Ахмадеев Руслан Габдрахманович

Судья Гизатуллина А.Р. Дело № 33-2575/2018

03 июля 2018 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе

председательствующего судьи Мартыновой Т.А.,

и судей Обуховой С.Г., Суркова Д.С.

при секретаре Бакулевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ахмадеева Р.Г. по доверенности Орешниковой Ю.Н. на решение Малмыжского районного суда Кировской области от 27 марта 2018 г., которым отказано в удовлетворении исковых требований Ахмадеева Р.Г. к ООО «Страховая компания «Кардиф» о признании недействительным условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>., взыскании страховой премии, процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Обуховой С.Г., судебная коллегия по гражданским делам

УСТАНОВИЛА:

Ахмадеев Р.Г. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, указав, что <дата> он заключил с АО «ЮниКредитБанк» договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства. Выдача кредита была обусловлена обязательным подписанием договора страхования по КАСКО, страхования от несчастных случаев и болезней, оплаты подарочной карты по обслуживанию автомобиля. В сумму кредита помимо стоимости автомобиля была включена страховая премия в размере 293084,88 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности от <дата>., заключенному с ООО «СК «Кардиф», а также страховая премия по договору имущественного страхования транспортного средства (полное КАСКО) и оплата подарочной карты. <д...

...ата>., т.е. в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования он направил в ООО «СК «Кардиф» заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Полагая, что п.10 договора страхования, предусматривающий отказ от страхователя от договора страхования в течение 5 дней с даты заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не соответствует положениям п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, согласно которому досрочный отказ страхователя от договора страхования возможен в течение 14 календарных дней, с учетом уточнения требований просил признать недействительным п.10 договора страхования от <дата>., заключенного с ООО «СК «Кардиф»; взыскать с ответчика страховую премию в размере 293084,88 руб.; проценты, начисленные и уплаченные банку за период с 17.08.2017г. по 25.12.2017г. в сумме 13532,35 руб.; неустойку за неудовлетворение законных требований потребителя за период с 17.08.2017г. по 25.12.2017г. в размере 1151 823 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф.

Решением суда в иске отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель Ахмадеева Р.Г. по доверенности Орешникова Ю.Н. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, приводит доводы, аналогичные заявленным в иске. Указывает, что выдача кредитных средств была обусловлена обязательным подписанием договора страхования по КАСКО, страхования от несчастных случаев и болезней и оплаты подарочной карты по обслуживанию автомобиля. В сумму кредита были включены страховые премии по указанным договорам страхования, при этом условия договора страхования сотрудниками банка с истцом не обсуждались. Истцом по договору страхования от несчастных случаев и болезней единовременно уплачено 293084,88 руб. за весь срок действия договора страхования. Пунктом 10 договора страхования предусмотрена возможность досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты подписания). В предусмотренный договором страхования срок истцом в адрес страхователя была направлена претензия, ответа на которую не поступило. Отмечает, что в силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» он вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанием Банка России от 21.08.2017г. № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» была увеличена минимальная продолжительность «периода охлаждения», предусматриваемого страховщиками при осуществлении отдельных видов добровольного страхования, с 5 рабочих до 14 календарных дней. В связи с этим считает, что п.10 договора страхования является недействительным, ущемляющим права истца как потребителя, ограничивающим истца в сроках подачи заявления об отказе от договора страхования и требования о возврате уплаченной страховой премии.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата>. между АО «ЮниКредитБанк» и Ахмадеевым Р.Г. был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил Ахмадееву Р.Г. потребительский кредит в сумме 3256498,65 руб. сроком до <дата>. под <данные изъяты> % годовых.

Из пункта 24 кредитного договора следует, что при заключении кредитного договора банк предоставил Ахмадееву Р.Г. всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в п.11.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Перечень необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам, о чем Ахмадеев Р.Г. проставил соответствующую подпись.

<дата>. между истцом Ахмадеевым Р.Г. и ООО «СК «Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо – Ахмадеев Р.Г., срок действия договора – 60 месяцев. Страховая сумма в день заключения договора составила – 3256498,65 руб., далее устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Страховая премия по договору составила 293084,88 руб. и была уплачена <дата>. за счет заемных денежных средств. Исходя из условий договора страхования, данный договор вступил в силу в день его заключения.

