Пшеничная Оксана Александровна

Дело № 2-208/2023

УИД: 18RS0024-01-2022-001146-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2023 года <адрес>

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Старковой А.С.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 11.05.2021г. банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п.10 заявления. На 25.10.2022г. размер задолженности на период с 11.08.2021г. по 25.10.2022г. составляет 642204,06 ру...

...б., из которой: 57663,96 руб. – задолженность по процентам; 578809,01 руб. – задолженность по основному долгу; 5731,09 руб. – задолженность по неустойкам.

Истец АО «Почта Банк» просит, взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от 11.05.2021г. № в сумме 642204,06 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9622,04 руб.

В судебное заседание представитель АО «Почта Банк» явку своего представителя не обеспечило, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась. Сведениями о том, что не явка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. Заявления об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в её отсутствии от ответчика не поступали.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сарапульского районного суда – www. sarapulskyrs.udm@sudrf.ru.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с согласия истца рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от ДД.ММ.ГГГГ N 51-ФЗ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Руководствуясь частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, и установлено судом ПАО "Почта Банк" (в настоящее время АО "Почта Банк") с ФИО1 11.05.2021г. заключен договор №, по условиям которого предоставлен кредитный лимит в размере 591900 рублей, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы и заявление о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит".

Процентная ставка составила: 1-15,9% (период действия процентной ставки -12 месяцев); 2-12,9% (период действия процентной ставки – 13-24 месяцев); 3-9,9% (период действия процентной ставки – 25-36 месяцев); 4-6,9% (период действия процентной ставки – 37-48 месяцев); 5-3.9% (период действия процентной ставки -49-60 месяцев) (пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 11 числа каждого месяца включительно, количество платежей – 60 (п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора).

06.02.2019г. ответчиком ФИО1 представлено заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, в соответствии с которым она выразила согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с ПАО "Почта Банк", на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также Условиях соглашения о простой электронной подписи, которая используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты и т.д.; электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с заключенным между истцом и ответчиком соглашением о простой электронной подписи: "электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью".

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Указанное обстоятельство подтверждается и представленной записью в журнале действий (ЛОГИ) системы АО "Почта Банк", сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи.

Ответчик ФИО1 своей простой электронной подписью (ПЭП) - N в заявлении о предоставлении потребительского кредита, тарифах по предоставлению потребительских кредитов "Снижаем ставку", индивидуальных условиях договора потребительского кредита подтвердила, что согласна и ознакомлена с ними.

Договор заключен в отделении банка, расположенном по адресу: УР, <адрес>, что отражено в представленных истцом документах.

Далее из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 получила банковскую карту по договору № от 11.05.2021г..Карта активирована 11.05.2021г.

Из распоряжение заемщика (в рамках маркетинговой кампании ("ТОП АП на новый договор") ответчик ФИО1 на осуществление перевода в размере 587000 рублей со счета № на счет № для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору №.

Как следует из представленной выписки за период с 11.05.2021г. по 24.10.2022г. по счету, открытому на имя ФИО1 ей на счет № ПАО «Почта Банк» были перечислены денежные средства по кредитному договору от 11.05.2021г. в размере 587000 руб., и переведены денежные средства в размере 4900 руб. по комиссии за подключение пакета услуг «Все под контролем».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: общая сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту.

Как указано выше, сторонами согласовано использование электронной подписи, подписание кредитных документов производилось ФИО1 с использованием цифрового кода №, представляющего собой ключ электронной подписи, что не противоречит требованиям п. 2 ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Заключая кредитный договор, ответчик ФИО1 согласилась с тем, что любая информация, подписанная аналогам собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, разнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Заключая кредитный договор от 11.05.2021г., ответчик была проинформирована обо всех условиях данного договора, все существенные условия соглашения меду сторонами были определены и согласованы, форма договора соблюдена.

Как следует из представленных суду банковских выписок по счетам ФИО1 перечисление денежных средств по указанному кредитному договору, наличие открытых в АО "Почта Банк" лицевых счетов подтверждается в полном объеме.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по погашению кредита от11.05.2021г., то истцом в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в соответствии с п. 6.5.3 Условий договора потребительского кредита по программ "Потребительский кредит". Указанное требование оставлено ответчиком ФИО1 без внимания, в связи с чем истец обратился в суд с данным исковым заявлением.

Согласно расчету истца, сумма неисполненного обязательства ответчика по кредитному договору № от 11.05.2021г. по состоянию на 25.10.2022г. за период с 11.08.2021г. по 25.10.2022г. составляет 642204,06 руб., из которых: 57663,96 рублей - задолженность по процентам, 578809,01 руб. - задолженность по основному долгу, 5731,09 руб. - задолженность по неустойкам.

Представленный расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, оснований сомневаться в нем не имеется.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлены.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, Банк имеет право на включение в кредитный договор условия о взыскании неустойки (плата за просрочку платежа) к заемщику, не исполнившему свои обязанности по оплате кредита.

В соответствии с п. 21 ч. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно условиям кредитного договора (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен 20% годовых, за каждый календарный день просрочки.

Исходя из расчета, представленного Банком начисление неустойки произведено из размера 20% годовых, начисление произведено на остаток основного долга и на просроченный основной долг (просроченная ссуда) за период с 11.08.2021г. по 25.10.2022г.

Таким образом, размер начисляемой неустойки не превышает установленных законом ограничений.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, периода неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что ответчиком не были представлены доказательства, свидетельствующие о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание, что ответчиком не исполняются обязательства в течение длительного времени, то суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований истца в полном объеме. С ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору от 11.05.2021г. в размере 642204,06 руб.

В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 9622,04 руб., что подтверждается платежным поручением от 26.10.2022г. №.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца АО «Почта Банк» подлежат взыскание расходы по оплате государственной пошлины в размере 9622,04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 4518 №, выдан 23.08.2018г. ГУ МВД России по <адрес>, подразделения770-113) пользу АО «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 1.05.2021г. (по состоянию на 25.10.2022г., за период с 11.08.2021г. по 25.10.2022г.) в размере 642204 руб. 06 коп., из которой:

- 57663,96 руб. – сумма задолженности по процентам;

- 578809,01 руб. – сумма задолженности по основному долгу;

- 5731,09 руб. – сумма задолженности по неустойки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9622,04 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Старкова А.С.