Светличная Дарья Геннадьевна

№2-3/2022г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Яковлевка 28 февраля 2022г.

Яковлевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Нестеровой Т.А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитным договорам умершего заемщика ФИО1, а именно:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37807,38 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1334,22 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33887,04 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1216,61 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35746,11 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1272,38 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40403,28 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1412,10 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41367,74 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1441,03 рублей.

По данному иску возбуждено гражданское дело №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлен...

Показать ещё

...ием к ФИО1, ФИО2, в котором просит

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57514,63 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1925,44 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46516 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1595,48 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56994,46 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1909,83 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47032,34 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1610,97 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59323,97 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1979,72 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59044,61 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1971,34 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58962,15 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1968,89 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58833,08 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1964,99 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44835,62 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1545,07 рублей.

По данному иску возбуждено гражданское дело №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139546,26 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3990,93 рублей.

По данному иску возбуждено гражданское дело №.

ДД.ММ.ГГГГ определением Яковлевского районного суда гражданские дела №, №, 2-206/2021 объединены в одно производство для совместного рассмотрения с присвоением номера 2-184/2021.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истец уменьшил размер исковых требований по объединенному гражданском делу №, просил удовлетворить требования банка в пределах оставшейся стоимости наследственного имущества, принятого наследницей ФИО2, а именно:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37807,38 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1334,22 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59323,97 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1979,72 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59044,61 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1971,34 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58962,15 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1968,89 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58833,08 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1964,99 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44835,62 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1545,07 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139546,26 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3990,93 рублей;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать со ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20227,43 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 806,82 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ определением Яковлевского районного суда <адрес> к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков солидарно долг по кредитным договорам умершего заемщика ФИО1, а именно:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33027,43 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1190,82 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75575,34 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2467,26 рублей.

По данному иску возбуждено гражданское дело №.

ДД.ММ.ГГГГ определением Яковлевского районного суда гражданские дела № (2-184/2021) и 2-24/2022 объединены в одно производство для совместного рассмотрения с присвоением номера 2-3/2022.

В обоснование исковых требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое, он подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в Банк с заявлением на получение международной дебетовой карты. Ему была выдана дебетовая карта с № счета 40№. В дальнейшем был произведен перевыпуск указанной карты. В заявлении на получение банковской карты ФИО3 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк» по номеру телефона 79532154857, а ДД.ММ.ГГГГ осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79532154857.

Между ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) с одной стороны и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (далее по тексту - Заемщик) были заключены кредитные договоры (Индивидуальные условия «Потребительского кредита»):

№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 60 месяцев под 19,4% годовых;

№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 21.09.2018г, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 31.10.2018г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 26.03.2019г, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 29.03.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 100000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 08.12.2018г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 78 месяцев под 17,8% годовых;

№ от 20.12.2018г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 33500,84 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых;

№ от 04.01.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 18,9% годовых;

№ от 19.01.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 33500,84 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых;

№ от 01.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 12.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 15.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 20.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых;

№ от 19.03.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 31308,70 рублей на срок 24 месяца под 19,9% годовых;

№ от 21.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 31308,70 рублей на срок 24 месяца под 19,9% годовых;

№ от 04.03.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 58679,18 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых.

Все указанные кредитные договоры подписаны в электронном виде со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно сноске 2 к преамбуле Индивидуальных условий «Потребительского кредита» номером Кредитного договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования График платежей предоставляется Банком Заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения Кредита при личном обращении Заемщика.

Таким образом, номер Кредитного договора присваивается Банком после заключения Кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте Кредитного договора. Номер Кредитного договора указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете.

Номер кредитного договора служит для идентификации Кредитных обязательств Заемщика, так как дата заключения кредитного договора не может быть единственным безусловным идентификатором.

Согласно п. 6 Кредитных договоров возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, размер и платежная дата которых определяется указанным пунктом договоров.

