Тутаева Дарья Григрьевна

Дело № 2-3640/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л., при секретаре судебного заседания Теребило И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28 декабря 2016 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным положения договора подключения к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Омский районный суд <адрес> с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» с названными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев под 29,9 % годовых. В заявлении-оферте со страхованием на получение кредита истец дала согласие на подключение к программе страхования, в соответствии с которым банк обязался совершить от имени истца определенные юридические действия (комплекс расчетно-гарантийных услуг) по участию в программе страхования. Согласно заявления на кредитование, банк совершает от имени истца (в ее интересах) и за ее счет юридические действия по подключению к программе страхования, а также в случае наступления страхового события обязан совершить иные действия, связанные с получением страхования. Таким образом, по мнению истца, между ней и ответчиком был заключен договор поручения по организации страхования. За совершение действий по подключению к программе страхования банком была взята плата за весь срок кредитования в размере 60 000 рублей. Указанный договор поручения носит длящийся характер и предусматривает оказание предполагаемых услуг, оказание которых связано с наступлением страхового события, при этом наступление этого события не вытекает из воли сторон и носит случайный характер. Однако плата за включение в программу добровольной страховой защиты взимается за весь срок кредитования, что предполагает периодическое оказание услуг в рамках договора поручения, о чем также свидетельствует пункт 7 заявления-оферты. Согласно разделу Б заявления о предоставлении кредита плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,4 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Стоимость платы за включение в программу страхования выраженной в рублях истцу не сообщили. В документах эта стоимость не указана. Согласно выписке из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно, что включение в программу страховой защиты составляет 60 000 рублей. Истец считает, что сторонами размер вознаграждения банка за услуги по подключению к программе страхования не согласован, так как предполагает оплату не оказанных услуг, а оплату услуг, которые могут быть оказаны или не оказаны в будущем. Кроме того, сторонами не согласован вид и объем оказываемых услуг, а также порядок оплаты комиссии из заемных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. До настоящего времени ответа на заявление истца не поступало. Считает предоставление услуги по подключению к программе страхования отдельным дог...

...овором поручения, заключенном при получении кредита, а сумма в размере 60 000 рублей является платой за подключение к программе страхования, оплаченной банку по договору поручения. При этом, считает, что ответчиком в стоимость договора по подключению к программе страхования включены предполагаемые услуги, учитывая, что на протяжении действия договора, кроме как подключения к программе страхования, иные услуги в рамках этого договора не оказывались. Обращает внимание суда на то, что страховая премия является платой за услугу по страхованию согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк, действуя в своих интересах, фактически страхует свои страховые риски и, кроме того, получает дополнительную комиссию за обеспечение возвратности кредита, что противоречит требованиям статьи 972, части 1 статьи 973 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку банком не была надлежаще и в полном объеме предоставлена достоверная информация о приобретаемой услуге условия договора в части определения оплаты подключения к программе личного страхования являются недействительными. В связи с тем, что условия договора поручения в части определения оплаты за подключение к программе страхования являются недействительными, а ответчик пользовался чужими денежными средствами без законных на то оснований, с него подлежат взысканию проценты в размере 16 234 рубля. Отказ в добровольном порядке удовлетворить требования причинили истцу моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 рублей. На основании изложенного, просит признать недействительным (ничтожным) положения договора подключения к программе добровольного страхования в части определения размера вознаграждения банка за оказываемые услуги. Взыскать с ответчика часть незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования в размере 60 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 234 рубля, моральный вред в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещена надлежаще.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещены надлежаще, представили отзыв на исковое заявление, согласно которому просят в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело по существу в их отсутствие.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Действия, совершенные ответчиком, по мнению суда, по перечислению денежных средств ФИО1 соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 307-309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в общество с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием на заключение посредством акцепта настоящего заявления-оферты договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании и предоставлении кредита на условиях, обозначенных в разделе настоящего заявления-оферты. Тем самым, между названными сторонами заключен кредитный договор, которому присвоен номер №. Ответчиком предоставлен ФИО1 кредит в сумме 250 000 рублей, под 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор путем акцепта оферты, что соответствует требованиям пункта 3 статьи 434 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как ранее установлено судом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

С Условиями кредитования, графиком осуществления платежей ФИО1 была ознакомлена, о чем имеется личная подпись заемщика в заявлении-оферте со страхованием.

