Зивенко Юлия Николаевна

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е 2-1206\2014

12 ноября 2014 года город Зерноград

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе :

Председательствующего судьи Дворниковой Т.Б.

При секретаре Меланенко А.О.

С участием представителя Зивенко ФИО6 Баркенхоевой ФИО7 действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия на <данные изъяты>, с запретом на передоверие полномочий по настоящей доверенности,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы « Банк к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты (договору кредитной линии с лимитом задолженности )

Встречного иска Зивенко ФИО8 к Закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» о признании недействительным в силу ничтожности соглашения о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО ) в части взымания комиссий за снятие наличных и смс- оповещения и присоединения к Программе страховой защиты и применении последствия ничтожности сделки, взыскании <данные изъяты> штрафа <данные изъяты> от присужденной судом в пользу потребителя денежной суммы, компенсации морального вреда <данные изъяты>

У С Т А Н О В И Л :

Истец ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы « Банк (далее по тексту Банк ) обратился в суд с указанным иском к Зивенко ФИО9 мотивируя свои требования следующими обстоятельствами. Между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Зивенко ФИО10 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременног...

...о или несвоевременного погашения минимального платежа, предусматривает беспроцентный период при условии соблюдения условий договора. График погашения не составлялся, и заемщик мог сам определять порядок погашения кредита, поскольку был вправе пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Также положениями договора предусмотрено взимание комиссионных вознаграждений за обслуживание кредитной карты, участие в программе страхования, предоставление услуги СМС-Банка, снятие денежных средств и иные комиссии, включение которых в договор не противоречит положениям действующего законодательства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк выставил в адрес Зивенко ФИО11. заключительный счет. Вместе с тем обязательства по погашению задолженности до настоящего времени не исполнены.

Истец просил суд взыскать с Зивенко ФИО12 задолженность по договору в размере <данные изъяты> (из которых просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты>, просроченные проценты -<данные изъяты>, штрафные проценты <данные изъяты> ), расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Ответчик Зивенко ФИО13 не оспаривая факта наличия задолженности основного долга, обратился в суд со встречным иском к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о признании недействительным в силу ничтожности соглашения о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО ) в части взымания комиссий за снятие наличных и смс- оповещения и присоединения к Программе страховой защиты и применении последствия ничтожности сделки, взыскании <данные изъяты>, штрафа <данные изъяты> от присужденной судом в пользу потребителя денежной суммы, компенсации морального вреда <данные изъяты>. Заявил о снижении до <данные изъяты> штрафной санкции в порядке ст.333 ГК РФ, как несоразмерной. В обоснование встречных требований, указал, что банком незаконно удерживались комиссии за выдачу наличных денежных средств, предоставление услуги смс-Банка, а так же плата за обслуживание кредита, плата за подключение к программе страхования. За период действия договора в связи с этим полагает ему причинен убыток <данные изъяты>-незаконное пользование чужими денежными средствами. В связи с этим считает задолженность по договору должна быть уменьшена. На основании Закона «О защите прав потребителей просила взыскать компенсацию морального вреда в заявленной сумме и штраф в размере <данные изъяты> от присужденной ему денежной суммы.

Представитель Зивенко ФИО14.-Баркенхоева ФИО15., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ признала исковые требования Банка в части просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты>, в остальной части с требованиями не согласилась. Поддержала встречный иск в полном обьеме.

Банк просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. С встречным иском не согласился. Представил суду письменные возражения. Полагает встречный иск надуманный. Заявил о пропуске срока исковой давности по встречным требованиям Зивенко ФИО16

Как установлено судом и следует из материалов дела Зивенко ФИО17 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы « Банк (ЗАО) с заявлением анкетой ДД.ММ.ГГГГ года, что доверяет "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) представить данное заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются необъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик по первоначальному иску просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту.

Из содержания заявления-анкеты также следует Зивенко ФИО18 была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифами Банка, о чем свидетельствует ее подпись.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Согласно п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

На основании заявления-анкеты банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>, которая получена Зивенко ФИО19 и активирована, что не отрицалось представителем Зивенко ФИО20

Банк заключил с Зивенко ФИО21 договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> в офертно-акцептной форме.

Все условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

Согласно п. 5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии погашения минимального обязательного платежа.

Пунктом 5.7 Общих условий Банк ежемесячно информирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

В силу п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30-ти календарных дней после даты его формирования.

Банк свои обязательства по договору выполнил.

Зивенко ФИО22 кредитную карту получила и активировала ее, сняв наличные деньги ДД.ММ.ГГГГ в банкомате <данные изъяты> <адрес>

Зивенко ФИО23 в лице своего представителя не оспаривает тот факт, что воспользовалась предоставленными банком денежными средствами по кредитной карте.

Таким образом между сторонами был заключен договор по выпуску и обслуживанию кредитной карты в офертно-акцептной форме и как следствие, возникло обязательство по возврату денег.

Тарифами банка предусмотрено взымание процентной ставки по кредиту по операциям оплаты покупок, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям; платы за обслуживание карты ;комиссии за выдачу наличных денежных средств ; платы за предоставление услуги СМС-банк ; платы за включение в программу страховой защиты.

В обоснование встречных исковых требований Зивенко ФИО24 указала на незаконность взыскания указанных платежей, в связи с чем уплаченные денежные средства за данные услуги должны быть по ее мнению зачтены в счет погашения задолженности по договору выпуска и обслуживания кредитной карты.

Согласно представленной банком в материалы дела выписки по договору №. номер карты № со стороны ответчика допущено нарушение сроков оплаты, неоплата минимальных платежей, предусмотренных договором (п. 5.11 Общих условий). Указанные обстоятельства также не оспариваются ответчиком.