В соответствии с п. 12 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Кредитные обязательства Заемщика перед Банком перестали исполняться.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 10399,49 рублей, в том числе по просроченным процентам – 8691,67 рублей, по просроченным процентам на просроченный долг – 1 707,82 рублей; задолженность по кредиту – 27127,42 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 27 127,42 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 37 807,38 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 8 106,33 рублей, в том числе по просроченным процентам – 6 963,78 рублей, по просроченным процентам на просроченный долг – 1 142,55 рублей; задолженность по кредиту – 25 758,98 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 25 758,98 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 33 887,04 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 8 866,45 рублей, в том числе по просроченным процентам – 7 518,15 рублей, по просроченным процентам на просроченный долг – 1 348,30 рублей; задолженность по кредиту – 26 736,89 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 26736,89 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 35 746,11 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по неустойке -360,22 рублей, задолженность по процентам – 11 588,69 рублей, в том числе по просроченным процентам – 11 588,69 рублей, задолженность по кредиту – 28 454,37 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 28 454,37 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 40 403,28 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по неустойке -395,32 рублей, задолженность по процентам – 11 578,76 рублей, в том числе по просроченным процентам – 11 588,69 рублей, задолженность по кредиту – 29 393,66 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 29393,66 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 41 367,74 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по неустойке -1425,54 рублей, задолженность по процентам – 38881,34 рублей, в том числе по просроченным процентам – 38 881.34 рублей, задолженность по кредиту – 99 239,38 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 99 239,38 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 139 546,26 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 16731,43 рублей, в том числе по просроченным процентам – 14 758,59 рублей, по просроченным процентам на просроченный долг- 1972,84 рублей, задолженность по кредиту – 40423,64 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 40 423,64 рублей, неустойка-359,56 рублей, неустойка по кредиту-132,13 рублей, неустойка по процентам-227,43 рубля. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 57 514,63 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 14 088,92 рублей, в том числе по просроченным процентам – 11 647,49 рублей, по просроченным процентам на просроченный долг- 2 441,43 рублей, задолженность по кредиту – 32 099,22 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 32 099,22 рублей, неустойка-327,86 рублей, неустойка по кредиту-140,18 рублей, неустойка по процентам-187,68 рубля. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 46 516,00 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по неустойке- 668,49 рублей, в том числе на просроченные проценты-257,37 рублей, на просроченную ссудную задолженность-411,12 рублей, задолженность по процентам – 17 388,42 рублей, в том числе по просроченным процентам – 17 388,42рублей, задолженность по кредиту – 38 937,55 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 38 937,55 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 56 994,46 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по неустойке- 331.19 рублей, в том числе на просроченные проценты-191,71 рублей, на просроченную ссудную задолженность-139,48 рублей, задолженность по процентам – 14 256,91 рублей, в том числе по просроченным процентам – 14 256,91 рублей, задолженность по кредиту – 32 444,24 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 32444,24 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 47 032,34 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 18 788,30 рублей, в том числе по просроченным процентам – 12 165,77 рублей, просроченные проценты на просроченный долг-6 622,53 рублей, задолженность по кредиту – 39 843,51 рубль, в том числе просроченная ссудная задолженность – 39 843, 51 рубль, задолженность по неустойке- 692,16 рублей, в том числе по кредиту-408,53 рублей, неустойка по процентам-283,63 рублей, Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 59 323,97 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 18 570,72 рублей, в том числе по просроченным процентам – 12 113,22 рублей, просроченные проценты на просроченный долг-6 457,50 рублей, задолженность по кредиту – 39 843,51 рубль, в том числе просроченная ссудная задолженность – 39 843, 51 рубль, задолженность по неустойке- 630,38 рублей, в том числе по кредиту- 371,36 рублей, неустойка по процентам-259,02 рублей, Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 59 044,61 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 18 505,18рублей, в том числе по просроченным процентам – 12 094,18 рублей, просроченные проценты на просроченный долг- 6 411,00 рублей, задолженность по кредиту – 39 843,51 рубль, в том числе просроченная ссудная задолженность – 39 843, 51 рубль, задолженность по неустойке- 613.46 рублей, в том числе по кредиту- 361,27 рублей, неустойка по процентам-252,19 рублей, Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 58 962,15 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по неустойке- 583,82 рублей, в том числена просроченные проценты-240,38 рублей, на просроченную ссудную задолженность-343,44 рублей, задолженность по процентам на кредит – 18 405,75 рублей, в том числе по просроченным процентам – 18 405,75 рублей, задолженность по кредиту – 39 843,51рубль, в том числе просроченная ссудная задолженность – 39 843, 51 рубль. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 58 833,08 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам на кредит – 13 981,74 рублей, в том числе по просроченным процентам – 6 398,31 рублей, по просроченным процентам на просроченный долг-7 583,43 рублей, задолженность по кредиту – 30 245,91 рубль, в том числе просроченная ссудная задолженность – 30 245,91 рубль, задолженность по неустойке- 607,97 рублей, в том числе неустойка по кредиту-428,52 рубля, неустойка по процентам-179,45 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 44 835,62 рубля;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 9597,54 рублей, в том числе по просроченным процентам – 9597,54 рублей; задолженность по кредиту – 23392,39 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 23392,39 рублей; задолженность по неустойке 37,50 рублей, в том числе на просроченные проценты – 8,98 рублей, на просроченную ссудную задолженность – 28,52 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 33027,43 рублей;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по процентам – 22902,48 рублей, в том числе по просроченным процентам – 22902,48 рублей; задолженность по кредиту – 52481,94 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 52481,94 рублей; задолженность по неустойке – 190,92 рублей, в том числе на просроченные проценты – 75,75 рублей, на просроченную ссудную задолженность – 115,17 рублей. Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 75575,34 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела не прибыл, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, на уточненных исковых требованиях настаивал.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решений.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом, представителя в суд не направил, причины неявки не сообщил, об отложении слушания не просил.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили, обратились в суд с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие. ФИО2 подано в суд заявление, в котором она с исковыми требованиями не согласилась, поскольку кредиты она не оформляла.

В связи с вышеизложенным суд находит возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ).

При этом, согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 7 статьи 845 ГК РФ установлено, что к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального Банка РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действующим на момент возникновения спорных отношений, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения, согласно которому распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении Кредитного договора.

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью илииным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое, он подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в Банк с заявлением на получение международной дебетовой карты. Ему была выдана дебетовая карта с номером счета 40№. В дальнейшем был произведен перевыпуск указанной карты. В заявлении на получение банковской карты ФИО3 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк» по номеру телефона 79532154857, а ДД.ММ.ГГГГ осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79532154857.

