Абдрахманова Айслу Бисенбаевна

56RS0033-01-2024-000360-72

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-28204/20204

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

5 декабря 2024 г. г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Подгорновой О.С.,

судей Матвеевой Л.Н., Крамаренко Т.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 14 мая 2024 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 12 сентября 2024 г. по гражданскому делу № 2-334/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Даулетовой Айнагуль Уразовне, Абдрахмановой Айслу Бисенбаевне, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Заслушав доклад судьи Подгорновой О.С. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» Аксенова С.В., действующего на основании доверенности от 1 января 2021 г., выданной сроком по 31 декабря 2024 г., поддержавшего кассационную жалобу по изложенным в ней доводам, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу Жаулыбаевой С. о взыскании задолженности по кред...

...итному договору.

В обоснование иска указано, что 10 мая 2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Жаулыбаевой С. был заключен кредитный договор № №), по условиям которого банк предоставил Жаулыбаевой С. кредит в сумме 120 535 руб. 72 коп. 30 января 2022 г. Жаулыбаева С. умерла. По состоянию на день подачи искового заявления общая задолженность заемщика перед банком составила 196 882 руб. 30 коп.

Истец просил суд взыскать с наследников умершего заемщика Жаулыбаевой С. образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 196 882 руб. 30 коп., расходы по уплате государственной пошлины.

Определениями суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Даулетова А.У., Абдрахманова А.Б., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «МАКС», ПАО Сбербанк, нотариус г. Орска Аббасова Н.А., Жаулыбаев Ш.

Решением Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 14 мая 2024 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 12 сентября 2024 г., исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично. Суд взыскал с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Жаулыбаевой С., в размере 123 400 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3221 руб. 31 коп., взыскал с Даулетовой А.У. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Жаулыбаевой С., в сумме 73 482 руб. 30 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1916 руб. 34 коп., в удовлетворении требований к Абдрахмановой А.Б. отказал.

В кассационной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» просит об отмене судебных постановлений, как незаконных и необоснованных, принять по делу новое решение, которым в иске к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать. В обоснование доводов жалобы указывает, что наступление страхового случая не доказано, ПАО «Совкомбанк», выгодоприобретатели (наследники) в страховую компанию не обращались, документы не предоставляли, страховое дело не формировалось, в связи с чем ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не рассматривался вопрос о наступлении страхового события или отказе в выплате. В материалах дела отсутствуют медицинские документы, которые выгодоприобретатели обязаны предоставить в адрес страховщика вместе с заявлением на страховую выплату. Сама по себе смерть застрахованного лица не является страховым событием. Податель жалобы ссылается на то, что банк не уточнял исковые требования, требования к страховой компании не предъявлял, в связи с чем у суда отсутствовали основания для привлечения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве соответчика. Полагает, что взыскание кредитной задолженности в пользу банк необоснованно, поскольку банк не является надлежащим выгодоприобретателем.

Иные участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь», обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

В силу части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Из материалов дела следует и судом устаноовлено, что 10 мая 2021 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Жаулыбаевой С. заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 123 400 руб. до востребования под 23,80 процентов годовых за проведение безналичных операций и 40 процентов годовых за проведение наличных операций на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану. Жаулыбаева С. обязалась возвратить полученный кредит на условиях, установленных договором.

ДД.ММ.ГГГГ Жаулыбаева С. умерла. Согласно справке о смерти, причиной смерти явилась недостаточность левого желудочка; кардиомиопатия ишемическая; атеросклероз головного мозга.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 11 января 2024 г. составила 196 882 руб. 30 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 120 535 руб. 72 коп., просроченные проценты – 41 654 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты - 11 023 руб. 06 коп., неустойка на просроченную ссуду – 23 668 руб. 65 коп.

14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, права кредитора по вышеуказанному кредитному договору перешли к истцу.

Наследником, принявшим наследство после смерти Жаулыбаевой С., является Даулетова А.У. (наследник по завещанию). В отношении Абдрахмановой А.Б. родство не установлено, в связи с чем свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось. Жаулыбаев Ш. отказался от принятия наследства по закону, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением.

8 июня 2018 г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт № 1250023740, приложением к которому являются условия коллективного страхования держателей банковских карт.

Объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью (пункт 2.1 договора).

Выгодоприобретатель - лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателями по настоящему договору является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону (пункт 1.2 договора).

Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине (пункт 4.1.2 договора), с учетом исключения из страховых случаев (пункт 4.3 договора).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по форме приложения № 3 к настоящему договору (пункт 7.1 договора).

Обязанность выгодоприобретателя (застрахованного лица, наследника застрахованного лица) предоставить страховщику уведомление о наступлении страхового случая и предоставить соответствующие документы предусмотрена и в разделе 5 приложения № 1 к настоящему договору.

10 мая 2021 г. на основании заявления заемщика ПАО «Восточный экспресс банк» Жаулыбаева С. присоединена к программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО «Восточный экспресс банк» на следующих условиях: страховая сумма – 123 400 руб., страховые случаи - смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия; выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы, срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления на страхование.

Руководствуясь требованиями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что по условиям договора страхования смерть застрахованного по любой причине является страховым случаем, установив, вышеуказанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере страховой суммы 123 400 руб.

Разрешая требования о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 807, 810, 819, 811, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, исследовав представленные доказательства, установив факт ненадлежащего исполнения обязательств, правопреемства ответчика Даулетовой А.У. по обязательствам заемщика, объем наследственной массы, сумму задолженности, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Даулетовой А.У. оставшейся задолженности по кредиту в сумме 73 482 руб. 30 коп., при этом общая стоимость наследства на день его открытия превышает размер заявленных истцом требований.

С выводами суда первой инстанции обоснованно согласился суд апелляционной инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым суд пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в апелляционном определении.

Проверяя доводы апелляционной жалобы ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд апелляционной инстанции также пришел к выводу, что смерть наследодателя является страховым случаем (пункта 4.1.2) в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения задолженности перед банком за счет страховой выплаты, доказательств обратного со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не представлено, факт наступления страхового случая не опровергнут.

