Сороколетова Инна Николаевна

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 апреля 2024 года г. Губкинский ЯНАО

Губкинский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего, судьи Балан А. С.,

при секретаре судебного заседания Спиридоновой И. Б.,

с участием истца Завгородней В. А., представителя истца Сороколетовой И. Н. – адвоката Родиной Н. С., действующей на основании ордера и доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-216/2024 по иску Сороколетовой И.И., Завгородней В.А., Сороколетова Р.И. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании незаконными действий по одностороннему изменению условий кредитного договора, приведении графика погашения задолженности в соответствии с первоначальными условиями договора, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Сороколетова И. Н., Завгородняя В. А., Сороколетов Р. И. обратились с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконными действий банка по одностороннему изменению условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признании недействительными обновленные банком графики платежей по указанному кредитному договору; возложении обязанности привести график платежей по кредиту в соответствии с прежними условиями кредитного обязательства; возложении обязанности произвести перерасчет и зачесть уплаченные ею досрочно платежи, в счет оплаты основного долга и пересчитать сумму основного долга, исходя из даты внесения платежей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате юридических услу...

...г в размере 20000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Сороколетовой И. Н., действующей в своих интересах и как законный представитель своей несовершеннолетней дочери Завгородней В. А., (...), и Сороколетовым Р. И., с одной стороны, и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком (ОАО) (ОАО «Забсибкомбанк») с другой стороны, был заключен договор ипотечного кредитования №, по которому Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 850 000 рублей на приобретение жилья, а они обязались в срок по август 2040 года возвратить указанную сумму вместе с процентами за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами (21 725 рублей) в соответствии с графиком. При этом сумма основного долга вносится заемщиком 25 числа каждого месяца, а сумма процентов - не позднее последнего рабочего дня месяца.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик вправе производить досрочное погашение кредита (в том числе частично). В этом случае с момента наступления соответствующих обстоятельств, а в данном случае с момента частичной оплаты, график платежей изменяется.

ДД.ММ.ГГГГ право требования по указанному кредитному договору перешло к ПАО «Банк ВТБ» на основании договора уступки прав (требований). В нарушение гражданского законодательства, предусматривающего, что право первоначального кредитора переходит новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, а одностороннее изменение условий договора, не допускается, ответчиком был изменен порядок возврата кредитному задолженности. Так, Банк объединил дату для погашения основного долга и процентов, определив 25 число каждого месяца для возврата сумм. Кроме того, при досрочном частично погашении кредита, Банк график платежей не изменяет ни в части общей ежемесячной суммы, подлежащей уплате, ни в периодичности платежей. А денежные суммы, внесенные сверх размера очередного платежа по кредиту, засчитываются в счет оплаты будущих ежемесячных платежей (периодов) по графику в календарной очередности. При этом в указанные периоды оплате подлежат только проценты. Истец неоднократно обращалась в Банк с требованием соблюдать установленные ранее условия кредитного договора, однако досудебные попытки урегулирования данного вопроса результатов не дали.

Истец Сороколетова И. Н., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась, о причинах неявки не сообщила, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Истец Сороколетов Р. И. также извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель истца Родина Н. А., а также истец Завгородняя В. А. поддержали исковые требования по указанным основаниям.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» извещался о времени и месте судебного заседания (л. д. 1 т. 2), однако представителя для участия в судебном заседании, возражений на исковое заявление не направил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Запсибкомбанк», с одной стороны, и Сороколетовой И. Н., действующей от своего имени и как законный представитель несовершеннолетней Завгородней В. А., (...), а также Сороколетовым Р. И., с другой стороны, заключен договор ипотечного кредитования № (л. д. 27-36 т. 1).

По условиям данного кредитного договора заемщикам выдан кредит в размере 1 850 000 рублей на срок по август 2040 года под 13,8 % годовых.

Заемщики обязуются вернуть кредит в порядке, установленном графиком (п. 2.1) договора, который предусматривает уплату ежемесячно фиксированной суммы (аннуитетных платежей), состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитом.

Для уплаты основного долга установлена дата – не позднее 25 числа каждого месяца, а в случае, если 25 число выпадает на нерабочий день, то платеж осуществляется в следующий за ним рабочий день. Для уплаты процентов установлен последний рабочий день каждого месяца.

Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что заемщик имеет право производить возврат кредита досрочно.

В случае досрочного возврата кредита (его части) и процентов, с момента возникновения данных обстоятельств график изменяется. При этом стороны договорились, что в данном случае дополнительное соглашение к настоящему договору не заключается.

9 августа 2021 года ПАО «Запсибкомбанк» направило Сороколетовой И. Н. уведомление о состоявшейся ДД.ММ.ГГГГ уступке прав (требований) в полном объеме по данному кредитному договору (л. д. 37 т. 1). Также ПАО «Запсибкомбанк» сообщил заемщику, что существенные условия договора кредитования, в том числе процентная ставка, сумма и срок платежа, срок действия договора не изменились (л. д. 40 т. 1).

Истцом были внесены платежи в счет досрочного частичного погашения основного долга:

27 сентября 2021 года на сумму 2 596 рублей 56 копеек;

27 октября 2021 года – на сумму 2600 рублей;

30 ноября 2021 года – на сумму 2000 рублей;

25 декабря 2021 года – на сумму 2 074 рубля 89 копеек;

25 января 2022 года – на сумму 1 645 рублей 53 копейки;

25 февраля 2022 года – на сумму 1 668 рублей 87 копеек;

25 марта 2022 года – на сумму 2 152 рубля 35 копеек;

25 апреля 2022 года – на сумму 2708 рублей 87 копеек;

24 мая 2022 года – на сумму 21 000 рублей;

25 июля 2022 года – на сумму 3 652 рубля 03 копейки;

25 августа 2022 года – на сумму 23000 рублей;

26 сентября 2022 года – на сумму 3000 рублей;

15 февраля 2023 года – на сумму 1000 рублей;

7 июля 2023 года – на сумму 200 рублей.

