Степичева Эльвира Евгеньевна

КОПИЯ

Дело № 2-2526/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Погребковой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа - Банк» к Степичевой Э.Е. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Степичевой Э.Е. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Степичевой Э.Е. было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... руб. под ... % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик Степичева Э.Е. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере ... руб., из которого просроченный основной долг в сумме ... руб., начисленные проценты в сумме ...., неустойка в сумме ... руб. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины размере ... руб.

Представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком на один год, в судебное заседание не явилас...

Показать ещё

...ь, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что судом удовлетворено.

Ответчик Степичева Э.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в отношении между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 41 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Степичева Э.Е. обратилась в ОАО «Альфа-Банк», где, заполнив анкету-заявление на получение кредитной карты просила рассмотреть возможность заключения с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА БАНК» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, установить ему индивидуальные условия кредитования, открыть ему счет кредитной карты в выбранной валюте, в случае заключения соглашения о кредитовании, выдать ему к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА БАНК» указанного в данной анкете-заявлении типа и категории.

Подписывая вышеуказанное анкету-заявление, Степичева Э.Е. своей подписью подтвердил, что его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. ... Общих условий в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, банк и клиент заключают соглашение о кредитовании: посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением: подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации (п. ...).

Степичева Э.Е. подписала Уведомление об индивидуальных условиях кредитования ДД.ММ.ГГГГ, в которых указано, что он согласен с условиями об индивидуальных условиях кредитования, и в подтверждении чего поставил свою подпись. Подписание клиентом настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», истец устанавливает следующие индивидуальные условия кредитования:

- лимит кредитования ... рублей, номер счета кредитной карты №.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (анкете-заявлении, Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

Данный кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий предоставлены денежные средства Истцу (акцепт).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.

В силу ст. 845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так, согласно индивидуальным условиям кредитования, являющимся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, банк открыл заемщику Степичевой Э.Е. счет и предоставил кредит (первоначальный лимит кредитования) в сумме ... руб.; номер счета кредитной карты ...; за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с Общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере ...% годовых.

Согласно п. ... Общих условий кредитования под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Пунктом ... Общих условий кредитования предусмотрено, что банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на снятие наличных денежных средств с использованием кредитной карты. При этом информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в отделении банка и размещается на WEB-странице банка в сети Интернет.

Пунктом ... Общих условий кредитования предоставлено право банку в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования или уменьшить размер минимального платежа, о чем банк уведомляет клиента в порядке п.п. ... договора.

Согласно п. ... Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом начисляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год признается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Процентная ставка за пользование кредитом согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования (п.4) составляет ... % годовых.

Согласно п. ... Уведомления об индивидуальных условиях кредитования полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом ...% годовых. В случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа ...% годовых (п. ... Уведомления об индивидуальных условиях кредитования).

Дата расчета минимального платежа ... число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Срок платежного периода ... дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

В соответствии с п.... Общих условий кредитования заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств должно осуществляться на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Размер минимального платежа составляет сумму, равную ... процентам от общей суммы задолженности по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее ... рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании (п.....).

Таким образом, размер ежемесячного платежа по соглашению о кредитования каждый месяц имеет разный размер. При этом сумма гашения, подлежащая к уплате каждый месяц заемщиком, рассчитывается исходя из данных, отраженных в выписке по ссудному счету (данных по общей сумме задолженности по кредиту на отчетную дату каждого месяца).

В соответствии с п.... Общих условий кредитования погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке:

- в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом,

- во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита,

- в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты,

- в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании,

- в пятую очередь – просроченная сумма кредита,

- в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты,

- в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты,

- в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредита,

- в десятую очередь – сумма кредита.