Как обоснованно указал суд апелляционной инстанции, пункт 4.3 договора коллективного страхования содержит перечень событий, которые не признаются страховыми случаями, а именно, события, которые произошли:

4.3.1. в результате умышленных действий застрахованного, страхователя или лица, которое согласно договору, настоящим Правилам страхования или законодательству Российской Федерации является выгодоприобретателем, а также лиц, действующих по их поручению;

4.3.2. в ходе совершения (попытки совершения) застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

4.3.3. во время нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

4.3.4. во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.);

4.3.5. во время управления застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или управления транспортным средством лицом, не имевшим права на управление транспортным средством данной категории, при условии передачи управления такому лицу застрахованным;

4.3.6. во время управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или управления транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, при условии передачи управления такому лицу застрахованным;

4.3.7. в результате совершения застрахованным самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет или продлевался таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет, а так же при покушении на самоубийство или умышленного причинения застрахованным вреда жизни и здоровья самому себе, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;

4.3.8. во время непосредственного участия застрахованного в гражданских волнениях, беспорядках, войне или военных действиях, а также во время прохождения застрахованным военной службы по призыву, участия в военных сборах или учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

4.3.9. во время любых воздушных перелетов, совершаемых застрахованным, исключая полеты в качестве пассажира регулярного авиарейса (включая регулярные чартерные авиарейсы), выполняемого организацией, обладающей соответствующей лицензией;

4.3.10. во время занятий застрахованного профессиональным спортом, занятий любым видом спорта на систематической основе, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках или иных опасных хобби (альпинизм, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящимся под водой, независимо от глубины погружения, прыжки с парашютом, скачки, скалолазание). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, возникшие во время любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами; подводного плавания без применения акваланга, прогулок на лошадях, пеших походов без применения альпинистского снаряжения, езды на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также во время других видов деятельности, которые нельзя рассматривать как опасные, нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

4.3.11. во время участия застрахованного в мотокроссе, триале; мотогонках, автогонках или иных гонках на скорость; иных соревнованиях, а также во время езды на мотоцикле при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже нуля градусов по шкале Цельсия, езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве в дождь, езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве по бездорожью;

4.3.12. в ходе осуществления консервативных (в т.ч. медикаментозных) или инвазивных (оперативных) методов лечения, применяемых в отношении застрахованного, за исключением случаев, когда необходимость такого лечения обусловлена несчастным случаем или болезнью, наступившими в период срока страхования или когда имеется необходимость предоставления экстренной (неотложной) медицинской помощи;

4.3.13. в результате любых повреждений здоровья застрахованного, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате воздействия ядерной энергии;

4.3.14. в результате прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая;

4.3.15. во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов);

4.3.16. в результате предшествовавших состояний или их последствий;

4.3.17. в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфицированием, наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом, венерическими заболеваниями, заболеваниями передающимися преимущественно половым путем;

4.3.18. в результате осложнений беременности, родов, аборта, выкидыша;

4.3.19. при самолечении застрахованного, приведшего к ухудшению состояния здоровья или усугублению патологического процесса;

4.3.20. при отказе застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшего к инвалидности застрахованного или затягиванию процесса выздоровления.

4.3.21. в результате экзогенной интоксикации, в результате алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе, алкогольная кардиомиопатия, алкогольные поражения печени, алкогольные поражения почек, алкогольные поражения поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) алкоголя и его суррогатов;

4.3.22. в результате патологических состояний, обусловленных употреблением наркотических препаратов/психотропных препаратов и их прекурсоров (наркотические средства - вещества синтетического или естественного происхождения, препараты, включенные в Перечень наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, подлежащих контролю в Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, в том числе Единой конвенцией о наркотических средствах 1961 года).

Из материалов дела следует, что согласно справке филиала ГАУЗ «ООКИБ» «Орский центр профилактики и борьбы со СПИД» от 14 мая 2024 г. Жаулыбаева С. на диспансерном учете в данном учреждении не состояла (л.д. 177, т. 1).

В соответствии с ответом следственного отдела по г. Орску в адрес Даулетовой А.У. (наследника) от 23 июня 2022 г., рапортом проверка по факту смерти Жаулыбаевой С. не проводилась в виду отсутствия признаков состава преступления (л.д. 193 – 194, т. 1).

Из акта судебно-медицинского исследования трупа от 18 марта 2022 г. следует, что смерть Жаулыбаевой С. наступила в результате заболевания - ишемической кардиомиопатии, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью, что подтверждается морфологической картиной исследования трупа. При исследовании трупа телесных повреждений не обнаружено. Судя по выраженности трупных явлений, с момента смерти и до исследования прошло около 1 суток. При судебно-химическом исследовании крови от трупа этиловый спирт не обнаружен (л.д. 195 – 199, т. 1).

Анализируя приведенные медицинские документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления смерти Жаулыбаевой С., суд апелляционной инстанции констатировал, что обстоятельств, предусмотренных пунктом 4.3 договора страхования, влекущих исключение события из числа страховых случаев, в данном деле не имеется.

Принимая во внимание условия договора страхования, согласно которому смерть застрахованного лица по любым причинам является страховым случаем, учитывая, что смерть Жаулыбаевой С. произошла по причине заболевания и в период действия договора страхования, данное событие «смерть» является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования, по мнению суда апелляционной инстанции, на страховщике лежит обязанность по выплате страхового возмещения в размере, указанном договоре страхования, а доводы жалобы об отсутствии медицинских документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления смерти Жаулыбаевой С., опровергаются материалами дела.

Далее, по делу установлено, что в соответствии с коллективным договором страхования держателей банковских карт от 8 июня 2018 г., к которому была присоединена Жаулыбаева С. на основании заявления от 10 мая 2021 г., страхование осуществляется на случай наступления смерти застрахованного по любой причине. Страховая выплата по данному страховому риску осуществляется в размере 100 % страховой суммы, если ранее страховые выплаты в отношении застрахованного лица не производились, или за вычетом ранее осуществленных страховых выплат. Выгодоприобретателем по данному договору является лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты.

Суд апелляционной инстанции обратил внимание, что из заявления заемщика, договора коллективного страхования, выгодоприобретателем является застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы (пункт 4.1.2). Наследники Жаулыбаевой С. в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращались.