Уплата данных сумм подтверждается выпиской движения средств по счету (л. д. 118-128).

В своих письменных объяснениях истец Сороколетова И. В. указала, что после перехода прав кредитора к ПАО «Банк ВТБ» она обнаружила изменения условий погашения кредитной задолженности, о чем свидетельствовал выданный ей банком график. Кроме того, после осуществления ею частичного досрочного погашения долга, график платежей не изменялся, а суммы, которые она уплачивала, Банк растягивал на несколько платежей основного долга на будущие периоды. В эти периоды она должна была оплачивать только проценты. С января 2023 года Банк вообще перестал принимать деньги в счет уплаты основного долга, мотивируя тем, что основной долг уплачен до февраля-марта 2024 года (л. д. 178-180 т. 1).

Данные обстоятельства подтверждаются приложенными к исковому заявлению графиками на 1 сентября 2021 года (л. д. 50-59 т. 1), и на ноябрь 2022 года (л. д. 63-75 т. 1).

На обращение Сороколетовой И. Н. ей был дан ответ, в котором Банк указал, что при частичном досрочном возврате кредита периодичность платежей не изменяется, а сумма досрочного частичного возврата кредита засчитывается в счет погашения основного долга будущих платежей по графику. При этом при достаточности суммы досрочного частичного возврата для полного погашения предусмотренного графиком погашения очередного платежа в основной долг, такие платежи погашаются за счет вносимых денежных средств в календарной очередности в полном размере. В ближайшем после частичного досрочного погашения платеже оплачиваются только проценты (л. д. 167 т. 1).

Изучив представленные истцом документы, суд приходит к выводу, что ответчиком ПАО «Банк ВТБ» нарушены права истца по кредитному обязательству.

Так, в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами не осуществлялось.

По условиям заключенного истцами с ПАО «Запсибкомбанк» кредитного договора задолженность по нему возвращалась путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы 21 725 рублей (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора.

Таким образом, с учетом положений п. 2.1 данного договора при досрочном частичном погашении долга, график уплаты платежей должен был изменяться одним из двух способов: либо путем уменьшения фиксированной ежемесячной денежной суммы (за счет уменьшения общей суммы основного долга и пересчета процентов за пользование кредитом) или путем уменьшения срока возврата долга (при сохранении фиксированной ежемесячной суммы).

Из имеющихся в материалах дела графиков следует, что в нарушение пункта 2.1 договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» при частичном досрочном погашении истцом задолженности по кредитному договору не изменял график платежей ни в части уменьшения ежемесячного платежа, ни в части уменьшения срока погашения долга, и, кроме того, в одностороннем порядке изменил сроки погашения платежей за пользование кредитом, установив единую дату для уплаты и основного долга, и процентов.

Каких либо обоснованных возражений, либо дополнительных соглашений с заемщиком об изменении условий кредитного договора ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании указанной нормы и статьи 1101 ГК РФ, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, с учетом фактических обстоятельств дела, длительности нарушения ответчиком прав истцов, суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, выразившегося в нравственных страданиях и переживаниях истцов, связанных с невозможностью реализовать свои права по договору, в размере по 10000 рублей в пользу каждого из истцов.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу каждого из истцов подлежит взысканию штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5000 рублей (10 000 рублей х 50%).

Из материалов дела следует, что истец понесла расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей по договору, заключенному 23 августа 2023 года с ИП Ивановым А. В., на подготовку искового заявления в суд.

Данные расходы являются разумными и подтверждаются кассовым чеком (л. д. 172 т. 1), в связи с чем подлежат возмещению на основании ст. 100 ГПК РФ.

Государственная пошлина в размере 1500 рублей (по 300 рублей за каждое требование неимущественного характера) на основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования городской округ город Губкинский.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 24, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Сороколетовой И.И., Завгородней В.А., Сороколетова Р.И. удовлетворить.

Признать незаконными действия публичного акционерного общества «Банк ВТБ» по одностороннему изменению условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать недействительными обновленные графики платежей, выданные ПАО «Банк ВТБ» в рамках исполнения обязательств кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возложить на ПАО «Банк ВТБ» обязанность зачесть платежи, досрочно внесенные Сороколетовой И. Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в счет досрочного погашения основного долга по данному договору, и произвести перерасчет долга, с учетом указанных платежей и дат поступления их на счет в соответствии с условиями договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возложить на ПАО «Банк ВТБ» обязанность привести график платежей по кредиту в соответствие с условиями, установленными пунктом 2.1 договора ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН 7702070139) в пользу Сороколетовой И.И. ((...)) компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере 5000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей, всего – 35000 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН 7702070139) в пользу Завгородней В.А. ((...)) компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере 5000 рублей, всего – 15000 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН 7702070139) в Сороколетова Р.И. ((...)) компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере 5000 рублей, всего – 15000 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» государственную пошлину в размере 1500 рублей в доход муниципального образования городской округ город Губкинский.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Губкинский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 апреля 2024 года.

Председательствующий: подпись

Копия верна. Судья Балан А. С.