Маслова Венера Владимировна

Судья Мингалиев Р.М. Дело № 33-16258/2017

Учет № 163г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 ноября 2017 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Халитовой Г.М., судей Телешовой С.А., Гафаровой Г.Р., при секретаре судебного заседания Ситдиковой Р.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гафаровой Г.Р. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 31 июля 2017 года, которым постановлено: исковые требования Масловой Венеры Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Расторгнуть договор коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «ВТБ 24», заключенный 15 марта 2017 года между Масловой Венерой Владимировной и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», исключив Маслову В.В. из числа застрахованных. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Масловой Венеры Владимировны 57 444 рубля, уплаченных за личное страхование, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, в возврат услуг представителя 8 000 рублей, услуги нотариуса в размере 1 550 рублей, а также штраф в размере 13 000 рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование»» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район» госпошлину в размере ...

...1953 рублей 32 копеек.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав пояснения представителя ООО СК «ВТБ страхование» Романова Р.В. в поддержку доводов жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Маслова В.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования (исключения из числа застрахованных) и взыскании уплаченной страховой премии. В обоснование исковых требований указано, что 15 марта 2017 года между Масловой В.В. и Банк ВТБ-24 (ПАО) заключен кредитный договор №.... на сумму 273 544 рублей на срок 60 месяцев под 16,5% годовых. В рамках кредитного договора и на основании заявления на включение в число участников страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» истица была застрахована по договору коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» на срок с 16.03.2017 по 15.03.2022 года (страховая сумма – 273 544 рублей, страховая премия – 57 444 рублей). На основании п.п. 1. 5 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У 20 марта 2017 года ответчику было направлено заявление об отказе от услуги страхования жизни и здоровья, начиная с 20 марта 2017 года. Данное заявление вручено 3 апреля 2017 года. Письмом страховой компании от 5 апреля 2017 года истице отказано в возврате уплаченной страховой премии, мотивируя тем, что страховая премия оплачена банком, следовательно, возврат страховой премии возможен только банку. Кроме того указано, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Истица полагает, что данный отказ противоречит Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У и п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленных на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 года №121-од в редакции Приказа от 12.11.2014 №336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом №220-од от 25.07.2013 ООО СК «ВТБ Страхование» и являющихся приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, который предусматривает прекращение договора страхования в отношении конкретного застрахованного на основании его заявления об исключении из числа участников Программы страхования и возврат страховой премии. С доводом ответчика о том, что возврат страховой премии возможен только банку, истица не согласна, так как страховая премия была оплачена фактически за счет денежных средств, принадлежащих истице, предоставленных банком и включенных в сумму кредита, и, следовательно, подлежит возврату истице.

Истец Маслова В.В. о времени и месте рассмотрения дела извещена, в суд не явилась. Представитель истца Кулемин А.В. в судебном заседании исковые требования истицы поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска. Указание ЦБ РФ № 3854-У не применимо к данным правоотношениям, поскольку не распространяется на договоры страхования, в рамках которых страхователь не является физическим лицом. При разрешении спора необходимо руководствоваться положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования. При этом договором страхования между банком и страховой компанией вопрос о возврате страховой премии в отношении конкретного застрахованного в случае отказа от договора страхования оставлен на усмотрение сторон. Возможность безусловного возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в программе коллективного страхования условиями договора не предусмотрена. В действиях ответчика отсутствует нарушение прав истца. В случае удовлетворения иска просил уменьшить сумму расходов на оплату услуг представителя, снизить компенсацию морального вреда и применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу и неустойке.

Представитель третьего лица Банк ВТБ- 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В обоснование жалобы приводит доводы, изложенные в возражениях на иск. В частности, представитель ответчика указывает, что суд не применил к спорным правоотношениям закон, подлежащий применению, а именно, статью 958 ГК РФ, так как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования между банком и страховой компанией вопрос о возврате страховой премии в отношении конкретного застрахованного оставлен на усмотрение сторон договора, то есть банка и страховщика. Выражает несогласие с применением судом при разрешении спора положений Указаний ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» на том основании, что законом, подлежащим применению к правоотношениям сторон, является исключительно статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО СК «ВТБ страхование» Романов Р.В. поддержал доводы жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия признала возможным рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лиц.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению в части подлежащей возврату суммы страховой премии по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что 15 марта 2017 года между Масловой В.В. и Банк ВТБ-24 (ПАО) заключен кредитный договор №.... на сумму 273 544 рублей на срок 60 месяцев под 16,5% годовых.