Вместе с тем, согласно пункту 6.4.4 коллективного договора страхования, для получения страховой выплаты страхователь (банк) обязан предоставить страховщику все документы в соответствии с требованием раздела 8 настоящего договора или обеспечить их предоставление застрахованным (наследниками застрахованного) (л.д. 9, оборот, т. 2).

В разделе 8 (пункт 8.1) предусмотрено предоставление страховщику документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая: заявление на страховую выплату по форме, оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследником застрахованного лица), копию документа, удостоверяющего личность застрахованного лица, либо выгодоприобретателя, ИНН выгодоприобретателя, документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая, изложенные в приложении 1.

Руководствуясь абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, содержащимися в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», на основании буквального толкования условий договора страхования суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что условия о выгодоприобретателе и праве страхователя (банка) на получение страховой выплаты и обязанности последнего по предоставлению документов для получения такой выплаты обладают двойной природой. Вместе с тем, при таком положении банк не может быть лишен права на получение страховой выплаты, поскольку по смыслу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк Жаулыбаевой С., именно банк является страхователем, постольку по условиям договора при наступлении страхового случая с Жаулыбаевой С. и наличии у нее задолженности по кредиту банк вправе получить от страховщика страховое возмещение.

Суд апелляционной инстанции, руководствуясь данными нормами и давая толкование условиям договора страхования в части наступления страхового события и страховой выплаты по правилам, изложенным в статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что хотя выгодоприобретателем по указанному договору страхования является наследник застрахованного лица, договором страхования (пункт 6.4.4) предусмотрено право банка как страхователя на получение страховой выплаты по данному договору, а также его обязанность для целей получения страховой выплаты предоставления страховщику необходимых документов. Следовательно, банк вправе ставить перед страховщиком вопрос о выплате ему страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Кроме того, суд апелляционной инстанции исходил из позиции ответчицы Даулетовой А.У., которая в судебном заседании суда апелляционной инстанции пояснила, что предоставляла банку документы по страховому случаю, впоследствии ей звонили из страховой компании и просили донести документы, она представила дополнительно медицинские документы по факту смерти Жаулыбаевой С., за получением страхового возмещения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращалась и не намерена обращаться, поскольку полагает, что оно должно быть выплачено банку. Решение суда первой инстанции Даулетова А.У. не обжаловала в апелляционном порядке, с ним она согласна, страховую сумму Даулетова А.У. также не оспаривала, требований о взыскании страхового возмещения в свою пользу в ходе рассмотрения спора по существу не заявляла.

Учитывая, что по условиям договора страхования по риску «смерть» (п. 4.1.2 договора страхования) в качестве выгодоприобретателя по данному договору определены наследники застрахованного лица по закону в соответствии с действующим законодательством, в тоже время у банка имелось право на обращение к страховщику по вопросу наступления страхового случая и получение страховой выплаты, исходя из установленной суммы страховой выплаты, которой достаточно для покрытия части требований банка, а также то, что срок договора страхования не истек к моменту смерти заемщика, суд апелляционной инстанции признал законным и обоснованным вывод суда первой инстанции о возможности погашения перед банком образовавшейся задолженности наследодателя (заемщика) за счет страхового возмещения по договору страхования, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Жаулыбаевой С., в размере страховой суммы 123 400 руб., отклонив как необоснованные доводы апелляционной жалобы о недопустимости взыскания кредитной задолженности в пользу ПАО «Совкобанк».

Отклоняя доводы жалобы о допущенных судом первой инстанции нарушениях норм процессуального права, выразившихся в привлечении судом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к участию в деле в качестве соответчика, суд апелляционной инстанции отметил, что с учетом характера спорного правоотношения суд первой инстанции привлек ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к участию в деле в качестве соответчика по собственной инициативе в соответствии с требованиями абзаца 2 части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, после привлечения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к участию в деле в качестве соответчика размер заявленных банком требований остался прежним.

Доводы жалобы о том, что никто не обращался в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы, документов по страховому случаю не предоставлял, в связи с чем страховая компания вопрос о наступлении страхового случая не рассматривала, суд апелляционной инстанции признал необоснованными, поскольку, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении», решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело по существу.

Исходя из того, что выгодоприобретатели за страховой выплатой не обращались, наследники по закону не приняли наследство, при том, что у банка имеется право на получение страховой суммы, установив наступление страхового случая, отказ суда в удовлетворении настоящего иска о взыскании задолженности по кредиту, образовавшейся в связи со смертью застрахованного лица, привел бы к нарушению принципов и задач гражданского судопроизводства, которыми в соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, также нарушению баланса интересов участников спорных правоотношений, чтобы не порождать дополнительных исков по данным обстоятельствам, судебная коллегия полагает, что обжалуемое судебное решение является законным и обоснованным, окончательно разрешающим спор между сторонами по делу по существу.

Оснований для иных выводов по доводам кассационной жалобы у судебной коллегии не имеется.

Содержание кассационной жалобы в целом свидетельствует о том, что ее автор не согласен с выводами об оценке доказательств и применении норм материального права, оспаривает их обоснованность и дает иную оценку доказательствам и квалификации правоотношений, опираясь на субъективное представление о том, как должен быть разрешен спор. Однако такие доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку не подтверждают наличие существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела.

Оснований для вывода о нарушении предусмотренных статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правил оценки доказательств содержание оспариваемых судебных актов и доводы кассационной жалобы не дают.

При этом суд кассационной инстанции как суд третьей инстанции самостоятельно доказательства не оценивает, обстоятельства не устанавливает (часть 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), поскольку проверяет правильность применения норм материального права при установленных обстоятельствах, но повторно не пересматривает по существу дело, по которому решение суда вступило в законную силу.

Нарушения либо неправильного применения норм процессуального права, в том числе, предусмотренных частью 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела не установлено.

В связи с изложенным, отсутствуют предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены обжалуемых судебных постановлений, вступивших в законную силу, по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 14 мая 2024 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 12 сентября 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» - без удовлетворения.

Председательствующий О.С. Подгорнова

Судьи Л.Н. Матвеева

Т.М. Крамаренко

Мотивированное определение

кассационного суда общей юрисдикции

изготовлено 17 декабря 2024 г.

