Ахаева Мария Балтабаевна

Дело№ 2-483/2017

РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

р.п. Нововаршавка 28 декабря 2017 года

Нововаршавский районный суд Омской области в составе судьи Мусаэльянц Е.М., при секретаре судебного заседаний Гришко О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ахаевой Марии Балтабаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Ахаевой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано следующее, что 25.08.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ахаевой М.Б. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 797769629 на сумму 89 407,93 руб. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 5.2 условий кредитования Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обе продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.10.2016 года, на 29.11.2017 года сумм...

...арная продолжительность просрочки составляет 277 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.10.2016 года, на 29.11.2017 года суммарная задолженность просрочки составляет 249 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24 109,65 руб.

Всего задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составляет: 103 232,91 руб., из них просроченная ссуда 80 077,95 руб., просроченные проценты 11 749,73 руб., проценты по просроченной ссуде - 1 407,36 руб., неустойка по ссудному договору 8 913,46 руб., неустойка на просроченную ссуду 935,41 руб. Комиссия за СМС - информирование 149 руб. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 103 323,91 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3264,66 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие в представленном заявлении исковые требования поддержал полностью, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик Ахаева М.Б. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, телефонограммой сообщила, что с иском не согласна, ссылается на завышенный размер неустоек.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованными и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Из материалов дела следует, что 25.08.2016 года между ПАО «Совкомбанк» и Ахаевой М.Б. был заключен договор потребительского кредитования № 797769629 в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 89 407,93 руб. с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых, а в случае использования кредита в наличной форме в размере 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев, со сроком возврата кредита 26 августа 2019 года (л.д.11 – 22).

Согласно условиям договора Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит в размере 89 407,93 рублей.

В соответствии с графиком платежей погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 25 - 27 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.2.1 условий кредитования ПАО «Совкомбанк» банк вправе потребовать от Заемщика, в одностороннем порядке, досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении с указанием срока, в течение которого необходимо погасить задолженность.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету, предоставленному истцом по состоянию на 29.11.2017 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 103 232,91 рублей, из которых: просроченная ссуда - 80 077,95 руб., просроченные проценты –11749,73 рублей, проценты по просроченной ссуде 1407,36 руб., неустойка по ссудному договору - 8913,46 рублей, неустойка на просроченную ссуду 935,41 руб. Комиссия за смс – информирование 149 руб.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору на основании п. 5.2, 5.3 условий кредитовании ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено уведомление от 24.04.2017 года об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору № 797769629 от 25.08.2016 г. года в срок в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д.25).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств о погашении образовавшейся задолженности по уплате процентов, штрафных санкций.

Банк направил уведомление ответчику об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Каких-либо доказательств, подтверждающих своевременный и полный возврат денежных сумм, полученных по договору потребительского кредитования, ответчиком по делу не представлено.

Судом проверен представленный расчет истцом по иску и признан арифметически верным.

При названных обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с Ахаевой М.Б. сумму денежных средств в размере 80 077,95 рублей – просроченная ссуда, 11749,73 руб. – просроченные проценты, проценты по просроченной ссуде - 1407,36 руб., комиссия за СМС – информирование – 149 рублей.

Вместе с тем, относительно неустойки по ссудному договору в размере 8913,46 рублей и неустойки на просроченную ссуду в размере 935,41 рублей суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждое лиц, участвующее в деле должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражения. Ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В качестве штрафных санкций за допущенную просрочку погашения задолженности сторонами предусмотрена неустойка за несвоевременную уплату основного долга, сумма которых составляет в настоящем случае 8913,46 рублей и неустойка на просроченную ссуду, сумма которых составила 935,41 рублей.

Из п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по кредиту (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Суд полагает, что заявленные истцом ко взысканию с ответчика неустойки (пени) подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК, поскольку неустойки (штрафные санкции) суд находит завышенными, несоразмерными последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий потребительского кредита договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Истец просит взыскать неустойку за несвоевременное погашение кредита, несвоевременное погашение начисленных процентов, указывая что просроченная задолженность по ссуде возникла 26.10.2016 года на 29.11.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 277 дней, а просроченная задолженность по процентам возникла 26.10.2016 года, на 29.11.2017 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 249 дней.

Суд не может согласиться с доводами иска в данной части, поскольку из представленных расчетов по иску следует, что расчет неустоек произведен с 03.03.2017 года по 13.10.2017 года, исходя из суммы невыполненных обязательств, истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий нарушения обязательства ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ.

В связи с чем, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая несоразмерность предусмотренной неустойки последствиям нарушения обязательства, период взыскиваемой неустойки, уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по договору о кредитовании. Применяя ст. 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела, принимая во внимание то, что неустойка начисляется не от всей суммы основного долга, а от несвоевременно погашенной суммы основного долга и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд учитывает явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, которая не должна приводить к неосновательному обогащению кредитора, суд полагает необходимым снизить её размер за просрочку возврата основной суммы долга и просроченной ссуды которая в общем составляет 9848,86 рублей до 5500 рублей.