Таким образом, заемщик на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и ее стоимости, самостоятельно принимала решение принять все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от заключения кредитного договора.

Пунктом 4 заявления-оферты со страхованием ФИО1 поручила банку, в случае акцепта банком настоящего заявления, без дополнительного распоряжения не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на счету в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на ее уплату. ФИО1 разъяснено, что она имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств.

Пунктом 6 заявления-оферты со страхованием ФИО1 дала свое согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 7 заявления-оферты со страхованием разъяснено, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Раздел Б договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержит положения, где плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0, 40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита: 70.00 рублей.

В соответствии с договором о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 60 000 рублей.

В выписке движения средств по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отражено списание ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 60 000 рублей в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случае, подписанного истцом, последняя выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».

ФИО1 согласилась с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с тарифами банка и согласна оплачивать сумму за подключение к программе страхования.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исполнение обязательств согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО Страховая компания «АЛИКО» заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы.

Доводы истца о том, что плата за подключение к программе страхования в размере 60 000 рублей является вознаграждением банка несостоятельны, основаны на ошибочном толковании положений кредитного договора.

Положений, указывающих на не согласие заемщика уплачивать названную выше комиссию банку, суду представлено не было.

На основании статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В пункте 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Действующее законодательство о защите прав потребителей устанавливает, что потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхование; каково соотношение страховой премии и уплачиваемого банку комиссионного вознаграждения за подключение дополнительной услуги, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Доводы истца о том, что до нее не была доведена информация о размерах страховой премии уплаченной страховой компании и расходов банка, не могут являться основанием для признания удовлетворения исковых требований, поскольку в заявлении-оферте со страхованием ФИО1 выразила свое согласие на предложенные ей условия страхования. Условия кредитования и размер платы, а также страховая компания были согласованы сторонами добровольно, исходя из принципа свободы договора, одобрены заемщиком, что подтверждается представленными в деле письменными доказательствами.

Как усматривается из материалов дела, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат сведений о навязывании услуги страхования при его заключении, а также условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, в выдаче кредита ему будет отказано.

Кредитный договор, а также договор страхования были заключены в соответствии с действующим законодательством в сфере потребительского кредитования и личного страхования, при этом Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Кроме того, статьей 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении убытков.

Исходя из положений приведенной правовой нормы, с требованием об отказе от исполнения договора и потребовать возврата суммы заявитель вправе обратиться в разумный срок.

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в суд истец обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, спустя более, чем два года с момента подписания договора и начала исполнения обязательства.

Таким образом, предъявление иска к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» по прошествии столь длительного периода времени с момента, когда истцу должно было стать известно о нарушении ее прав потребителя, предусмотренному законом требованию о разумности срока не отвечает.

Страхование жизни и здоровья заемщика не только является одной из форм обеспечения кредита, но и соответствует интересам заемщика, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.

Изложенное свидетельствует об отсутствии оснований полагать, что ответчик включил в состав платы за подключение к программе страхования оплату своих услуг и расходы банка по организации страхования, при этом, не разъяснив заемщику реальную цену (стоимость) своих услуг, тем самым ущемив права истца, как потребителя, на получение достоверной и полной информации о стоимости предоставляемой услуги.

Истец, собственноручно подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, подтвердила свои обязательства по оплате банку вознаграждения за присоединение к договору страхования; сообщила о присоединении к договору страхования на добровольной основе, а также, что сумма комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанной с распространением на него условий коллективного страхования, будет уплачена за счет кредитных средств, с увеличением суммы кредита.

Кроме того, истец подала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, будучи уведомленной, что за распространение на него действий договора страхования она обязана оплатить банку денежную сумму за оказание услуг страхования, о чем свидетельствует пункт 7 заявления-оферты со страхованием.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным (ничтожным) положения договора подключения к программе добровольного страхования в части определения размера вознаграждения банка за оказываемые услуги.

Учитывая, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным положения договора подключения к программе страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2016 года.