Пашинов Сергей Юрьевич

Дело № 2-3349/2016

146г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Шугалеевой Т.А.,

с участием представителя истца Пашинова С.Ю. Шведова Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пашинова С.Ю. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Пашинов С.Ю. обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО КБ «Восточный», мотивируя требования тем, что между сторонами 12 октября 2012 года заключен кредитный договор У на сумму 200 000 рублей. По указанному договору истцом уплачена комиссия за страхование в размере 39600 рублей, а также штраф за несвоевременное погашение задолженности в сумме 4740 рублей. Полагает, что банк незаконно получал страховую комиссию, поскольку не предоставил заемщику документ, подтверждающий существование страховых отношений. При этом страхование являлось условием заключения кредитного договора, что свидетельствует об отсутствии у заемщика права выбора иной страховой компании и программы страхования. Кроме того истцу не была предоставлена полная информация о размере стоимости услуги по страхованию. При этом банк незаконно возложил на заемщика обязанность по уплате страхового взноса. Просит взыскать с ответчика в его пользу неосновательное обогащение в виде удержанной комиссии за страхование в размере 39600 рублей, в виде штрафа в размере 4740 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 015 рублей 93 коп., неустойку по закону «О защите прав потребителей», ко...

...мпенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, возмещение судебных расходов в размере 1000 рублей.

В судебное заседание истец Пашинов С.Ю. не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомил, уполномочил представлять его интересы Шведова Е.Г.

Представитель истца Шведов Е.Г., действующий на основании доверенности реестр. № 19-4976 от 10 декабря 2015 года, исковые требования с учетом уточнений поддержал, повторив доводы, изложенные в нем. Относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности указал, что поскольку истец обращается не с требованием о применении последствий недействительности сделки, а взыскании неосновательного обогащения, срок должен исчисляться от каждого платежа и штрафа, соответственно срок не пропущен. Также пояснил, что 24 июня 2015 года обязательства исполнены истцом досрочно. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказанной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, представили возражения на исковое заявление, в котором ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, указали на пропуск истцом трехгодичного срока исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен 12 октября 2012 года, срок исковой давности в данном случае начал течь со дня, когда началось исполнение по данной сделке. По существу с исковыми требованиями также не согласились, в их удовлетворении просили отказать в полном объеме, поскольку страхование являлось добровольным, истец был осведомлен о размере страховой премии.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

С учетом мнения представителя истца, на основании ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании анкеты заявителя, заявления Пашинова С.Ю. на предоставление кредита У в ОАО «Восточный экспресс банк», 12 октября 2012 года между Пашиновым С.Ю. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации - ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор У, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 200 000 рублей, под 20% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 58-62).

В указанном заявлении Пашинов С.Ю. выразил согласие участвовать в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Также 12 октября 2012 года Пашинов С.Ю. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней У от 14 февраля 2012 года, заключенного между банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (л.д. 64).

Как следует из данного заявления, Пашинов С.Ю. уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласился тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. Обязался производить банку оплату услуги присоединения к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 100 рублей за каждый год страхования.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Проанализировав фактические обстоятельства, суд находит обоснованным заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Часть 1 ст.181 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

При этом суд учитывает, что в Гражданском кодексе РФ в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки, поэтому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

Как следует из выписки по счету истца, исполнение сделки началось – 12 ноября 2012 года (л.д. 66), тогда как с исковым заявлением обратился 11 января 2016 года, т.е. за пределами трехгодичного срока исковой давности.

Согласно ст. 112 Гражданского процессуального кодекса РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен. На основании ст. 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска срока суду не представлено, не усматриваются они и из материалов дела.

Восстановить пропущенный срок истец также не просил.

Доводы представителя истца о том, что ими заявлены требования не о применении последствий недействительности сделки, а взыскании неосновательного обогащения, основаны на неверном толковании норм права.

Так, согласно ст. 1103 Гражданского кодекса именно возврат исполненного по недействительной сделке регулируется правилами о взыскании неосновательного обогащения.

Кроме того, разрешая исковые требования по существу, суд приходит к выводу, что Пашинов С.Ю. не мог не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ему для подписи. Соответственно он владел на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге страхования. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего заявления, суду не представлено.

Информация о стоимости услуги предоставлена полная (л.д. 64).

Таким образом, оказанная услуга по подключению истца к договору страхования жизни и здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика незаконными и взыскании денежных средств, не имеется.

Также следует отметить, что 24 июня 2015 года обязательства исполнены истцом досрочно. Тогда как в силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п.4 ст.453 Гражданского кодекса РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Установив, что Пашинов С.Ю. исполнив добровольно свои обязательства по кредитному договору, договору страхования, которые в установленном порядке изменены, расторгнуты или признаны недействительными, не были, суд приходит к выводу, что истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений, в том числе и в части уплаченного штрафа в сумму 4740 рублей.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика страховой премии, а также вытекающих дополнительных требований.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Пашинова С.Ю. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова