 дней (с 18 июня 2017 года до 13 февраля 2019 года – 1 год 7 мес. 25 дн.), то есть более шести месяцев.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 18 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, поскольку после отмены судебного приказа определением суда от 11 июня 2019 года неистекшая часть срока исковой давности превышала шесть месяцев, то она остается неизмененной и не подлежит удлинению.

Следовательно, срок исковой давности для взыскания задолженности ответчика перед Банком, с учетом исключения периода защиты им нарушенного права в порядке приказного производства (с 13 февраля 2019 года по 11 июня 2019 года), продолжившей течение со дня отмены судебного приказа, заканчивался 17 октября 2020 г. (11 июня 2019 года + 1 год 4 мес. 6 дней).

Настоящее исковое заявление было подано истцом в суд в электронном виде 26 января 2024 года, поступило в суд 29 января 2024 года. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с исковым заявлением истец обратился за пределами трехлетнего срока исковой давности.

При этом истцом не представлено суду доказательств того, что он пытался воспользоваться своим правом досрочного прекращения кредитного договора с заемщиком в связи с неисполнением последним своих обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности.

Объективных обстоятельств, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд за защитой нарушенного права, судом не установлено.

Пропуск без уважительных причин установленного федеральным законом срока обращения в суд является основанием для отказа в удовлетворении заявленных в суде требований.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, истцом, с учетом распределения судом бремени доказывания (л.д. 118-121), не представлено доказательств того, что Банком пропущен срок для обращения к ответчику с исковыми требованиями по уважительным причинам.

Таким образом, поскольку ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока, при этом уважительные причины для его восстановления отсутствуют, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При установленных судом обстоятельствах пропуска истцом срока исковой давности, требования истца АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Лунева А.Ю. задолженности по договору кредитной карты №*** от 26 февраля 2015 года, образовавшейся за период с 16 октября 2016 года по 18 мая 2017 года в размере 169 309 руб. 49 коп., удовлетворению не подлежат.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика оплаченной по иску государственной пошлины, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН 1027739642281) к Луневу А.Ю. (паспорт гражданина РФ №*** №***) о взыскании задолженности по договору кредитной карты №*** от 26 февраля 2015 года, образовавшейся за период с 16 октября 2016 года по 18 мая 2017 года в размере 169 309 руб. 49 коп., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со принятие его в окончательной форме.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме принято 28 июня 2024 года.

Свернуть