Зубрицкий Артем Борисович

...

Дело №

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2022 года город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.,

при секретаре Чайка С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов. В обосновании иска указал страховщик, что между сторонами был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является «Газпромбанк» (АО) - кредитор по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1. В соответствии с п.8.1 договора определен срока действия договора, согласно которому договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Договором определены периоды страхования равные одному году кроме последнего. Срок оплаты очередного страхового взноса (премии) по договору в сумме 387 рублей 78 копеек истек ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по взносам за период действия договора до даты его расторжения, подлежащая оплате страхователем, составляет 190 рублей 17 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика письмо с требованием оплатить образовавшуюся задолженность по страховым взносам и соглашение о расторжении договора страхования, однако до настоящего времени ответа от ФИО1 не последовало. По указанным основаниям АО «С...

...ОГАЗ» просит расторгнуть договор с ответчиком и взыскать с него задолженность по страховой премии в размере 190 рублей 17 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы, которые понес истец при оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «СОГАЗ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом был извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, позицию свою не выразил, не просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

С учётом позиции истца, исследовав представленные письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № Предметом договора явилось имущественные интересы страхователя (застрахованного выгодоприобретателя), связанные со страхованием недвижимого имущества – квартира, общей площадью 65,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, и страхование риска утраты (гибели), или повреждения имущества (страхование имущества).

Договор страхования заключен сторонами в обеспечение обязательства страхователя по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит для приобретения недвижимого имущества – квартиры, общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: <адрес>

Договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по страхованию имущества до ДД.ММ.ГГГГ (п. 8.1 Договора страхования).

Вышеуказанный договор заключен на основании и в соответствии с Правилами ипотечного страхования, утвержденными председателем Правления АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Правила страхования), которые вручены страхователю.

Согласно п.8.2 договора продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет один год. Дата начала первого периода страхования совпадает с датой вступления в силу договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего оплачиваемого периода страхования исчисляется следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания действия договора (включительно).

В соответствии с п. 3.2. договора страхования страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода (года) страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период (год) страхования составляет 1993 812 рублей 70 копеек.

Пунктом п. 4.1. договора страхования предусмотрено, что размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 настоящего договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 (одному) году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

Страховой взнос за первый период страхования составляет 2193 рубля 19 копеек и уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.4.3.1 договора страхования).

Страховые взносы за последующие периоды страхования, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования (п. 4.3.2).

В соответствии с п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Из материалов дела следует, что ФИО1 оплатил страховщику страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2193 рубля 19 копеек.

Согласно акту расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком оплата очередного взноса произведена не была.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 было направлено письмо-сопровождение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии с приложением соглашения о расторжении договора страхования. Ответчику были сообщены реквизиты для перечисления денежных средств с уведомлением, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд за взысканием долга и судебных расходов.

В данном соглашении истец просит до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме 387 рублей 78 копеек, в противном случае договор будет, расторгнут с указанной даты.

Досудебная претензия направлена ДД.ММ.ГГГГ заказной корреспонденцией в адрес ответчика.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Применительно к положениям статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Таким образом, по смыслу приведенных норм права и их толкования с учетом условий заключенного сторонами договора, прекращение договора страхования в рассматриваемом случае, вопреки доводу представителя истца, не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения и возможно по письменному уведомлению страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора.

Как указывалось выше, истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном прекращении договора в связи с невыплатой ответчиком очередного страхового взноса.

Поскольку, как указано выше, закон не исключает, а заключенный между сторонами договор с учетом правил страхования предусматривает возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, подтверждение отказа ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекратил свое действие в связи с неуплатой очередного страхового взноса и отказом страховщика от исполнения договора.

Кроме того, согласно п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Поскольку условиями договора страхования прямо предусмотрено прекращение его действия в случае неуплаты страхователем страховой премии, с учетом положений п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о прекращении договора страхования.

Согласно ответа ПАО Газпромбанка ФИО1 являлся заемщиком Банка и ему был предоставлен кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1812557,89 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита является самостоятельным основанием для прекращения договора страхования.

Пунктом п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется; на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским, кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и Федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Договор страхования в данном случае заключен в соответствии с Правилами страхования.

В силу положений ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Подписывая договор страхования, ответчик был ознакомлен с условиями договора и Правилами страхования (приложение к договору), уведомлен об основаниях прекращения договора страхования и вправе был рассчитывать на расторжение договора страхования в соответствии с согласованными условиями.

Учитывая невнесение ответчиком очередных страховых взносов, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, направление страхователю соглашения о расторжении договора по соглашению сторон, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, суд полагает, что договор страхования был, расторгнут между сторонами в досудебном, предусмотренном договором порядке, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется, поскольку договор прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, если при отсутствии кредитной задолженности заемщиком не может быть получено страховое возмещение, поскольку его размер зависит от суммы долга по кредиту, такой договор страхования следует признать прекратившим свое действие.

Таким образом, если в силу условий договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Поскольку ответчик не пользовался услугой по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то требования страховой компании о взыскании страховой премии за указанный период удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу о том, договор страхования является расторгнутым, то оснований для взыскания страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Аналогичная позиция отражена и в определении Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Ноябрьский городской суд <адрес> суд, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий ...

...

...