В пункте 10 договора страхования стороны предусмотрели возможность досрочного отказа страхователя от договора страхования и порядок возврата страховой премии в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что в полной мере соответствовало Указанию Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции на день заключения договора.

Согласно п.10 договора отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней признается досрочным отказом, поданным в срок.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика, либо представление его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого согласия).

При этом возврат страховой премии (в случае наличия оснований для ее возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и представления необходимого к рассмотрению комплекта документов.

<дата>. Ахмадеев Р.Г. направил в адрес ООО «СК «Кардиф» претензию (заявление) от <дата>. об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 293084,88 руб., которая получена страховой компанией <дата>.

Требования Ахмадеева Р.Г. оставлены страховой компанией без удовлетворения.

Разрешая спор, суд 1 инстанции, руководствуясь положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ», Указаниями Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, установив, что оспариваемые условия договора страхования не противоречат действующему законодательству, а заявление об отказе от договора страхования направлено в адрес страховщика по истечении 5-ти дневного срока со дня подписания договора страхования, предусмотренного условиями договора страхования, обоснованно оставил требования Ахмадеева Р.Г. без удовлетворения.

С выводами суда 1 инстанции судебная коллегия соглашается, находит их основанными на верно установленных обстоятельствах по делу при правильном применении норм материального и процессуального законодательства.

Доводы апелляционной жалобы о том, что выдача кредитных средств была обусловлена обязательным подписанием договора страхования по КАСКО, страхования от несчастных случаев и болезней и оплаты подарочной карты по обслуживанию автомобиля, получили надлежащую правовую оценку в оспариваемом решении, с которой судебная коллегия соглашается.

Суд 1 инстанции, оценив содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также договор страхования от несчастных случаев и болезней, пришел к обоснованному выводу о том, что истец Ахмадеев Р.Г. заключил самостоятельные, не обусловленные друг другом две сделки, с банком АО «ЮниКредитБанк» - кредитный договор, с ООО «СК «Кардиф» - договор личного страхования. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное заключение договора страхования с ООО «СК «Кардиф» и возложение на истца обязательств по уплате страховой премии страховщику. При этом, доказательств, свидетельствующих, что заключение кредитного договора поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования, истцом не представлено.

Напротив, как следует из кредитного договора, Ахмадееву Р.Г. было разъяснено, что отказ от заключения договора страхования не мог послужить основанием для отказа банка в заключении кредитного договора. Истцом выражено добровольное волеизъявление на заключение кредитного договора с условием о страховании, что подтверждается его личной подписью. При этом перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран заемщиком самостоятельно.

Таким образом, заключение кредитного договора, вопреки позиции заявителя жалобы, не обуславливало приобретение клиентом дополнительной возмездной услуги по страхованию, заемщик имел возможность отказаться от дополнительной услуги.

Аргументы заявителя жалобы о недействительности пункта 10 договора страхования в связи с несоответствием его требованиям Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции Указаний ЦБ РФ от 21.08.2017г. № 4500-У, являются необоснованными.

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Требованиями п.1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образования при наступлении страховых случаев.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции на день заключения договора страхования, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания ЦБ РФ (02.03.2016г.), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указанием Банка России от 21.08.2017г. № 4500-У внесены изменения в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. в части срока отказа страхователя от договора добровольного страхования с пяти рабочих дней на четырнадцать календарных дней со дня его заключения. Данное указание вступило в силу 01.01.2018г.

Поскольку договор страхования заключен Ахмадеевым Р.Г. <дата>., суд 1 инстанции обоснованно не усмотрел оснований для применения спорным правоотношениям Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У в редакции Указаний ЦБ РФ от 21.08.2017г. № 4500-У.

Ссылки заявителя жалобы на направление заявления о досрочном отказе от договора страхования в предусмотренный договором страхования срок, опровергаются письменными материалами дела, а также пояснениями представителя истца, данными суду 1 инстанции.

Вопреки данным доводам, доказательств своевременного обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором страхования срок, истцом в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ не представлено.

Заявление об отказе от договора страхования, заключенного <дата>., направлено истцом в адрес страховой компании лишь <дата>.

Учитывая изложенное, суд 1 инстанции правомерно счел требования истца о взыскании страховой премии не подлежащими удовлетворению.

Иные доводы жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены судебного постановления по доводам жалобы не имеется.

Судебная коллегия считает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом 1 инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана согласно ст. 67 ГПК РФ, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Малмыжского районного суда Кировской области от 27 марта 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: