Новиков Игорь Валериевич

Дело № 2-1147/2016

Решение

Именем Российской Федерации

18 мая 2016 года г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Салишевой А.В.

при секретаре Давлетшиной Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Новиков И.В. к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Новиков И.В. обратилась в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Новиков И.В. заключил с ЗАО ВТБ 24 кредитный договор №. При этом ему была предложена услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования Полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № с ООО СК «ВТБ Страхование», уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 142122,65 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил банк претензию, в которой просил вернуть уплаченную страховую премию.

Ответчик требования не исполнил.

Типовые бланки заявлений на кредитование содержат условие о подключении к программе страхования. Заемщик лишен возможности влиять на содержание договора. Услуга является навязанной. Заемщик лишен возможности выбора страховой компании, выгодоприобретателя, способа оплаты услуги страхования, а также иных условий страхования.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Новиков И.В. и ЗАО Банк ВТБ 24 в части оплаты страховой премии по ...

...договору страхования жизни заемщика, взыскать страховую премию в размере 142 122,65 руб., неустойку в размере 142 122,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В судебное заседание стороны при надлежащем извещении не явились, уважительных причин неявки суду не представил. Суду представлен отзыв на исковое заявление, в котором ответчик указывает о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела при данной явке.

Исследовав и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк "ВТБ 24" и Новиков И.В. заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 1218809,38 руб. под 15% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.3 договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет №, перечислить с банковского счета №, указанного п. 1.1 настоящего договора, денежные средства в размере 142 122,65 на страхование жизни заемщика в ООО "СК "ВТБ Страхование".

Как следует из п. 5.1 указанного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Между Новиков И.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Защита заемщика Автокредит", что подтверждается страховым полисом №. Страховыми рисками по нему являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности. Страховая премия составляет 142122,65 руб.

До заемщика Новиков И.В. при подписании кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Суд приходит к выводу о том, что Новиков И.В. при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, выгодоприобретателя, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

С учетом установленных обстоятельств, у суда также не имеется оснований для взыскания с ответчика убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, так как действиями ответчика права и законные интересы истца нарушены не были.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Принимая во внимание, что положения п. 2 ст. 181 ГК РФ могут применяться только в случае заявления требований о признании оспоримой сделки недействительной, в то время как из искового заявления усматривается, что истец просит признать недействительными условия договора в связи с их ничтожностью, поскольку они противоречат требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", суд не может согласиться с доводами ответчика о возможности применения п. 2 ст. 181 ГК РФ для установления годичного срока исковой давности.

Таким образом, поскольку истцом заявлены требования о признании недействительными условий договора в связи с их ничтожностью, то применению подлежит п. 1 ст. 181 ГК РФ, которым установлен трехлетний срок исковой давности, который, с учетом того, что договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, на момент обращения с иском – ДД.ММ.ГГГГ не истек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Новиков И.В. к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Демский районный суд города Уфы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Салишева А.В.

Дело №2-2558/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2016 года г.Уфа Дёмский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Егоровой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №.

При совершении кредитной сделки между истцом и ЗАО Банк "ВТБ 24", кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования.

Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхования» №, уплатив страховую премию в размере 142 122.65 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании было направлено заявление, в которой просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ указанная претензия получена ответчиком, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с сайта «почта России»

Ответчик требования потребителя в установленный законом срок удовлетворить отказался.

Согласно типовым условиям договора страхования страховая сумма составляет 1 184 355.40 рублей, начиная со второго месяца страхования страховая сумма равна...

... 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствие с первоначальным графиком платежей.

Кредит заемщиком погашен досрочно, вследствие чего страховая защита фактически прекратила свое действие, поскольку база для исчисления страховой суммы (текущая ссудная задолженность) равна нулю.

Условия предлагаемого к заключению договора страхования не отвечают критерию определенности, которым должен обладать страховой продукт согласно его потребительским свойствам, по существу не предоставляют потребителю (страхователю) возможности воспользоваться страховой защитой в случае реализации права на досрочный возврат займа либо его досрочного истребования кредитором по обстоятельствам, не всегда зависящим от потребителя.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в пределах ссудной задолженности указан банк, то есть договор страхования по сути своей направлен на обеспечение обязательств заемщика по кредитному соглашению.

Имущественный интерес в страховании жизни должен быть основан на защите ценных нематериальных благ - жизни и здоровья, при этом в рассматриваемом споре заемщик лишен самостоятельного имущественного интереса в подобном страховании, поскольку фактически при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события.

Более того, прекращение основного обязательства по общему правилу влечет прекращение и связанных с ним дополнительных обязательств.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, договор страхования фактически прекратил свое действие по вине страховщика, не предусмотревшего в типовом договоре страхования возможности продолжения действия страховой защиты в случае досрочного погашения кредита.

Предложив к подписанию договор с явно обременительными условиями, страховщик лишил заемщика права на получение страховой защиты в течение всего срока оплаченной услуги страхования, что в итоге привело к неосновательному обогащения страховщика.