При этом указанная очередность может быть изменена банком в одностороннем порядке.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» предоставил заемщику Степичевой Э.Е. кредит в размере ... руб. Данный факт подтверждается предоставленными банком выписками по счету № заемщика Степичевой Э.Е. за кредитные периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждающими, что на лицевом счете заемщика всегда присутствовала открытая для пользования денежная сумма в пределах лимита кредитования, а также подтверждающими факт пользования доступными денежными средствами с кредитной карты.

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

Пользование кредитом, включая начисление процентов и предусмотренных соглашением иных платежей, должно было производиться в соответствии с соглашением о кредитовании.

Суммы, подлежащие гашению, также должны были рассчитываться заемщиком в соответствии с соглашением индивидуально каждый месяц и составлять не менее ... процентов от общей суммы задолженности на каждый месяц.

В силу п. ... Общих условий кредитования соглашение о кредитовании считается действующим в течение неопределенного срока.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом ... Общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Из представленных банком выписок по счету № заемщика Степичевой Э.Е. за кредитные периоды ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ стал использовать кредитную карту: совершал расходные операции с использованием карты и операции пополнения счета, денежные средства по которым зачислялись, списывались банком во исполнение обязательств ответчика по соглашению о кредитовании. Также в судебном заседании было установлено, что от использования карты заемщик не отказался, договор с банком не расторг, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п. ... Общих условий кредитования.

Таким образом, в суде нашел достоверное подтверждение тот факт, что ответчик за период пользования кредитной картой снял со счета карты заемные средства на общую сумму ... рубля ... копеек и фактически уплатил ... рублей ... копеек. В связи с чем, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составила: ... рубля ... копеек - ... рублей ... копеек = ... рубля ... копеек.

Также из указанных выписок по счету и предоставленной ОАО «Альфа-Банк» справки по кредитной карте следует, что заемщику за период пользования кредитной картой (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) были начислены за пользование кредитом проценты в размере ... рублей ... копейки и им фактически уплачено ... рублей ... копейка.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга, подлежащая уплате х ... % годовых (проценты по кредиту) х количество календарных дней использования кредитных средств/ 365 (366) (количество дней в году).

В связи с чем, задолженность ответчика перед истцом по уплате процентов составила ... рублей ... копейки - ... рублей ... копейка = ... рубля ... копейка.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты уплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями кредитования.

Пунктом ... Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: неустойку в размере ... % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга х ...% (годовых) х количество календарных дней просрочки / 365 (366) (количество дней в году).

Из представленных выписок по счету заемщика и справки по кредитной карте, расчета задолженности по кредитному соглашению, представленной ОАО «Альфа-банк» усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком за просрочку внесения очередных платежей в счет гашения основного долга на кредитную карту заемщику была начислена неустойка в сумме ... рублей ... копейки, при этом платежами, вносимыми на кредитную карту в порядке безакцептного списания в счет погашения кредитной задолженности в соответствии с очередностью гашения платежей, предусмотренной п. ... Общих условий кредитования, было оплачено заемщиком в счет гашения неустойки за просрочку основного долга ... рубля ... копеек.

Таким образом, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов х ...% (годовых) х количество календарных дней просрочки / 365 (366) (количество дней в году).

Таким образом, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.

Итого, размер неустойки по кредитному соглашению, подлежащий взысканию с ответчика, составляет: ... руб. (неустойка по основному долгу) + .... (неустойка по процентам) = ... руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании составила ... руб. (... руб. + ... руб. + ... руб.).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Степичевой Э.Е. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Степичева Э.Е. ненадлежащем образом исполнила свои обязательства по указанному кредитному соглашению, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика Степичевой Э.Е. задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере ... рублей ... копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать со Степичевой Э.Е. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, состоящую из:

- ... рубля ... копеек – просроченный основной долг;

- ... рубля ... копейка – начисленные проценты;

- ... рублей ... копеек – задолженность по неустойке.

Взыскать со Степичевой Э.Е. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Советский районный суд г. Томска.

Судья:/подпись/

...

...

...

На момент опубликования решение не вступило в законную силу..

...

...

...

...

Свернуть