Востриков Петр Михайлович

36RS0029-01-2024-000155-41

Дело № 2-158/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Поворино 28 июня 2024 г.

Воронежская область

Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кирпичевой А.С.,

при секретаре Новокщеновой Н.С.,

с участием ответчика - Вострикова П.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Вострикову Петру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Вострикову П.М. о взыскании кредитной задолженности в размере 974 100, 97 рублей, из которых: сумма основного долга – 775 119 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 21 266,96 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175 626,55 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 088,46 рублей, а также судебных расходы в размере 12 941,01 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что 10.01.2023 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № 2418849366, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 775 119, 00 рублей: кредит 480 000 рублей под 7,90 % годовых на 72 месяца; 119 439,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 175 680, 00 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарант...

...ия низкой ставки», а заемщик обязался осуществлять погашение кредита в порядке и на условиях договора.

Заемщиком в нарушение принятых обязательств заемные денежные средства не возвращались, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик - Востриков П.М. в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, пояснил, что кредит получен в результате мошеннических действий, по поводу чего он обратился в полицию, где давал объяснения, которые подтвердил в судебном заседании, признан потерпевшим по уголовному делу. Кредит был оформлен после того, как он перешел по ссылке по указанию неустановленного лица, представившегося сотрудником Банка.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что 10.01.2023 между ответчиком и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № 2418849366, согласно условиям, которого ответчику предоставлен кредит на сумму 775 119, 00 рублей: кредит - 480 000 рублей под 7,90 % годовых на 72 месяца, погашение которого осуществляется равными платежами в размере 13 755,85 рублей 10 числа каждого месяца; 119 439,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 175 680, 00 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

В случае ненадлежащего исполнения условий договора в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 % в день.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 10.01.2023, общими условиями договора потребительского кредита, заявлением на добровольное оформление услуги страхования, заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (л.д. 9, 13-14, 19-20, 21, 22-23).

Договор заключен посредством его подписания сторонами простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода кода через мобильное приложение Банка с использованием принадлежащего ему телефона с абонентским номером +7 9515556208 (л.д. 56-57). Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью), что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК Российской Федерации.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11, 58-61).

В соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.26 указанного Положения распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В силу пункта 1.27 Положения Банка банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

При этом, исходя из свободы заключения договоров, ответчик мог не выражать намерение на заключение кредитного договора, однако, выполняя указания неустановленных лиц, и перейдя по предложенной ими ссылке на своем телефоне, ответчик нарушил условия договора банковского обслуживания и не обеспечил сохранность сведений, позволяющих получить доступ к его банковской карте и счету.

Ответственность банка за совершение держателем или иными лицами операций с денежными средствами, представленными в рамках кредитного договора, не предусмотрена ни договором, ни законодательством.

Противоправные действия иных лиц являются основаниями для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение условий заключенного сторонами договора.

Ответчиком доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, суду не представлено, равно как и доказательств того, что кредитный договор заключен ответчиком под влиянием обмана или введения в заблуждение сотрудниками истца.

Между тем, возбуждение уголовного дела, где ответчик признан потерпевшим, не дает оснований полагать, что хищение денежных средств стало возможным по вине Банка.

Сумма просроченной задолженности заемщика перед Банком по состоянию на 27.03.2024 составляет 974 100,97, из которых: сумма основного долга – 775 119 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 21 266,96 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 175 626,55 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 088,46 рублей (л.д. 16-18).

Статьей 309 ГК Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. 4 раздела III общих условий договора).

10.05.2023 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате денежных средств (л.д. 12), которое оставлено без исполнения.

При обращении в суд с иском о взыскании задолженности ОО «ХКФ Банк» ставит вопрос как о взыскании задолженности по сумме основного долга и процентов, исчисленных по состоянию на 10.06.2023, так и убытков в размере неполученных процентов за период с 10.07.2023 по 10.01.2029.

В соответствии с п. 1.2. раздела II общих условий договора начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором выставлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту.

По договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскания с клиента сверх неустойки, в том числе, убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий (п. 3 раздела III общих условий договора).

Из материалов дела следует, что исходя из указанных условий начисление процентов по рассматриваемому договору Банком прекращено с 10.06.2023 в связи с выставлением 10.05.2023 требования о полном погашении задолженности.

Вместе с тем, согласно ст. 15 ГК Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор потребительского кредита № 2418849366 от 10.01.2023.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. 3 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК Российской Федерации).

Взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд полагает возможным определить размер убытков банка в виде неполученных процентов по договору потребительского кредита по состоянию на дату вынесения решения суда.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает подлежащими удовлетворению требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Вострикова П.М. кредитной задолженности в размере 852, 522,61 рублей, в том числе: основной долг - 775 119 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 21 266, 96 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 088,46 рублей, убытки - 54 048, 19 рублей.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 11 725,23 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с Вострикова Петра Михайловича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, к/п №, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму долга в размере 852, 522,61 рублей, в том числе: основной долг - 775 119 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 21 266,96 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 088,46 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 54 048, 19 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 725, 23 рублей. В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Судья А.С. Кирпичева