Между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО3 были заключены кредитные договоры на Индивидуальных условиях «Потребительского кредита»: № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 60 месяцев под 19,4% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых; № от 21.09.2018г, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых; № от 31.10.2018г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых; № от 26.03.2019г, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 30000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых; № от 29.03.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 100000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых; № от 08.12.2018г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 78 месяцев под 17,8% годовых; № от 20.12.2018г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 33500,84 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых; № от 04.01.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 18,9% годовых; № от 19.01.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 33500,84 рублей на срок 60 месяцев под 18,9% годовых; № от 01.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых; № от 12.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых; № от 15.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых; № от 20.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 41608,88 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых; № от 19.03.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 31308,70 рублей на срок 24 месяца под 19,9% годовых; № от 21.02.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 31308,70 рублей на срок 24 месяца под 19,9% годовых; № от 04.03.2019г., согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 58679,18 рублей на срок 36 месяцев под 19,9% годовых.

Все указанные кредитные договоры подписаны в электронном виде со стороны ФИО3 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента,подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, котороепроизводится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцептаБанком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Согласно сноске 2 к преамбуле Индивидуальных условий «Потребительского кредита» номером Кредитного договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования График платежей предоставляется Банком Заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения Кредита при личном обращении Заемщика.

Таким образом, номер Кредитного договора присваивается Банком после заключения Кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте Кредитного договора. Номер Кредитного договора указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете.

Номер кредитного договора служит для идентификации Кредитных обязательств Заемщика, так как дата заключения кредитного договора не может быть единственным безусловным идентификатором.

Согласно п. 6 Кредитных договоров возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, размер и платежная дата которых определяется указанным пунктом договоров.

В соответствии с п. 12 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Из представленных документов следует, что ФИО3 был ознакомлен с условиями кредитных договоров. При заключении кредитных договоров возражений относительно условий кредитования и графика погашения платежей ФИО3 не высказал.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

Из выписок по счету № следует, что ФИО3 выполнены зачисления кредитов 21.07.2018г. в сумме 30 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 100 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 41608,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 33500,84 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 41608,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 33500,84 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 41608,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 41608,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 41608,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 41608,88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 31308,70 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 31308,70 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 58679,18 рублей.

Из представленного расчета долг перед банком с учетом начисленных и причитающихся процентов составляет:

по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 37 807,38 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 33 887,04 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 35 746,11 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 40 403,28 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 41 367,74 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 139 546,26 рублей;

по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 57 514,63 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 46 516,00 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 56 994,46 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 47 032,34 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 59 323,97 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 59 044,61 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 58 962,15 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 58 833,08 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 44 835,62 рубля;

по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 33027,43 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 75575,34 рублей.

В тоже время из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ВС №, выданным ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС администрации Яковлевского муниципального района <адрес>.

Причина смерти ФИО3, согласно справке о смерти № С-01352, выданной ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС администрации Арсеньевского городского округа <адрес>, - травмы, полученные в результате дорожного несчастного случая, на основании чего составлена запись акта №.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 05-19с № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному ГБУЗ «<адрес>вое бюро судебно-медицинской экспертизы, смерть ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила от травм с вовлечение нескольких областей тела в результате несчастного случая.

Заключая кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» не вступал.

При заключении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 вступил в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из содержания заявлений о согласии на подключение к программе страхования, Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти застрахованного по любой причине, в том числе от несчастного случая, или наступления инвалидности застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, сведения о которых указываются в договорах страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программ страхования жизни: ДСЖ-5/1902, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/1902, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/1902, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/1902, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/1903, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/1903, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/1903, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/1904/1, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Вышеназванными нормами закона не предусмотрено возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по причине не предоставления страховщику в полном объеме документов, перечисленных в условиях страхования.

Разрешая исковые требования, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истец уменьшил размер исковых требований по объединенному гражданском делу № (2-3/2022), просил удовлетворить требования банка в пределах оставшейся стоимости наследственного имущества, принятого наследницей ФИО2

Также суд учитывает, что исковые требования, заявленные в рамках гражданского дела № (впоследствии объединенного с гражданским делом №), истец просил удовлетворить полностью.

Исходя из обоснования исковых требований и содержания спорных правоотношений юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по настоящему делу является установление цели, которую преследовал ФИО3, обращаясь в Банк с заявлением о присоединении к программе страхования. В данном случае суд приходит к выводу о том, что, указывая в качестве выгодоприобретателя Банк, заемщик преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае наступления страхового случая, в том числе его смерти.

Учитывая установленную причину смерти ФИО3, которая наступила в период действия страхования вследствие травм с вовлечение нескольких областей тела в результате несчастного случая, суд приходит к выводу о наличии страхового случая вследствие смерти ФИО3

Поскольку ФИО3 был застрахован по программе страхования, в том числе от случая смерти, смерть произошла в результате травм с вовлечение нескольких областей тела в результате несчастного случая в период действия договора страхования, в связи с чем задолженность застрахованного лица по потребительским кредитам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти ФИО3 подлежит взысканию со страховщика, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

При этом, учитывая, что согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, задолженность застрахованного лица по потребительским кредитам – это остаток суммы всех потребительских кредитов, представленных ПАО Сбербанк клиенту на основании кредитных договоров, подлежащих возврату клиентом (основной долг), а также начисленные в соответствии с условиями кредитных договоров проценты за пользование потребительскими кредитами (за исключением неустоек, штрафов и пени), суд приходит к выводу, что со страховщика подлежит взысканию:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 20227,43 рублей (с учетом уточненных исковых требований);

