Щипанова Светлана Ивановна

Дело № 2 – 153 «С»/ 2016

Изготовлено 09.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 марта 2016 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сидоровой А.А.,

при секретаре Лушагиной Н.Ю.,

с участием представителя истца ООО КБ «Кольцо Урала» - Маврина Э.В., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

ответчика Щипановой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ООО КБ «Кольцо Урала» к Щипановой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО КБ «Кольцо Урала» обратилось в суд с требованиями к Щипановой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обосновании заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Кольцо Урала» и ФИО заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств на потребительские цели в размере <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых с обязательством заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Окончательный срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Погашение заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами. Ежемесячные аннуитетные платежи и их плановый срок погашения указаны в графике платежей (Приложение № 1 к Кредитному договору).

В соответствии с п.3.2 кредитного договора, по своему волеизъявлению, выраженному в заявлении – анкете на предоставление кредита, заемщик ФИО был подключен к Программе коллективного страхования, им была выбрана страховая ком...

...пания ООО Страховая компания «Цюрих» (ООО Зетта Страхование»), в связи с чем ставка по кредитному договору установлена в размере 16,9%.

Согласно условиям кредитного договора банк предоставил ФИО кредит путем выдачи денежных средств в размере <данные изъяты>, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО умер.

В связи с тем, что заемщик был подключен к программе коллективного страхования, родственникам было предложено собрать пакет документов для страховой выплаты. Исходя из условий договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Зетта страхование» и Банком, для обращения с заявлением для осуществления страховой выплаты необходимо предоставить страховщику ряд документов, указных в п.14 приложения к договору страхования. В связи с тем, что заемщик был подключен к программе коллективного страхования, банком в страховую компанию было направлено заявление о страховой выплате с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая.

В последствии от страховой компании получено сообщение, что выплата по страховому случаю приостановлена до получения акта вскрытия.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. По указному договору ФИО. принял на себя обязанность погасить представленный им кредит на условиях банка.

Кроме того в заявление анкете на предоставление кредита заемщиком ФИО указано, что он проживал с супругой – Щипановой С.И. Также указал в заявление – анкете сведения о наличии недвижимого имущества в виде квартиры по адресу: <адрес>

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности. Истец считает, что поскольку после смерти ФИО. осталось имущество, которым пользуется ответчик Щипанова С.И., таким образом, ответчик фактически приняла наследство умершего.

На данный момент, в нарушение условий договора денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляются.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, согласно представленному расчету, задолженность перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма комиссии за зачисление кредитных средств – <данные изъяты>; сумма процентов – <данные изъяты>; сумма кредита – <данные изъяты>; сумма просроченного кредита – <данные изъяты>

Таким образом, истец просит признать Щипанову С.И. принявшей наследство, оставшееся после смерти ФИО. Взыскать с ответчика Щипановой С.И. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты> за счет наследственного имущества и взыскать с ответчика Щипановой С.И. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Определением Ревдинского городского суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ привлечено в качестве соответчика ООО «Зетта Страхование», так как заемщик ФИО. при заключении кредитного договора был подключен к Программе коллективного страхования и им была выбрана страховая компания ООО «Цюрих» (в настоящее время ООО «Зетта Страхование»).

В судебном заседании представитель истца ООО КБ «Кольцо Урала» - Маврин Э.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика Щипановой С.И. в порядке наследования поддержал в полном объеме, просит их удовлетворить.

Ответчик Щипанова С.И. в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель ответчика ООО «Зетта Страхование», в судебное заседание по вызову суда не явился. О месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен путем направления судебной повестки в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие не обращался.

Суд, выслушав объяснение представителя истца Маврина Э.В., ответчика Щипанову С.И., исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К. отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. ст. 819, 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. ст. 809 - 811 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Кольцо Урала» и ФИО был заключен кредитный договор № в рамках продукта «За компанию», по которому банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 17,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.9-14).

Пунктом 1.2 кредитного договора установлено, в случае, если заемщик добровольно подключился к программе коллективного страхования заемщиков кредитов, страховым риском по которой является смерть застрахованного в соответствии с п. 4.1. настоящего договора, с даты заключения настоящего договора ставка за пользование кредитом снижается и устанавливается в размере 16,9 % годовых (л.д.9).

Согласно п. 4.1. договора, заемщик имеет право оформить страхование жизни и/или страхование от недобровольной потери работы, подключившись к соответствующим программам коллективного страхования заемщиков с момента предоставления кредита путем соответствующего волеизъявления в заявлении-анкете на предоставление кредита (л.д.11).

Пунктами 4.6. и 4.7. кредитного договора заемщику предоставлена возможность сменить страховщика путем подачи в банк письменного заявления о смене страховой компании, а также отказаться от программы страхования в любой момент действия договора, при этом уже уплаченные до дня поступления в банк соответствующего заявления платежи за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе страхования, возврату не подлежат. Выбранный заемщиком страховщик должен отвечать требованиям, установленным Банком и размещенным на официальном сайте банка в сети Интернет. Отключение от программы коллективного страхования производится в день подачи указанного заявления (л.д.9-10).

Суд полагает, что в рассматриваемом случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи, с чем предусмотренная кредитным договором возможность повышения процентной ставки в случае отказа от страхования не нарушала права заемщика.

Согласно п. 1.4 под датой выдачи кредита по данному договору следует понимать дату зачисления денежных средств на счет заемщика в банке.

