Струнина Ирина Фоминична

КОПИЯ

Дело № 2-1114/2022

Уникальный идентификатор дела

56RS0042-01-2022-000918-23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2022 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Миллибаева Э.Р.,

при секретаре Минигазимовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Струниной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 20 марта 2017 года между банком и Струниной И.Ф. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживаем счета по данной карте. Во исполнение договора Струниной И.Ф. выдана кредитная карта Credit Momentum по эмиссионному контракту № от 20 марта 2017 года с кредитным лимитом 120000руб., с уплатой 25,9% годовых за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора по окончании срока действия карта была перевыпущена на Visa Classic №. Погашение кредита Струнина И.Ф. должна была производить в соответствии с условиями выпуска кредитной карты, указанными в договоре. Ответчик воспользовался заемными денежными средствами, однако, своих обязательств не исполняет. Банк обратился с требованием возврата суммы кредита. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. По состоянию на 20 января 2022 года задолженность составила 245737руб.94коп., из которы...

Показать ещё

...х: просроченный основной долг 119879руб.45коп., просроченные проценты 52959руб.90коп., неустойка 72898руб.59коп.

Просят суд взыскать со Струниной И.Ф. задолженность в сумме 245737руб.94коп., уплаченную государственную пошлину 5657руб.38коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Струнина И.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие и указала, что одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования. В 2018 году наступил страховой случай, она получила инвалидность. В связи с тем, что обеспечением исполнения обязательств по договору является договор страхования, обязательства по данному кредитному договору должна нести страховая компания. Кроме того, по данному кредитному договору Новоорским районным судом Оренбургской области уже вынесено решение. Просила в иске отказать, применить срок исковой давности.

Ответчик об отложении разбирательства в суд не обратился, на своем присутствии не настаивал, судом дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства в соответствии со ст.233 ГПК Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

Согласно ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положения ст.807 ч. 1, ст.809 ч. 1, ст.819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК Российской Федерации, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 20 марта 2017 года Струнина И.Ф. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредита и кредитной карты Credit Momentum.

20 марта 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Струниной И.Ф. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Credit Momentum с предоставленным по ней кредитом и обслуживаем счета по карте по эмиссионному контракту № от 20 марта 2017 года с кредитным лимитом 120000руб., с уплатой 25,9% годовых за пользование кредитом.

Указанный договор состоит из заявления на получение кредитной карты, индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, которые получены Струниной И.Ф. и в совокупности являются договором кредитования по эмиссионному контракту №

Из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что Струнина И.Ф. была ознакомлена с условиями пользования банковской картой и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует её подпись.

В соответствии с условиями предоставления кредита, по окончании срока действия карта Credit Momentum была выпущена карта Visa Classic №

Ответчик воспользовалась предоставленной картой и кредитными средствами, производила расходные операции по карте, что подтверждается выпиской по карте.

В силу тарифов по эмиссии банковской карты и индивидуальных условий основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит – 120000руб., срок кредита до полного выполнения сторонами обязательств, процентная ставка – 25,9% годовых с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5% от размера основного долга.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания банковскими картами Струниной И.Ф. открыт счет карты №.

Согласно п.2.1 индивидуальных условий договор вступает в силу со дня подписания и действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору.

Пунктом 8.1 стороны определили способы исполнения обязательств по договору.

В силу п.4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях.

В соответствии с п.1.4 индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента.

Согласно заявлению о предоставлении кредитной карты, ответчик обязался ежемесячно при наличии задолженности размещать на счете денежные средства для погашения обязательного ежемесячного платежа не позднее платежного периода.

Согласно ст.329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36%, рассчитываемая от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.12 индивидуальных условий).

Заключив кредитный договор, Струнина И.Ф. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, по состоянию на 20 января 2022 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выпиской по карте.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 20 января 2022 года задолженность ответчика составила 245737руб.94коп., из которых: просроченный основной долг 119879руб.45коп., просроченные проценты 52959руб.90коп., неустойка 72898руб.59коп.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Довод Струниной И.Ф., что в Новоорском районном суде Оренбургской области имеется дело по тому же спору и тем же основаниям суд считает не обоснованным, поскольку решением Новоорского районного суда Оренбургской области удовлетворены требования ПАО «Сбербанк России» к Струниной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07 февраля 2017 года в размере 452695руб.59коп.

