Тижин Владимир Петрович

Дело № 2-357/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 10 августа 2015 года.

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Анищенко И. М.,

при секретаре судебного заседания Рыль И. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО НБ «ТРАСТ» к Тижину В. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Тижину В. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Тижин В. П. заключили кредитный договор № (далее - Договор 2,Договор о Расчётной Карте) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1). Договор 1 и 2заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по Договору 1был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора 1являются действия кредитора по открытию ему счета и специальн...

...ого карточного счета, а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1.

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте. Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка, При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора 1. заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор 2 (договор о расчетной карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (договор 2) которомубыл присвоен № №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2, что подтверждается выписками по счету № договор 2заключен в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428. 432. 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. 4081780500246306841.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по договору 2. предъявляет ко взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: суммы основного долга в сумме <данные изъяты>; процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., штрафов за пропуск минимальных платежей в сумме <данные изъяты>.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Просил суд взыскать с Тижина В. П. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом. В исковом заявлении обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд полагает в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Тижин В. П., должным образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился. Причины неявки суду не известны.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате и месте судебного заседания, с вынесением решения.

Изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Тижин В. П. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с письменным заявлением о предоставлении универсального кредита л.д. 10-16, в котором имеется информация о предоставляемом ему кредите, номер кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита <данные изъяты>, срок пользования картой 6 месяцев, процентная ставка по кредиту 47,7 %, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты>, сумма последнего платежа <данные изъяты> Дата платежей по кредиту определена согласно графику платежей по кредиту. В указанном заявлении Тижин В. П. просит (делает оферту) НБ «ТРАСТ» (ОАО) на заключение с ним универсального договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счёта, в рамках которого просит открыть ему текущий счёт; договора об открытии спецкартсчёта и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого просит открыть ему СКС; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счёта и СКС. Данное заявление подписано Тижиным В. П., что не оспаривалось им в судебном заседании. Также Тижиным В. П. подписаны тарифы ОАО НБ «ТРАСТ», график платежей и условия предоставления и обслуживания кредитов, что также не оспаривалось им в судебном заседании.

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ОАО НБ «ТРАСТ» и ответчиком Тижиным В. П. был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.

Как следует из п. 2.1 условий предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт с лимитом разрешённого овердрафта, Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил расчётную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешённого овердрафта - <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия Расчётной Карты - 36 месяцев.

Таким образом, банк и заёмщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор, которому был присвоен № №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчётной Карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчётной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчётной Карте клиент обязан погашать задолженность путём уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчётным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчётной Карте в случае, если до окончания платёжного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено из письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно.

Так, согласно представленному расчёту заёмщиком Тижиным В. П. погашенная сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

Процентная ставка по кредиту составляет 51,10%, период пользования картой 36 месяцев.

Сумма начисленных процентов составляет <данные изъяты>

Как следует из расчёта задолженности, представленной истцом, в нём применены те тарифы банка, которые действовали на момент заключения договора с ответчиком.

Таким образом, задолженность по договору составляет основной долг <данные изъяты>. + проценты за пользование кредитом <данные изъяты>. = <данные изъяты>.

Судом, расчёт данных сумм в части основного долга, процентов за пользование кредитов проверен, ответчиком не оспаривался в процессе подготовки дела к судебному разбирательству, поэтому принимается судом в указанном размере.

Таким образом, требования истца по взысканию задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты>.

Ответчиком не представлено никаких допустимых доказательств в подтверждение того, что им исполнено обязательство перед истцом по уплате образовавшейся задолженности по уплате внесённых сумм основного долга, процентов по кредиту и других платежей в силу кредитного договора, а в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Тижин В. П. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к ответчику Тижину В. П. о возврате долга по кредитному договору основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца, подлежит взысканию с ответчика уплаченная им государственная пошлина, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Тижину В. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Тижина В. П. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» <данные изъяты> в счёт задолженности по кредитному договору № и <данные изъяты> в счёт возврата государственной пошлины, всего в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд Алтайского края в течение месяца.

Судья И. М. Анищенко