Середина Светлана Геннадиевна

Дело № 2-3049/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волгоград 24 ноября 2014 года

Ворошиловский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Дорошенко О.Н.

при секретаре судебного заседания Филипповой Е.Е.

с участием представителя Волгоградской региональной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» - Морозова А.Н., действующего на основании Устава, и в порядке ст.53 ГПК РФ,

истца Серединой С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя Волгоградской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», поданному в интересах Серединой СГ в защиту прав потребителей, к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Волгоградской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» (ВРОО ЗПП «Потребительский контроль») Морозов А.Н., действующий в интересах Серединой С.Г., обратился в суд с иском к Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) с указанным иском. В обоснование исковых требований указал, что <данные изъяты> Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор (раздел 4) было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> об отсутствии задолженности по указанному выше договору. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхов...

...ого полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Таким образом, ответчик, получив оплату за услугу должен был выдать потребителю документ, подтверждающий факт страхования потребителя по вышеозначенным рискам. Таковыми документами являются договор страхования, полис страхования или иной документ, подтверждающий права потребителя на получение страхового возмещения. Услуга по подключению к программе Страхования не была оказана потребителю, который также не получил никаких подтверждающих документов о том, что он застрахован. Таким образом, в результате уплаты комиссии, потребитель должен был стать застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ответчиком и страховой компанией, то есть получателем услуги страхования своей жизни и здоровья на определенных сторонами условиях. <данные изъяты>

В судебном заседании представитель ВРОО ЗПП «Потребительский контроль»- Морозов А.Н., действующий на основании Устава и в порядке ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержал и просил суд удовлетворить иск в полном объеме.

Истец Середина С.Г. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - Сальникова О.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась без указания причин, извещена надлежащим образом.

С учетом мнения участников процесса, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из содержания настоящей правовой нормы во взаимосвязи с положениями ст. 11,12 ГК РФ и Конституции РФ, судебной защите подлежит лишь нарушенное право заявителя (истца).

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 942 ч.2 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Согласно ст. 954 ч.1, ч.2 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ст. 957 ч.1 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 ч.1, ч.2, ч.3 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Серединой С.Г. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление заемщику кредитных денежных средств на неотложные нужды в сумме <данные изъяты>

В соответствии с п. 7.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), услуга «подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхование в договоре.

В соответствии с п. 7.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, в связи с заключением договора страхования, Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования.

Разделом 4 кредитного договора, заключенного между Серединой С.Г. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что Банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных договором, а также, на Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что сумма страховой комиссии в размере <данные изъяты> была рассчитана Банком, предоставившим кредит на весь срок действия кредитного договор – <данные изъяты>, исходя из суммы кредита и наличия степени наступления страхового события.

Как подтверждается материалами гражданского дела, заемщик Середина С.Г. в добровольном порядке выразила согласие в добровольном порядке заключить договор личного страхования от смерти и полной утраты трудоспособности в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, заявлении.

Также, заемщик Середина С.Г. согласилась с тем, что страховая премия в сумме <данные изъяты>

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования путем присоединения к программе страхования, стороны по договору установили все существенные условия договора страхования, форму письменного договора соблюли.

Довод представителя ВРОО ЗПП «Потребительский контроль» о том, что Серединой С.Г. не был выдан документ, подтверждающий заключение договора страхования, суд признает несостоятельным, поскольку раздел 4 кредитного договора содержит условия страхования, признан вступившим в законную силу решением Ворошиловского районного суда г. Волгограда действительным и, как единый документ составленный сторонами по кредитному договору, является подтверждением сторон о том, что договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен.

Также, подтверждением заключения договора страхования, является условие об уплате страховой премии, и сам факт оплаты страховой премии, выраженной платежным документом о зачислении денежных средств, в размере, определенном договором.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения дела в суде был с достаточной достоверностью установлен факт того, что условия договора страхования ответчиком и истцом были исполнены, договор страхования заемщика был заключен, исполнение договора страхования началось в момент заключения кредитного договора и уплаты страховой премии, действует до окончания срока предоставления кредита (на 914 дней).

Оценив представленные суду доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности и взаимосвязи между собой, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии за подключение к договору страхования с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в сумме <данные изъяты>

В соответствии со ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» за несвоевременное оказание услуги взыскивается неустойка в размере <данные изъяты> услуги, но не более цены услуги.

Поскольку услуга подключения к договору страхования заемщика (истца) Серединой С.Г. была оказана банком своевременно, в момент заключения кредитного договора, в полном объеме, то суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> в пользу Серединой С.Г. удовлетворению не подлежат.

Учитывая то обстоятельство, что в ходе рассмотрения дела в суде был установлен факт оказания услуги страхования заемщика, путем подключения Серединой С.Г. к программе страхования, следовательно, в действиях ответчика отсутствует вина в неисполнении условий договора и неоказании услуги, предусмотренной договором, то у суда не имеется правовых оснований для взыскания в пользу Серединой С.Г. компенсации морального вреда по основаниям, предусмотренным ст. 151 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей».