15 марта 2017 года Маслова В.В. подписала заявление об участии в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка, действующей в рамках договора коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, потери работы, заключенного между ПАО ВТБ 24 и СК «ВТБ Страхование».

Плата за участие в программе страхования составила 273 544 рубля, страховая премия – 57 444 рубля.

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

20 марта 2017 года Маслова В.В. направила ответчику заявление об отказе от услуги страхования жизни и здоровья, начиная с 20 марта 2017 года. Данное заявление вручено 3 апреля 2017 года.

5 апреля 2017 года письмом за исх. №.... истцу в возврате уплаченной страховой премии отказано на том основании, что страховая премия оплачена банком, следовательно, возврат страховой премии возможен только банку, а также указано, что на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что отказ ответчика в возврате истцу страховой премии является незаконным.

При этом суд, руководствуясь положениями Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», верно указал, что при осуществлении добровольного страхования страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

Судебная коллегия находит правильным вывод суда об обоснованности требований истца к страховой организации. При этом довод ответчика о том, что данные Указания не применимы к данному спору, поскольку сторонами договора страхования являются юридические лица, подлежит отклонению в силу нижеследующего.

В силу вышеизложенных норм право на возврат и получение страховой премии принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

1 февраля 2017 года между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № .... по Программе «Финансовый резерв «Лайф +» и по Программе «Финансовый резерв Профи». По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к Договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 года № ..... Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (пункт 5.3 Условий). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом, то есть истцом по настоящему делу, комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования: в данном случае 11 488,80 рублей и 45 955,20 рублей соответственно. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)). Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Судебная коллегия отмечает, что банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Правоотношения, сложившиеся между застрахованным, страхователем и страховщиком, являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного.

При таких обстоятельствах доводы жалобы о том, что Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменимо к данным правоотношения являются несостоятельными.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № .... от 1 февраля 2017 года предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом в коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования в срок, установленный Указанием ЦБ РФ № 3854 –У от 20 ноября 2015 года.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

Из справки ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» следует, что Маслова В.В. является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № .... от 1 февраля 2017 года: страховая премия в отношении застрахованного в размере 45 955, 20 рублей оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме.

С учетом установленных обстоятельств, апелляционная инстанция приходит к выводу о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Масловой В.В. уплаченной страховой премии в размере 45 955, 20 рублей. Взыскание со страховой компании в пользу истца комиссии банка в размере 11 4880,80 рублей является неверным. В связи с этим решение в данной части подлежит изменению.

Выводы суда о взыскании с ответчика в пользу истца на основании положений статьи 15, пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 13 000 рублей, сниженного с учетом ходатайства представителя ответчика, судебных расходов по правилам статей 88, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются законными.

Ввиду изменения размера взысканной страховой премии подлежит изменению размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования, до 1878, 66 рублей.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329, частью 3 пункта 1 статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 31 июля 2017 года по данному делу изменить в части взысканной суммы страховой премии и расходов по уплате государственной пошлины, изложив резолютивную часть решения суда в следующей редакции:

расторгнуть договор страхования, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) в отношении Масловой Венерой Владимировной по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», исключив Маслову Венеру Владимировну из числа застрахованных.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Масловой Венеры Владимировны 45 955,20 рублей, уплаченных за личное страхование, компенсацию морального вреда 1000 рублей, в возврат услуг представителя 8000 рублей, услуги нотариуса в размере 1550 рублей, а также штраф в размере 13 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование»» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район» государственную пошлину в размере 1878, 66 рублей.

В остальной части решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 31 июля 2017 года оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу немедленно и может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вынесения в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи