Абдрахимова Наила Худжатовна

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Боготол ДД.ММ.ГГГГ

Боготольский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Каретниковой Е.П., при секретаре Черпинской К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К"Р" в интересах Абдрахимова Н.Х. к ООО "В" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

К"Р" в интересах Абдрахимовой Н.Х. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "В" о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Абдрахимовой Н.Х. и ответчиком был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев. Исполняя условия данного кредитного договора, истец уплатила банку в качестве платы за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ООО "В" сумму в размере <данные изъяты> (из расчета 0,40% в месяц от суммы кредита) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец считает, что данная сумма была удержана незаконно, поскольку форма заключенного с Абдрахимовой Н.Х. кредитного договора является типовой, с заранее определенными условиями, в связи с чем, заёмщик со своей стороны была лишена возможности влиять на их содержание, чем были нарушены её права на свободу выбора услуг, на достоверную информацию о каждой услуге (её цене, условиях приобретения, об оказании (выполнении) каждой услуги, об основных потребительских свойствах услуг по подключению к страхованию и услуг страхования, об исполнителях услуг). На основании изложенного, К"Р" в интересах Абдрахимовой Н.Х. просит взыскать с ответчика ООО "В" в пользу Абдрахимовой Н.Х. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> - общую сумму платы, удержанную с истца ответчиком за присоединение к программе страхования...

..., включающую страховую премию, комиссию и НДС; <данные изъяты> – неустойку; <данные изъяты> - проценты за пользование деньгами, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда за нарушение указанных выше прав потребителя. Кроме того, К"Р" просит взыскать с ответчика в пользу К"Р" штраф.

В судебное заседание представитель К"Р" не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело по данному иску в его отсутствие.

Истец Абдрахимова Н.Х. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО "В" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Учитывая неявку в судебное заседание представителя ответчика, извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствие просьбы о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, а также данных об уважительных причинах неявки, суд считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица ЗАО "Н" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об отложении разбирательства дела не заявлял, отзывов по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Абдрахимовой Н.Х. и Банком-ответчиком заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 17,5 % годовых, по условиям договора предусмотрена плата за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ООО "В" в сумме 0,40% в месяц от суммы кредита, т.е. <данные изъяты> страховой организацией является ЗАО "Н" Исполняя свои обязательства по договору, Абдрахимова Н.Х., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (количество платежей за указанный период – 28) уплатила <данные изъяты> за присоединение к программе страхования (страховая премия, комиссия, НДС).

Суд считает, что между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Как установлено, условия, изложенные в заявлении о предоставлении кредита, в том числе предложение заемщика о заключении договора, сформулированы самим Банком в виде разработанной типовой формы, условия которого предусматривают взимание платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, обязательным условием для заключения кредитного договора было страхование жизни и трудоспособности клиента в предложенной Банком страховой компании по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - ЗАО "Н"

Текст заявления на получение кредита сформулирован самим Банком в виде разработанной типовой формы, условия которого предусматривают согласие истца на заключение Банком от своего имени договора страхования жизни и здоровья на предложенных им условиях и в предложенной им страховой компании. При этом возможность Заемщика отказаться от данной услуги либо выбрать иную страховую компанию из текста заявлений не усматривается.

Из искового заявления и представленных документов усматривается, что отдельного заявления на заключение договора страхования, кроме разработанного Банком типового заявления, истец не писал, с программой страхования ознакомлен не был, намерений застраховать свою жизнь и здоровье вообще, а также, в том числе в навязанной ей страховой компании у неё не было. Право выбора отказаться от страхования, равно как и право выбора страховой компании, заемщику также предоставлено не было. Сведений о перечислении страховой суммы страховым компаниям полностью или частично суду не представлено.

Материалами дела не подтверждается, что Банком до заключения кредитного договора была доведена информация до истца о возможности заключения договора без страхования жизни от несчастных случаев и болезней, либо возможность выбора страховой компании.

Иных доказательств суду ответчиком не представлено и судом не установлено. Суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, а договор страхования жизни и здоровья мог быть заключен заемщиком непосредственно с любой страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате страховой премии, платы за присоединение к страховой программе жизни и трудоспособности ущемляют её права как потребителя.

Уплаченные заемщиком Абдрахимовой Н.Х. во исполнение ничтожных условий заключенного с ней договора, денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу потребителя в следующем размере – <данные изъяты> (плата за присоединение к страховой программе из расчета: 28 платежей х <данные изъяты> (размер одного платежа) = <данные изъяты>).

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из материалов дела следует, что истцом в Банк ДД.ММ.ГГГГ было направлено претензионное письмо с просьбой возвратить ей уплаченные суммы (л.д. 17-18), в связи с отказом Банка от её получения, претензия возвращена истцу ДД.ММ.ГГГГ В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика неустойку за 34 дня за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата претензии) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3% за каждый день просрочки, исходя из расчета:

<данные изъяты> (сумма страховой платы);

<данные изъяты> х 3% (размер неустойки) = <данные изъяты>. сумма процентов за один день;

<данные изъяты> (количество дней просрочки) = <данные изъяты>, при этом истцом уменьшен размер неустойки до <данные изъяты> (до суммы страховой платы).

Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, также подлежат удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом установлено, что ответчик необоснованно получал от заемщика денежные средства, которые использовал по своему усмотрению, в связи с чем, требования истца о взыскании процентов за пользование этими денежными средствами подлежат удовлетворению, исходя из следующего расчета.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ № 2873-У от 13 сентября 2012 года, ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 года составляет 8,25 % годовых.

Согласно расчету истец просит взыскать проценты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

С учетом правил исчисления сроков, установленных ст. 191 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика, составят в общей сумме <данные изъяты> исходя из расчета: <данные изъяты> (общая сумма страховой платы) х 8,25% (ставка ЦРБ) х 1138 дня (дни пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения кредитного договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата, указанная истцом) / 360 (количество дней в году) = <данные изъяты>.

Кроме того, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика 1000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит к взысканию <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> в счет возмещения суммы платы за присоединение к страховой программе, <данные изъяты> - неустойка за нарушение прав потребителя, <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> - в счет компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, суд считает, что с ответчика подлежит к взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: <данные изъяты> х 50% = <данные изъяты> из которых <данные изъяты>., подлежат взысканию в пользу К"Р" и <данные изъяты>., подлежит взысканию в пользу потребителя.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

С ответчика в соответствии с правилами ч.1 ст. 333.19 НК РФ подлежит к взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> за удовлетворение требований о взыскании компенсации морального вреда, а всего <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования К"Р" в интересах Абдрахимова Н.Х. к ООО "В" удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "В" в пользу Абдрахимова Н.Х. <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - сумма платы за присоединение к страховой программе, <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> - неустойка за нарушение прав потребителя, <данные изъяты> - компенсация морального вреда, <данные изъяты> – штраф.

Взыскать с ООО "В" в пользу К"Р" штраф в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ООО "В" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

В течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения ответчиком может быть подано заявление об отмене этого решения в Боготольский районный суд.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалоб в Боготольский районный суд.

Судья Е.П. Каретникова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ года.