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 40116,01 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 34920,32 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 40059,32 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 38619,06 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 27388,07 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 25721,97 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 57063,69 рублей.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитами после смерти заемщика подлежат частичному удовлетворению за счет ФИО2 по следующим основаниям.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 481 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Положениями статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из справок нотариуса Яковлевского нотариального округа № от ДД.ММ.ГГГГ и № от 27.10.2021г. следует, что в связи с открывшимся наследством после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, постоянно проживавшего на день смерти: <адрес>. ул. 3-я площадка, <адрес>, в делах нотариальной конторы Яковлевского нотариального округа <адрес> заведено наследственное дело к имуществу умершего за №. Наследником является дочь - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (заявление о принятии наследства от 14.01.2020г. с согласия матери). Жена наследодателя ФИО1 и дочь наследодателя ФИО5 заявили отказы от наследства по всем основаниям. Наследственная масса состоит из денежных вкладов; ? доля в в квартире по адресу: <адрес>, ул. 3-я площадка, <адрес>, кадастровая стоимость всей <адрес> 161 рубль; автомобиля MITSUBISHI DELIKA, выпуск 1996 г., оценка составила 244 000 рублей.

Также судом установлено, что умерший заемщик ФИО3 на день смерти являлся собственником денежных вкладов в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк на общую сумму 1874,99 рублей.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости кадастровая стоимость <адрес> по ул. 3-я площадка <адрес> 469161 рубль, в связи, с чем стоимость доли ФИО2 составляет 234580 рублей 50 копеек.

С учетом изложенного, размер стоимости наследственного имущества составляет 480455 рублей 49 копеек

Указанная стоимость наследуемого недвижимого имущества принимается судом в качестве рыночной стоимости наследуемого имущества, поскольку иные сведения о стоимости не представлены.

В данном случае суд исходит из того, что размер задолженности по кредитным договорам составляет более суммы рыночной стоимости недвижимого имущества, что не влечет необоснованное увеличение размера ответственности наследника, как правопреемника должника, перед кредитором.

Учитывая, что обязательства по возврату полученных заемных средств до настоящего времени не исполнены, смерть заемщика не влечет прекращение обязательства, суд находит требования истца о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества и за счет его стоимости задолженности по кредитному договору, обоснованными.

При этом, суд исходит из того, что действия банка по начислению процентов в период после смерти заемщика являются правомерными.

В соответствии с пунктами 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статья 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

В силу п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

По правовому смыслу п. 1 ст. 1157 ГК РФ отказ от наследства, также как и в силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства, являются правом наследника, а не обязанностью, в связи с чем именно истец при обращении в суд с иском о взыскании задолженности наследодателя с его наследников в силу положений ст. 56 ГПК РФ должен представить доказательства фактического принятия наследниками умершего наследства.

Учитывая, что ФИО1 был заявлен отказ от наследства, открывшегося после смерти ФИО3, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с нее задолженности по кредитным договорам ФИО3

Установив, что ответчик ФИО2 приняла наследство, открывшееся после смерти ее отца – ФИО3, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в пределах стоимости перешедшего к ФИО2 наследственного имущества.

Наличие и размер задолженности ответчиком не опровергнут, доказательств того, что долг перед истцом составляет иную сумму ответчиком в нарушение ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Вместе с тем, при определении размера задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ФИО2, суд учитывает следующее.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное суд, считает подлежащим взысканию с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37807,38 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139546,26 рублей, а также произведя расчет по формуле, используемой ПАО Сбербанк, считает подлежащей взысканию с ФИО2

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 18515,80 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 23493,91рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 18289,37 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 19630,20 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 16839,58 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 7267,96 рублей,

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 18320,73 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований все понесенные по делу судебные расходы в разумных пределах.

При подаче исковых заявлений ПАО «Сбербанк» была уплачена государственная пошлина, которая взыскивается с ответчиков ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитные договоры, заключенные между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России»: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховую выплату

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 227 (двадцать тысяч двести двадцать семь) рублей 43 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 806 (восемьсот шесть) рублей 82 копейки;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 116 (сорок тысяч сто шестнадцать) рублей 01 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 403 (одна тысяча четыреста три) рубля 48 копеек;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 920 (тридцать четыре тысячи девятьсот двадцать) рублей 32 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 247 (одна тысяча двести сорок семь) рублей 61 копейка;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 059 (сорок тысяч пятьдесят девять) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 401 (одна тысяча четыреста один) рубль 78 копеек;

по кредитному договору № от 20.02.20219 года в размере 38 619 (тридцать восемь тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 06 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 358 (одна тысяча триста пятьдесят восемь) рублей 57 копеек;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 388 (двадцать семь тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 07 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 021 (одна тысяча двадцать один рубль) 64 копейки;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 721 (двадцать пять тысяч семьсот двадцать один) рубль 97 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 971 (девятьсот семьдесят один) рубль 66 копеек;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 063 (пятьдесят семь тысяч шестьдесят три) рубля 69 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 911 (одна тысяча девятьсот одиннадцать) рублей 91 копейка.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, проживающей по адресу: <адрес>, ул.3-я площадка, <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37807 (тридцать семь тысяч восемьсот семь) рублей 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 334 (одна тысяча триста тридцать четыре) рубля 22 копейки;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 546 (сто тридцать девять тысяч пятьсот сорок шесть) рублей 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 990 (три тысячи девятьсот девяносто) рублей 93 копейки;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 515 (восемнадцать тысяч пятьсот пятнадцать) рублей 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 740 (семьсот сорок) рублей 63 копейки;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 493 (двадцать три тысячи четыреста девяносто три) рубля 91 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 904 (девятьсот четыре) рубля 82 копейки;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 289 (восемнадцать тысяч двести восемьдесят девять) рублей 37 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 731 (семьсот тридцать один) рубль 57 копеек;