Согласно представленному истцом расчету часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна 43740.46 руб. Подлежащая возврату страховая премия составляет 98382.19 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании было направлено заявление, в которой просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

В установленный законом срок требования потребителя страховой компанией удовлетворены не были.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании было направлено заявление, в которой просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ указанная претензия получена ответчиком, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с сайта «почта России»

Истец с учетом уточнений просит: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Истца часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 98 399,75 рублей; неустойку в размере 98 399,75 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя и общественной организации.

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование», представитель третьего лица ЗАО «Банк ВТБ 24» на судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

В связи с изложенным, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО4 в судебном заседании иск поддержал, просит его удовлетворить.

От представителя ответчика поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 был заключён договор страхования по программе «Защита Заемщика Автокредита» и в соответствии со ст.940 ГК РФ Страхователю был выдан страховой полис №.

При заключении договора страхования, все его существенные условия были согласованы сторонами.

Истец в договоре страхования собственной подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, экземпляр условий па руки получил.

Страхование жизни и здоровья истца являемся самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

В данном случае отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и. соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В силу абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Согласно п.11.2 Правил страховании страхователь вправе отказаться oт договора страхования. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.

Законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя, которые несут различные последствия в части возврата страховой премии. Поданному спорному правоотношению усматривается досрочный отказ страхователя от договора, а не исключение возможности наступления страхового случая и прекращение страхового риска, в связи с чем подлежат применению нормы о возврате части страховой премии только в случае, если иное не предусмотрено договором.

В рассматриваемом спорном правоотношении договор прекращается по воли страхователя, И возможность наступления страхового случая не отпала. Следовательно, отношения регулируются п.2.3 ст.958 ГК РФ.

Как указанно в п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователи (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, сели договором не предусмотрено иное.

Требуя признания недействительным последний абз.1 стр. Договора страхователь ссылается на ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», считая его ничтожным.

Однако ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей говорит о том, что условии договора, ущемляющие права потребителя но сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако, последний абз.1 стр. Договора не ущемляет права ФИО2 но сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Совсем наоборот, данный п.договора дублирует нормы ГК РФ. Следовательно, считает не возможным признание данного п. Договор недействительным без признания п.3 ст.958 ГК РФ

Что касается неустойки, к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате комиссии, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. 15 силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами I и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ЗАО) предоставлен ФИО2 кредит по условиям договора № на сумму 1 218 809,38 руб., под 15% процентов годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.3 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет №, перечислить с банковского счета, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами на расчетные счета: на оплату транспортного средства 1 010 000 рублей, на оплату КАСКО ОАО СГ МСК 66 686,73 руб., на оплату по договору страхования жизни заемщика ООО СК «ВТБ Страхование» 142 122,65 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №, со страховой суммой на дату заключения договора 1 184 355,40 руб., сроком на 60 месяцев. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Страховая премия по договору составила 142 122.65 руб.

Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I или II группы инвалидности трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение № к Условиям), впервые диагностированное в период действия договора; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть», «Инвалидность» и «критическое заболевание» в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору является Банк ВТБ 24.В случае положительной разницы между кредитным долгом и страховой суммой по риску смерть страхователем является лицо, указанное в полисе, по риску «инвалидность», «критическое заболевание» и «временная нетрудоспособность» сам страхователь, в случае смерти страхъователя – его наследники.

По условиям договора страхования в соответствии с заявлением договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Истец досрочно погасил всю сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковской выпиской.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Претензия истца оставлена без удовлетворения.

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Согласно расчету истца общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев составляет 142 122,65 руб. Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ. Период в течение, которого действовало страхование с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения кредита, составил 555 дней. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна 43740.46 руб. (142122.65х555дн/1804дн). Подлежащая возврату страховая премия составляет 98 382,19 руб. (142 122.65 – 98382.19).

Ответчиком представлен контррасчет, согласно которому: Дата начала действия полиса – ДД.ММ.ГГГГ; дата обращения/уведомления истца к ответчику по прекращению действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 1052 дня. 78,78 руб. – сумма за 1 день действия договора. 1052*78,78=82876,56 руб. - сумма за использованный период времени. 142 122,65 руб. (общая сумма) – 82 876,56 руб. = 59 246,09 руб. остаток страховой премии за неиспользованный период действия полиса.

В силу ст.86 ГПК РФ, объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами.

Представленный представителем ответчика расчет проверен судом и признан верным, на основании этого, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска в соответствии с расчетом, представленным представителем ответчика.

Требования о взыскании неустойки с ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения, с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 30123 руб. (59 246,09 +1000) /2). При этом, штраф в размере 15 061 рубль подлежит взысканию в пользу ФИО2, в размере 15 061 рубль в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина (1977.38 руб. + 300) 2 277,38 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 59 246,09 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф 15 061 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф 15 061 руб.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину 2 277,38 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

согласовано судья Зубаирова С.С.

Дело №2-2558/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

27 октября 2016 года г.Уфа Дёмский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Егоровой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 59 246,09 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф 15 061 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф 15 061 руб.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину 2 277,38 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

согласовано судья Зубаирова С.С.