Дело № 2-334/2024

№ 33-6328/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Оренбург 12 сентября 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Полшковой Н.В.,

судей Ерш Е.Н., Наумовой Е.А.,

при секретаре Лоблевской Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Даулетовой Айнагуль Уразовне, Абдрахмановой Айслу Бисенбаевне, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 14 мая 2024 г.

Заслушав доклад судьи Полшковой Н.В., пояснения ответчика Даулетовой А.У., просившей оставить решение суда без изменения, судебная коллегия

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата). между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ФИО1. кредит в сумме 120 535,72 руб. (дата) г. ФИО1 умерла. По состоянию на день подачи искового заявления общая задолженность заемщика перед банком составила 196 882,3 руб.

Просил суд взыскать с наследников умершего заемщика ФИО1 образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 196 882,3 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...

...5 137,65 руб.

Определениями суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Даулетова А.У., Абдрахманова А.Б., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «МАКС», ПАО «Сбербанк России», нотариус г. Орска Аббасова Н.А., Жаулыбаев Ш.

Решением Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 14 мая 2024 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Даулетовой А.У., Абдрахмановой А.Б., ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1., в размере 123 400 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 221,31 руб.

Взыскал с Даулетовой А.У. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в сумме 73 482,3 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 1 916,34 руб.

В удовлетворении требований к Абдрахмановой А.Б. отказал.

В апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, принять по делу новое решение, которым в иске к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать. В обоснование доводов жалобы указывает, что не доказано наступление страхового случая. ПАО «Совкомбанк», выгодоприобретатели (наследники) в страховую компанию не обращались, документы не предоставляли, страховое дело не формировалось, в связи с чем ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не рассматривался вопрос о наступлении страхового события или отказе в выплате. Кроме того указывают, что ФИО1 не была застрахована по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. В материалах дела отсутствуют медицинские документы, которые выгодоприобретатели обязаны предоставить в адрес страховщика вместе с заявлением на страховую выплату. Сама по себе смерть застрахованного лица не является страховым событием без изучения медицинских документов. Податель жалобы ссылается на то, что банк не уточнял исковые требования, требования к страховой компании не предъявлял, по мнению апеллянта, у суда отсутствовали основания для привлечения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве соответчика. Полагает, что взыскание кредитной задолженности в пользу банк необоснованно, поскольку банк не является надлежащим выгодоприобретателем.

В суде апелляционной инстанции ответчик Даулетова А.У. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении в адрес судебной коллегии не направляли, в связи с чем, в соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 г.)

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 указанного постановления Пленума стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует и судом установлено, что (дата) г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № по условиям которого банк предоставляет заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 123 400 руб. до востребования под 23,80 процентов годовых за проведение безналичных операций и 40 процентов годовых за проведение наличных операций на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит на условиях, установленных договором.

(дата) г. ФИО1 умерла. Согласно справке о смерти причиной смерти явилась ***.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, которая по состоянию на 11 января 2024 г. составила 196 882,3 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – 120 535,72 руб., просроченные проценты – 41 654,87 руб., неустойка на просроченные проценты 11 023,06 руб., неустойка на просроченную ссуду – 23 668,65 руб.

14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, права кредитора по вышеуказанному кредитному договору перешли к истцу.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1 является Даулетова А.У. (наследник по завещанию). В отношении Абдрахмановой А.Б. родство не установлено, в связи с чем свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось. Жаулыбаев Ш. отказался от принятия наследства по закону, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением.

8 июня 2018 г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт №, приложением к которому являются условия коллективного страхования держателей банковских карт.

Объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью (п. 2.1 договора).

Выгодоприобретатель - лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателями по настоящему договору является Застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону (п. 1.2 договора).

Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине (п. 4.1.2 договора), с учетом исключения из страховых случаев (п. 4.3 договора).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по форме приложения № 3 к настоящему договору (п. 7.1 договора).

Обязанность выгодоприобретателя (застрахованного лица, наследника застрахованного лица) предоставить страховщику уведомление о наступлении страхового случая и предоставить соответствующие документы предусмотрена и в разделе 5 приложения № 1 к настоящему договору.

10 мая 2021 г. на основании заявления заемщика ПАО «Восточный экспресс банк» - ФИО1 присоединена к программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО «Восточный экспресс банк» на следующих условиях: страховая сумма – 123 400 руб., страховые случаи - смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия; выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы, срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления на страхование.

Сведений о том, что наследники заемщика, являющиеся выгодоприобретателями по договору страхования, обращались в ООО «СК Ренессанс Жизнь» по факту наступления страхового случая в материалы дела не представлено.

Руководствуясь требованиями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что по условиям договора страхования смерть застрахованного по любой причине является страховым случаем, установив, вышеуказанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» задолженности по кредитному договору в размере страховой суммы 123 400 руб.

Разрешая требования о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 807, 810, 819, 811, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, исследовав представленные доказательства, установив факт ненадлежащего исполнения обязательств, правопреемства ответчика Даулетовой А.У. по обязательствам заемщика, объем наследственной массы, сумму задолженности, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Даулетовой А.У. оставшейся задолженности по кредиту в сумме 73 482,3 руб. (196 882,3 – 123 400).

Судом установлено, что общая стоимость наследства на день его открытия превышает размер заявленных истцом требований.

Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с вышеуказанными выводами суда по следующим основаниям.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Проверяя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции правильно установлено, что смерть наследодателя подпадает под страховой случай (п. 4.1.2) в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения задолженности перед банком за счет страховой выплаты, доказательств обратного со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не представлено, факт наступления страхового случая не опровергнут.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд первой инстанции, оценивая сведения из справки о смерти № от (дата) г. о причине смерти ФИО1 (л.д. 166 т. 1), а именно *** пришел к выводу, что смерть заемщика ФИО1 наступившая (дата) г., является страховым случаем по данному договору страхования, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Пункт 4.3 договора коллективного страхования содержит перечень событий, которые не признаются страховыми случаями. А именно, события, которые произошли:

4.3.1. в результате умышленных действий Застрахованного, Страхователя или лица, которое согласно Договору, настоящим Правилам страхования или законодательству Российской Федерации является Выгодоприобретателем, а также лиц, действующих по их поручению;

4.3.2. в ходе совершения (попытки совершения) Застрахованным преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаками страхового случая;

