Зенькова Мария Михайловна

№2-3568/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2016 года г.Красноярск

Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе:

председательствующего – Сенькиной Е.М.

при секретаре - Зариповой Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зеньковой М.М. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Зенькова М.М. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о прекращении действия в отношении нее программы страхования, взыскании удержанной за присоединение к программе страхования комиссии, неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор, по условиям которого на основании соответствующего заявления она была застрахована ЗАО «Д2 Страхование» по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», за что банком ежемесячно удерживалась комиссия за присоединение к программе страхования. 27.03.2013г. она обращалась к ответчику за расторжением договора страхования и исключения ее из соответствующей программы, однако, со стороны ответчика каких-либо действий не последовало, в период с 17.04.2013г. по 13.11.2015г. она продолжала оплачивать комиссию за присоединение к программе страхования, что составило в общей сумме 57600руб. Поскольку правоотношения по страхованию прекращены, просит прекратить с 09.04.2013г. действие в отношении нее программы страхования и взыскать с ответчика неосновательно полученные в качестве комиссии за присоединение к программе страхования за период ...

...17.04.2013г. по 13.11.2015г. 57600руб., неустойку в размере 57600руб., компенсацию морального вреда в размере 5000руб., а также возместить понесенные судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца Зеньковой М.М. Щербакова И.О. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ.) поддержала заявленные требования, дополнительно пояснив, что самостоятельного договора страхования между истцом и страховой компанией не заключалось, условия кредитного договора о присоединении к программе страхования в настоящее время не оспариваются. Заявление истца о расторжении договора страхования было получено банком 28.03.2013г., однако не исполнено до настоящего времени. Направленная претензия об исключении из кредитного договора недействительного условия об уплате комиссии за присоединение к программе страхования оставлена без удовлетворения.

Представители ответчика ПАО КБ «Восточный», третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

С учетом мнения представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.450 ГК РФ (в действующей на момент заключения кредитного договора редакции) в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как установлено по данному делу, ДД.ММ.ГГГГ. Зенькова М.М. заключила с ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») кредитный договор № на сумму 300000руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты 26,5% годовых за пользование кредитом.

При этом в текст кредитного договора включен раздел «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик присоединяется к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» в страховой компании ЗАО «Д2 Страхование» на страховую сумму, соответствующую сумме кредита, с условием внесения комиссии за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, выгодоприобретателем по страховой программе установлен банк в размере задолженности по договору.

Подписав кредитный договор, Зенькова М.М. выразила согласие на списание платы за присоединение к программе страхования с банковского счета без дополнительного распоряжения. Также ДД.ММ.ГГГГ. истцом подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно которому Зенькова М.М. обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1800руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов. Подписав заявление, истец подтвердила, что ей разъяснено право досрочного прекращения действия программы страхования, при этом не производится возврат сумм, оплаченных за период, в который такая программа действовала.

27.03.2013г. Зеньковой М.М. ответчику направлено заявление о расторжении договора страхования, полученное банком 28.03.2013г.

Между тем, как следует из материалов дела и не оспаривалось стороной истца в судебном заседании, какого-либо договора страхования между Зеньковой М.М. и непосредственно банком не заключалось, в связи с чем предъявленные к ответчику требования о расторжении договора страхования были беспредметными и не могли быть им исполнены.

18.04.2014г. Зеньковой М.М. в адрес ответчика направлена претензия об исключении из кредитного договора суммы страховой премии, возврате уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, в обоснование которой истец ссылается на недействительность условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, также оставленная ответчиком без удовлетворения.

Принимая во внимание, что по данному делу не установлено обстоятельств, свидетельствующих о наличии между истцом и ответчиком правоотношений по страхованию, тем более, что согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, суд приходит к выводу, что предъявленные истцом требования о прекращении таких правоотношений, регламентируемых «Программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», удовлетворению не подлежат.

Как следствие, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика уплаченных за период с 17.04.2013г. по 13.11.2015г. в качестве комиссии за присоединение к программе страхования 57600руб., а ввиду отсутствия оснований для взыскания в пользу истца уплаченной комиссии за страхование не подлежит взысканию и начисленная на нее неустойка и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Зеньковой М.М. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя отказать.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г.Красноярска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий Е.М.Сенькина

Копия верна. Судья

Дело № 2-73/2015

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

10 февраля 2015 года пос. Березовка Красноярского края

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лаппо А.С.,

при секретаре Чопоровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зеньковой ФИО7 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Зенькова М.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что <дата> между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с полной процентной ставкой 42,79 %. Данным договором предусмотрена обязанность заемщика производить оплату за присоединение к страховой программе в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита. Согласно условиям кредитного договора, а также выписке из лицевого счета за период с <дата> по <дата> истец вынуждена была оплатить комиссию за страхование в размере 28 800 рублей. Также тарифами банка предусмотрена плата за предоставление выписки из лицевого счета, согласно приходно-кассового ордера истец оплатила за выписку 300 рублей. Полагает, что услуга страхования является навязанной, поскольку заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, ей не было предоставлено право выбора страховых компаний, срока действия договора и размера страховой премии. При обращении в Банк истец намеревалась получить кредит, в услуге страхования не нуждалась. Взимание платы за предоставление выписки считает также необоснованным, поскольку данные справки и выписки по счетам являются документами информационного характера, содержащими сведения о движении денежных средств на счете и состоянии счета клиента банка. Просит признать недействительными положения кредитного договора № от <дата> года, касающиеся взимания платы за включение в програ...

...мму страховой защиты заемщиков. Взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» рублей 95 копеек, из которых: рублей – сумма комиссий за страхование, рублей – плата за предоставление выписки, 1 971 рубль 95 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами на день предъявления искового заявления в суд, 056 рублей – неустойка. Кроме того, просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 000 рублей, 1 000 рублей – расходы по оплате услуг нотариуса.