Так же ответчик не оспаривает получение счета-выписки банка.

Таким образом, усматривается, что наряду с выполнением банком обязательств по договору в виде представления карты с оговоренным лимитом, Зивенко ФИО25 как заемщиком по спорному договору, обязательства должным образом не выполнялись.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из содержания заявления-анкеты заключенный между Зивенко ФИО26. и "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) договор N № является смешанным и содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг.

По смыслу ст. ст. 779, 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено использование кредитной карты клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Согласно тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) за каждую операцию получения наличных денежных средств взимается комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения Центрального Банка РФ).

Учитывая положение указанной нормы, выпущенная на имя Зивенко ФИО27 кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Зивенко ФИО28 воспользовалась услугой истца, плата за которую предусмотрена тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, она не может быть рассмотрена как навязанная банком, так как ответчик по первоначальному иску вправе был отказаться от ее использования.

Как следует из п. 3 тарифов по кредитным картам, первый год использования карты плата за обслуживание не взимается, в последующем пользователь карты уплачивает по <данные изъяты>. за каждый год использования карты.

Поскольку, как указывалось выше, карта предназначена к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, взимание платы за обслуживание карты не противоречит требованиям действующего законодательства.

Более того, Зивенко ФИО29 на момент заключения договора не высказывал каких-либо возражений относительно установления комиссии за обслуживание банковской карты. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что соглашение о комиссии было достигнуто участниками правоотношений в рамках реализации принципа о свободе договора (ст. 421 ГК РФ).

Зивенко ФИО30 вправе был узнать условия предоставления банковской карты и оказания иных услуг в иных банках и кредитных учреждениях, сопоставить их с условиями, предлагаемыми "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), и сделать свой выбор, в том числе предложить данному банку заключить соглашение на иных условиях, либо отказаться от заключения договора, чего она не сделала.

Согласно пп. 4.10.1, 4.10.2 Условий комплексного банковского обслуживания, СМС-Банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг СМС-Банк банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие услуги. Плата за услуги СМС-Банк определяется тарифами.

В соответствии с тарифами по кредитным картам плата за данную услугу составляет <данные изъяты> и взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. При заполнении заявления-анкеты вправе был отказаться от предоставления данной услуги, поставив отметку в соответствующей графе, что им сделано не было, в этой связи истцом правомерно начислены за оказание услуги СМС-банк.

Кроме того, на основании заявления-анкеты ответчик по первоначальному иску был подключен к программе страховой защиты, плата за включение в которую составляет <данные изъяты> от задолженности (п.13 Тарифного плана).

Согласно п.5.7 условия договора клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом выпиской.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и содержания заявления-анкеты, а также Общих условий, приобретение заемщиком услуги страхования не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Зивенко ФИО31 выразила согласие на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договору. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в программе страховой защиты. При таких обстоятельствах представителя Зивенко ФИО32 об отсутствии согласия на подключение к программе являются необоснованными.

Исходя из представленного в материалы дела расчета задолженности, списание денежных средств в счет погашения задолженности производилось банком в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для зачета суммы штрафных санкций в счет погашения задолженности являются обоснованными.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Суд соглашается с доводами первоначального истца Банка о пропуске срока исковой давности по встречному иску Зивенко ФИО33 Согласно Счету - выпискам по договору № первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ года-снятие наличных денег, в эту дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денег, ДД.ММ.ГГГГ была списана комиссия за обслуживание, ДД.ММ.ГГГГ списана плата за предоставление услуги СМС-Банка и ДД.ММ.ГГГГ – плата за включение в программу страховой защиты держателя пластиковой карты. Банком ежемесячно направлялись счет-выписки о расходах по карте, в которых так же отражались удержание комиссии. Истец со встречным иском обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного законом трехлетного срока исковой давности. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а так же доказательств подтверждающих уважительность пропуска срока давности представителем Зивенко ФИО34 суду не представлено. Пропуск срока исковой давности является основанием для отказа в иске в соответствии с со ст.199 ГК РФ. Учитывая, что требования Зивенко ФИО35 по встречному иску о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, то не имеется правовых оснований для удовлетворения указанных требования Зивенко ФИО36

Принимая во внимание обстоятельства дела и вышеприведенные нормы права, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска в полном объеме.

Так же суд, не находит оснований для удовлетворения заявленного требования об уменьшении штрафных санкций до <данные изъяты>.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Поскольку применение ст. 333 ГК РФ является правом суда, вытекающим из конституционных прерогатив правосудия, но не его обязанностью, кроме того, по смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение такой неустойки возможно в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, однако, такой несоразмерности суд не усматривает, ввиду чего не применяет ст. 333 ГК РФ.

Заявителем не представлено доказательств несоразмерности взыскания последствиям нарушения обязательства.

Исходя из представленной в материалы дела выписки по договору, расчету задолженности, несоразмерности не усматривается.

При установленных обстоятельствах первоначальный иск Банка подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ с Зивенко ФИО37 подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Зивенко ФИО38 в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы « Банк задолженность в размере <данные изъяты>, (из которых просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты>, просроченные проценты -<данные изъяты>, штрафные проценты <данные изъяты> ), расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска и Зивенко ФИО39 к Закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» о признании недействительным в силу ничтожности соглашения о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО ) в части взымания комиссий за снятие наличных денег и смс- оповещения и присоединения к Программе страховой защиты и применении последствия ничтожности сделки, взыскании <данные изъяты>, штрафа <данные изъяты> от присужденной судом в пользу потребителя денежной суммы, компенсации морального вреда <данные изъяты> отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2014 года.

Председательствующий судья Т.Б.Дворникова