по кредитному договору № от 20.02.20219 года в размере 19630 (девятнадцать тысяч шестьсот тридцать) рублей 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 785 (семьсот восемьдесят пять) рублей 21 копейка;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 839 (шестнадцать тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 673 (шестьсот семьдесят три) рубля 58 копеек;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 267 (семь тысяч двести шестьдесят семь) рублей 96 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей 00 копеек;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 320 (восемнадцать тысяч триста двадцать) рублей 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 732 (семьсот тридцать два) рубля 83 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.А. Нестерова

Свернуть

Дело № 2-27/2022

25RS0036-01-2022-000048-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 мая 2022 года с. Яковлевка

Яковлевский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Акимчук В.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным исковым заявлением, указав в обоснование требований, что 25 января 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому должнику был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 32 006,83 рублей сроком на 36 месяцев под 18,9% годовых. 27 ноября 2019 года заемщик умер. Ближайшими родственниками умершего заемщика являются супруга ФИО1, дочь ФИО2 В настоящее время задолженность составляет 36 601,10 рублей. На основании изложенного, банк просил суд расторгнуть кредитный договор № от 25 января 2019 года, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» со ФИО1, ФИО2 солидарно долг по кредитному договору № от 25 января 2019 года в размере 36 601,10 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 298,03 рублей.

Определением Яковлевского районного суда Приморского края от 10 марта 2022 года к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Сберб...

Показать ещё

...анк Страхование жизни».

До начала судебного разбирательства ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк заявленные исковые требования уточнил в связи с поступлением страховой выплаты, просил суд расторгнуть кредитный договор № от 25 января 2019 года, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» со ФИО1, ФИО2 солидарно долг по кредитному договору № от 25 января 2019 года в размере 11 576,87 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 298,03 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк не явился, о дате и времени слушания уведомлен надлежащим образом, при подаче искового заявления, а также в ходатайстве об уточнении исковых требований, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания неоднократно уведомлялись по адресу места регистрации, причина неявки суду не известна.

В судебное заседание представитель соответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о дате и времени слушания уведомлен надлежащим образом, направил в суд информацию, из которой следует, что ФИО3 был застрахован, смерть ФИО3 была признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 27 212,96 рублей, в пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО3 подлежит выплате страховая сумма в размере 4 793,87 рублей.

Суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков и представителя ответчика, уведомленных о дате и времени слушания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того, в силу статей 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (пункт 1.8 Положения).

Из материалов дела следует, что 18 января 2008 года ФИО3 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной дебетовой карты, по результатам рассмотрения которого на имя ФИО3 был открыт счет №, выдана карта №.

Кроме того, 21 января 2012 года Светличный Г.В. обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением на банковское обслуживание, в котором указал, что ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц, тарифами ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять.

В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ (в редакции на 24 января 2019 года) использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Кроме того, положениями пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 закона об электронной подписи).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (часть 2 статьи 6 закона об электронной подписи).

Из представленных материалов дела следует, что 24 января 2019 года ФИО3 был выполнен вход в систему «Сбербанк Он-Лайн» и направлена заявка на получения кредита. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Он-Лайн», по номеру счета заемщика 40№, ФИО – ФИО3, номер телефон №, поступил запрос на предоставление кредита в сумме 32 006,83 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой от 12,9% годовых. На указанный номер телефона был выслан одноразовый код подтверждения 17496, который был введен в систему.

24 января 2019 года было получено подтверждение получения кредита на сумму 32 006,83 рублей на срок 36 месяцев процентная ставка 18,9% годовых. На указанный номер телефона был выслан одноразовый код подтверждения 68085, который был введен в систему.

25 января 2019 года на расчетный счет, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО3 № была зачислена сумма кредита в размере 32 006, 83 рублей.

Таким образом, суд исходит из того, что 25 января 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор, который был подписан в электронном виде, посредством использования системы «Сбербанк-Онлайн», по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 32 006, 83 рублей под 18,90 % годовых на срок 36 месяцев.

При этом заемщик, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Сторонами определено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами (36 платежей) в размере 1 171,63 рублей (пункт 6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из представленного графика платежей, составленного по условиями кредитного договора, заемщику установлена дата внесения платежей по договору – 25 число каждого месяца, определена сумма платежа в 1 171,63 рублей, за исключением последнего платежа в сумме 4535,08 рублей, с указанием сумм, подлежащих зачислению на основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом, а также указана полная стоимость предоставляемого кредита – 42 027,24 рублей.

Таким образом, при заключении договора стороны достигли соглашение по всем существенным его условиям, в том числе, по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в индивидуальных условиях.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

25 января 2019 года при оформлении кредитного договора ФИО3 также подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в рамках договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Между тем, как усматривается из материалов дела ФИО3 обязательства по возврату кредита и процентов в соответствии с установленным договором порядком исполнял ненадлежащим образом.

По состоянию на 15 октября 2021 года задолженность по договору составляет 36 601,10 рублей, в том числе: 26 353,26 рублей – ссудная задолженность, 10 225,37 рублей – проценты, 22,47 рублей – неустойка.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 умер 27 ноября 2019 года.