Согласно уточненным исковым требованиям, истец просила признать недействительными положения кредитного договора № от <дата> года, касающиеся взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. взыскать с ответчика рубля 51 копейку, из которых: рублей – сумма плат за включение в программу страхования заемщиков, 600 рублей – плата за предоставление выписки, рубля 51 копейка – проценты за пользование чужими денежными средствами на день предъявления искового заявления в суд, рублей – неустойка. Кроме того, просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 000 рублей, 1 000 рублей – расходы по оплате услуг нотариуса.

В судебном заседании представитель истца Щербакова И.О., действующая на основании доверенности от <дата> уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец Зенькова М.М. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания извещалась своевременно, надлежащим образом.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель третьего лица » в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещались своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования.

Как установлено судом, <дата> между Зеньковой М.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с полной процентной ставкой 42,79 %. Данным договором предусмотрена обязанность заемщика производить оплату за присоединение к страховой программе в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита. Также из кредитного договора следует, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование, о чем была извещена истец, и что подтверждается ее подписью в кредитном договоре.

Из представленного ответчиком заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от <дата>, подписанного Зеньковой М.М., следует, что она изъявила желание на подключение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней № №, заключенного между Банком и ЗАО «<адрес>Страхование».

В соответствии с п. 3 Заявления, Зенькова М.М. была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Кроме того, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита.

Кроме того, Зенькова М.М. указала, что обязуется производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1 800 рублей в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 1200 рублей, за каждый год страхования.

В судебном заседании представитель истца суду пояснила, что <дата> между истцом и ОАО «Восточный Экспресс Банк» истицей был заключен кредитный договор на получение кредита в размере 000 рублей. В кредитном договоре предусмотрена обязанность заемщика производить плату за присоединение к страховой программе в размере 0,6% в месяц от суммы кредита. Таким образом, согласно условиям данного кредитного договора за период с <дата> по <дата> истица вынуждена была оплатить взнос за присоединение к страховой программе в размере 000 рублей. При заключении кредитного договора Банком не была предоставлена информация о страховании, отсутствуют какие-либо документы об услуге страхования, такие как договор страхования, страховой полюс. Они обращались в банк с претензией, но не получали ответа, не было возможности отсоединиться от программы страхования. Кроме того, тарифами банка предусмотрена плата за предоставление выписки из лицевого счета, истица оплатила за выписку из лицевого счета 600 рублей. Данные справки и выписки по счетам являются документами информационного характера, содержащими сведения о движении денежных средств на счете и состоянии счета клиента банка. Предоставление данных документов - справок является следствием из уже указанной суммы, выраженной в открытии физическому лицу банковского счета или предоставления кредита. Просила суд признать недействительными положения кредитного договора № от <дата> года, касающиеся взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскать с ответчика в пользу истца рубля 51 копейку, из которых: 000 рублей – сумма плат за включение в программу страхования заемщиков, 600 рублей – плата за предоставление выписки, 2 454 рубля 51 копейка – проценты за пользование чужими денежными средствами на день предъявления искового заявления в суд, 36 000 рублей – неустойка. Кроме того, просила взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, 1 000 рублей – расходы по оплате услуг нотариуса.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что Зенькова М.М. добровольно выразила намерение на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заключенного между Банком и ЗАО «<адрес>Страхование».

Так, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового. Предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором перед подписью истца указано, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которое подтверждает, что Зенькова М.М. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства страхования, поручив банку перечислять часть кредита в счет оплаты страховой премии страховщику.

В документах банка не содержится положений об обязанности клиента заключить договор страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

Нельзя признать состоятельными и доводы истца о не предоставлении права выбора страховых компаний и страховых программ.

Поскольку действия банка по включению в кредитный договор условий страхования правомерны, права истца как потребителя не нарушены, в удовлетворении исковых требований Зеньковой М.М. в части признания недействительными положения кредитного договора, взыскании платежей за включение в программу страхования заемщиков, процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за страхование по кредитному договору, взыскании неустойки по указанным требованиям надлежит отказать в полном объеме.

Как следует из ст. 10 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии с нормами статьи 15 ГК РФ, с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Зеньковой М.М. подлежат взысканию убытки в размере оплаченной банку стоимости выписки из лицевого счета о сумме произведенных истцом выплат, в размере 600 рублей, указанные расходы подтверждаются копиями приходно-кассовых ордеров.

Согласно ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 35 рублей 82 копеек.

300*8,25%*293/360=20 рублей 14 копеек.

300*8,25%*228/360=15 рублей 68 копеек.

При определении размера компенсации морального вреда, подлежащей взысканию на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» суд, руководствуясь п. 2 ст.1101 ГК РФ, принимает во внимание фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, и с учетом требований закона о разумности и справедливости, считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

На основании ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере рублей 91 копейки (600 рублей + 35,82 рублей + 1 000 рублей).

Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Размер понесенных истцом ФИО5 расходов по оплате юридических услуг подтверждаются договором на оказание юридических услуг № от <дата> года, квитанцией от <дата> года, на сумму 15 000 рублей. Суд, учитывая характер спора, требования о разумности подлежащих возмещению расходов на оказание юридической помощи, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оказание юридической помощи в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании расходов по составлению доверенности в размере 1 000 рублей, суд считает необходимым отказать, поскольку указанные расходы не подтверждены документально, отсутствует подлинник квитанции.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета, государственная пошлина в размере 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Зеньковой ФИО8 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Зеньковой ФИО9 в счет оплаты выписок по счету 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере рублей 91 копейки, расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, всего рублей 76 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в местный бюджет в размере 700 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Зеньковой ФИО10 отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение одного месяца. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.С. Лаппо