Алифанова Лидия Егоровна

Дело №

Апелляционное определение

14 сентября 2016 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Лисицкой О.А.,

с участием представителей сторон,

в отсутствие истицы,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алифановой Л.Е. к Банк о взыскании денежных средств по закону о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе истицы Алифановой Л.Е.

на решение мирового судьи судебного участка № Западного округа г.Белгорода от 08 июня 2016 года,

заслушав представителя истца, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы,

установил:

Алифанова Л.Е. обратилась в суд с иском к Банк, Белгородское отделение № Банк, в котором просила обязать Банк устранить нарушения ее прав как потребителя банковской услуги путем возврата денежных средств в сумме 9000 рублей, взыскать неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в размере 9000 рулей, денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в связи с нарушением прав потребителя в размере 50% от присужденной суммы судом.

В обоснование заявленных требований указано на следующие обстоятельства. В мае 2015 года Алифановой Л.Е. была выдана банковская карта №, на которую ее работодателем – ООО «Стальэнерго» перечислялась заработная плата. Также Алифанова Л.Е. являлась держателем кредитной карты Банк №. Данной картой она не пользовалась, карта н е активирована, конверт с PIN -кодом не распечатывался. 28.12.2015 года при получении аванса заработной платы с банковской карты № в банкомате, расположенном радом с гостиницей БелОтель, находящемся по адресу: <адрес> истицей было замечено, что незнакомый мужчина наблюдал за процессом снятия аванса, что послужило причиной принятия решения о блокировке банковской карты №, что и было незамедлительно сделано посредством телефонной связи. 09.01.2016 года истица обратилась в дополнительный офис № Банк с заявлением о замене банковской карты № и возврате банку кредитной карты №. Оператором отделения было сообщено, что возврат кредитной карты возможен только после получения новой банковской карты, при этом заверив меня, что с кредитной карты № денежные средства не снимались и не списывались. 22.01.2016 года при получении новой банковской карты и повторной просьбе забрать кредитную карту № истице было отказано по причине того, что 28.12.2015 года с указанной кредитной карты были списаны денежные средства в сумме 9000 рулей. В ответе на обращение банк разъяснил, что с карты № были совершены безналичные операции оплаты услуг, проведенные с использованием системы «Банк Онлайн» в пользу Билайн на счет абонента № в сумме 3000 рублей и в пользу Теле2 на счет абонента № в сумме 6000 рублей. Для входа в систему «Банк Онлайн» были использованы реквизиты карты №. При совершении оспоренных операций на мобильный телефон номер: №, зарегистрированный в базе данных га имя истицы, направлялось СМС-сообщение, содержащее информацию о параметрах операций и пароли для их подтверждения. Прив...

...ела доводы о том, что номера телефонов № никогда не были зарегистрированы за истицей, данные номера относятся к региону г. Кемерово. Автоматизированную систему «Банк Онлайн» истица к банковской карте № и кредитной карте № никогда не подключала. На мобильный номер истицы № СМС-сообщения, содержащие информацию о параметрах операций «Банк Онлайн» и пароли для их подтверждения от Банк не поступали. Указала на то, что не давала и не могла давать распоряжение Банк о списании денежных средств с принадлежащей истице кредитной карты посредством использования услуги «Мобильный банк» и автоматизированной системы «Банк Онлайн». Считает, что из смысла положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что клиент не несет ответственность по спорным ситуациям, проведенным посредством использования услуги «Мобильный банк» и автоматизированной системы «Банк Онлайн». Привела доводы о том, что Банк, выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан совместно со своими контрагентами-операторами сотовой связи создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с денежными средствами. Риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести Банк, представляющий данную систему своим клиентам. Возможность использования услуги «Мобильный банк» и автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн» с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка можно расценить как недостаток, представляемой Банк услуги. Считает, что по причине некачественно оказанной Банк услуги по сохранности денежных средств, истица лишилась кредитных денежных средств, вследствие чего Банк обязано возместить причиненный ущерб и вернуть на кредитный счет истицы 9000 рублей.

Решение мирового судьи судебного участка № Западного округа г.Белгорода от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска Алифановой Л.Е. отказано.

В апелляционной жалобе Алифанова Л.Е. просит решение мирового судьи отменить и удовлетворить ее требования.

Рассмотрев гражданское дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе Алифановой Л.Е., суд приходит к следующему выводу.

Статьей 1ГК Российской Федерации предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договорзаключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 846 ГК Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 847 ГК Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 849 ГК Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 856 ГК Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Статьей 858 ГК Российской Федерации установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Пунктом 2.14 Условий использования банковских карт Банк предусмотрено, что держатель карты обязан не сообщать Пин-код и контрольную информацию; несет ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Пунктами 11.1- 11.19.2 Условий использования банковских карт Банк предусмотрены порядок и условия предоставления услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети Интернет.

Подключение держателя к услуге Банк Онлайн осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п.11.5).

Доступ держателя к услугам системы «Банк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании индентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов:

- идентификатор пользователя и постоянный пароль- через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- постоянный пароль- с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (п.11.6).

Операции в системе «Банк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Банк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить:

- через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом;

- в СМС- сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Банк Онлайн» (п.11.7).

Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и\или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Банк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть интернет (п.11.9).

Банк информирует держателя о мерах безопасности, рисках держателя и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на веб-сайте банка, в подразделениях банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (п.11.11)

Полученные одноразовые пароли также могут использоваться держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет. (п.11.13).

Для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждения об операциях в системе «Банк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке».Отправка Банком клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» (п.11.14).

