Шишканакова Надежда Ивановна

Дело № 2-573/2024

УИД 42RS0035-01-2024-000585-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 24 мая 2024 года

Таштагольский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Мочалова В.К.,

при секретаре Игнатовой О.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по результатам рассмотрения обращения Шишканаковой Н.И.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного принято решение об удовлетворении требований потребителя Шишканаковой Н.И. о взыскании с Банка ВТБ денежных средств в размере <данные изъяты>

Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного, и просит его отменить. Ссылается на то, что вывод о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является навязанной услугой, не дает потребителю никакого полезного эффекта и является внесением изменений в условия кредитного договора опровергается фактическими обстоятельствами дела.

Дисконт к процентной ставке в размере 10,60 % годовых применяется при приобретении услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления ...

...на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора.

Базовая процентная ставка 25 %, в случае подключения услуги «Ваша низкая ставка» ставка составляет 15,40 % годовых. Данные ставки являются фиксированными и согласованными сторонами.

До заключения кредитного договора до заемщика была доведена информация о том, что услуга включает в себя:

Предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,60 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,60 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях:

- предельный размер поощрения в виде начисления Мультибонусов устанавливается в размере 1006252 Мультибоусов;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетному кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Стоимость данной услуги составила <данные изъяты>

О возможности получения кредита без приобретения услуги заемщик проинформирован. При этом подключение услуги является опциональным, что отражено при оформлении кредита.

Заемщиком был выбран вариант с подключением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

Действующим законодательством не требуется оформление заявления на приобретение дополнительной услуги в виде отдельного документа.

Кредитный договор заключался через систему ВТБ-Онлайн, каким-либо образом повлиять на подключение дополнительной услуги и навязать ее Банк не мог.

Досрочное исполнение обязательства не является основанием для возврата стоимости услуги.

Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, а обязательство исполнено досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть более 30 дней с даты получения кредита, при этом заявления об отказе от услуги и возврате уплаченной суммы от заемщика не поступало.

Считает, что заключая договор, заемщик самостоятельно выбрала вариант кредитования с более низкой процентной ставкой и приобрела услугу «Ваша низкая ставка», была уведомлена о возможности отказа от приобретенной услуги в любое время и о возможности возврата денежных средств при отказе в течение 30 дней.

В период действия кредитного договора Шишканакова Н.И. не заявляла требования об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», производила платежи по сниженной ставке на условиях услуги вплоть до полного погашения кредитных обязательств.

Таким образом, истец, считает, что заявленные требования о возврате денежных средств являются злоупотребление правом, так как услуга была оказана надлежащим образом.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица - Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации Максимова С.В. - ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, подал ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заинтересованное лицо Шишканакова Н.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно абзацу второму п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 15 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шишканаковой Н.И. заключен кредитный № №, по условиям которого Шишканаковой Н.И. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 15,40 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1 Договора процентная ставка на дату заключения договора - 15,40 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,60 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющий на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора.

Из представленных документов финансового уполномоченного следует, что ДД.ММ.ГГГГ Шишканакова Н.И. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о взыскании денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в размере 132815 руб., в связи с тем, что отказалась от оказания услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Шишканакова Н.И. ДД.ММ.ГГГГ погасила обязательства по кредитному № № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Требование Шишканаковой Н. И. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 132 815 рублей 00 копеек, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворить. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шишканаковой Н. И. денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 132 815 (сто тридцать две тысячи восемьсот пятнадцать) рублей 00 копеек».

Вышеуказанным решением финансового уполномоченного установлено следующее:

- ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) удержал денежные средства в размере 132815 руб. в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка»;

- ДД.ММ.ГГГГ Шишканакова Н.И. направила в адрес банка претензию с требованием о возврате ей денежных средств за услугу «Ваша низкая ставка», которая получена банком ДД.ММ.ГГГГ;

- ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответ на претензию в адрес Шишканаковой Н.И., в котором отказал в удовлетворении ее претензии.

Вышеуказанные обстоятельства, установленные решением финансового уполномоченного, лицами, участвующими в деле, не оспариваются, подтверждаются документами, представленными финансовым уполномоченным (л.д. 78-81, 97 оборот – 109, 175 оборот).

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Судом установлено, что из анализа условий предоставления услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке по кредиту, которая предусматривает понижение полной стоимости кредита по договору, следует, что данная услуга фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставка, которая подлежит согласованию между кредитором и должником. При этом при изменении условий в отношении процентной ставки по кредитному договору заемщику фактически какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, поскольку имеет место изменение условий кредитного договора.

При указанных обстоятельствах финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что данная услуга является фактически внесением изменений в кредитный договор и не создает для должника отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства.

Кроме того, финансовым уполномоченным верно установлено, что размер оплаты по спорной услуге установлен в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что фактически ущемляет права должника как потребителя в рамках оказания ему услуг.

Таким образом, суд соглашается с финансовым управляющим, что банком имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь привело к нарушению прав должника как потребителя финансовых услуг.

Каких-либо иных нарушений при принятии решения финансовым уполномоченным судом не установлено.

Решение финансового уполномоченного является мотивированным, содержит в себе описание всех обстоятельств, имеющих значение для разрешения возникшего спорного вопроса, которым дана надлежащая оценка, выводы являются верными, сделаны с учетом положений закона.

При указанных обстоятельствах требования Банка ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации Максимовой С. В. № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Таштагольский городской суд Кемеровской области.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.К. Мочалов

Судья: Мочалов В.К. Дело № 33-8461/2024; № 2-573/2024

Докладчик: Долгова Е.В. УИД 42RS0035-01-2024-000585-29

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово 19 сентября 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Карасовской А.В.,

судей: Долговой Е.В., Сорокина А.В.,

при секретаре Маниной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Долговой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Банк ВТБ»

на решение Таштагольского городского суда Кемеровской области от 24.05.2024 по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации,

У С Т А Н О В И Л А:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по результатам рассмотрения обращения Шишканаковой Н.И.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного принято решение об удовлетворении требований потребителя Шишканаковой Н.И. о взыскании с Банка ВТБ денежных средств в размере 132815 руб.

Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного, и просит его отменить. Ссылается на то, что вывод о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является навязанной услугой, не дает потребителю никакого полезного эффекта и являет...

...ся внесением изменений в условия кредитного договора опровергается фактическими обстоятельствами дела.

Дисконт к процентной ставке в размере 10,60 % годовых применяется при приобретении услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора.

Базовая процентная ставка 25 %, в случае подключения услуги «Ваша низкая ставка» ставка составляет 15,40 % годовых. Данные ставки являются фиксированными и согласованными сторонами.

До заключения кредитного договора до заемщика была доведена информация о том, что услуга в себя включает.

Стоимость данной услуги составила 132815 руб.

О возможности получения кредита без приобретения услуги заемщик проинформирован. При этом подключение услуги является опциональным, что отражено при оформлении кредита.

Заемщиком был выбран вариант с подключением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Действующим законодательством не требуется оформление заявления на приобретение дополнительной услуги в виде отдельного документа. Кредитный договор заключался через систему ВТБ-Онлайн, каким-либо образом повлиять на подключение дополнительной услуги и навязать ее банк не мог.

Досрочное исполнение обязательства не является основанием для возврата стоимости услуги. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, а обязательство исполнено досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть более 30 дней с даты получения кредита, при этом заявления об отказе от услуги и возврате уплаченной суммы от заемщика не поступало. Считает, что, заключая договор, заемщик самостоятельно выбрала вариант кредитования с более низкой процентной ставкой и приобрела услугу «Ваша низкая ставка», была уведомлена о возможности отказа от приобретенной услуги в любое время и о возможности возврата денежных средств при отказе в течение 30 дней.

В период действия кредитного договора Шишканакова Н.И. не заявляла требования об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», производила платежи по сниженной ставке на условиях услуги вплоть до полного погашения кредитных обязательств. Таким образом, истец, считает, что заявленные требования о возврате денежных средств являются злоупотребление правом, так как услуга была оказана надлежащим образом.