Наследником умершего ФИО3 является дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что следует из справки нотариуса Яковлевского нотариального округа <адрес> ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 481 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Положениями статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ, абзац 4 пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно справке нотариуса Яковлевского нотариального округа ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с открывшимся наследством после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в делах нотариальной конторы Яковлевского нотариального округа <адрес> наследственное дело к имуществу умершего заведено за №. Наследником по закону является дочь наследодателя – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: <адрес>, улица 3-я площадка, 211-25. Заявлены отказы от наследства от жены – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочери – ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственная масса состоит из: автомобиля «Mitsubishi Delica», 1996 года выпуска, стоимостью 244 000 рублей; ? доля квартиры по адресу: <адрес>, улица 3-я площадка, 211-25, кадастровая стоимость всей квартиры составляет 469 161 рублей. На все вышеуказанное имущество выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

С учетом указанного обстоятельства размер наследственного имущества в виде ? доли в праве собственности на квартиру составляет 234 580,50 рублей, исходя из кадастровой стоимости всего жилого помещения в сумме 478 580,50 рублей. Указанная кадастровая стоимость принимается судом в качестве рыночной стоимости наследуемого имущества, поскольку иные сведения о стоимости жилого помещения не представлены.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 478 580,50 рублей (234 580+244 000).

Также из материалов дела следует, что решением Яковлевского районного суда Приморского края от 28 февраля 2022 года по гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, со ФИО2, как наследника умершего ФИО3, в пользу ПАО «Сбербанк России» была взыскана задолженность в размере 299 711,19 рублей по кредитным договорам, ранее заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 Судом постановлено взыскание произвести в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО2

Вместе с тем, дополнительное взыскание с наследника ФИО2 задолженности по кредитному договору в сумме 11 576,87 рублей не будет нарушать ее права, поскольку объем требований кредитора не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего после смерти должника ФИО3 к его наследнику ФИО2, с учетом уже взысканной задолженности по ранее заключенным кредитным договорам (478 580,50 - 299 711,19 = 178 788,81).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что обязательства по возврату полученных заемных денежных средств до настоящего времени не исполнены, смерть заемщика не влечет прекращение обязательства, суд находит требования истца о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества и за счет его стоимости задолженности по кредитному договору с наследника ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме согласно уточненным исковым требованиям.

Оценивая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1, приходящейся супругой умершему ФИО3, суд исходит из того, что согласно справке нотариуса Яковлевского нотариального округа ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заявила отказ от наследства и надлежащим ответчиком по иску о взыскании задолженности не является. Единственным наследником после смерти ФИО3 и надлежащим ответчиком по иску является его дочь ФИО2, которая в установленном порядке приняла наследство после смерти своего отца ФИО3

Также у суда не имеется оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование» денежных средств, поскольку 21 марта 2022 года страховая организация выполнила перед выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России» свои обязательства в полном объеме.

Положениями части 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным при этом признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному и полному возврату кредита, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование кредитной организации о расторжении кредитного договора №, заключенного 25 января 2019 года между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк и ФИО3

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ПАО «Сбербанк России» была уплачена государственная пошлина в размере 1 298,03 рублей исходя из суммы первоначально заявленного требования в размере 36 601,10 рублей.

Оценивая требование истца о взыскании суммы государственной пошлины в полном объеме, исходя из суммы первоначально поданного иска, суд принимает во внимание, что погашение задолженности по кредитному договору имело место уже после возбуждения спора в суде, в связи с выплатой страховой компанией страхового возмещения, что является основанием к взысканию понесенных банком судебных расходов.

При этом суд отмечает, что действующим законодательством не предусмотрено освобождение наследников заемщика от исполнения кредитного обязательства по причине наличия страхования. Кредитное обязательство не может быть постановлено в зависимость от страхового обязательства.

С учетом совокупности положений закона, изложенных в статьях 309, 918, 407 ГК РФ, главы 29 ГК РФ, и существа возникших между наследодателем и банком правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга.

Наступление страхового случая как основание прекращения действия обязанности заемщика по возврату кредита в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Наличие страхового договора не может изменить порядок прекращения кредитного обязательства, противное противоречило бы приведенным выше положениям закона, согласно которым кредитное обязательство прекращается только надлежащим исполнением по возврату долга.

Из представленных материалов дела следует, что после смерти заемщика исполнение обязательств по возврату кредита прекратилось, что привело к образованию задолженности, в связи с чем у банка возникло право требования от наследника ФИО3 исполнения обязательства по возврату кредита.

При таком положении суд приходит к выводу, что истцом понесены необходимые судебные расходы по оплате государственной пошлины в связи с тем, что в досудебном порядке право банка на погашение кредитной задолженности, в том числе, за счет страховой выплаты реализовано быть не могло без активной позиции наследников, в связи с чем данные расходы подлежат возмещению за счет ответчиков.

В соответствии с пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Поскольку в рассматриваемом случае имело место удовлетворение заявленного банком требования после обращения банка с этим требованием в суд, постольку заявленные банком ко взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика как наследника заемщика.

Таким образом, со ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1 298,03 рублей, как подтвержденные документально.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 25 января 2019 года, заключенный между ФИО3 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, улица 3-я площадка, 211-25, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 576,87 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 298,03 рублей, всего в сумме 12 874,90 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Яковлевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 4 мая 2022 года.