Также, не подлежат требования о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) суммы штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей” суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя только при условии, что судом требования потребителя удовлетворены, при условии необоснованного отказа потребителю в добровольном порядке удовлетворить его требования.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании комиссии за подключение Серединой С.Г. к программе страхования в сумме <данные изъяты>, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, то соответственно, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы штрафа.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск представителя Волгоградской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», поданному в интересах Серединой СГ в защиту прав потребителей, к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Справка: Мотивированный текст решения суда изготовлен 24.11.2014 года.

Судья:

Дело № №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Волгоград

Ворошиловский районный суд г.Волгограда

В составе председательствующего судьи Чуриной Е.В.

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 Геннадьевны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на № дней. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику (п. № кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года). В настоящее время обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ею исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой из КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности по указанному выше договору. Считает, что п. № кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным, так как противоречит действующему законодательству. Требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования считает незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика она направила претензию о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования. В предусмотренный законом срок ее требования не были удовлетворены. Тем не менее, банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Она не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Она могла лишь принять условия кредитования, либо отказаться от заключения договора. Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обяза...

...нность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей". Таким образом, ответчик обогатился на сумму <данные изъяты> рублей. Полагает, что в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Просит суд признать недействительным п. <данные изъяты> кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающий выплату комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в свою пользу за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, расходы по оплате нотариального заверения доверенности представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, согласно представленным возражениям, просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исходя из содержания настоящей правовой нормы во взаимосвязи с положениями ст. 11,12 ГК РФ и Конституции РФ судебной защите подлежит лишь нарушенное право заявителя (истца).

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя–гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №№, предметом которого является предоставление заемщику кредитных денежных средств на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок № дней под <данные изъяты>% годовых (л.д.№).

При этом разделом № настоящего договора на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей за подключение к программе страхования с включением данной суммы в общую сумму кредита. Указанная денежная сумма была удержана кредитором до выдачи кредитных ресурсов заемщику, вследствие чего ФИО2 фактически выдано по настоящему договору <данные изъяты> рублей, что подтверждается копией расходного кассового ордера №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Разделом № кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже, а также на Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 пояснила, что ФИО2 была ознакомлена с условиями договора о необходимости оплаты за присоединение к программе страхования, однако принимала данное условие как необходимое для заключения кредитного договора, не была поставлена в известность о том, что она вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

Вместе с тем, с данными доводами суд не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу положений приведенных правовых норм, в результате уплаты заемщиком спорной комиссии, заемщик становится застрахованным лицом по вышеуказанному договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, то есть получателем услуги страхования своей жизни и здоровья на определенных сторонами условиях. При этом такое страхование непосредственно относится к предмету кредитного договора, поскольку тем самым осуществляется страхование невозможности исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору вследствие наступления соответствующего страхового случая.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Банком было разъяснено ФИО2 о том, что страхование жизни и здоровья является правом, но не обязанностью заемщика, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на подобное страхование как в целом, так и у конкретного страховщика, о чем свидетельствуют условия кредитного договора.

В соответствии с п.7.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО «КБ «Ренессанс Капитал» услуга «подключения к программе страхование» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхование в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

В соответствии с п. 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица ООО «КБ «Ренессанс Капитал» услуга «подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно п. 7.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах Банка.

Из представленных суду доказательств следует, что предоставление кредита с личным страхованием и внесением подлежащего уплате заемщиком страхового взноса в сумму кредита было обусловлено личным волеизъявлением ФИО2, что следует из адресованного ею ООО «Группа Ренессанс Страхование» заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она просила заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления определенных страховых случаев.

В тексте настоящего заявления ФИО2 указала, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Капитал» решения о предоставлении ей кредита.

Суду представлены доказательства заключения договора страхования между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО2, а также перечисление Банком страховой премии страховщику.

Доказательств того, что отказ истца от личного страхования у указанного выше страховщика мог повлечь отказ банка в кредитовании, суду не представлено.

Кроме того, текст кредитного договора не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования. Содержание в заявлении предложений клиенту о возможности страхования рисков не противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В случае неприемлемости условий кредитного договора и несогласии с личным страхованием при заключении настоящего договора ФИО2 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страхового взноса из кредитных средств, предоставленных ей на эти цели ответчиком.

При этом в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.

Указанные отметки в заявлении ФИО2 сделаны не были, что не оспаривалось в судебном заседании представителем истца.

Из содержания заявления о страховании, подписанного ФИО2, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Анализ установленных по делу фактических обстоятельств позволяет сделать вывод о том, что положения кредитного договора не содержат противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий, и не свидетельствуют о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию.