4.3.3. во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

4.3.4. во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.);

4.3.5. во время управления Застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории или управления транспортным средством лицом, не имевшим права на управление транспортным средством данной категории, при условии передачи управления такому лицу Застрахованным;

4.3.6. во время управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, или управления транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов, при применении которых противопоказано управление транспортными средствами, при условии передачи управления такому лицу Застрахованным;

4.3.7. в результате совершения Застрахованным самоубийства, если к этому времени Договор страхования действовал менее двух лет или продлевался таким образом, что страхование не действовало непрерывно в течение двух лет, а так же при покушении на самоубийство или умышленного причинения Застрахованным вреда жизни и здоровья самому себе, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;

4.3.8. во время непосредственного участия Застрахованного в гражданских волнениях, беспорядках, войне или военных действиях, а также во время прохождения Застрахованным военной службы по призыву, участия в военных сборах или учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

4.3.9. во время любых воздушных перелетов, совершаемых Застрахованным, исключая полеты в качестве пассажира регулярного авиарейса (включая регулярные чартерные авиарейсы), выполняемого организацией, обладающей соответствующей лицензией;

4.3.10. во время занятий Застрахованного профессиональным спортом, занятий любым видом спорта на систематической основе, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках или иных опасных хобби (альпинизм, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящимся под водой, независимо от глубины погружения, прыжки с парашютом, скачки, скалолазание). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, возникшие во время любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами; подводного плавания без применения акваланга, прогулок на лошадях, пеших походов без применения альпинистского снаряжения, езды на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также во время других видов деятельности, которые нельзя рассматривать как опасные, нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

4.3.11. во время участия Застрахованного в мотокроссе, триале; мотогонках, автогонках или иных гонках на скорость; иных соревнованиях, а также во время езды на мотоцикле при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже нуля градусов по шкале Цельсия, езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве в дождь, езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве по бездорожью;

4.3.12. в ходе осуществления консервативных (в т.ч. медикаментозных) или инвазивных (оперативных) методов лечения, применяемых в отношении Застрахованного, за исключением случаев, когда необходимость такого лечения обусловлена несчастным случаем или болезнью, наступившими в период срока страхования или когда имеется необходимость предоставления экстренной (неотложной) медицинской помощи;

4.3.13. в результате любых повреждений здоровья Застрахованного, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате воздействия ядерной энергии;

4.3.14. в результате прямого или косвенного влияния психического заболевания, если несчастный случай произошел с психически больным Застрахованным, который находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая;

4.3.15. во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов);

4.3.16. в результате предшествовавших состояний или их последствий;

4.3.17. в результате болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфицированием, наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом, венерическими заболеваниями, заболеваниями передающимися преимущественно половым путем;

4.3.18. в результате осложнений беременности, родов, аборта, выкидыша;

4.3.19. при самолечении Застрахованного, приведшего к ухудшению состояния здоровья или усугублению патологического процесса;

4.3.20. при отказе Застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшего к инвалидности Застрахованного или затягиванию процесса выздоровления.

4.3.21. в результате экзогенной интоксикации, в результате алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе, алкогольная кардиомиопатия, алкогольные поражения печени, алкогольные поражения почек, алкогольные поражения поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) алкоголя и его суррогатов;

4.3.22. в результате патологических состояний, обусловленных употреблением наркотических препаратов/психотропных препаратов и их прекурсоров (наркотические средства - вещества синтетического или естественного происхождения, препараты, включенные в Перечень наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, подлежащих контролю в Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, в том числе Единой конвенцией о наркотических средствах 1961 года).

Из материалов дела следует, что согласно справке филиала ГАУЗ «ООКИБ» «Орский центр профилактики и борьбы со СПИД» от 14 мая 2024 г. ФИО1. на диспансерном учете в данном учреждении не состояла (л.д. 177 т. 1).

В соответствии с ответом следственного отдела по г. Орск в адрес Даулетовой А.У. (наследника) от 23 июня 2022 г., рапортом проверка по факту смерти ФИО1 не проводилась в виду отсутствия признаков состава преступления (л.д. 193-194 т. 1).

Из акта судебно-медицинского исследования трупа от 18 марта 2022 г. следует, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания - ***, что подтверждается морфологической картиной исследования трупа. При исследовании трупа телесных повреждений не обнаружено. Судя по выраженности трупных явлений, с момента смерти и до исследования прошло около 1 суток. При судебно-химическом исследовании крови от трупа этиловый спирт не обнаружен (л.д. 195-199 т. 1).

Анализируя приведенные медицинские документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления смерти ФИО1., судебная коллегия полагает, что обстоятельств, предусмотренных пунктом 4.3 договора страхования, влекущих исключение события из числа страховых случаев, в данном деле не имеется.

Принимая во внимание условия договора страхования, согласно которому смерть застрахованного лица по любым причинам является страховым случаем, учитывая, что смерть ФИО1 произошла по причине заболевания и в период действия договора страхования, данное событие «смерть» является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования, в связи с чем, на страховщике лежит обязанность по выплате страхового возмещения в размере, указанном договоре страхования.

При таких данных, доводы жалобы об отсутствии медицинских документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления смерти ФИО1 опровергаются материалами дела. В связи с изложенным аргументы жалобы о том, что по делу не доказано наступление страхового случая, судебной коллегией отклоняются как необоснованные.

В абзаце 2 части 1 статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Частью 4 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

По делу установлено, что в соответствии с коллективным договором страхования держателей банковских карт от 8 июня 2018 г., к которому была присоединена ФИО1 на основании заявления от 10 мая 2021 г., страхование осуществляется на случай наступления смерти застрахованного по любой причине. Страховая выплата по данному страховому риску осуществляется в размере 100 % страховой суммы, если ранее страховые выплаты в отношении застрахованного лица не производились, или за вычетом ранее осуществленных страховых выплат. Выгодоприобретателем по данному договору является лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты.

Действительно, как указывает ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в своей апелляционной жалобе, и следует из имеющегося в материалах дела заявления заемщика, договора коллективного страхования, выгодоприобретателем является застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы (пункт 4.1.2). Наследники ФИО1 в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращались.

