Вильданова Ирина Борисовна

Дело № 2-2585/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2014 года

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.Ю.Фомина

при секретаре Н.М. Шарифуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Вильдановой Н. К., Вильданову Д. В., Вильдановой И. Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском в Вильдановой Н.К., Вильданову Д.В., Вильдановой И.Б., в котором просило взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере <данные изъяты>., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, проценты в размере 11,5% годовых на остаток задолженности по основному долгу; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать с ответчиков судебные расходы.

В обоснование заявленных требований сослалось на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Вильдановой Н.К. и Вильданову Д.В, а также заемщику Вильдановой И.Б. ОАО КБ «Инвесттрастбанк» предоставил кредит в сумме <данные изъяты> на срок 180 месяцев для приобретения ответчиком квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в указанной сумме перечислен на счет ответчика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере <данные изъяты> руб. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «АИЖК». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками производятся с нарушением сроков и в недостаточном размере. ...

...В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Общая задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту – <данные изъяты>, сумма неуплаченных процентов – <данные изъяты>., начисленные пени – <данные изъяты> Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,5% годовых.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО КБ «Инвесттрастбанк».

Представитель истца ОАО «АИЖК», представитель третьего лица ОАО КБ «Инвесттрастбанк» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. Представитель истца просил дело рассматривать в свое отсутствие (л.д. 91, 100, 104).

Ответчики Вильданов Д.В., Вильданова И.Б., Вильданова Н.К. в судебное заседание не явились. В отношении ответчиков суд принял все возможные меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, для их извещения по известному суду адресу регистрации. За получением повесток, направленных заказной почтой, ответчики не являлись, повестки возвращены в суд за истечением срока хранения. За получением телеграммы ответчики также не явились.

О времени и месте рассмотрения дела Вильдановы в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ извещались судебными повестками, телеграммой, направленными по месту их регистрации и месту известного проживания с таким расчетом, чтобы они имели возможность явиться в суд. Направленные судом почтовые извещения на собеседование, судебные заседания не были получены Вильдановы и возвращены в адрес суда за истечением срока хранения (л.д. 70, 75, 87, 89, 103). Телеграмма не была доставлена ответчикам, поскольку квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является (л.д. 92, 95).

В соответствии с пунктом 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.

Согласно пункту 35 Правил при неявке адресата за почтовым отправлением в течение пяти рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение.

Согласно пункту 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных приказом ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ N 343, не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Сведений о наличии при доставке судебной повестки, телеграммы ответчикам нарушений Правил оказания услуг почтовой связи со стороны органа связи у суда не имеется. Также отсутствуют сведения о том, что судебное извещение не было получено ответчиками по не зависящим от них причинам.

При таких обстоятельствах, учитывая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст.ст. 6.1, 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), а также учитывая, что в данном случае право ответчиков на справедливое судебное разбирательство в соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод было соблюдено, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из представленного суду кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-16), заключенного между ОАО КБ «Инвесттрастбанк» и ответчиками Вильдановы, банк предоставил ответчикам кредит в размере <данные изъяты> на срок 180 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты 11,5% годовых. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую совместную собственность Вильдановой Н.К. и Вильданова Д.В. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из двух комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., стоимостью <данные изъяты>

В соответствии с п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека вышеуказанной квартиры и страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет кредитор.

Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет в филиале Челябинский ОАО КБ «Инвесттрастбанк».

Согласно п. 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего договора, и с учетом положений п. 3.1.8.1 и 3.1.8.2 договора. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительной число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период.

В силу п. 3.2.1, 3.3.1 договора часть кредита в размере <данные изъяты> (часть 1) подлежит возврату в течение 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, часть кредита в размере <данные изъяты> (часть 2) подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита, с использованием средств материнского (семейного) капитала.

В соответствии с графиком платежей (л.д. 17-19) погашение задолженности осуществляется 31 (30, 28) числа каждого месяца ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты>., размер последнего платежа – <данные изъяты>., платеж в размере <данные изъяты>. должен быть осуществлен в ДД.ММ.ГГГГ

Как установлено в ходе судебного разбирательства, сумма кредита в размере <данные изъяты>. была перечислена на счет заемщиков ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается графиком погашения суммы (л.д. 20-22). Таким образом, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены кредитором в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Пунктом 2 ст.13 этого же Закона установлено, что закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.(п.3 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»)

Как следует из текста договора (л.д. 7 оборот) залогодержателем (кредитором) по данному договору является законный владелец закладной. В случае перехода прав кредитора по настоящему договору к другому лицу вследствие передачи кредитором прав на закладную другому лицу (а также в случае последующей передачи прав на закладную), залогодержателем (кредитором по условиям настоящего договора) будет являться законный владелец закладной.

В соответствии с п. 4.4.4 договора кредитор имеет прав уступить права требования по настоящему договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

Как следует из закладной (л.д. 23-25) права на нее переданы ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АИЖК» по договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Таким образом, в соответствии с условиями закона и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., ОАО «АИЖК» как законный владелец закладной является залогодержателем и кредитором по данному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки в случаях, предусмотренных договором, в том числе, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу п. 4.4.3 договора кредитор имеет право потребовать расторжения настоящего договора и возврата суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении заемщиками условий настоящего договора.

Как следует из текста искового заявления и подтверждается расчетом задолженности (л.д. 33-41) ответчиками неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по внесению платежей, суммы в погашение долга вносились несвоевременно и не в полном объеме, а с ноября 2013 года ответчики задолженность по кредитному договору не погашают.

Поскольку заемщиками нарушены сроки и порядок возврата кредита, то требования ОАО «АИЖК» о взыскании оставшейся суммы долга и процентов являются законными и обоснованными. Доказательств надлежащего исполнения условий договора стороной ответчиков суду не представлено.

В соответствии с условиями договора ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщиков было направлено требование (л.д. 30) о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств и расторжении кредитного договора. В соответствии с указанными требованиям ответчикам предложено погасить имеющуюся задолженность в течение 10 дней с момента получения требования, что, однако, не было ими исполнено.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п. 5.2-5.5 кредитного договора при нарушении сроков возврата части 1 кредита и начисленных на нее процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. При нарушении сроков возврата части 2 кредита и начисленных на нее процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,01% от суммы просроченного платежа по возврату суммы части 2 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Поскольку заемщиками допущены нарушения сроков и порядка возврата кредита, то требования о взыскании неустойки является законным и подлежит удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д. 33-40) размер задолженности ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Указанный расчет проверен судом.

Таким образом, поскольку доказательств надлежащего исполнения своих обязательств стороной ответчиков суду не представлено, то требования истца о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>. является законным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку ответчиками ненадлежащим образом выполнялись обязательства по возврату займов и процентов за пользование ими, то с них подлежит солидарному взысканию в пользу истца сумма задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Принимая во внимание положения ст.811 ГК РФ, размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «АИЖК» к Вильдановой Н.К., Вильдановой И.Б., Вильданову Д.В. о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Кроме того, на основании п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 2 ст. 453 ГК РФ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем, на который произведен расчет долга) и по день вступления решения суда в законную силу, с ответчиков в пользу истца подлежат солидарному взысканию проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,5% годовых, поскольку указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должниками до дня вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу.

Согласно представленному расчету невыплаченная сумма основного долга по кредитному договору составляет <данные изъяты>

В соответствии с п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона.

Федеральным законом №367-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в часть первую Гражданского Кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», вступившим в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ параграф 3 главы 23 ГК РФ «Залог» изложен в новой редакции.

Частью 3 статьи 3 указанного закона установлено, что положения ГК РФ в редакции настоящего закона применяются к правоотношениям, возникшим после вступления закона в силу.

Закладной от ДД.ММ.ГГГГ удостоверены права залогодержателя ОАО «АИЖК» на двухкомнатную квартиру общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиками условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Закладная соответствует требованиям главы 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из закладной, предметом залога является двухкомнатная квартира общей площадью <данные изъяты> кв.м. по адресу <адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности ответчикам Вильдановой Н.К. и Вильданову Д.В. Данная закладная зарегистрирована в установленном законом порядке ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Росреестра по <адрес> (л.д. 60-61).

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ИП Елизарьевой Ю.В. (л.д. 31-32), рыночная стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Такая же стоимость предмета ипотеки установлена сторонами при заключении кредитного договора.

Поскольку заключенный между заемщиками и займодавцем договор ипотеки соответствует установленным законом требованиям, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, заемщиками допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение полугода, то суд находит совокупность указанных обстоятельств достаточной для удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога в соответствии со ст.348 ГК РФ.

В соответствии со п. 2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку сторонами на ДД.ММ.ГГГГ стоимость предмета залога была согласована в размере <данные изъяты> руб. на основании отчета оценщика, стороной ответчиков доказательств иной, более высокой стоимости заложенной квартиры на момент рассмотрения дела суду не представлено, то в целях защиты прав залогодержателя и залогодателей суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества в размере <данные изъяты>., установив способ продажи – открытые торги.

При этом в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница подлежит возврату залогодателю.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Вильдановой Н.К., Вильдановой И.Б., Вильданова Д.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> в равных долях, то есть по <данные изъяты>. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО «АИЖК» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Коммерческий банк Инвестрастбанк» и Вильдановой Н. К., Вильдановым Д. В., Вильдановой И. Б..

Взыскать солидарно с Вильдановой Н. К., Вильданова Д. В., Вильдановой И. Б. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>

Взыскивать солидарно с Вильдановой Н. К., Вильданова Д. В., Вильдановой И. Б. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (<данные изъяты>) проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредиту <данные изъяты> в размере 11,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Вильдановой Н. К., Вильданова Д. В., Вильдановой И. Б. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (<данные изъяты>) возмещение судебных расходов по <данные изъяты> с каждого.