Банк обязан принимать к исполнению поступившие от держателя электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, Договора, подтвержденные держателем установленным способом. Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от держателя (п.11.15.1).

Держатель обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п.11.18.1); при компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля- незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн», одноразовых паролей, полученных через устройство самообслуживания банка- незамедлительно получить новый чек с одноразовыми паролями. При невозможности незамедлительно выполнить указанные действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое подразделение Банка. (п.11.18.2). Ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать (п.11.18.4).

Подключение держателя к услуге «обильный банк» осуществляется на основании заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одни из следующих способов: в подразделении банка- на основании заявления; через устройство самообслуживания банка с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа; через контактный центр банка на номер телефона держателя; через систему «Сбербанк Онлайн» (п.10.10).

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п.10.20).

Банк не несет ответственности за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п.10.22).

Услуга «Мобильный банк» предоставляется до получения заявления держателя об отключении номера телефона от услуги «Мобильный банк»; отключения услуги «Мобильный банк» держателем через устройство самообслуживания при наличии технической возможности; получения заявления держателя о расторжении договора (п.10.24).

Система «Сбербанк Онлайн»- автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по счетам карт и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг (п.11.1).

Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья установил и исходил из того, что 28.12.2015 года в 15 часов 27 мин в устройстве самообслуживания № к карте № была подключена услуга «Мобильный банк» на телефон №. Операция была подтверждена вводом пин-кода. Блокировка карты № была произведена в 16:54 28.12.2015 года. Отключение услуги «Мобильный банк» было произведено в контактном центре банка в 16 часов 59 минут 28.12.2015 года. 28.12.2015 года были совершены операции: в 14:25 по карте № выдача наличных на сумму 8000 рублей в устройстве № и две операции по карте № на 3000 рублей в 16 часов 22 минуты на сумму 6000 рублей в 16 часов 31 мин. с использованием системы «Банк Онлайн». Согласно руководству пользователя «Банк Онлайн» все операции в системе необходимо подтверждать одноразовым паролем, в связи с чем, смс-пароли для подтверждения операций были направлены на номер телефона №. В соответствии с п.11.8 Условий использования банковских карт держатель карты соглашается с тем, что одноразовые пароли являются аналогом собственноручной подписи. Подтверждая операцию одноразовым паролем, держатель карты дает согласие на проведение операции.

Установленные мировым судьей обстоятельства подтверждены доказательствами, исследованными в судебном заседании, и не оспаривались истицей в судебном заседании.

Доводы истицы о том, что номера телефонов № ей никогда не принадлежали, не свидетельствуют о нарушении ответчиком ее прав и охраняемых законом интересов потребителя.

Услуга «Мобильный банк» была подключена к этим номерам телефона по заявлению истицы и с использованием банковской карты истицы при введении пин-кода, который является аналогом подписи клиента банка- истицы.

Таким образом подключая услугу «Мобильный банк» к номерам телефонов № (л.д.152) банк действовал по поручения клиента банка- истицы. Последующие операции были выполнены с использованием услуги «Мобильный банк». При таких обстоятельствах истица своими действиями и своей волей предоставила владельцам номеров телефона № право, используя услугу «Мобильный банк», войти в систему «Банк Онлайн», посредством которой был открыт доступ ко всем счетам, открытым на имя истицы, с которыми имелась возможность совершения операций, который и были совершены до момент блокировки карты.

Указывая на то, что мобильные номера телефонов № ей не принадлежат, истица фактически признает нарушение условий договора, заключенного с ответчиком, так как признала факт подключения услуги «Мобильный банк» к телефонам третьих лиц, что запрещено приведенными выше Условиями использования банковский карт Банк.

Доводы истицы о том, что услуга «Мобильный банк» ею не подключалась к конкретному счету не свидетельствует о ненадлежащем предоставлении ответчиком этой услуги.

Из условий заключенного между сторонами спора договора, Условий использования банковский карт Банк следует, что услуга «Мобильный банк» является самостоятельной банковской услугой, предоставляемой банком и указанная услуга предоставляется клиенту банка по всем его счетам на конкретный номер мобильного телефона, то есть существенным условием для подключения этой услуги является не номер счета клиента банка и номер мобильного телефона.

Спорные операции были совершены 28.12.2015 года в 16 часов 22 минуты на сумму 3000 рублей и в 16 часов 31 минуту на сумму 6000 рублей, в связи с чем, дата заявления о подключении услуги «Мобильный банк» к номеру телефона № 08 апреля либо 10 апреля 2015 года значения для правильного разрешения заявленных требований не имеет. Алифанова Л.Е. в апелляционной жалобы не отрицает факт подключения услуги «Мобильный банк» к указанному номеру телефона до момента совершения спорных операций на общую сумму 9000 рублей.

Несостоятельны и доводы истицы о том, что кредитная карты ею не активирована, поскольку кредитная карта выдана истице для возможности пользоваться денежными средствами, находящимися на счете истицы. Объектом гражданских прав истицы является не карта (которая является собственность банка), а денежные средства, находящиеся на счете, открытом банком на имя истицы, для использования которого выпущена карта и выдана истице.

Кроме этого в судебном заседании представителем истца признан факт разглашения истицей ПИН-кода карты третьим лицам.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № Западного округа г.Белгорода от 08 июня 2016 года по делу по иску Алифановой Л.Е. к Банк о взыскании денежных средств по закону о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу Алифановой Лидии Егоровны- без удовлетворения.

Судья подпись М.В. Ковригина

Копия верна:

Судья М.В. Ковригина