При названных обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с Ахаевой М.Б. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 797769629 от 25.08.2016 г в размере 98884,04 рублей, из которых: просроченная ссуда - 80077,95 руб., просроченные проценты –11749,73 рублей, проценты по просроченной ссуде 1407,36 руб., неустойка по ссудному договору и неустойка на просроченную ссуду 5 500 руб., а также комиссия за смс – информирование 149 руб.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Ахаевой М.Б. в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3264,66 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12. 361-363, 891-820 ГК РФ, ст.ст. 194 – 197 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ахаевой Марии Балтабаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ахаевой Марии Балтабаевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 98 884,04 рублей.

Взыскать с Ахаевой Марии Балтабаевны в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3264,66 руб.

Ответчик Ахаева М.Б., вправе подать в Нововаршавский районный суд Омской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М. Мусаэльянц

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено

02.01.2018 года

Судья Е.М. Мусаэльянц

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

Дело № 2 - 245/2018

РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

30 августа 2018 года р.п. Нововаршавка

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Мусаэльянц Е.М., при секретаре Гришко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ахаевой Марии Балтабаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Ахаевой М.Б. о взыскании задолженности по договору кредитования №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 503,99 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 31089,54 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 26 414,45 руб.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и Ахаева М.Б. заключили договор кредитования №..., в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 31143,00 руб. сроком до востребования. По условиям договора Ахаева М.Б. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Ответчик Ахаева М.Б. обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, по состоянию на 18.06.2018 года задолженность по договору составляет 57503,99 рублей, из которых: 31089,54 рублей – зад...

...олженность по основному долгу, 26414,45 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец просил суд взыскать с Ахаевой М.Б. задолженность по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57503,99 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1925,12 рублей.

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Ахаева М.Б. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 20.07.2016 года Ахаева М.Б. обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о заключении договора кредитования №... и с заявлением о заключении смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления а также просила установить Индивидуальные условия кредитования для Кредита Кредитная карта CASHBACK.

Согласно условиям кредитования: лимит кредитования 33 000 рублей, срок действия - до востребования, срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций - 29,9, ставка % годовых за проведение наличных операций - 57,9 %. Льготный период (для безналичных операций) до 56 дней. Схема погашения кредита - МОП. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа. Платежный период - 25 дней. Дата платежа - согласно SMS – уведомлению. Состав МОП установлен Общими условиями и тарифами, максимальный размер МОП - 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Кроме того, условиями кредитования, изложенными в указанном заявлении Ахаевой М.Б., предусмотрено начисление штрафа на сумму превышения кредитного лимита в размере при сумме кредита до 50 000 рублей, 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Как следует из данного заявления, Ахаева М.Б. была ознакомлена и согласна с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Как следует из анкеты заявителя от 20.07.2016 года Ахаева М.Б. выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что удостоверила своей подписью (л.д.18).

В соответствии с п. 4.1 Типовых условий кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет (л.д.27).

На основании заявления Ахаевой М.Б. банк предоставил заемщику кредит в размере 31 143,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету открытому на основании заявления ответчика (л.д. 20 – 23).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета в офертно-акцептной форме, в связи с чем, у ответчика возникли обязательства по возврату истцу денежных средств.

Ахаева М.Б. свои обязательства перед банком по договору о предоставлении кредита нарушила, с 03 ноября 2016 года погашение кредита не осуществляет.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 18.06.2018 года задолженность договору за Ахаевой М.Б. составляет в сумме 57 503,99 рублей, из которых: 31 089,54 рублей – задолженность по основному долгу, 26414,45 рублей – задолженность по процентам. Расчет задолженности подтверждается выпиской по счету. Расчет в указанной части проверен судом, суд соглашается с правильностью расчета, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, включает в себя периоды просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору. Доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту за период суду не представлены, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

В соответствии со ст.421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432 ГК РФ).

Размер процентов согласован сторонами, вся необходимая информация доведена, подписав заявление заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска с Ахаевой М.Б. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 1925,12 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ахаевой Марии Балтабаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ахаевой Марии Балтабаевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору №... в размере 57503,99 рублей.

Взыскать с Ахаевой Марии Балтабаевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1925,12 рублей.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании Ахаева М.Б. вправе обратиться в суд, вынесший заочное решение, с заявлением о пересмотре указанного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд, через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца по истечении срока подачи стороной заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М. Мусаэльянц

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено

04 сентября 2018 года

Судья Е.М. Мусаэльянц

Дело № 2 - 354/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2018 года р.п. Нововаршавка

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Мусаэльянц Е.М., при секретаре Кошара Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ахаевой Марии Балтабаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Ахаевой М.Б. о взыскании задолженности по договору кредитования №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 503,99 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 31 089,54 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 26 414,45 руб., задолженность по неустойке - 0.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 20.07.2016 ПАО «Восточный экспресс банк» и Ахаева М.Б. заключили договор кредитования №..., в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 31 143,00 руб. сроком до востребования. По условиям договора Ахаева М.Б. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Ответчик Ахаева М.Б. обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, по состоянию на 18.06.2018 года задолженность по договору составляет 57503,99 рублей, из которых: 310...

...89,54 рублей – задолженность по основному долгу, 26414,45 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец просил суд взыскать с Ахаевой М.Б. задолженность по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57503,99 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1925,12 рублей.

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал на то, что ответчик свои обязательства, надлежащим образом не исполнил, у истца возникло право требования восстановления его нарушенного права, а именно право требовать взыскания с ответчика неустойки, образовавшейся вследствие просрочки исполнения ответчиком своих обязательств, предусмотренных договором. Ссылается на ч.2 ст. 1107 ГК РФ и указывает на то что на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. С момента получения суммы переплаты, с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Со ссылкой на п.1 ст. 395 ГК РФ истец указывает на то, что сумма 8 328,01 руб. является задолженностью по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчик Ахаева М.Б. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства. Телефонограммой просила дело рассмотреть в ее отсутствие. С иском не согласна, указала на завышенный размер процентов.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 20.07.2016 года Ахаева М.Б. обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о заключении договора кредитования №... в виде смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить Индивидуальные условия кредитования для Кредита Кредитная карта CASHBACK.

Согласно условиям кредитования: лимит кредитования 33 000 рублей, срок действия - до востребования, срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций - 29,9, ставка % годовых за проведение наличных операций - 57,9 %. Льготный период (для безналичных операций) до 56 дней. Схема погашения кредита - МОП. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа. Платежный период - 25 дней. Дата платежа - согласно SMS – уведомлению. Состав МОП установлен Общими условиями и тарифами, максимальный размер МОП - 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Кроме того, условиями кредитования, изложенными в указанном заявлении Ахаевой М.Б., предусмотрено начисление штрафа на сумму превышения кредитного лимита в размере при сумме кредита до 50 000 рублей, 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Как следует из данного заявления, Ахаева М.Б. была ознакомлена и согласна с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Кроме того, из анкеты заявителя от 20.07.2016 года Ахаева М.Б. выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что удостоверила своей подписью (л.д.18).

В соответствии с п. 4.1 Типовых условий кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет (л.д.27).

На основании заявления Ахаевой М.Б. банк предоставил заемщику кредит в размере 31 143,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету открытому на основании заявления ответчика (л.д. 20 – 23).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета в офертно-акцептной форме, в связи с чем, у ответчика возникли обязательства по возврату истцу денежных средств.

Ахаева М.Б. свои обязательства перед банком по договору о предоставлении кредита нарушила, с 03 ноября 2016 года погашение кредита не осуществляет.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 18.06.2018 года задолженность договору за Ахаевой М.Б. составляет 31 089,54 рублей – задолженность по основному долгу, 18 086,44 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Суд соглашается с данным расчетом и считает его правильным.

В соответствии со ст.421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.4 Договора кредитования заключенного между Ахаевой М.Б. и ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что ставка % годовых за проведение безналичных операций - 29,9, ставка % годовых, за проведение наличных операций - 57,9. Пункт 6 договора - схема погашения кредита - МОП.

Размер процентов согласован сторонами, вся необходимая информация доведена, подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Вместе с тем, относительно заявленной суммы именуемой как «начислено просроченных процентов за пользование кредитом» в сумме 8 328,01 руб. суд приходит к следующему.

Судом истцу сделан соответствующий запрос по разъяснению каким пунктом договора предусмотрено начисление указанной суммы на остаток суммы по просроченному основному долгу исходя из размера 57,9%. Получен ответ о том, что истец имеет право взыскания с ответчика неустойки, образовавшейся вследствие просрочки исполнения ответчиком своих обязательств, предусмотренных договором со ссылками на ч.2 ст. 1107 ГК РФ, ст. 395 ГК РФ. При указанных обстоятельствах, истцом не доказано начисление повышенных процентов 57,9% на сумму просроченного основного долга, в кредитном договоре отсутствует соответствующий пункт, предусматривающий указанные начисления в размере превышающим ст. 395 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 3, 4 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии с п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 14 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в связи с тем, что повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе снизить размер названных процентов в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Поскольку из условий кредитного договора №... от 20.07.2016 г., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Ахаевой М.Б. и из представленного истцом расчета суммы процентов на просроченный основной долг, в размере 8328,01 руб., увеличение размера процентов условиями кредитного договора не предусмотрены, в связи с чем не могут быть взысканы, в заявленных размерах (57,9%), в обоснование в части заявленных процентов истцом в материалах дела имеется ссылка на ст. 395 ГК РФ, в связи с чем суд полагает возможным взыскать сумму, начисленную на просроченный долг, согласно ст. 56 ГПК РФ принимая во внимание отсутствие обоснований истца по увеличению размера процентов, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 1 168,01 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска с Ахаевой М.Б. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 1710,32 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ахаевой Марии Балтабаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ахаевой Марии Балтабаевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору №... в размере

50 343,99 рублей: из которых: 31 089,54 руб. – задолженность по основному долгу, 18 086,44 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 168,01 рублей - задолженность по процентам, начисленных на сумму просроченного долга.

Взыскать с Ахаевой Марии Балтабаевны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 710,32 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области.

Судья Е.М. Мусаэльянц

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено

05 ноября 2018 года

Судья Е.М. Мусаэльянц