Афанасьева Катерина Викторовна

Дело № 2-234/2024

(2-2800/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Зайцевой А.Ю.,

помощник судьи Андросюк Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Афанасьевой К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Афанасьевой К.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с 23.09.2022 по 23.10.2023 в размере 55821,12 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1874,63 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 22.07.2022 банком и ответчиком заключен кредитный договор <номер обезличен> в виде акцептованного заявления-оферты, направленного в электронном виде, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 49000 руб. под 33,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, произвел выплаты по кредиту в размере 24404,18 руб., в связи с чем 23.09.2022 возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на 23.10.2023 составляет 55821,12 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик...

... образовавшуюся задолженность не погасил, тем самым продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик Афанасьева К.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представил письменное заявление с приложением справки о закрытии кредитного договора и отсутствии задолженности по нему.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.07.2022 Афанасьева К.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, сформированной в электронном виде и подписанной с использованием электронной подписи, в котором просила банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО. Также Афанасьева К.В. обратилась в банк с заявлениями об открытии банковского счета и предоставлении транша на следующих условиях: сумма транша 49000 руб. на 60 месяцев, сумма МОП по траншу составляет 1592,84 руб., а также одновременно с предоставлением транша просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подключить ей комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания и услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

22.07.2022 сторонами подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер обезличен>, в соответствии с которыми лимит кредитования составляет 49000 руб. Срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Срок лимита кредитования 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж составляет 1592,84 руб. Общее количество платежей 60.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив денежные средства в размере 49000 руб. путем перечисления указанной суммы на банковский счет Афанасьевой К.В.

Таким образом, сторонами 22.07.2022 заключен кредитный договор <номер обезличен> в порядке, предусмотренном ст. 434 ГК ПФ, - путем акцепта ПАО «Совкомбанк» оферты Афанасьевой К.В. о заключении кредитного договора, направленной в электронном виде.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету за период с 22.07.2022 по 23.10.2023, заявлением о предоставлении транша, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, информационным графиком по погашению кредита и иных платежей, заявлением-офертой на открытие банковского счета, заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования, полисом по страхованию имущества и гражданской ответственности, заявлением на включение в программу добровольного страхования, анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 20% годовых.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету за период с 22.07.2022 по 23.10.2023, ответчик Афанасьева К.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, обязательные платежи вносила не в полном объеме и не в установленные договором сроки, в связи с чем сформировалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 23.10.2023 составляет 55821,12 руб., из которых: 45040,39 руб. – просроченная ссудная задолженность, 2,51 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1,27 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 15,81 руб. – неустойка на просроченные проценты, 149 руб. – комиссия за ведение счета, 6114,51 руб. – иные комиссии, 4497,63 руб. – дополнительный платеж.

Однако разрешая требования истца о взыскании указанной задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

На основании п.п. 1, 2 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Ответчиком в материалы дела представлена справка ПАО «Совкомбанк» от 22.02.2024, согласно которой по кредитному договору <номер обезличен> от 22.07.2022 на сумму транша 49000 руб., открытому на срок согласно заявлению о предоставлении транша, задолженность погашена в полном объеме, дата закрытия договора 22.02.2024.

При таких данных, учитывая, что ответчиком до рассмотрения настоящего гражданского дела представлено доказательство исполнения обязательства по возврату кредита и отсутствии задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 22.07.2022, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Афанасьевой К.В. задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая вывод суда об отказе в иске, расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в суд в размере 1874,63 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб. возмещению истцу также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Афанасьевой К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 22.07.2022 по состоянию на 23.10.2023 в размере 55821,12 руб., а также требований о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда составлен 05.03.2024.

УИД 70RS0002-01-2023-005597-91