Мельвет Людмила Витальевна

Дело № 2-575/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2016 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бритковой М.Ю.,

при секретаре Олейниковой И.А.,

с участием представителя истца Мельверт Л.В. (по доверенности от 26.02.2016 г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Диденко Г.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

Установил:

Истица обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику с требованиями о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию; взыскать с ответчика в пользу истца: денежные средства в размере 74 520 руб., составляющие страховую премию; пеню за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 22 356 руб.; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы; расходы по выдаче нотариальной доверенности в сумме 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 7 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 47,96% годовых. По условиям банка для получения кредита заемщику необходимо было присоединиться к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. На заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита (1242 руб. в мес.). Истице не было разъяснено право на отказ от страхования или право застраховать риски самостоятельно, выбрав страховую компанию по своему усмотрению. Полагая, что данные условия кредитного договора нарушают её права как потребителя, были навязаны ей, уплаченная страховая премия является для неё значительной суммой, истица пыталась в досудебном порядке урегулировать спор, однако ответчик до настоящего времени убытки не возместил. В типовых, разработанных Банком условиях договора уже содержится информация о названии страховой компании и сумме с...

...траховой премии. Фактически у Клиента отсутствует возможность повлиять на процедуру оформления кредитного договора и отказаться от заключения договора страхования. Отсутствуют доказательства, подтверждающие возможность выбора заемщиком иной страховой компании, нежели той, что указана в кредитном договоре. Условия страхования также определены банком самостоятельно, вопрос о внесении условий о подключении заемщика к программе страхования в договор с заемщиком оговорен не был, не ознакомлен с полисными условиями, не выдан страховой полис. Клиенту не было предложено иной программы кредитования, без подключения к программе страхования, от заемщика требовалась лишь подпись. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования.

В заявлении на выдачу кредита не имеется указаний на то, что заемщик ознакомлен, либо принял, либо согласился с договором страхования. Договор страхования фактически заключен не был, услуга по подключению к программе страхования не оказывалась, поэтому банк не вправе взимать плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей имеется ограничение свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних услуг обязательным приобретением других. В нарушение п. 2 ст. 10 Закона Банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по страхованию.

Истец Диденко Г.М. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, отложить рассмотрение дела не просила, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя (л.д. 17-18,28).

В судебном заседании представитель истца Мельверт Л.В. (полномочия проверены) исковые требования поддержала в полном объеме, по тем же основаниям.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» - Корнеева Н.А. (по доверенности №114-ГО от 01.01.2016г.) в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 61, 81).

В письменном отзыве представитель ответчика исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать, ссылаясь на то, что стороны договора, 07.07.2013г. согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ (л.д. 57-60).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» в судебное заседание не явился, третье лицо надлежаще извещено о дате, времени и месте судебного разбирательства, доказательств уважительности неявки своего представителя в суд не представило, об отложении рассмотрения дела, а также рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не ходатайствовало (л.д. 83).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

По положениям п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей или Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Постановлением Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года (в ред. от 29.04.12.2014 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования, сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п.1 ст.12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п.3 ст.67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из анкеты заявителя, заявления Клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ответчиком ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время Публичное акционерное общество), был заключен кредитный договор, на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, т.е. по 09 июля 2018 года, под 30,5% годовых, дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца, ежемесячный взнос составляет <данные изъяты> рублей (л.д.62-64).

14 февраля 2012 года между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (Страхователь) заключен договор № коллективного страхования жизни и здоровья, предметом которого является страхование жизни и здоровья физических лиц (л.д. 72-80).

В заявлении от 07 июля 2013 года на присоединение к Программе страхования, Диденко Г.М. просит банк присоединить её к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, и заявила, что на момент подписания заявления согласна быть застрахованным лицом и просит банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования жизни и здоровья № от 14.02.2012 года, заключенного между банком и страховой компанией ООО «Росгосстрах-Жизнь». Согласно заявления, Диденко Г.М. обязалась производить банку оплату услуги в размере 0,60% в месяц от Лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1242 рубля, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 828 рублей за каждый год страхования. Истец была уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита (л.д.34).

При этом, Диденко Г.М. была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, с программой страхования была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись Диденко Г.М. на заявлении.

Согласно Выписке из реестра застрахованных лиц, Диденко Г.М. является застрахованным лицом по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, Страховая сумма – <данные изъяты>, страховая тарифная ставка – 0,4 %, страховая премия – 828 рублей. Указанная выписка из реестра застрахованных лиц подтверждает исполнение банком обязанности по подключению истца к договору страхования (л.д. 65).

Данных о том, что отказ от страхования является основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях без получения услуг Банка, создании препятствий ответчиком в реализации истцом своего права, а также подтверждающих намерение истца отказаться от страхования жизни и здоровья.

Таким образом, с учетом предоставленных доказательств, суд находит, что при кредитовании по № от ДД.ММ.ГГГГ, услуга по страхованию заемщику Диденко Г.М. навязана не была, эта услуга от условий указанного кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства, присоединение Диденко Г.М. к Программе страхования являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги при заключении кредитного договора. О размере платы в процентном отношении от суммы лимита кредитования, Диденко Г.М. была ознакомлена перед получением кредита и добровольно согласилась принять участие в программе страхование на таких условиях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным, в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию, не имеется.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании пени за неисполнение требования потребителя в установленный срок, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Диденко Г.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» АО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: