Шаферова Юлия Анатольевна

Дело № 2-225\2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2015 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

Председательствующего судьи Богачевой Е.Б.

При секретаре Иконниковой И.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаферовой Ю.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора в части организации страхования заемщика недействительным, признании договора страхования недействительным, взыскании морального вреда, штрафа и судебных издержек

У С Т А Н О В И Л:

Шаферова Ю.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между неё и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в части организации страхования заемщика недействительным, признании договора страхования, заключенного в рамках кредитного договора с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным, взыскании морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа и судебных издержек в размере <данные изъяты>.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договор займа №, в соответствии с которым ей был предоставлен займ, на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, с выплатой <данные изъяты> % в день. Одновременно она стала участником Программы коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «СК Ренессанс Жизнь». Денежные средства ей были выданы в сумме <данные изъяты>, то есть сумма кредита была уменьшена на компенсацию страховых премий в размере <данные изъяты>. Работник банка пояснил ей, что в случае досрочного погашения суммы кредита, уплаченная сумма страховой премии будет ей возвращена в указанном размере. Также при заключении кредитного договора ей разъяснили, что без заключения страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь» невозможно взять кредит, и что договор страхования является обязательным условием при заключении договора займа. Кредит был оформлен только после того, когда истцом было подписано заявление-оферта со страхованием, с включением в программу добровольного страхования. Считает, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) злоупотребил своим правом, а именно включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика заключить договор страхования, фактически являющееся условием получения кредита. В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ...

...исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ч.1 ст.28 этого закона потребитель по своему выбору вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Так же в соответствии со ст.12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. В связи с этим и с учетом требований ст. 422 ГК РФ, считает, что требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Кредит на страховку имеет целевое назначение, тем самым, нарушая свободу договора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, заемщика обязывают заключать кредитный договор обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, тем самым нарушается п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в том время, как обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством и ущемляет права потребителей.

Полагает, что указывая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица-потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора. Работники банка не проинформировали истца о стоимости договора страхования, следовательно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе. Стоимость подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков составляет 156000 рублей. Считает, что цена договора не соответствует рыночной стоимости аналогичных услуг.

Считает, с учетом норм ч.1.ст.432 и ст.781 ГК РФ этот договор незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также о сроках ее оказания.

Ответчик сознательно скрывает от заемщиков информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность частим сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В судебное заседание Шаферова Ю.А. не явилась, о дне слушания извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, и предоставила пояснения к иску, в которых фактически подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении, кроме того, указала, что сумма кредита была обозначена ею в размере <данные изъяты> рублей, однако банк увеличил эту сумму кредита на <данные изъяты> рублей для перечисления страховой выплаты, при этом банк не является агентом у страховой компании и условиями договора это не предусмотрено. Фактически банк навязал ей <данные изъяты> рублей займа для целей страхования, что соответствует понятию целевого страхования. На момент заключения кредитного договора она не просила банк (нет такого письменного заявления) предоставлять ей страховку в кредит. Ей не предоставлялось право выбора - воспользоваться страховкой в кредит или за собственный счет. Банк, по мимо её воли, включил страховую премию в сумму кредита, в связи с чем, сумма кредита стала выше первоначальной, соответственно больше стала и сумма процентов по кредитному договору, которые должны быть оплачены мной.

Следовательно, на сумму страховой премии ею заключен кредитный договор с процентной ставкой - только цель данного договора- оплата страховки по кредитному договору, или целевой кредит. Позиция банка о том, что по кредитному договору страховая премия включена и обозначена - на находят законодательствого подтверждения, так как в этом случае получается установление иного процента. Более того, условие о выплате страховой премии за счет заемных средств не соответствует требованиям ст.820 ГК РФ. Стоимостью страховой премии в размере <данные изъяты> рублей не соответствует рыночной стоимости аналогичных услуг. Страховщик в нарушение закона, обязан был сообщить ей размере страховой премии при заключении договора страхования, и обязан был предложить оплату (при условии согласия) за счет собственных средств, после чего банк должен был предложить оформление средств на страхование отдельным кредитным договором (целевой займ). Так как этого банк и страховщик не исполнили, договор страхования считает недействительным.

В судебное заседание ответчик по делу - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), своего представителя не направило, о дне слушания извещены своевременно и надлежащим образом. Прислали в суд отзыв на исковое заявление, в котором просят дело рассмотреть в их отсутствие и указали, что исковые требования считают необоснованными, поскольку согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательствах условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующих условий предписано законом или иными правовыми актами. ДД.ММ.ГГГГ Шаферова Ю.А. обратилась к ним с Предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора. Граждане и юридические лица вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров. Как следует из Предложения Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Из этого Предложения следует, что моментом одобрения (акцепта) Банком предложения Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета и зачислению банком суммы кредита на Счет Клиента. Банк ДД.ММ.ГГГГ заключил с истицей Кредитный договор № путем акцепта сделанной клиентом оферты, совершив действия, содержащиеся в оферте клиента, а именно открыв ему банковский счет № и предоставив ему кредит в размере <данные изъяты>, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается Мемориальным ордером и Выпиской по счету клиента. Банк полностью выполнил свои обязательства перед истицей по кредитному договору и истец в свою очередь обязался уплачивать за пользование кредитом банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка.

Считают, что с учетом требований законодательства заключенный в таком виде кредитный договор и таким способом является надлежащим заключением договора с соблюдением простой письменной формы. Кредитный договор и Договор о карте представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки и заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного согласия клиента на заключение Договора о карте. Понуждения истца к заключению Договора со стороны банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник банка обязан принять их к рассмотрению. При подписании Предложения (оферты) истец не обращался в банк с каким-либо заявлением о своем несогласии с Условиями и тарифами, а также не предоставил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свобного выбора услуг, так и то, что Банк отказывался принимать Предложение о заключении договоров иной формы и содержания. Считают, что банком истцу, как потребителю предоставлено право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует о не нарушении банком Закона РФ «О защите прав потребителей», а также о соблюдении Банком законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны банка понуждения заемщика к заключению Кредитного договора.

Не соответствуют действительности и вывод истца о том. что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным. Автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае ущемляет права истца как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. С данным выводом истца они не соглашаются поскольку при заключении Кредитного договора Заемщик также выразил согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. Свое согласие на подключение к Программе страхования Заемщик выражает, подписав соответствующее заяваление о добровольном страховании. Из содержания Заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Шаферовой Ю.А., следует, что страхование является добровольной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (пожеланию и с согласия Клиента) и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни и здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой часть Кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность Клиента заключать договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте Заявления о добровольном страховании, возможности Клиента отказаться от заключения предлагаемых Договоров страхования, тем самым поставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах Заявления (п.1.2 Заявления).

По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик был вправе не подписывать соответствующее Заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать такой договор, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Заключение Договора страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от заключения такого договора страхования. Таким образом, ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность при заключении кредитного договора, так же заключить Договор страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита по Кредитному договору, в случае отказа клиента от заключения Договора страхования. Шаферова Ю.А., бала согласие на получение дополнительной услуги, а именно подключение к Программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», подписав такое заявление, при этом отказалась от другой. Предложенной банком программы страхования по кредитному договора («Программа страхования жизни заемщиков кредита» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).

Не согласны с выводами истца о том, что подписание типовой формы Кредитного договора и обязательное подключение Клиента к Программе страхования является единственным возможным способом для Клиента заключить с банком Кредитный договор. Ст.421 ГК РФ позволяет заключать любой договор и на любых условиях, не противоречащих Российскому законодательству. Истица ни при подписании Предложения о заключении договоров, ни после этого не обращалась в Банк с каким-либо заявлением о своем несогласии с Условиями или Тарифами или о своем нежелании заключать Договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», а также не предоставила доказательств того, что она не могла реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, как и то, что банк отказался принимать от Клиента Предложения о заключении договоров иной формы и содержания, а также заключать с ним Кредитный договор без заключения Договора Страхования.

Банк не понуждал и не заставлял истца подписывать Заявление о добровольном страховании, тем самым заключать Договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь. Более того, Банк не понуждает клиентов направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю.

ДД.ММ.ГГГГ между ними страховой компанией - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Агентский договор №, в соответствии с которым Банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со Страховщиком, оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия. В соответствии с п.1.1. Агентского договора, банк выполняет указанные действия выборочно, то есть не в отношении всех физических лиц. Обратившихся к банку за заключением кредитного договора, а с учетом заинтересованности физического лица в заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Шаферова Ю.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор страхования № страховым риском по которому являются потеря постоянной работы по независящим от неё причинам. Все условия по такому договору были оговорена, в том числе: период страхования, страховая сумма, страховая премия и её расчет. Страховая премия составила <данные изъяты>, рассчитанная от страховой суммы <данные изъяты>, с применение страхового тарифа<данные изъяты> и срока действия договора<данные изъяты>. Страховая выплата, согласно договора, выплачивается единоразово за весь срок страхования. Согласно абз.1 Заявления о добровольного страховании Страховая премия может быть оплачена Клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе её стоимость может быть включена по указанию Клиента в сумме кредита.

Согласно этого заявления (абз3 п.1) истица просит Банк перечислить с её счета

№ сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им Договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам Страховщика.

Банк перечислил со Счета Шаферовой Ю.А. часть кредита в сумме <данные изъяты> для оплаты страховой премии Страховщику, что подтверждается Выпиской по счету и выпиской их списка Застрахованных - реестре платежей, тем самым общая сумма кредита составила <данные изъяты>

Банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию, что подтверждается Выпиской из списка застрахованных и заключил Договор страхования про Программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящей от него причинам со страховой компанией, выбранной истцом.

Поэтому считают все требования истца необоснованными.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился. О дне слушания извещены своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

В судебном заседании установлено, что между Шаферовой Ю.А. и КБ «Ренессанс Кредит (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № путем акцепта сделанной клиентом оферты, а именно предложения о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Так же Шаферова Ю.А. заключила ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № по страховому риску, которым являются потеря постоянной работы по независящим от неё причинам.

Данные факты подтверждаются предоставленными суду сторонами копиями таких договоров и никем не оспаривается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Все условия по форме заключения и исполнения кредитного договора сторонами выполнены, в том числе и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно этого кредитного договора, сумма кредита составляет <данные изъяты>, которая и подлежит уплате истицей с начислением на эту сумму процентов в размере <данные изъяты>

Все документы по заключению этого кредитного договора и сам кредитный договор подписан самой Шаферовй Ю.А..

Предоставлена была Шаферовой Б.А. и вся необходимая информация по данному кредитованию, о чем свидетельствует её подпись в разделе о подтверждении, что ознакомлена и получила на руки и полностью согласна и обязуется соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.

Из кредитного договора и приложений к нему не усматривается, что при заключении такого кредитного договора необходимо в обязательном порядке заключить договор страхования. Такой пункт в договоре отсутствует.

Доказательств понуждения истицы со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключить какой-либо договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» суду не предоставлено и не установлено в судебном заседании.

При таких обстоятельствах требования истицы о признании кредитного договора в части организации страхования заемщика недействительным, и применении последствий недействительности сделки необоснованные и не подлежат удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению, по мнению суда, и требования о признании договора страхования, заключенного с СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из предоставленных суду документов следует, что Шаферова Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась при оформлении кредитного договора с заявлением об изъявлении желания и просьбой заключить ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисным условием страхования по программе страхования жизни заемщиков она была ознакомлена.

В этом же заявлении, подписанным Шаферовой Ю.А. имеется запись, что банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по Вашему желанию и с Вашего согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена Вами любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе её стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумме Кредита. Вы вправе самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье, и\или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Вам Кредита или ухудшить условия Вашего кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам страхования Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае нежелания заключать договоры страхования, необходимо поставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах. При желании оплатить страховую премию за счет кредита., её стоимость по Вашему желанию включается в общую сумму кредита, предоставленного банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

Следовательно, Шаферовй Ю.А. был предоставлен выбор, как по заключению или нет договора страхования, вида договора страхования, страховой компании и порядка оплаты страховой премии.

Из заявления следует, что Шаферова Ю.А, изъявила добровольное желание на заключение такого договоров страхования, именно с СК «Ренессанс Жизнь» и на таких условиях. Кроме того, в этом же заявлении указано, что в случае выбора добровольного страхования она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не была навязана, выбрана добровольно и подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Именно на основании такого заявления (оферты) и был заключен СК «Ренессанс Жизнь» с Шаферовой Ю.А. договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт того, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) имел право предлагать заключить такой договор страхования с СК «Ренессанс Жизнь», и соответственно оформлять от их имени документы по заключению таких договоров, подтверждается предоставленным суду агентским договором заключенным между СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Агент (КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)0 действуя по поручению Страховщика (СК «Ренессанс Жизнь»), от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в п.2 настоящего договора, для привлечения лиц потенциально заинтересованных в заключении Договоров страхования со Страховщиком, а Страхователь обязуется выплачивать Агенту за оказанные им услуги Агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 этого договора и Приложении № к настоящему договору. Все действия, выполненные банком по заключению договора страхования с Шаферовой Ю.А., указаны в п.1 этого агентского договора.

Именно в соответствии с волеизъявлением Шаферовой Ю.А. и условий договора страхования и кредитного договора страховая сумма была включена в сумме кредита и перечислена банком страховой компании- СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (статья 943 ГК РФ).

Из предоставленного суду сторонами договора страхования следует, что все существенные условия, предусмотренные ст. 942 ГК РФ сторонами оговорены, занесены в договор и согласованы сторонами.

Договор был получен Шаферовой Ю.А., условия страхования ею приняты, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на страхование

Доводы истца о том, что данный договор страхования является недействительным (ничтожным) в связи с тем, что работники банка не проинформировали её о стоимости договора страхования и стоимость страховой премии в размере <данные изъяты> не соответствует рыночной стоимости аналогичных услуг не могут приняты во внимание, так как они противоречат материалам дела и законодательству.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года (в редакции от 04.11.2014 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В данном случае страховая сумма была определена в договоре по усмотрению обоих сторон.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Размер страховой премии указан в полисе-оферте с учетом предусмотренных договором рисков и определена формула расчета данной премии с учетом страховой суммы в размере <данные изъяты>. С учетом применения этой формулы страховая премия составляет <данные изъяты>. Отсутствие этой суммы в самом договоре страхования, по мнению суда, не может служит основанием, для признания не согласованным условия о её размере, поскольку приведена подробная и понятная формула расчета такой суммы и все необходимые данные для её применения, а именно: Страховая сумма в размере <данные изъяты>, страховой тариф по такому риску -<данные изъяты>%, срок действия договора- <данные изъяты> месяцев.

В соответствии со ст. 11. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах, у суда нет оснований для признания заключенного сторонами договора страхования недействительным, по приведенным истцом доводам.

Учитывая, что судом не установлено оснований для признания сделки недействительной, и каких-либо нарушений прав ФИО9. как потребителя, отсутствуют у суда основания для удовлетворения требований истца в части применения последствий недействительности сделки, взыскании морального вреда и штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке и судебных издержек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Шаферовой Ю.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании кредитного договора в части организации страхования заемщика недействительным, признании договора страхования недействительным, взыскании морального вреда, штрафа и судебных издержек ОТКАЗАТЬ.

Решение в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения может быть обжаловано в Костромской областной суд в апелляционном порядке с подачей жалобы через Красносельский районный суд.

Судья: Е.Б. Богачева.