Швайкина Людмила Ивановна

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск-Илимский 22 июня 2016 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе: председательствующей судьи Чемодановой О.В., при секретаре Черноусовой Т.С., с участием ответчика Швайкиной Л.И., представителя ответчика Игнатовой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-507/2016 по иску АО «Тинькофф Банк» к Швайкиной Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Нижнеилимский районный суд Иркутской области с иском к Швайкиной Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указано, что *** между клиентом Швайкиной Л.И. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности *** руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. *** Общих условий (п. *** Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Дого...

...вора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266 - П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п *** Общих Условий (п. *** Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. *** Общих Условий (п. *** Общих условий УКБО) расторг Договор *** путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с *** Общих Условий (п. *** Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение *** дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет *** рублей, из которых: сумма основного долга *** рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов *** рублей - просроченные проценты; сумма штрафов *** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий *** рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с Ответчика Швайкиной Л.И. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с *** по *** включительно, в размере *** рублей, из которых: сумма основного долга *** рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов *** рублей - просроченные проценты; сумма штрафов *** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере *** рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще были извещены, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Швайкина Л.И. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что действительно брала у истца кредитную карту, пользовалась ею и пополняла. Впоследствии, истец перевыпустил карту в связи с окончанием ее срока действия, однако, она ее активировать не стала и не пользовалась ею. Считает, что истец незаконно взимал с нее платежи за присоединение к программе страхование, намерена в ближайшее время, собрав доказательства, подтверждающие наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, оспаривать эти положения договора в судебном порядке.

Представитель ответчика Игнатова Л.В., допущенная судом к представительству интересов истца в соответствии с п.6 ст.53 ГПК РФ, исковые требования не признала, в обоснование своих возражений привела аналогичные доводы.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В судебном заседании установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и Швайкиной Л.И. *** был заключен договор кредитной карты ***.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Швайкина Л.И. активировала кредитную карту *** следовательно, кредитный договор *** между Швайкиной Л.И. и АО «Тинькофф Банк» считается заключенным, что не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с договором Банк предоставил Швайкиной Л.И. кредитную карту.

Из названного договора, а также тарифного плана, по которому был заключен данный договор, усматривается, что беспроцентный период составляет от *** до *** дней; беспроцентная ставка ***% годовых; плата за обслуживание основной карты *** рублей; комиссия за выдачу наличных средств составляет ***% плюс *** рублей; минимальный платёж ***% от задолженности мин. *** рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз *** рублей, второй раз подряд ***% от задолженности плюс *** рублей, третий раз подряд и более ***% от задолженности плюс *** рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа ***% в день, при своевременной оплате минимального платежа ***% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности *** рублей, плата за предоставление услуги «СМС – банк» - *** руб., плата за включение в программу страховой защиты ***% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях ***% плюс *** руб.

Согласно правилам применения тарифов при условии оплаты полной суммы Задолженности, указанной в Счете-выписке, до даты оплаты Минимального платежа, установленной данным Счетом-выпиской, процентная ставка на Кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях), указанным в данном Счете-выписке.

Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования Счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата Минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного Счета-выписки по операциям, отраженным в этом Счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п. *** По операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка в соответствии п.*** С даты, следующей за датой формирования указанного счета – выписки, действует процентная ставка в соответствии с п.***

При несоблюдении условия Беспроцентного периода, установленного п. *** на кредит по операциям покупок действует Базовая процентная ставка. Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования Счета – выписки, следующего за Счетом – выпиской, где данная операция была отражена.

Рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается Банком не позднее первого рабочего дня после активации Основной Карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой Основной Карты по Договору. (п.3.1).

Плата за приостановление операций по Карте взимается Банком, если Карта была активирована Клиентом до приостановления операций. (п.6.2).

Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств. (п.7).

Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о Минимальном платеже указывается в Счете-выписке. Минимальный платеж не может превышать суммы Задолженности. Дополнительно в Минимальный платеж включается сумма неоплаченных Минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма Минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям. (п.8)

Не применяется при Сумме Задолженности меньше или равной *** руб. (п.9).

При неоплате Минимального платежа на весь Кредит, действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, указанных в п.п. *** Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с пунктами ***

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Швайкиной Л.И. и АО «Тинькофф Банк» от *** считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 года, 23 сентября 2008 года).

АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ***, что подтверждается расчетом задолженности по данному договору.

*** кредитная карта, выданная Швайкиной Л.И. в ***., в рамках вышеназванного договора была перевыпущена в связи с истечением срока действия карты.

Из материалов дела следует, что по выданной Швайкиной Л.И. кредитной карте совершались расходные операции, в том числе по выдаче наличных денежных средств. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору по возвращению основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

В связи с систематическим неисполнением Швайкиной Л.И. обязательств по договору, Банк расторг договор путем выставления *** ответчику заключительного счета и направления его Швайкиной Л.И.

На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов и комиссий по договору ТКС Банком не производилось.

Как усматривается из расчета задолженности по договору кредитной линии *** Швайкина Л.И. взятые на себя по договору обязательства исполняла не надлежащим образом.

Согласно представленной представителем истца справке о размере задолженности от *** общая задолженность по кредитному договору составляет *** рублей, из которых: сумма основного долга *** рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов *** рублей - просроченные проценты; сумма штрафов *** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком исковых требованиях и их удовлетворении в полном объеме.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика Швайкиной Л.И. о том, что она не активировала перевыпущенную карту, в связи с чем, проценты и штрафы по ней начисляться не должны. Как было указано выше, кредитная карта, активированная Швайкиной Л.И. *** со сроком действия *** года, была выпущена в рамках кредитного договора ***; *** в связи с истечением срока действия именно карты, а не самого договора, была перевыпущена сама кредитная карта, договор же действовал при этом без каких-либо изменений. При этом, на действие договора не влияют обстоятельства того, активирована ли была перевыпущенная впоследствии карта либо нет, поскольку не активация карты в данном случае влечет только невозможность пользоваться денежными средствами по кредитной карте, однако, от исполнения обязательств по договору не освобождает.

Доводы ответчика о том, что она намерена оспаривать отдельные условия договора, суд при разрешении настоящего спора принять во внимание не может, поскольку на день разрешения настоящего спора по существу каких-либо требований в отношении рассматриваемого кредитного договора в установленном порядке не заявлено, названный договор не оспорен ни в целом, ни в какой-либо его части.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим исковым заявлением в размере *** руб. подтверждены платежным поручением и подлежат удовлетворению в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕ Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Швайкиной Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать со Швайкиной Л.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, по кредитному договору в размере *** рублей, из которых: сумма основного долга *** рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов *** рублей - просроченные проценты; сумма штрафов *** рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с 27.06.2016г.

Судья: О.В.Чемоданова