Мамлиев Ильшат Римович

Дело №2-2789/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2012 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ронжиной Е.А.,

при секретаре Шапиевой Н.И.,

с участием истца М,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамлиева Ильшата Римовича к ООО НБ «ТРАСТ» о признании пунктов договора недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

М обратился в суд с иском к ООО НБ «ТРАСТ» о признании пунктов договора недействительным, взыскании денежных средств, указав, что

< дата > между М и ОАО НБ «ТРАСТ» заключено заявление ... от < дата > о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев по....50 процентов годовых. За пользование кредитными средствами Истец обязался уплатить Банку проценты вразмере 12.50 % годовых от суммы кредита. По условиям кредитного договора, оплатить комиссию за расчетное обслуживание (ежемесячно) 0,69 % по условиям п. 2.8 договора, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет Кредита, и взимаемая ежемесячно в составе очередного платежа, в размере 2 070 (две тысячи семьдесят) рублей в месяц, что подтверждается графиком платежей. Общий размер комиссии за расчетноеобслуживание по договору выплаченные Истцом с < дата > на < дата > составила 39 330 рублей. Поскольку предоставление истцу Банком денежных средств, исходя из положений ст. 819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны Истца - уплаты процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, незаконно. Истцом так же на основании п.4.3, и п.4.7, договора выплачена Банку сумма страховойпремии в размере 28 500 рублей, является незаконной. В связи с чем просит суд п. 2.8 заявления ... от < дата >: «комиссия за расчетное обслуживание 0,69%», взимаемая ежемесячно в размере 2 070 (две тысячи семьдесят) рублей признатьнедействительным; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М денежные средства в размере 39 330 (тридцать девя...

...ть тысяч триста тридцать) рублей, выплаченные мной и являющиеся комиссией за расчётное обслуживание по условиям п. 2.8 заявления ... от < дата > за период с < дата > по < дата >; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М денежные средствав размере 28 500 (двадцать восемь тысяч пятьсот) рублей, выплаченные в счет страховойпремии по условиям п.4.3, и п.4.7, заявления ... от < дата >; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 737 (девять тысяч семьсот тридцать семь тысяч) рублей 37 коп.; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М компенсациюпричиненного морального вреда в сумме 20 000 рублей; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М юридические услуги в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец М исковые требования поддержал, просил удовлетворить по указанным в исковом заявлении доводам в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, что позволяет суду рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, заслушав истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от < дата > «О защите прав потребителей» ... условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме. 3. Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата полученной суммы.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения иных операций.

Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе относятся: 1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2.размещения указанных в п. 1 части 1 настоящей ст. привлеченных средств от своего имени и за свой счет;3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2.1.2. Положения ...-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам:

- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке

- либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что < дата > между мной, М и ОАО НБ «ТРАСТ» заключено заявление ... от < дата > о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300000 руб. сроком на 60 месяцев по....50 процентов годовых; подписан график платежей к данному заявлению.

За пользование кредитными средствами М обязался уплатить Банку проценты в размере 12.50 % годовых от суммы кредита.

По условиям кредитного договора, в обязанность истца также входила оплата комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) 0,69 % по условиям п. 2.8 договора, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет Кредита, и взимаемая ежемесячно в составе очередного платежа, в размере 2 070 (две тысячи семьдесят) рублей в месяц, что подтверждается графиком платежей.

Общий размер комиссии за расчетное обслуживание по договору выплаченные М с < дата > на < дата > составил 39 330 (Тридцать девять тысяч триста тридцать) рублей, что подтверждается копиями справок о совершении операции с наличной валютой (чеками).

В силу п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от < дата > ... следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, предоставление и обслуживание кредита, является обязанностью банка.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за рассмотрение кредитной заявки и комиссии за предоставление кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору.

По мнению суда, действиями банка, обуславливающими заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства в виде оплаты комиссии за рассмотрение кредитной заявки и комиссии за предоставление кредита, организацию и сопровождение кредита нарушаются права Заемщика, т.к. банк каких-либо дополнительных услуг при кредитовании потребителю, за который могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Следовательно, включение в договор суммы комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за предоставление кредита, т.е. взимание платы за действия, которые должны производиться кредитной организацией за свой счет, является неправомерным.

Указанный вид комиссий Гражданского Кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от < дата > ...-П «По делу о проверке конституционности положений ч.2 ст. 29 ФЗ от < дата > «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Исходя из этого, судом учитывается, что Кредитный договор, подписанный М, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления М на заключение договоров, при наличии условий об обязательной оплате комиссий.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение кредитной заявки на выдачу кредита, за предоставление кредита, является недействительным.

При таких обстоятельства суд считает исковые требования о признании условия кредитного договора ... от < дата > в части обязанности заемщика уплаты банку комиссии за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора) в размере 39330 рублей обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Согласно части 2 статьи 1107 ГК Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Разрешая исковые требования М о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд первой инстанции принимает во внимание, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета незаконно, т.е. имело место неосновательное получение банком денежных средств за ведение ссудного счета.

Суд при определении размера процентов, взыскиваемых на основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ, исходит из того, что с заявлением о возврате денежных средств за ведение ссудного счета истец обратился < дата >, обязательства по возврату денежных средств ответчик не исполнил.

Руководствуясь указанными правовыми нормами, учитывая, что с < дата > ответчик знал о неосновательности дальнейшего удержания денежных средств М, суд, применив учетную ставку банковского процента 8%, посчитав количество дней просрочки исполнения обязательства, начиная с < дата >, заканчивая днем обращения в суд, составившее 646 дня, пришел к выводу о том, что подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца сумма неустойки составляет 5646,04 руб.

Следовательно, исковое требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме 5646,04 руб. (39330 руб. х 8% х 646 дн. /360 дн. = 5646,04 руб.) подлежит удовлетворению.

Поскольку при рассмотрении дела установлено, что при заключении кредитного договора банком были нарушены права истца, как потребителя, то суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда, связанного с нарушением банком прав М как потребителя банковских услуг в порядке статьи 15 Закона Российской Федерации от < дата > N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для М тяжких неблагоприятных последствий в результате действий банка, с учетом принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о том, что с ответчика в счет компенсации морального вреда М подлежит взысканию сумма в размере 500 руб.

Истец М так же на основании п.4.3, и п.4.7, договора выплатил Банку сумму страховой премии в размере 28 500 (двадцать восемь тысяч пятьсот) рублей.

При этом суд не нашел оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии в размере 28 500 руб. по указанным истцом основаниям, поскольку в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

При определении расходов на оплату юридических услуг суд учитывает положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела принцип разумности и считает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 1617 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М к ООО НБ «ТРАСТ» о признании пунктов договора недействительным, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать п. 2.8 заявления ... от < дата >: в части взимания комиссии за расчетное обслуживание 0,69 %, взимаемой ежемесячно в размере 2 070 (две тысячи семьдесят) рублей недействительным.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М денежные средства в размере 39 330 (тридцать девять тысяч триста тридцать) рублей, выплаченные за расчётное обслуживание по условиям п. 2.8 заявления ... от < дата > за период с < дата > по < дата >

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5646,04 руб., компенсациюморального вреда в сумме 500 рублей; за оказание юридических услуг в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении требования о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М денежных средств в размере 28 500 (двадцать восемь тысяч пятьсот) рублей, выплаченные в счет страховой премии по условиям п.4.3, и п.4.7, заявления ... от < дата > - отказать.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в размере 1617 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Советский районный суд в течение одного месяца.

Судья Ронжина Е.А.