Относительно довода о наступлении страхового случая по рассматриваемому кредитному договору, то в соответствии со ст.56 ГПК Российской Федерации Струниной И.Ф. доказательства заключения договора страхования в рамках эмиссионного контракта № от 20 марта 2017 года по кредитной карте Visa Classic № и обращения по данному договору в страховую компанию суду не представлено, индивидуальные условия и заявление о предоставлении кредита, распоряжение Струниной И.Ф. о заключении с ней договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, определения выгодоприобретателя и страхового случая в рамках данного договора не содержат, в связи с чем, доводы Струниной И.Ф. об обязанности страхователя нести ответственность заемщика в рамках эмиссионного контракта № от 20 марта 2017 года, суд также считает не обоснованными.

Доводы Струниной И.Ф. о пропуске банком срока исковой давности суд считает не обоснованными по следующим основаниям.

В силу ст.196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу абзаца первого пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из материалов дела после получения кредита, Струнина И.Ф. производила оплату ежемесячного платежа, а в последующем, оплату вносить перестала.

Из выписок по карте и расчета задолженности следует, что дата выхода на просрочку Струниной И.Ф. обозначена – 09 апреля 2018 года, последний платеж в счет погашения платежей по кредиту поступил 10 июля 2021 года, более ежемесячные платежи согласно расчету и отчету по карте в счет оплаты не поступали. С 10 июля 2021 года по 22 января 2022 года формировалась задолженность по непогашенной части основного долга, процентов и неустойке. С 20 января 2022 года задолженность более не начислялась. Истец указывает, что последнее погашение по карте произведено 20 января 2022 года, однако, указание на погашение в данную дату выписка по карте не содержит. Таким образом, о нарушении своего права банк узнал в тот период, когда от заемщика не поступил очередной платеж 19 августа 2021 года, т.е. с 20 августа 2021 года у банка возникло право требовать невыплаченной части возникшей задолженности.

Доказательств обратного, стороны суду не представлено.

В силу п.1 ст.204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье 10 августа 2021 года. По заявлению должника судебный приказ отменен 24 декабря 2021 года, т.е. в производстве мирового судьи дело находилось 4 месяца 14 дней.

С исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности по настоящему спору истец обратился в суд 15 февраля 2022 года и учитывая время нахождения дела в производстве мирового судьи, образования задолженности, вправе обратиться за взысканием всех просроченных платежей начиная с 20 августа 2021 года. Задолженность по настоящему договору образовалась с 20 января 2022 года. Следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Поскольку ответчик Струнина И.Ф. условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании основного долга в размере 119879руб.45коп., просроченных процентов 52959руб.90коп. обоснованными.

Суд полагает необходимым при взыскании неустойки применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, о том, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации).

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

В соответствии с абзацем 2 пункта 71 названного Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации).

Исходя из общей суммы обязательства по основному долгу в размере 119879руб.45коп., суд считает, что сумма неустойки в виде штрафных санкций по уплате кредита в размере 72898руб.59коп. завышена. На основании изложенного, принимая во внимание несоразмерность заявленной суммы штрафных санкций последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд полагает возможным применить к данным правоотношениям положения ст.333 ГК Российской Федерации, снизив размер неустойки по уплате кредита с 72898руб.59коп. до 50000 руб.

Оснований для уменьшения неустойки в большем размере суд не находит.

При этом суд приходит к выводу, что уменьшение размера неустойки не повлечет нарушения прав требования ПАО «Сбербанк России», поскольку направлено на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщика, не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в частично, размер неустойки уменьшен судом, подлежат взысканию с ответчика Струниной И.Ф. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5657руб.38коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-234 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Струниной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Струниной И.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по эмиссионному контракту № от 20 марта 2017 года по состоянию на 20 января 2022 года в размере 222839руб.35коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 5657руб.38коп., а всего 228496руб.73коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Оренбурга.

Председательствующий подпись Э.Р. Миллибаев

Решение в окончательной форме принято 1 апреля 2022 года.

Судья: Копия верна

Свернуть

Дело № 2-5/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2022 года п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Квиринг О.Б.,

при секретаре Авериной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Оренбургское отделение № 8623 к Струниной И.Ф. , ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Оренбургское отделение № 8623 обратилось в суд с иском к Струниной И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между банком и Струниной И.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому последней был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 452 695,59 руб., из которых: 270 624,28 руб. – просроченные проценты; 182 071,31 руб. – просроченный основной долг.

Ответчику было направлено письмо с требованием возвратить всю сумму кредита. Однако, данное требование было оставлено без ответа.

Просит суд взыскать в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 452 695,59 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 726,96 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчик...

Показать ещё

...а привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Надлежащее извещение подтверждается почтовым уведомлением.

Ответчик Струнина И.Ф. в судебное заседание не явилась, представила в суд возражения на исковые требования, в которых указывает, что ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, ей была присвоена <данные изъяты> группа инвалидности <данные изъяты> бессрочно. Соответствующие документы она направляла в Сбербанк. Считает, что задолженность по кредиту должна быть погашена страховой компанией.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. В письменном отзыве указал, что Струна И.Ф. действительно является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Договор страхования в отношении Струниной И.Ф. был заключен на условиях ограниченного страхового покрытия, так как она на момент заключения договора являлась инвалидом <данные изъяты> группы. Следовательно, договор страхования в отношении Струниной И.Ф. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы). Просил отказать в удовлетворении иска за их счет.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, которые были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п. 1 статьи 810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и Струниной И.Ф. заключен кредитный договор №, по которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, на условиях договора.

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, в сроки, определенные графиком платежей, уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, установленные графиком платежей.

Из материалов дела усматривается, что кредитор выполнил свои обязательства, перечислив заемщику на счет сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается карточкой движения средств по кредиту.

Из выписки по счету следует, что Струнина И.Ф. последний раз вносила платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор соответствует нормам гражданского законодательства, лицами, участвующими в деле, не оспариваются, получение денежных средств по кредитному договору ответчиком также не оспаривается.

При заключении кредитного договора Банк предложил Струниной И.Ф застраховать свои имущественные интересы, связанные с возвратом кредита, и с этой целью предложил ей услугу по заключению от ее имени Договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в типовой форме заявлении, которое предлагалось подписать заемщику, а также в Условиях участия в добровольной программе страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия в программе страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Струнина И.Ф. в заявлении выразила согласие быть застрахованной в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В данном заявлении указано, что, подписывая его, Струнина И.Ф. выражает согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиями участия в программе страхования.

Из п. 3.5 соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что застрахованными лицами могут быть физические лица.

Договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного лица по договору страхования, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются его наследники.

Согласно п. 3.6 лица, относящиеся к группе 1 и (или) 2 при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только с существенными ограничениями в перечне страховых рисков (по ограниченному страховому покрытию).

Ограниченное страховое покрытие представляет собой страхование по специально определенному сокращенному перечню страховых рисков, а именно:

Из п. 3.6.1 следует, что для программы № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков: перечень страховых рисков для лиц, относящихся к группе 1: «Смерть от несчастного случая» и «Дожитие застрахованного лица до наступления события»;

перечень страховых рисков для лиц, относящихся к группе 2: «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного лица»; перечень страховых рисков для лиц, относящихся к группе 1 и 2: «Смерть от несчастного случая».

Согласно п. 3.6.2 для программы № 1 коллективного добровольного страхования жизни: лица, относящиеся к 1 группе могут быть застрахованы только по риску «Смерть от несчастного случая».

Из п. 3.7.2.6 следует, что к группе 1 относятся инвалиды 1, 2, 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно п. 5.1 договор заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа – страхового полиса и подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя.

Из п. 2.2 заявления на страхование следует, что ограниченное страховое покрытие: если застрахованное лицо относится к любой из нижеследующих категорий, договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно п. 2.2.2.6 к указанным лицам относятся инвалиды 1, 2, 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

ДД.ММ.ГГГГ Струнина И.Ф. в заявлении выразила согласие быть застрахованной в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», в данном заявлении указано, что, подписывая его, Струнина И.Ф. выражает согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиями участия в программе страхования.

Согласно п. 1.2.1 заявления к лицам 1 группы относятся лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет, или на дату окончания страхования - более 55 полных лет для женщин и 60 лет полных лет для мужчин; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Струнина И.Ф. уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии с п. 1.1 заявления для застрахованных лиц, которые не относятся к группе 1 и/или группе 2, предусмотрено страхование по страховом риску – установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

По условиям страхования, изложенным в главе 4 соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 договоры страхования в рамках соглашения могут заключаться на случай наступления любого из следующих событий в зависимости от программы страхования:

по программе 1: смерть застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования,

установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы;

по программе 2: смерть застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, инвалидность 1 или 2 группы. Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы.

Из п. 5 заявления следует, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанка в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., является постоянной в течении срока действия договор страхования.

Струнина И.Ф. была согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования.

Из выписки по счету следует, что плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. была перечислена ДД.ММ.ГГГГ.

При этом Струнина И.Ф. с ДД.ММ.ГГГГ являлась инвалидом <данные изъяты> группы по общему заболеванию (инвалид по зрению), что подтверждается справкой №.

Таким образом Струнина И.Ф. входила в группу 1 и договор был с ней заключен на условиях базового страхового покрытия.