При таком положении нет оснований полагать, что предоставление кредита истцу было напрямую обусловлено приобретением ФИО2 услуги личного страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» включение страхового взноса в сумму кредита отвечает заявленным на тот момент заемщикам пожеланиям и не противоречит закону, а потому судом не усматривается предусмотренных п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» оснований для признания указанного оспариваемого условия договора недействительным и для возврата удержанной с ФИО2 в качестве страхового взноса денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что ФИО2 не могла отказаться от заключения договора страхования. В кредитном договоре имеется отметка о том, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО КБ «Ренессанс Кредит» заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбору условий кредитования без страхования рисков, материалы дела также не содержат и истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, учитывая личное волеизъявление ФИО2 на заключение договора добровольного страхования, принимая во внимание положения п.1 ст.421 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора о включении страхового взноса на личное страхование.

В связи с отказом в удовлетворении требования о признании недействительными условий кредитного договора о включении страхового взноса на личное страхование, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, при отказе в удовлетворении требований, судебные издержки стороне, которой отказано в удовлетворении исковых требований – не возмещаются.

Таким образом, также не подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и возмещении расходов по нотариальному удостоверению доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 Геннадьевны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Чурина Е.В.

Дело № 2-2991/2016

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юрченко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Тихоновой Г.Ф.,

с участием истца Серединой С.Г.,

30 августа 2016 года в г. Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Серединой С.Г. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Середина С.Г. обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссию за подключение к Программе страхования №1 по кредитному договору в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем Серединой С.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком был предоставлен потребителю кредит в сумме <данные изъяты> на <данные изъяты>. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор (раздел 4) было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> на оплату комиссии ответчику за подключение к программе страхования, включающее компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Таким образом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) взял на себя обязательства по оказанию потребителю услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, согласно которой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) должен был заключить со страховой компанией ООО «Группа Реннесанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья потребителя Серединой С.Г. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Однако, оплач...

...енная потребителем данная услуга не была оказана и потребитель не был застрахован по вышеозначенным рискам. В настоящее время обязательства потребителя Серединой С.Г. по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой из КБ «Ренессанс Кредит» от <данные изъяты> об отсутствии задолженности по указанному выше договору. Считает, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), получив оплату за услугу, должен был выдать потребителю документ, подтверждающий факт страхования потребителя по вышеозначенным рискам. Таковыми документами являются договор страхования, полис страхования или иной документ, подтверждающий права потребителя на получение страхового возмещения. Считает, что услуга страхования не была ей оказана. Изложенное явилось основанием для обращения в суд.

До начала судебного разбирательства от представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) поступило ходатайство о прекращении производства по делу, в виду того, что вступившим в законную силу решением Ворошиловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Серединой С.Г. отказано в удовлетворении требований о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссию за подключение к Программе страхования № по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также производных требований.

В судебном заседании Середина С.Г. возражала против прекращения производства по делу.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» для участия в судебном заседании своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем третьим ст. 220 ГПК РФ, суд прекращает производство по делу в случае, если: имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон.Как следует из материалов дела, решением Ворошиловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) в удовлетворении иска представителя Волгоградской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», поданного в интересах Серединой С.Г. в защиту прав потребителей, к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказано.

Как следует из текста указанного решения суда, предметом рассмотрения судом являлся вопрос о выполнении Банком услуги по страхованию жизни и здоровья Серединой С.Г. по указанному выше кредитному договору. При рассмотрении дела № Ворошиловским районным судом <адрес> установлено, что сумма страховой комиссии в размере <данные изъяты> была рассчитана Банком, предоставившим кредит, на весь срок действия кредитного договор – 914 дней, исходя из суммы кредита и наличия степени наступления страхового события. Заемщик Середина С.Г. в добровольном порядке выразила согласие заключить договор личного страхования от смерти и полной утраты трудоспособности в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, заявлении. Заемщик Середина С.Г. согласилась с тем, что страховая премия в сумме <данные изъяты> уплачивается ею единовременно за весь срок действия кредитного договора. При этом, страховая премия уплачивается за счет средств, предоставляемым банком. Таким образом, суд пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования путем присоединения к программе страхования, стороны по договору установили все существенные условия договора страхования, форму письменного договора соблюли.

Данное решение суда не было оспорено сторонами и считается вступившим в законную силу.

В силу части первой ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В судебном заседании Середина С.Г. не отрицала, что предмет и основания настоящего иска и ранее рассмотренного дела схожи.

Также суд находит, что предметом заявленных исков является желание истца взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссию за подключение к Программе страхования № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также производные требования; основанием исков является мнение Серединой С.Г. о якобы неоказанной банком услуги страхования жизни и здоровья истца. При этом суд обращает внимание на то, что каких- либо материально– правовых требований при подаче настоящего иска непосредственно к ООО «Группа Ренессанс Страхование» истцом не заявлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что указание данного лица в качестве ответчика носит формальный характер, с целью повторного получения возможности инициировать судебное разбирательство по ранее рассмотренному судом вопросу по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям, что является злоупотребление правом.

Учитывая, что имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда суд считает необходимыми прекратить производство по настоящему гражданскому делу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 220, 224-225 ГПК РФ, суд

определил:

Производство по гражданскому делу по иску Серединой С.Г. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, прекратить.

Определение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение пятнадцати дней.

Председательствующий Юрченко Д.А.