Председательствующий В.А. Акимчук

Свернуть

Дело № 2-195/2022

25RS0036-01-2022-000514-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2022 года с. Яковлевка

Яковлевский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Акимчук В.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с названным исковым заявлением, указав в обоснование требований, что 1 января 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому должнику был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 32 006,83 рублей сроком на 36 месяцев под 18,9% годовых. Кредитный договор был подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 27 ноября 2019 года заемщик умер. Ближайшими родственниками умершего заемщика являются супруга ФИО1, дочь ФИО2 В настоящее время задолженность составляет 15 449,73 рублей, в том числе задолженность по неустойке 513,90 рублей, проценты за кредит 1 409,89 рублей, ссудная задолженность 14 039,84 рублей. На основании изложенного, банк просил суд расторгнуть кредитный договор № от 1 января 2019 года, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» со ФИО1, ФИО2 солидарно долг по кредитному договору № от 1 января 2019 года в размере 15 449,73 рублей, а также расходы по уплате госуд...

Показать ещё

...арственной пошлины в размере 617,99 рублей, решить вопрос о возврате излишне уплаченной госпошлины в размере 914,15 рублей.

Впоследствии ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк произвело доплату государственной пошлины в размере 6 000 рублей по иску к ФИО3 о взыскании задолженности.

До начала судебного разбирательства ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк заявленные исковые требования уточнил в связи с поступлением страховой выплаты, просил суд расторгнуть кредитный договор № от 1 января 2019 года, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» со ФИО1, ФИО2 солидарно долг по кредитному договору № от 1 января 2019 года в размере 16 567,04 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 617,99 рублей.

Определением Яковлевского районного суда Приморского края от 11 ноября 2022 года к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк не явился, о дате и времени слушания уведомлен надлежащим образом, при подаче искового заявления, а также в ходатайстве об уточнении исковых требований, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания неоднократно уведомлялись по адресу места регистрации, причина неявки суду не известна, ходатайств об отложении слушания дела не поступало.

В судебное заседание представитель соответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о дате и времени слушания уведомлен надлежащим образом, направил в суд информацию, из которой следует, что ФИО3 был застрахован, смерть ФИО3 была признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору № от 1 января 2019 года) 23 марта 2022 года была осуществлена страховая выплата в размере 32 006,83 рублей.

Суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков и представителя ответчика, уведомленных о дате и времени слушания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того, в силу статей 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (пункт 1.8 Положения).

Из материалов дела следует, что 18 января 2008 года ФИО3 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной дебетовой карты, по результатам рассмотрения, которого на имя ФИО3 был открыт счет №, выдана карта №.

Кроме того, 21 января 2012 года ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением на банковское обслуживание, в котором указал, что ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц, тарифами ПАО Сбербанк, обязался их выполнять.

В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ (в редакции на 24 января 2019 года) использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Кроме того, положениями пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 закона об электронной подписи).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (часть 2 статьи 6 закона об электронной подписи).

Из представленных материалов дела следует, что 31 декабря 2018 года ФИО3 был выполнен вход в систему «Сбербанк ОнЛайн» и направлена заявка на получения кредита.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк ОнЛайн», по номеру счета заемщика 40№, ФИО – ФИО3, номер телефон №, поступила заявка на предоставление потребительского кредита в сумме 32 006,83 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой от 12,9% годовых, код подтверждения – 18330.

31 декабря 2018 года в 18 часов 03 минуты на телефон № было направлено сообщение «Подтвердите получение кредита и оплату страхования: Потребительский кредит с защитой жизни и здоровья на сумму 32 006,83 рублей на срок 36 месяцев процентная ставка 18,9% годовых, стоимость программы страхования 2006,83 рублей, код подтверждения 49940».

Одноразовый код подтверждения 49940 был введен в систему.

31 декабря 2018 года в 18 часов 15 минут на расчетный счет, открытый в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО3 № была зачислена сумма кредита в размере 32 006, 83 рублей. Номер операции в БС 1126273680.

1 января 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 (на основании кредитной заявки № 1126273680) был заключен кредитный договор, который был подписан в электронном виде посредством использования системы «Сбербанк-Онлайн».

При этом заемщик, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Сторонами определено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами (36 платежей) в размере 1 171,63 рублей. Платежная дата первого числа месяца, при несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитентного платежа определяется в соответствии с пунктом. 3.2 Общих условий кредитования (пункт 6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Таким образом, при заключении договора стороны достигли соглашение по всем существенным его условиям, в том числе, по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в индивидуальных условиях.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

31 декабря 2018 года в 18 часов 03 минуты при оформлении кредитного договора ФИО3 также подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в рамках договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (номер операции в АС 1126273680), при выдаче кредита сразу была оплачена стоимость программы страхования в сумме 2 006,83 рублей.

Между тем, как усматривается из материалов дела ФИО3 обязательства по возврату кредита и процентов в соответствии с установленным договором порядком исполнял ненадлежащим образом.

Так в целях погашения кредита в период с 1 января 2019 года по 22 марта 2022 года ответчиком были внесены следующие суммы: 16,57 рублей, 1 155,06 рублей, 1 171,63 рублей, 373 рубля.

Согласно свидетельству о смерти от 3 декабря 2019 года, ФИО3 умер 27 ноября 2019 года.

Согласно информации, представленной ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», смерть ФИО3 была признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору № от 1 января 2019 года) 23 марта 2022 года была осуществлена страховая выплата в размере 32 006,83 рублей.