Согласно п. 1.2. заявления в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и группе 2 договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия по следующим страховым рискам: для группы 1 – смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события: для группы 2 – смерть застрахованного лица.

К лицам 1 группы относятся лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет, или на дату окончания страхования - более 55 полных лет для женщин и 60 лет полных лет для мужчин; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Таким образом, договор страхования в отношении Струниной И.Ф. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы.).

ДД.ММ.ГГГГ Струниной И.Ф. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы по <данные изъяты> бессрочно.

Струнина И.Ф. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» следует, что согласно заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховыми рисками являются:

смерть застрахованного лица,

инвалидность 1 или 2 групп застрахованного лица,

дожитие застрахованного лица до наступления события.При этом согласно п. 1.2 заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 или 2 договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми рисками будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой группе относится застрахованное лицо) :

для группы 1 – смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события,

для группы 2 – смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица,

для лиц, входящих одновременно в обе группы – смерть от несчастного случая.

Согласно п. 1.2.1.2 к группе 1 относятся лица, на дату заполнения заявления, имевшие или имеющие следующие заболевания: является инвалидом 1, 2, 3 группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

До даты заключения договор страхования Струниной И.Ф. ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> группа инвалидности бессрочно.

Следовательно, договор страхования в отношении Струниной И.Ф. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы).

Заявленное событие – установление группы инвалидности Струниной И.Ф. в период действия договора страхования не признано страховым случаем.

Суд соглашается с доводами страховой компании об отсутствии оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены пунктом 2 статьи 961, статьями 962, 963, 964, 965 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (статья 962 Гражданского кодекса Российской Федерации), в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (пункт 4 статьи 965 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Струнина И.Ф. обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, в котором выразила согласие быть застрахованной с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п. 1.1 заявления для застрахованных лиц, которые не относятся к группе 1 и/или группе 2, предусмотрено страхование по страховом риску – установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 1.2 заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 или 2 договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми рисками будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой группе относится застрахованное лицо) :

для группы 1 – смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события,

для группы 2 – смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица,

для лиц, входящих одновременно в обе группы – смерть от несчастного случая.

Согласно п. 1.2.1.2 к группе 1 относятся лица, на дату заполнения заявления, имевшие или имеющие следующие заболевания: является инвалидом 1, 2, 3 группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Проанализировав указанные положения приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку на момент заключения договора страхования Струнина И.Ф. имела инвалидность <данные изъяты> группы, в силу чего относилась к категории застрахованных лиц, предусмотренных пунктом 1.2.1.2 заявления и на нее распространялось ограниченное страховое покрытие, согласно которому страховым случаем является смерть застрахованного лица от несчастного случая.

Из заявления на страхование, подписанного Струниной И.Ф., следует, что оно содержит особые факторы риска, включающие в себя различные заболевания.

Согласно пункту 1 заявления договоры страхования заключаются на условиях расширенного и базового страхового покрытия.

Договором страхования покрываются следующие риски.

Пунктом 1.1 заявления предусмотрено расширенное страховое покрытие - для застрахованных лиц, не относящихся к группе 1 и (или) 2: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни.

В пункте 1.2 заявления предусмотрено базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к группе 1 и (или) 2: для группы 2 - смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события; группа 2 – смерть застрахованного лица.

Согласно п. 1.2.1 к лицам 1 группы относятся лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет, или на дату окончания страхования - более 55 полных лет для женщин и 60 лет полных лет для мужчин; лица имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Подписывая заявление на страхование, Струнина И.Ф. подтвердила, что до заключения договора страхования уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми он ознакомился до подписания заявления.

Наличие у Струниной И.Ф. инвалидности <данные изъяты> группы до заключения договора страхования, подтверждается имеющимися в деле документами.

Струнина И.Ф. как лицо, имеющее инвалидность <данные изъяты> группы на момент заключения договора страхования, относилась к категории лиц, указанных в п. 1.2 заявления на страхование (п. 3.2. Условий страхования), страхование которых осуществляется на условиях базового покрытия. В связи с этим страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхования является только смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и дожитие застрахованного лица до события.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7 726,96 руб.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 и 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Оренбургское отделение № к Струниной И.Ф. , ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Оренбургское отделение № со Струниной ИФ. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 452 695,59 руб., из которых: 270 624,28 руб. – просроченные проценты; 182 071,31 руб. – просроченный основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 726,96 рублей.

В удовлетворении исковых требований за счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 13.01.2022 года

Судья: подпись

Свернуть