Разживин Вадим Викторович

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 12 апреля 2012 года

Судья Советского районного суда г.Рязани Ерофеева Л.В.

при секретаре Ухабовой Е.С.,

с участием представителя истца Пилипенко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Разживина В.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Разживин В.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора на основании его заявления-оферты о предоставлении кредита от 02.04.2010 г. ответчик включил в кредитный договор условие об уплате после открытия кредитором ссудного счёта заёмщику ежемесячно 2% от суммы кредита за расчётно-кассовое обслуживание, каковое условие противоречит ст.819 ГК РФ и банковскому законодательству, в связи с чем в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является ничтожным. 30 сентября 2011 г. он обратился к ответчику с требованием в 10-дневный срок зачесть ежемесячную комиссию за обслуживание счёта, на что получил письменный отказ. За весь период действия договора незаконно взимаемая комиссия, ежемесячный размер которой равен руб. 40 коп., составила руб., в связи с чем на основании ст.410, 411 ГК РФ полагает возможным ставить вопрос о частичном прекращении его обязательств перед банком путём зачета встречного требования о взыскании незаконно удержанной комиссии.

Просил признать недействительным условие кредитного договора от 02 апреля 2010 г., заключенного между ним и ответчиком, в части возложения на заёмщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счёта в размере руб. 40 коп....

..., и признать частично прекращёнными его обязательства перед банком по указанному кредитному договору зачётом денежных средств в размере руб., уплаченных во исполнение ничтожных условий договора.

В ходе производства по делу представитель истца Пилипенко М.А., действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил в связи с внесением истцом ещё трёх платежей по кредитному договору, в результате чего сумма уплаченных незаконных комиссий составила руб. 20 коп. Просил признать недействительным условие кредитного договора от 02 апреля 2010 г., заключенного между Разживиным В.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части возложения на заёмщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счёта в размере руб. 40 коп., признать прекращёнными обязательства Разживина В.В. перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по указанному кредитному договору зачётом денежных средств в размере руб. 20 коп., уплаченных во исполнение ничтожных условий договора, и взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Разживина В.В. неосновательное обогащение в сумме руб. 17 коп., а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме руб.

В судебное заседание истец Разживин В.В., извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Представитель истца Пилипенко М.А. исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суд не известил.

Суд, выслушав объяснения представителя истца Пилипенко М.А., исследовав материалы дела, находит иск Разживина В.В. обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что на основании заявления (Предложения) Разживина В.В. от 02 апреля 2010 г. между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор на общую сумму руб. на срок 36 месяцев с условием взимания процентов по ставке 1% в месяц и уплаты заёмщиком комиссии за обслуживание кредита 2% в месяц; неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (далее по тексту - Условия), с которыми истец был ознакомлен под роспись. Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа в счёт исполнения обязательств по кредитному договору составляет руб. 43 коп., последний платёж 02.04.2013 г. -руб. 09 коп., из этих сумм руб. 40 коп. - комиссия за обслуживание кредита.

Разживиным В.В. обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом путём внесения ежемесячных платежей в сумме, достаточной для погашения очередной части займа, оплаты процентов и комиссии, что подтверждается представленными истцом и исследованными судом платёжными документами и ответчиком не оспорено.

За период действия договора с мая 2010 г. по март 2012 года (23 месяца) Разживиным В.В. уплачено, согласно графику платежей и представленным приходным кассовым ордерам, руб. 89 коп., из них комиссия за обслуживание кредита, руб. 20 коп.

30 сентября 2011 года истец обратился в Рязанский филиал КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заявлением, в котором, ссылаясь на ничтожность условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ввиду несоответствия этого условия требованиям закона, просил в 10-дневный срок со дня получения заявления зачесть ежемесячную комиссию за обслуживание в счёт погашения основного долга по кредиту и произвести перерасчёт основного долга и процентов по кредиту с момента заключения кредитного договора.

На указанное заявление ответчиком был дан ответ, в котором указывалось, что банк не взимал и не взимает комиссию за открытие и обслуживание ссудного счёта, а оплаченная истцом комиссия является комиссией за обслуживание кредита, которая взимается за обеспечение информационной поддержки клиентов банка дистанционно по различным каналам связи и в дополнительных офисах банка, за предоставление стандартных справок, за информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности), за направление отчётов о состоянии задолженности и сроках погашения кредитов; таким образом, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита является платой за сервисное обслуживание банком кредита, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах банка и не имеет отношения к учёту кредита и ведению банком ссудных счетов. В ответе указывалось также, что по состоянию на 23.11.2011 г. просроченной задолженности по кредиту у Разживина В.В. не имеется.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения (п.1 с.1 ст.160 ГК РФ).

Из ответа КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на заявление истца следует, что комиссия в размере 2% от суммы выданного кредита уплачивается истцом за предоставление информационных услуг.

Согласно ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. К договору возмездного оказания услуг применяются общие положения о подряде и положения о бытовом подряде, если это не противоречит статьям 779 - 782 настоящего Кодекса, а также особенностям предмета договора возмездного оказания услуг (ст.783 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.702 ГК РФ, по договору подряда одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат заказчику, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его.

Из содержания приведённых норм следует, что в договоре возмездного оказания услуг должен быть определён предмет, то есть характер услуги, которая оказывается по желанию заказчика (потребителя услуги).

Ни в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, ни в заявлении Разживина В.В. на выдачу кредита не содержится описание услуг, за предоставление которых заёмщик обязан уплачивать ежемесячно комиссию в размере 2% от суммы кредита; доказательств того, что истец когда-либо обращался за предоставлением ему каких-либо информационных услуг, банком в суд не представлено.