По условиям кредитного договора заемщик ФИО. взял на себя обязательства погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, согласно графику погашения (л..д15,16). Размер ежемесячного платежа определен в п.1.7 кредитного договора и составляет <данные изъяты> (л.д.10).

Истец выполнил принятые на себя обязательства по договору в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты> были выданы ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО. (л.д.23).

Согласно свидетельству о смерти № заемщик ФИО. умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем отделом ЗАГС г. Ревды Свердловской области составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.113).

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно наследственному делу № после смерти ФИО. (л.д.110-131) к нотариусу нотариального округа города Ревды Свердловской области Воробьеву Е.Г. с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруга наследодателя Щипанова С.И (л.д.115). Кроме того, к нотариусу обратилась дочь умершего – Щипанова Е.М., ДД.ММ.ГГГГ рождения, которая отказалась от причитающейся ей доли на наследство (л.д.119).

Завещание от имени ФИО. не составлялось (л.д.110).

Наследственное имущество состоит из денежного вклада, с причитающимися процентами в размере остатка вклада в сумме <данные изъяты>, по счету хранящегося в коммерческом банке «Кольцо Урала» (л.д.122).

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что заемщик ФИО был включен в Программу коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита ООО КБ «Кольцо Урала», Страховщиком по которой выступает ООО «Зетта страхование», Страхователем ООО КБ «Кольцо Урала» (Банк), Выгодоприобретателем - Банк, на основании заявления ФИО от 11ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-19,38-45,47-50).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Однако в силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

В силу п. 9 «Страховые случаи» Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая защита-НС», разработанной на условиях «Правил комплексного страхования заемщиков» ООО СК Цюрих от 30.12.2010 страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с Застрахованным лицом в период распространения на него действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в настоящей Программе страхования как «Исключения из ответственности»: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного (л.д.48).

Исходя из положений п. 10 вышеуказанной Программы при наступлении с Застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в п.9 в разделе «Страховые случаи» Программы страхования, страховая выплата производится Выгодоприобретателю при наличии Согласия на страхование Застрахованного лица. Размер страховой выплаты определяется как непогашенная на день страхового случая задолженность по основному долгу по кредитному договору застрахованного лица, но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица (л.д.48).

Также следует отметить, что из Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредитов «Финансовая защита-НС», разработанной на условиях «Правил комплексного страхования заемщиков» ООО СК Цюрих от 30.12.2010 следует, что обязанность по предоставлению документов при наступлении события, имеющего признаки страхового случая - смерти застрахованного лица, возложена в первую очередь на выгодоприобретателя, которым является Банк.

Истцом ООО КБ «Кольцо Урала» было подано заявление о страховой выплате в связи со смертью ФИО и документы, подтверждающие наступление страхового случая, (л.д.33), которое было получено ответчиком ООО «Зетта Страхование» 13.12.2012 (л.д.33,34). Однако ответчиком ООО «Зетта Страхование» было разъяснено истцу, что выплата по страховому случаю приостановлена до получения акта вскрытия, что не оспаривается в судебном заседании представителем ответчика ООО «Зетта Страхование».

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании установлено, что постановлением старшего следователя Ревдинского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета РФ по Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по факту смерти гражданина ФИО отказано.

Согласно представленному в судебное заседание медицинскому свидетельству о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО., наступила ДД.ММ.ГГГГ от заболевания, в пункте 18 указано врач – судебно-медицинский эксперт удостоверяет, что на основании вскрытия им определена последовательность патологических процессов (состояний), приведших к смерти, и установлены причины смерти. В пункте 19 причина смерти ФИОВ. указана <данные изъяты>» (болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти.

Таким образом, суд находит установленным факт наступления смерти застрахованного лица наступившей в результате болезни, произошедшей в течение срока страхования, что в силу договора коллективного страхования от несчастных случаев и/или болезней от ДД.ММ.ГГГГ, а также Приложения № 1 Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая защита – НС», является страховым случаем, в силу чего у ООО «Зетта Страхование» возникла обязанность о выплате страхового возмещения истцу ООО КБ «Кольцо Урала».

Таким образом, исковые требования заявленные ООО КБ «Кольцо Урала» к Щипановой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследников оставить без удовлетворения.

Согласно представленному расчету ООО КБ «Кольцо Урала» задолженность ФИО. составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма комиссии за зачисление кредитных средств – <данные изъяты>; сумма процентов – <данные изъяты>; сумма кредита – 1560 <данные изъяты>; сумма просроченного кредита – <данные изъяты> (л.д.24).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком ООО «Зетта Страхование» в судебном заседании не оспорен, свой контррасчет ответчик не представил.

При таких обстоятельствах, учитывая наступление страхового случая, суд приходит к выводу, что с ответчика ООО «Зетта Страхование» в пользу истца ООО КБ «Кольцо Урала» подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно <данные изъяты>.

Таким образом, исковые требования ООО КБ «Кольцо Урала» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судебные расходы в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям. Истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д.7). Исходя из размера удовлетворенных требований с ответчика ООО «Зетта Страхование» необходимо взыскать сумму в размере <данные изъяты>

Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, заявленные ООО КБ «Кольцо Урала» к Щипановой С.И., ООО «Зетта Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Зетта Страхование» в пользу ООО КБ «Кольцо Урала» сумму страхового возмещения в размере суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ а именно <данные изъяты> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, заявленные ООО КБ «Кольцо Урала» к Щипановой С.И. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

Судья: А.А.Сидорова