Вместе с тем, согласно пункту 6.4.4 коллективного договора страхования, для получения страховой выплаты страхователь (банк) обязан предоставить страховщику все документы в соответствии с требованием раздела 8 настоящего договора или обеспечить их предоставление застрахованным (наследниками застрахованного) (л.д. 9 оборот т. 2).

В разделе 8 (пункт 8.1) предусмотрено предоставление страховщику документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая: заявление на страховую выплату по форме, оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследником застрахованного лица), копию документа, удостоверяющего личность застрахованного лица, либо выгодоприобретателя, ИНН выгодоприобретателя, документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая, изложенные в приложении 1.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

На основании буквального толкования условий договора страхования суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что условия о выгодоприобретателе и праве страхователя (банка) на получение страховой выплаты и обязанности последнего по предоставлению документов для получения такой выплаты обладают двойной природой. Вместе с тем, при таком положении банк не может быть лишен права на получение страховой выплаты, поскольку по смыслу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО1., именно банк является страхователем, постольку по условиям договора при наступлении страхового случая с ФИО1 и наличии у неё задолженности по кредиту банк вправе получить от страховщика страховое возмещение.

Суд апелляционной инстанции, руководствуясь данными нормами и давая толкование условиям договора страхования в части наступления страхового события и страховой выплаты по правилам, изложенным в статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, несмотря на то, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования является наследник застрахованного лица, договором страхования (п. 6.4.4) предусмотрено право банка как страхователя на получение страховой выплаты по данному договору, а также его обязанность для целей получения страховой выплаты предоставления страховщику необходимых документов. Следовательно, банк вправе ставить перед страховщиком вопрос о выплате ему страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Кроме того, судебная коллегия исходит позиции ответчика Даулетовой А.У., которая в судебном заседании суда апелляционной инстанции поясняла, что предоставляла банку документы по страховому случаю, впоследствии ей звонили со страховой компании и просили донести документы, она донесла медицинские документы по факту смерти. За получением страхового возмещения по случаю смерти ФИО1 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращалась и не намерена обращаться, полагая, что оно должно быть выплачено банку. Решение суда данным ответчиком не обжалуется, с ним она согласна. Страховую сумму Даулетова А.У. также не оспаривала, требований о взыскании страхового возмещения в свою пользу в ходе рассмотрения спора по существу не заявляла.

Даулетова А.У. является наследником, принявшим наследство по завещанию, наследников по закону, принявших наследство, не имеется, а по условиям договора выгодоприобретателем является наследник застрахованного по закону.

Таким образом, судебная коллегия отмечает, что в рассматриваемом деле взысканием страхового возмещения в пользу банка права наследников ФИО1 не нарушаются.

Учитывая, что по условиям договора страхования по риску «смерть» (п. 4.1.2 договора страхования) в качестве выгодоприобретателя по данному договору определены наследники застрахованного лица по закону в соответствии с действующим законодательством, в тоже время у банка имелось право на обращение к страховщику по вопросу наступления страхового случая и получение страховой выплаты, исходя из установленной суммы страховой выплаты, которой достаточно для покрытия части требований банка, а также то, что срок договора страхования не истек к моменту смерти заемщика, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о возможности погашения перед банком образовавшейся задолженности наследодателя (заемщика) за счет страхового возмещения по договору страхования, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 в размере страховой суммы, а именно 123 400 руб.

Несмотря на то, что по условиям вышеуказанного договора страхования выгодоприобретателем по риску «смерть» является наследник застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством, однако за получением страхового возмещения наследники по закону не обращались следовательно, страховщик в силу закона и применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора не может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения, определив ко взысканию с ООО ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ПАО «Совкомбанк» в пределах страховой суммы по договору.

Следовательно, решение суда о взыскании с указанного ответчика вышеуказанных сумм за счет страхового возмещения по договору в пользу банка с целью погашения задолженности по кредитному договору, по мнению судебной коллегии, является правомерным и соответствует правовому регулированию. Права требования банка страхового возмещения в свою пользу соответствуют закону и предусмотрены договором.

При изложенном, доводы апелляционной жалобы о недопустимости взыскания кредитной задолженности в пользу ПАО «Совкобанк» судебной коллегией отклоняются, поскольку не свидетельствуют о незаконности обжалуемого решения суда.

Доводы апеллянта о том, что ФИО1 не была застрахована по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору № от (дата) г. не могут быть приняты во внимание судом апелляционной инстанции по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, а именно договора страхования, заявления на присоединение к программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк», он был заключен, как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору от № от (дата) г., поскольку периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования, так и то, что вышеназванный договор страхования заключен в пользу банка, который является страхователем, и последний вправе получить от страховщика выплату страхового возмещения.

Согласно предмету коллективного договора страхования (п. 3.3) застрахованными по настоящему договору являются держатели банковских карт в ПАО «Восточный», указанные в списке (реестре) застрахованных, удостоверяющие требованиям и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора путем подписания заявления на страхование.

С учетом изложенного, доводы ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что отсутствуют основаниям для взыскания с них страхового возмещения по коллективному договору страхования в пользу банка, основаны на неверном понимании норм права и толкований условий договора страхования. Оснований к отказу исковых требований банка не имелось.

Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с вышеуказанными выводами суда о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поскольку они основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, подтверждаются представленными при разрешении спора доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мотивированы и подробно изложены в обжалуемом судебном акте.

Разрешая заявленные истцом требования суд в полной мере учел указанные законоположения и разъяснения по их применению, и на основе всесторонней оценки имеющихся в деле доказательств пришел к правильным выводам о том, что в том числе на страховую компанию должна быть возложена обязанность по погашению задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

С учетом характера спорного правоотношения суд первой инстанции правомерно привлек ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к участию в деле в качестве соответчика по собственной инициативе в соответствии с требованиями абзаца 2 части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем, доводы жалобы ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что ПАО «Совкомбанк» не предъявляло требований к страховой компании судебная коллегия во внимание не принимает. При том, что после привлечения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к участию в деле в качестве соответчика размер заявленных банком требований остался прежним, вопреки мнению апеллянта, суд первой инстанции не вышел за пределы заявленных требований.

Несогласие подателя апелляционной жалобы с указанными выводами, равно как и иное толкование норм законодательства, подлежащих применению к спорным правоотношениям, не свидетельствуют о нарушениях судом первой инстанции норм материального и процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства, или допущенной судебной ошибке.