Для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на жилое помещение – квартиру, принадлежащую на праве общей совместной собственности Вильдановой Н. К. и Вильданову Д. В. общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес> номер записи в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ г., установив способ продажи имущества – открытые торги, начальную продажную цену <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий С.Ю.Фомин

Решение не вступило в законную силу

Дело № 2-3046/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2014 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Зориной С.А.,

при секретаре Самойловой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело с участием: ответчика Вильдановой И.Б., по иску Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» к Вильдановой И.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Вильдановой И.Б., в котором с учетом уточнения исковых требований (л.д. 63), просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на заложенное имущество – однокомнатную квартиру, общей площадью 30,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем проведения торгов и определить начальную продажную цену <данные изъяты> руб. (л.д. 3-4, 63)

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Вильданова И.Б. и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Вильданова И.Б. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ по 13,75 % годовых на приобретение 1-комнатной квартиры по адресу: <адрес>. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору была зарегистрирована ипотека, в соответствии с которой Вильданова И.Б. передала в залог Банку указанную однокомнатную квартиру. На данный момент, в нарушение...

... условий кредитного договора обязанности Вильдановой И.Б. не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 58,63).

Ответчик Вильданова И.Б. в судебном заседании с исковыми требованиями истца согласилась, но просила учесть два платежа, которые она вносила в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> рублей. Против обращения взыскания на заложенное имущество не возражала, так как не сможет погашать задолженность по данному кредитному договору. Указанную Банком начальную продажную стоимостью квартиры не оспаривала.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком (Кредитором) и Вильдановой И.Б. (заемщиком) был заключен кредитный договор № (л.д. 12 об. - 16), по которому Вильдановой И.Б. был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> рублей под 13,75 % годовых на приобретение 1-комнатной квартиры по адресу: <адрес> на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № №, открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора (п.1.1 договора). Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем заключения к договору о вкладе дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (п. 3.1.6). Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.2). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 3.1.6 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору) (п. 4.5).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Вильдановой И.Б. было заключено дополнительное соглашение, согласно которому Вильданова И.Б. поручает Банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., ежемесячно каждого 21 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка (л.д. 21 об.).

ДД.ММ.ГГГГ Вильданова И.Б. с использованием кредитных средств приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 28 – копия договора купли-продажи квартиры).

Договор купли-продажи и право собственности Вильдановой И.Б. на указанную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ года. Также ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Челябинской области зарегистрировано обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона (л.д. 27 – копия свидетельства о государственной регистрации права).

Из вышеизложенного следует, что обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме.

Из графика платежей следует, что сумма ежемесячного платежа составляет до ДД.ММ.ГГГГ включительно <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ – по <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. (л.д. 17-18).

Из пояснений сторон, материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору Вильдановой И.Б. не исполняются, было осуществлено всего два платежа, ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. и ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается лицевым счетом заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).

В соответствии с п. 4.3. договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 5.3.4 договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по Договору, Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество.

Банком были направлены требования ответчику (л.д.23.24), из которых следует, что Банк до ДД.ММ.ГГГГ требовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом расчета (л.д. 29,30-31) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер задолженности по кредитному договору составлял <данные изъяты> из них: задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., неустойка – <данные изъяты> коп.

На день рассмотрения дела с учетом произведенных выплат ответчиком, в т.ч. ДД.ММ.ГГГГ г., уточнения исковых требований, общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из них: задолженность по просроченному основному долгу – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>. Сумма указанной задолженности ответчиком не оспаривается, расчет произведен верно, судом проверен.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика Вильдановой И.Б. в пользу Банка.

Согласно ст. 2 кредитного договора исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом объекта недвижимости. Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ, в соответствии с которой исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (ст. 334 ГК РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ). Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст. 350 ГК РФ).

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст.50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное..

Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается (ст. 55 Закона).

В соответствии со ст. 78 Закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Поскольку заключенный между заемщиком и займодавцем договор ипотеки соответствует установленным законом требованиям, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, заемщиком допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение полугода, на момент вынесения решения судом наступил срок исполнения обязательств по договору, однако доказательств его исполнения ответчиком суду не представлено, суд находит совокупность указанных обстоятельств достаточной для удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога в соответствии со ст.348 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанной нормы следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости.

Рыночная стоимость квартиры согласно отчету об оценке ИП ФИО4 на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 89-105 - копия отчета).

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 90% стоимости, определенной в отчете об оценке.

Поскольку сторонами на день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ стоимость предмета залога была согласована в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. * 90%), истец настаивает на установлении начальной продажной стоимости в указанном размере, ответчик Вильданова И.Б. возражений, а также доказательств иной стоимости заложенного недвижимого имущества на момент рассмотрения дела суду не представила, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> рублей

При этом в соответствии с ч. 4 ст. 350 ГК РФ в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница подлежит возврату залогодателю.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (от суммы <данные изъяты>.)

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Вильдановой И.Б. в пользу Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество: однокомнатную квартиру, общей площадью 30, 8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Вильдановой И.Б., номер записи в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ, установив способ продажи имущества – публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры – <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий: С.А. Зорина

Решение в законную силу не вступило