Солятова Марина Федоровна

Дело № 2-230/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Алагир 17 июня 2022 года

Алагирский районный суд РСО-Алания в составе

председательствующего по делу судьи Томаева К.П.,

при секретаре Магкеевой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО2 – адвоката ФИО1, действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 404 753,85 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 272 404,92 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 2 022,87 рублей, убытки Банка(неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 128 902,88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 423,18 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 247,54 рублей, обосновав свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 296 240,00 рублей, в том числе: 252 851,00 рублей – сумма к выдаче, 43 289,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 21.90 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 296 240,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 252 851,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 43 389,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Банком и ответчиком договоре, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита, также заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями договора, памяткой по услуге «СМС-пакет», описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По кредитному договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора). Также по договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства ( кредиты ), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в ...

...заявке на 30 дней (пункт 1.2.2 раздела 1 Общих условий договора). Согласно разделу 2 условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п. 1.1 раздела 2 Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со дня, следующего после окончания предыдущего процентного периода. Погашение кредита осуществляется безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета заемщика в соответствии с условиями договора. При этом заемщик обязался обеспечить наличие денежных средств на счете в даты списания платежей в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств в счет погашения кредита производится в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела 2 Общих условий договора). В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные нарушения сроков возврата кредита, что отражено в выписке по счету. В соответствии с пунктом 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств заемщиком). Согласно расчету истца, сумма задолженности ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 404 753,85 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 272 404,92 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 2 022,87 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 128 902,88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 423,18 рублей. Просит иск удовлетворить.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 извещалась судом по известному адресу.

Из адресной справки отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по РСО-Алания от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ответчик зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Согласно справке ОМВД России по Алагирскому району № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 по адресу: <адрес>, не проживает.

Определением Алагирского районного суда РСО-Алания от ДД.ММ.ГГГГ назначен адвокат Алагирского района РСО-Алания, как представитель ответчика, место жительства которого неизвестно.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 - адвокат ФИО1 против удовлетворения заявленных ООО «ХКФ Банк» требований не возражала.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 420 ГК РФ устанавливает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк » и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 296 240,00 рублей, из которых 252 851,00 рублей – сумма к выдаче, 43 389,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Кредитный договор заключен на срок 60 месяцев, под 21,90 % годовых. Размер ежемесячного платежа 8 229,31 рублей, дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца.

Составной частью договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

Пунктом 2 раздела 3 Общих условий договора предусмотрено, что задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

Согласно пункту 3 раздела 3 Общих условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора, полной стоимостью кредита, тарифами Банка, а также с предусмотренными способами оплаты кредита ответчик ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором, и не оспаривается стороной ответчика.

Таким образом, ФИО2 при заключении договора добровольно приняла решение о получении кредита на указанных условиях, не выражала несогласия с размером установленных Банком мер ответственности, подписала договор без каких-либо оговорок, не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Следовательно, заёмщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Заёмщик обязан реально исходить из финансовых возможностей, в целях исполнения финансовых обязательств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора ФИО2 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация по кредитным обязательствам. Содержание спорного кредитного договора, собственноручно подписанного ответчиком, получившего экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.

Таким образом, при заключении кредитного договора с заёмщиком ФИО2 полностью соблюдён принцип свободы заключения договора, закреплённый в статье 421 ГК РФ. Какие-либо нарушения прав заёмщика при заключении договора судом не установлены.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объёме, тогда как ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк » произвело выдачу денежных средств ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 456 000,00 рублей, и 43 389,00 рублей, которые были списаны для выполнения перевода по КД от ДД.ММ.ГГГГ без НДС по зачетам ООО Ренессанс Жизнь. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 осуществлено последнее внесение денежных средств в размере 284,20 рублей на расчетный счет в ООО «ХКФ Банк », предназначенный для целей погашения задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (период формирования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчик неоднократно нарушал условия договора и график платежей, и с января 2019 года полностью прекратил исполнять обязательства по возврату задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец направил ФИО2 требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении долга в размере 422 086,63 рублей. Досрочный возврат должен был осуществлен в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Однако ответчик реальных мер к погашению задолженности не предпринял, требование по настоящее время не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № Алагирского судебного района РСО-Алания от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, выданный по заявлению ООО ««ХКФ Банк » о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 422 086,63 рублей, расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 3 710,43 рублей.

Согласно расчету истца сумма задолженности ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору составляет 404 753,85 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 272 404,92 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 2 022,87 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 128 902,88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 423,18 рублей. Как усматривается из расчета, истцом ко взысканию заявлена задолженность, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом приведенных норм действующего законодательства суд считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 272 404,92 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 2 022,87 рублей, и штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 423,18 рублей. При этом суд согласился с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку указанный расчет соответствует положениям закона и условиям кредитного договора, является арифметически верным.

Вместе с тем, помимо суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и штрафа, истец просит также взыскать с ответчика убытки в размере 128 902,88 рублей, рассчитанные как сумма задолженности по процентам, которые заемщик мог выплатить банку при добросовестном исполнении своих обязательств, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания действия кредитного договора).

Суд считает иск в данной части также подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309 и 393 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства; убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как разъяснено в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

Оценив представленные истцом доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, а также учитывая достаточность представленных доказательств для разрешения спора по существу и их взаимную связь в совокупности, принимая во внимание нормы материального права, регулирующие спорные отношения, исходя из фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд ООО «ХКФ Банк» оплатил государственную пошлину в размере 3 537,11 рублей.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа в отношении ответчика была оплачена государственная пошлина в размере 3 710,43 рублей.

В соответствии с положениями п.13.ч.1. ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Следовательно, уплаченная за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина подлежит зачету к сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение данного искового заявления.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 247,54 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 404 753,85 (четыреста четыре тысячи семьсот пятьдесят три рубля восемьдесят пять копеек) рублей, из которых: сумма основного долга в размере 272 404,92 (двести семьдесят две тысячи четыреста четыре рубля девяносто две копейки) рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 2 022,87 (две тысячи двадцать два рубля восемьдесят семь копеек) рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 128 902,88 (сто двадцать восемь тысяч девятьсот два рубля восемьдесят восемь копеек) рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 423,18 (одна тысяча четыреста двадцать три рубля восемнадцать копеек) рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 247,54 (семь тысяч двести сорок семь рублей пятьдесят четыре копейки) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Северная Осетия - Алания в течение месяца со дня вынесения решения, через Алагирский районный суд Республики Северная Осетия - Алания.

Председательствующий Томаев К.П.