Доводы жалобы о том, что никто с заявлением о выплате страховой суммы в страховую компанию не обращался, документов по страховому случаю не предоставлял, в связи с чем страховая компания вопрос о наступлении страхового случая не рассматривала, не могут служить основанием к отмене решения суда исходя из следующего.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении», решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело по существу.

Исходя из того, что выгодоприобретатели за страховой выплатой не обращались, наследники по закону не приняли наследство, при том, что у банка имеется право на получение страховой суммы, установив наступление страхового случая, отказ суда в удовлетворении настоящего иска о взыскании задолженности по кредиту, образовавшейся в связи со смертью застрахованного лица, привел бы к нарушению принципов и задач гражданского судопроизводства, которыми в соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, также нарушению баланса интересов участников спорных правоотношений, чтобы не порождать дополнительных исков по данным обстоятельствам, судебная коллегия полагает, что обжалуемое судебное решение является законным и обоснованным, окончательно разрешающим спор между сторонами по делу по существу.

Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Орска Оренбургской области от 14 мая 2024 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 сентября 2024 г.

копия

Дело № 2-334/2024

УИД 56RS0033-01-2024-000360-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орск 14 мая 2024 года

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Кучерявенко Т.М.,

при секретаре Соболевой Е.В.,

с участием ответчика Даулетовой А.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Даулетовой А.У., Абдрахмановой А.Б., обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика Жаулыбаевой Сауле. В обоснование иска указано, что 10.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил ФИО1. кредит по безналичной/наличной форме в сумме 120535,72 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 в реестр была внесена запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» путем реорганизации в форме присоединения, 14.02.2022, в реестр внесена запись о присоединении к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный». По состоянию на день подачи искового заявления общая задолженность заемщика перед Банком составляет 196882,3 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Информация о наследниках у Банка отсутствует. Просит суд взыскать с наследников умершего заемщика образовавшуюся задолженно...

...сть по кредитному договору в размере 196 882,3 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 137,65 руб.

Определением от 09.02.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО «МАКС», ПАО «Сбербанк России», нотариус г. Орска Аббасова Н.А.

Определением от 04.03.2024 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Даулетова А.У., Абдрахманова А.Б,, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Жаулбаев Шиндаулет.

Определением от 21.03.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Даулетова А.У. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что действительно является наследницей после смерти ФИО1 Полагает, что поскольку последняя заключила договор страхования в момент оформления кредитного договора, ее смерть является страховым случаем и задолженность подлежит взысканию со страховой компании. Указала, что после смерти ФИО1 обращалась в офис банка, где сотрудник банка ей пояснила, что случай действительно является страховым и банк самостоятельно направит пакет документов в страховую компанию. Будучи уверенной в добросовестности банка и не обладая необходимой юридической грамотностью поверила словам специалиста и сама в страховую компанию не обращалась. Документального подтверждения того, что она обращалась в банк по вопросу наступления страхового случая не имеет, общение с сотрудником банка происходило в устной форме.

Ответчик Абдрахманова А.Б. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом. Ранее в письменном заявлении просила о рассмотрении гражданского дела без ее участия.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Направил в суд письменное возражение на исковое заявление в котором возражал против удовлетворении требований банка, считая их необоснованными. Обратил внимание суда, что потребителем финансовых услуг не соблюден обязательный досудебный порядок. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» участвует во взаимодействии с АНО «СОДФУ» и состоит в соответствующем Перечне страховых компаний. До предъявления требований к финансовой организации в судебном порядке потребитель финансовых услуг должен соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования спора, подать заявление в финансовую организацию об исполнении ею обязательства, а в случае неполучения ответа в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному. Потребитель финансовых услуг к финансовому уполномоченному не обращался. Личный договор страхования № «Копилка» от 10.05.2021 не является обременительным по отношению к кредитному договору. Вышеуказанный договор страхования является самостоятельным, более того по данному договору страхования обществом вынесен отказ в страховой выплате. ПАО «Совкомбанк» и выгодоприобретатели (наследники) или иные лица в рамках кредитного договора в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращались и документы не представляли. Страховое дело не формировалось в связи с отсутствием обращения. В связи с вышеизложенным ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не рассматривал вопрос о наступлении страхового случая или об отказе в выплате. Выгодоприобретателями по договору являются только наследники, в связи с чем у банка отсутствует правовое основание для обращения по вопросу страховой выплаты. Полагает, что в соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, не доказано наступление страхового случая. Указал, что ФИО1 не была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Просил в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Третье лицо Жаулбаев Ш., третье лицо нотариус Аббасова Н.А., представители третьих лиц АО "МАКС", ПАО "Сбербанк России", в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся сторон.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п. 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ФИО1, действуя по своей воле и в своем интересе, 10.05.2021 заключила договор кредитования с ПАО «Восточный экспресс банк». Лимит кредитования при открытии счета 123 000 руб. под 23,80 % годовых. Размер минимального обязательного платежа – 7 342 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы. не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в дату платежа или до ее наступления Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. В течение льготного периода, равного 5 месяцам, размер минимального обязательного платежа равен 100 руб. Предоставление кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на счет, №, открытый на имя заемщика.

С условиями кредитования ФИО1 ознакомлена, о чем также указала в кредитном договоре.

Акцептовав оферту клиента о предоставлении кредита, банк, во исполнение своих обязательств по договору, перечислил на счет, открытый ФИО1, денежные средства в сумме 123 000 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Таким образом, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

Из содержания выписки по счету следует, что денежные средства в сумме 123 000 руб. получены ответчиком.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора потребительского кредита.