Решением Таштагольского городского суда Кемеровской области от 24.05.2024 в удовлетворении требований ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации Максимовой Светланы Васильевны № № от ДД.ММ.ГГГГ, отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Банк ВТБ» просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организации Максимовой С.В. № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно доводам апелляционной жалобы считает, что вывод суда о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является навязанной услугой, не дает потребителю никакого полезного эффекта и является внесением изменений в условия кредитного договора опровергаются фактическими обстоятельствами дела.

По условиям кредитного договора дисконт к процентной ставке применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

В данной ситуации до заключения договора до заемщика была доведена информация о предоставляемой услуге, указана ее стоимость в размере 132815,00 рублей. Кредитный договор заключался через систему Банка ВТБ, без участия сотрудника банка, каким либо образом повлиять на подключение дополнительной услуги и/или навязать ее банк не мог. Досрочное исполнение обязательства не является основанием для возврата стоимости услуги.

Кроме того, считает, что заявленные требования о возврате денежных средств, оплаченных за услуги после прекращения действия кредитного договора и услуги «ваша низкая ставка» являются злоупотреблением правом, так как услуга была оказана надлежащим образом, процентная ставка по кредиту была снижена.

На апелляционную жалобу представителем финансового уполномоченного Потаповой Д.А. принесены письменные возражения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО «Банк ВТБ» Рудаева Н.А. просила решение суда отменить, согласно доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель финансового уполномоченного Максимова С.В. – Максимлюк Е.Ю. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения жалобы судом апелляционной инстанции.

Суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такие лица не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин или если признает причины их неявки неуважительными.

В соответствии со ст.167 ч.3, ст. 327 ч. 1 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, выслушав представителя ПАО «Банк ВТБ» Рудаеву Н.А., представителя финансового уполномоченного Максимова С.В. – Максимлюк Е.Ю., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ, установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шишканаковой Н.И. заключен кредитный договор № №, по условиям которого Шишканаковой Н.И. предоставлен кредит в сумме 742815 руб. под 15,40 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1 договора процентная ставка на дату заключения договора - 15,40%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,60 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющий на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора.

Из представленных документов финансового уполномоченного следует, что ДД.ММ.ГГГГ Шишканакова Н.И. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о взыскании денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в размере 132815 руб., в связи с тем, что отказалась от оказания услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Шишканакова Н.И. ДД.ММ.ГГГГ погасила обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Требование Шишканаковой Надежды Ивановны к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 132 815 рублей 00 копеек, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворить. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шишканаковой Надежды Ивановны денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 132 815 (сто тридцать две тысячи восемьсот пятнадцать) рублей 00 копеек».

Вышеуказанным решением финансового уполномоченного установлено что, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) удержал денежные средства в размере 132815 руб. в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка». ДД.ММ.ГГГГ Шишканакова Н.И. направила в адрес банка претензию с требованием о возврате ей денежных средств за услугу «Ваша низкая ставка», которая получена банком ДД.ММ.ГГГГ. Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответ на претензию в адрес Шишканаковой Н.И., в котором отказал в удовлетворении ее претензии.

Вышеуказанные обстоятельства, установленные решением финансового уполномоченного, лицами, участвующими в деле, не оспариваются, подтверждаются документами, представленными финансовым уполномоченным (л.д. 78-81, 97 оборот – 109, 175 оборот).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 10, 779, 809, 810, 819 ГК РФ, статьями 1, 26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статьей 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", правовой позицией, изложенной в пункте 15 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N №О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", согласился с решением финансового уполномоченного.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Снижение процентной ставки по кредиту не может быть расценено как оказание самостоятельной финансовой услуги. Банк, удержав с истца комиссию за подключение услуги «Ваша низкая ставка», фактически финансовую услугу не оказывал. Условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за подключение к услуге «Ваша низкая ставка», являются ничтожными, поскольку ущемляют права заемщика, как потребителя.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Частью 16 статьи 5 Закона N 353-ФЗ закреплено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 26 процентов годовых. При наличии подключенной опции указанная процентная снижается на 10,60 процентов годовых (л.д. 93 оборот – 95).

В анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержится указание на согласие потребителя на приобретение опции стоимостью 132815 рублей 00 копеек (л.д. 92-93).

Согласно пункту 9 заявления о предоставлении кредита опция включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке в размере 10,60 процентов годовых на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и 10,60 процентов годовых с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», которая включает в себя поощрения в виде начисления Мультибонусов и увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей.

Согласно пункту 4.1.3 таблицы 1 условия предоставления подписки, плата за подписку не взимается (л.д. 122 оборот – 125). Плата за подписку установлена в случае приобретения ее как отдельной услуги. Следовательно, в рассматриваемом случае подписка для потребителя является бесплатной.

Соответственно, в состав опции входят действия, осуществляемые банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке), так и бесплатно (по предоставлению подписки).

Исходя из вышеизложенных условий, плата за опцию взимается именно за предоставление потребителю дисконта к процентной ставке, что в рассматриваемом случае влечет изменение условия кредитного договора в части размера процентной ставки, за которое потребителем оплачены денежные средства в размере 132815 рублей 00 копеек.

Несогласие апеллянта с выводом суда первой инстанции о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является навязанной услугой, и не дает потребителю никакого полезного эффекта и является внесением изменений в условия кредитного договора, а также с оценкой представленных доказательств, не может являться основанием для признания оспариваемого судебного акта незаконным.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку данная услуга не может существовать отдельно от основного обязательства и иметь для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора. По своему содержанию услуга «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки. Услуга «Ваша низкая ставка» не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги, не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, не имеет самостоятельной ценности, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Довод банка о том, что при подключении к указанной программе для потребителя создается полезный эффект и дополнительное благо судебной коллегией отклоняется, поскольку данная услуга не может существовать отдельно от основного обязательства и иметь для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора. Данная услуга лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в кредитном договоре.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Вопреки доводам апелляционной жалобы судебной коллегией не установлено в действиях заемщика по возврату денежных средств, оплаченных за услуги после прекращения действия кредитного договора и услуги «Ваша низкая ставка», признаков злоупотребления правом.

Довод апелляционной жалобы о том, что банком полностью исполнены обязательства по договору, судебная коллегия находит несостоятельным.

Из содержания опции следует, что ее действие, включая подписку, не прекращается в момент заключения кредитного договора. Дисконт к процентной ставке предоставляется банком на протяжении всего действия кредитного договора, а подписка действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора (пункту 4.1.4 таблицы). Стоимость платы за опцию определяется исходя из суммы кредита и срока кредитования, тогда как плата за опцию взимается единовременно за весь период пользования.

При этом из пункта 9 заявления о предоставлении кредита следует, что в случае отказа потребителя от опции в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, плата за период, в течение которого потребитель не пользовался опцией, возвращается.

С учетом того обстоятельства, что обязательства в рамках опции имеют длящийся характер, включение банком в заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от опции до истечения срока кредита и возврата денежных средств, ухудшает положение потребителя.

Учитывая вышеизложенные условия предоставления опции, обязанности банка не могут быть признаны исполненными в полном объеме в момент заключения кредитного договора.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения, по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат указания на обстоятельства и факты, которые влияли бы на обоснованность и законность судебного решения.

Само по себе несогласие заявителя с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать суду апелляционной инстанции решение неправильным.

Судебная коллегия соглашается с правильным по существу постановлением суда первой инстанции, поскольку выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам и нормам материального права, оснований для иных выводов и переоценки установленных судом обстоятельств не имеется.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену заочного решения, судом допущено не было.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, ст. 329 процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Таштагольского городского суда Кемеровской области от 24.05.2024 оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» - без удовлетворения.

Председательствующий: А.В. Карасовская

Судьи: Е.В. Долгова

А.В. Сорокин

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24.09.2024