Из содержания «Предложения о заключении договоров», подписанного Разживиным В.В., следует, что он делает оферту о заключении между ним и банком следующих договоров: договора предоставления кредита в российских рублях; договора об открытии банковского счёта в российских рублях, используемого для целей совершения операция, связанных с предоставлением и погашением кредита, с учётом положений п.2.1 Условий; договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт.

При этом пунктом 2.1 Условий предусмотрено, что банк открывает заёмщику счёт (либо использует уже имеющийся у заёмщика текущий счёт в банке), для совершения исключительно операций: по зачислению кредита, по списанию кредита, по зачислению денежных средств, поступивших на счёт в погашение полной задолженности, по списанию денежных средств в погашение полной задолженности, по перечислению денежных средств, оставшихся на счёте после полного погашения полной задолженности, по безакцептному списанию денежных средств в случаях и порядке, предусмотренных любыми из заключенных между банком и клиентом договоров, по выдаче кредита наличными из кассы банка; при этом перечисление денежных средств со счёта осуществляется исключительно на основании заявления заёмщика, Условий или Предложения.

Таким образом, доказательств заключения между Разживиным В.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) какого-либо договора на предоставление информационных услуг («услуг по обслуживанию кредита»), не имеется, и ответчиком не представлено.

Следовательно, взимание с заёмщика комиссии за обслуживание кредита является условием именно кредитного договора, поскольку изложено в предложении истца о заключении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Из содержания Предложения и Условий следует, что истцу был открыт счёт, который используется лишь в целях отражения операций по выдаче и погашению кредита, то есть по существу является ссудным счётом.

Между тем ни нормами ГК РФ, ни нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности», ни иными нормативными правовыми актами возможность взимания самостоятельного платежа за открытие и ведение ссудного счёта не предусмотрена.

Из содержания и смысла ст.819 ГК РФ следует, что за пользование заёмными средствами заёмщик уплачивает кредитору проценты, само понятие которых предполагает начисление их на сумму долга по установленной соглашением сторон ставке. Какая-либо дополнительная плата заёмщика за пользование кредитными средствами, либо за сам факт получения денег в кредит, либо за обслуживание кредита законом не предусмотрена и противоречит существу кредитного договора, как его определяет ч.1 ст.819 ГК РФ.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора от 02.04.2010 г. об уплате заёмщиком комиссии за обслуживание кредита, содержащееся в п.1.5 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и в п.2.8 Предложения, противоречит приведённым выше нормам права.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

Учитывая, что условие об уплате заёмщиком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по существу не влияет на обязательства сторон, возникшие в связи с кредитными правоотношениями, недействительность кредитного договора в оспариваемой части не влечёт недействительности всего кредитного договора.

Согласно ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ о неосновательном обогащении.

Таким образом, уплаченная истцом за период с мая 2010 г. по март 2012 г. сумма комиссии за обслуживание кредита в размере руб. 20 коп. является неосновательным обогащением ответчика и подлежит возврату истцу.

Согласно графику платежей по кредитному договору, в течение оставшегося срока его действия с апреля 2012 г. по апрель 2013 года Разживин В.В. обязан уплатить руб., из них комиссия за обслуживание кредита -, руб. 20 коп. Поскольку условие кредитного договора о взимании комиссии является ничтожным, оно исполнению истцом не подлежит, следовательно, размер оставшейся задолженности по кредитному договору составляет руб. 05 коп.

В соответствии со ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст.410 ГК РФ, одним из оснований прекращения обязательств является зачёт встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Порядок досрочного погашения кредита предусмотрен в ст.5 Условий, согласно которой досрочное погашение возможно только в размере всей суммы полной задолженности в очередную дату погашения при условии уведомления об этом заёмщиком банка не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения.

Истец заявил о зачёте сумм неосновательно уплаченной комиссии в счёт исполнения его обязательств по кредитному договору 30 сентября 2011 года, при этом на настоящий момент сумма неосновательного обогащения полностью покрывает размер оставшейся задолженности по кредитному договору (за вычетом незаконной комиссии -руб. 05 коп.).

При таких обстоятельствах требование истца о признании прекращёнными его обязательств по кредитному договору является обоснованным и подлежит удовлетворению, а оставшаяся часть уплаченной комиссии, за вычетом суммы его обязательств перед банком, в размере руб. 15 коп., подлежит взысканию с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Разживина В.В.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых относятся также расходы на оплату услуг представителя, подлежащие присуждению стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству в разумных пределах (ст.100 ГПК РФ).

Истцом в связи с настоящим делом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере руб., подтверждённые квитанцией к приходному кассовому ордеру от 01.02.2012 г.

Суд полагает, что заявленные расходы являются разумными и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме.

Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит взысканию с доход местного бюджета госпошлина, от уплаты которой истец был освобождён в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере руб. 66 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛА:

Иск Разживина В.В. удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора от 02 апреля 2010 г., заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Разживиным В.В., в части возложения на заёмщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере руб. 40 коп.

Признать обязательства Разживина В.В. перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитному договору от 02 апреля 2010 года прекращёнными зачётом денежных средств в размере руб. 05 коп., уплаченных Разживиным В.В. по договору во исполнение ничтожных условий о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Разживина В.В. неосновательное обогащение в сумме руб. 15 коп., а также расходы на оплату услуг представителя в сумме руб., всего руб. 15 коп.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход местного бюджета в сумме руб. 66 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись

Решение вступило в законную силу 18.05.12