Согласно копии свидетельства о смерти от 04.02.2022, заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлена суду выписка по счету, согласно которой условия по погашению кредита исполнялись до 20.01.2022. Таким образом, после смерти ФИО1 исполнение кредитного обязательства не продолжалось.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. По смыслу указанной нормы закона в состав наследства входит принадлежащее наследодателю на день открытия наследства имущество, включая имущественные обязанности и долги.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Ч. 2 ст. 1142 ГК РФ закреплено, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Ст. 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из ответа нотариуса г. Орска Аббасовой Н.А. следует, что после смерти ФИО1 открыто наследственное дело №. Наследниками являются Даулетова А.У., принявшая наследство по завещанию, Абрахманова А.Б., подавшая заявление о принятии наследства по закону, Жаулыбаев Ш., подавший заявление об отказе от наследства по закону. Наследственное имущество по завещанию состоит из земельного участка с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на смерти составляла 174 087,50 руб.; жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на дату смерти составляла 581 770,14 руб.; Наследственное имущество по закону состоит из прав на денежные средства в ПАО Сбербанк, точный размер суммы установить невозможно. Свидетельства о праве на наследство по завещанию выданы 01.08.2022 Даулетовой А.У. Свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались.

Таким образом, наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является Даулетова А.У. Сведения о принятии наследства Абрахмановой А.Б. в материалах дела отсутствуют, в связи с чем требования к ответчику Абдрахмановой А.Б. удовлетворению не подлежат.

Судом установлено следующее наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа ПАО Сбербанк следует, что на имя ФИО1 01.06.2016 открыт сберегательный счет №, входящий остаток по счету на 30.01.2022 – 1 367,76 руб., по состоянию на 20.02.2024 остаток на счете – 27,06 руб. Иного имущества судом не установлено.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в рамках заключенного кредитного договора заключен договор страхования.

08.06.2018 между ООО "СК Ренессанс Жизнь" (Страховщик) и ПАО "Восточный экспресс банк" (Страхователь) заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт N 1250023740, приложением к которому являются Условия коллективного страхования держателей банковских карт. Объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни Застрахованного, а также с его смертью (п. 2.1 договора). Выгодоприобретатель - лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателями по настоящему договору является Застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону (п. 1.2 договора). Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине (п. 4.1.2 договора), с учетом исключения из страховых случаев (п. 4.3 договора). При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) должен известить Страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного Уведомления Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по форме Приложения N 3 к настоящему Договору (п. 7.1 договора).

Обязанность Выгодоприобретателя (Застрахованного лица, наследника Застрахованного лица) предоставить Страховщику Уведомление о наступлении страхового случая и предоставить соответствующие документы предусмотрена и в Разделе 5 Приложения N 1 к настоящему договору.

10.05.2021 на основании заявления заемщика ПАО "Восточный экспресс банк" – ФИО1 присоединена к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО "Восточный экспресс банк" на следующих условиях: страховая сумма – 123 400 руб. страховые случаи - смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных Программой как Исключения из Страхового покрытия; выгодоприобретатель - Застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера Страховой суммы. Плата за присоединение программе осуществляется в рассрочку в течение 5 месяцев, размер ежемесячного платежа составляет 7 242 руб., последний платеж составит 3 020 руб.

Как следует из представленной выписки по счету, ФИО1 произведено три платежа по 7 242 руб. в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

ФИО1 умерла 30.01.2022. Согласно справке о смерти № А-01525 причина смерти – недостаточность левого желудочка; кардиомиопатия ишемическая; атеросклероз головного мозга.

Таким образом, суд признает смерть ФИО1 страховым случаем.

Согласно п.7 Коллективного договора заемщик обязуется сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок, установленный Программой. А также дает свое согласие на передачу банком Страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного договора кредитования, с даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей пластиковых карт ПАО КБ «Восточный».

При таких обстоятельствах у Банка имелось право на обращение в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по вопросу наступления страхового случая после получения от ответчика Даулетовой А.У. сведений о смерти заемщика ФИО1

Довод ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» о том, что выгодоприобретателем по данного коллективному договору страхования являются только наследники, а банк не является выгодоприобретателем, в связи с чем не может обратиться в страховую компанию с вопросом получения страховой выплаты, с учетом изложенного не обоснован.

Доводы ООО «СК Ренессанс Жизнь», указанные в отзыве, о несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в соответствии с Федеральным законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», суд находит несостоятельными, как основанными на неверном толковании закона.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания для взыскания задолженности по кредитному договору в размере страховой суммы, а именно 123 400 руб. с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Что касается остальных требований истца, суд исходит из следующего.

Как было указано выше, в случае смерти должника в силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Абзацем 2 пункта 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически, наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 20.01.2022 г. задолженность по вышеуказанному кредитному договору составляет 335 164, 05 руб., в том числе: основной долг – 160 000 руб., проценты за пользование кредитом – 175 164, 05 руб.

Из материалов дела следует, что наследственное имущество после смерти ФИО1 состоит из: земельного участка с кадастровым номером 56:43:0311031:136, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на смерти составляла 174 087,50 руб.; жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на дату смерти составляла 581 770,14 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества на день смерти ФИО1 и перешедшая впоследствии ее наследнику Даулетовой А.У. составляет 755 857,64 руб.

Учитывая, что ответчиком Даулетовой А.У. обязательства перед банком не исполняются, суд считает возможным взыскать с нее в пользу Банка 73 482,3 руб. ( 196 882,3 – 123 400).

При этом следует учесть, что, как установлено судом, стоимость принятого наследниками имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, а ответчик, являясь наследником по завещанию, обязан выплатить задолженность по кредитному договору за наследодателя в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Доводы ответчицы о том, что банк намеренно не предъявлял в течение длительного времени требования к наследникам и в настоящее время проценты исчислены за два с половиной года, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом, а наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества и возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму. Злоупотребление правом в данном случае не установлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом конкретных обстоятельств дела, с учетом положений ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию следующим образом: с ООО «СК Ренессанс Жизнь» - 3 221,31 руб. (62,7 %), с Даулетовой А.У. – 1 916,34 руб. (37,3 %).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Даулетовой А.У., Абдрахмановой А.Б., обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - удовлетворить в части.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № (21/9567/00000/100729), заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Жаулыбаевой Сауле в размере 123 400 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 221,31 руб.

Взыскать с Даулетовой А.У. (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № (21/9567/00000/100729), заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Жаулыбаевой Сауле в сумме 73 482,3 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 1 916,34 руб.

В удовлетворении требований к Абдрахмановой А.Б. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2024.

Судья /подпись/ Т.М. Кучерявенко

Подлинное решение подшито в гражданском деле № 2-334/2024, которое находится в производстве Советского районного суда г.Орска Оренбургской области.