По состоянию на 8 ноября 2022 года общая задолженность по кредитному договору № составляет 16 567,04 рублей, в том числе: 14 039,84 рублей – ссудная задолженность, 2013,30 рублей – проценты, 513,90 рублей – неустойка.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 481 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Положениями статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ, абзац 4 пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

14 января 2020 года в делах нотариальной конторы Яковлевского нотариального округа <адрес> было заведено наследственное дело за № к имуществу умершего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследником по закону является дочь наследодателя – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: <адрес>, улица 3-я площадка, 211-25. Заявлены отказы от наследства от жены – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочери – ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственная масса состоит из: автомобиля «Mitsubishi Delica», 1996 года выпуска, стоимостью 244 000 рублей; ? доля квартиры по адресу: <адрес> кадастровая стоимость всей квартиры составляет 469 161 рублей, страховые суммы, подлежащие выплате наследникам застрахованного лица в сумме 14 763,35 рублей. На все вышеуказанное имущество/наследство выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

С учетом указанного обстоятельства размер наследственного имущества в виде ? доли в праве собственности на квартиру составляет 234 580,50 рублей, исходя из кадастровой стоимости всего жилого помещения в сумме 478 580,50 рублей. Указанная кадастровая стоимость принимается судом в качестве рыночной стоимости наследуемого имущества, поскольку иные сведения о стоимости жилого помещения не представлены.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 493 343,35 рублей (234 580+244 000+14 763,35).

Также из материалов дела следует, что решением Яковлевского районного суда Приморского края от 28 февраля 2022 года по гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, со ФИО2, как наследника умершего ФИО3, в пользу ПАО «Сбербанк России» была взыскана задолженность в размере 299 711,19 рублей по кредитным договорам, ранее заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 Судом постановлено взыскание произвести в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО2 Решение сторонами не обжаловалось и 5 апреля 2022 года вступило в законную силу.

Также, решением Яковлевского районного суда Приморского края от 4 мая 2022 года по гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, со ФИО2, как наследника умершего ФИО3, в пользу ПАО «Сбербанк России» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 25 января 2019 года заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 в сумме 11 576,87 рублей. Решение сторонами не обжаловалось и 7 июня 2022 года вступило в законную силу.

Таким образом, с наследника ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» было взыскано 311 288,06 рублей.

Вместе с тем, дополнительное взыскание с наследника ФИО2 задолженности по кредитному договору в сумме 16 567,04 рублей не будет нарушать ее права, поскольку объем требований кредитора не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего после смерти должника ФИО3 к его наследнику ФИО2, с учетом уже взысканной задолженности по ранее заключенным кредитным договорам (493 343,35 – 299 711,19 – 11 576,87 =182 055,29).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что обязательства по возврату полученных заемных денежных средств до настоящего времени не исполнены, смерть заемщика не влечет прекращение обязательства, суд находит требования истца о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества и за счет его стоимости задолженности по кредитному договору с наследника ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме согласно уточненным исковым требованиям.

Оценивая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1, приходящейся супругой умершему ФИО3, суд исходит из того, что ФИО1 13 мая 2020 года заявила отказ от наследства и надлежащим ответчиком по иску о взыскании задолженности не является. Единственным наследником после смерти ФИО3 и надлежащим ответчиком по иску является его дочь ФИО2, которая в установленном порядке приняла наследство после смерти своего отца ФИО3

Также у суда не имеется оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование» денежных средств по кредитному договору, поскольку 23 марта 2022 года страховая организация выполнила перед выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России» свои обязательства в полном объеме.

Условие о выплате страховой суммы в размере 32 006,83 рублей по риску «Смерть от несчастного случая» была предусмотрена в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и договор страхования со ФИО3 был заключен, в том числе, и на данном условии (пункт 5.1 заявления).

Положениями части 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным при этом признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения заемщиком, принятых на себя обязательств по своевременному и полному возврату кредита, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование кредитной организации о расторжении кредитного договора №, заключенного 1 января 2019 года между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк и ФИО3

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 333.40 НК РФ к заявлению о возврате излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины прилагаются подлинные платежные документы в случае, если государственная пошлина подлежит возврату в полном размере, а в случае, если она подлежит возврату частично – копии указанных платежных документов.

При обращении в суд ПАО «Сбербанк России» была уплачена государственная пошлина в размере 7 532,14 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 532,14 рублей и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 000 рублей), исходя из заявленных требований имущественного характера и требований о расторжении кредитного договора.

В тоже время, исходя из размера первоначально заявленных требований имущественного характера (15 449,73 рублей), размер подлежащей уплате государственной пошлины составлял 617,99 рублей.

Вместе с тем, впоследствии истец воспользовался правом на увеличение исковых требований до суммы 16 576,04 рублей, при этом доплата государственной пошлины произведена не была.

С учетом изложенного, исходя из размера уточненных и удовлетворенных судом исковых требований в сумме 16 576,04 рублей, размер государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче искового заявления имущественного характера, составляет 663 рубля.

Таким образом, со ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 6 663 рубля, как подтвержденные документально.

Излишне уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 869,14 рублей подлежит возврату истцу.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании долга по кредиту умершего заемщика – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 576,04 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 663 рубля, всего в сумме 23 239,04 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование» - отказать.

Управлению федерального казначейства по Приморскому краю (Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы РФ № 10 по Приморскому краю) произвести возврат ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк уплаченной государственной пошлины в размере 869,14 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 532,14 рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Яковлевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 19 декабря 2022 года.

Председательствующий В.А. Акимчук

Свернуть