Анафиева Наталья Николаевна

Гражданское дело № 2-1-1002/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2016 года г. Ливны Орловской области

Ливенский районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Соповой Н.И.,

при секретаре Петрыкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» к Симахиной О.Т., Анафиевой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» (далее ООО «РегионКонсалт») обратилось в суд с иском к Симахиной О.Т., Анафиевой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Орелсоцбанк» и Симахиной О.Т. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 100 000 рублей на неотложные нужды сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых. Условиями договора предусмотрен размер неустойки за пропуск платежей – 0,4% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Согласно п.1.3 Кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика № после подписания договора и документов по предоставлению обеспечения. В соответствии с п. 1.5 кредитного договора и приложением к договору (график погашения кредита) Симахина О.Т. обязалась для погашения кредита не позднее 11 числа каждого месяца вносить равные ежемесячные платежи в размере 3 612, 94 рублей. В обеспечение своевременного и полного возврата к...

...редита и уплаты процентов за пользование им было предоставлено поручительство Анафиевой Н.Н.

В нарушение условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование ответчиком Симахиной О.Т. не вносятся. Таким образом, со стороны ответчика имела место неоднократная просрочка внесения очередного ежемесячного платежа более 30-ти дней и систематическое нарушение сроков внесения платежей (более трех раз в течение 12-ти месяцев).

Согласно п. 2.3 кредитного договора, кредитор имеет право переуступать полностью или частично свои права и обязательства по договору третьим лицам без согласия заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Орелсоцбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт» был заключен договор № об уступке требований (цессии), в рамках которого ОАО «Орелсоцбанк» уступило ООО «РегионКонсалт» право требования по кредитному договору, заключенному с Симахиной О.Т.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РегионКонсалт» направило Симахиной О.Т. уведомление об уступке прав (требований), вытекающих из договора, в полном объеме в пользу ООО «РегионКонсалт» и о необходимости перечислять причитающиеся банку денежные средства в пользу нового кредитора – ООО «РегионКонсалт» по реквизитам, указанным в уведомлении. Также ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору, в котором были указаны реквизиты истца для незамедлительного погашения задолженности, а также предупреждение о том, что в случае невыполнения требования в указанный срок истец намерен обратиться в суд. Однако, данное требование выполнено не было.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Сумма просроченной задолженности по кредиту ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; неустойка – <данные изъяты> рублей, в связи с чем, общая задолженность составляет <данные изъяты> рубля.

Размер неустойки истцом уменьшен с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей.

Истец просит взыскать солидарно с Симахиной О.Т. и Анафиевой Н.Н. сумму задолженности по кредитному договору №-НП от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 18 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «РегионКонсалт» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Симахина О.Т., Анафиева Н.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были уведомлены своевременно и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчиков Тарасов П.П. исковые требования признал частично, ходатайствовал о применении к заявленным требованиям срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отказе истцу в иске в этой части, а также о полном отказе в иске в части взыскания задолженности с Анафиевой Н.Н., которая являлась поручителем по договору займа, ввиду пропуска срока исковой давности, не возражал против взыскания с Симахиной О.Т. суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, суммы процентов -<данные изъяты> рублей, а сумму неустойки в размере <данные изъяты> рублей просил уменьшить, поскольку размер начисляемых пени по п. 4.1 Договора 0,4 % в день (146 % годовых) очевидно является необоснованно завышенным, в том числе по сравнению со средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, ставкой рефинансирования.

Таким образом, просит применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании основного долга, процентов, пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отказать Истцу в иске в этой части. Уменьшить размер взыскиваемых пени на основании ст. 333 ГК РФ и отказать истцу в удовлетворении требований к Анафиевой Н.Н..

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Орелсоцбанк» и Симахиной О.Т. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых.

В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование ею было предоставлено поручительство Анафиевой Н.Н.

В нарушение условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита ответчиком не вносились.

В результате невнесения Симахиной О.Т. в установленные сроки платежей в счет погашения кредита, образовалась задолженность.

Согласно п. 2.3 кредитного договора, кредитор имеет право переуступать полностью или частично свои права и обязательства по договору третьим лицам без согласия заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Орелсоцбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт» был заключен договор № об уступке требований (цессии), в рамках которого ОАО «Орелсоцбанк» уступило ООО «РегионКонсалт» право требования по кредитному договору, заключенному, в том числе и с Симахиной О.Т.

Ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности в связи с истечением трехлетнего срока, который применяется к каждому очередному платежу в счет погашения кредита, сроки внесения которых, установлены графиком платежей.

Статья 196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора №-НП от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение заемщиком обязательств ежемесячными платежами - 11 числа каждого месяца, а иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте об отправке искового заявления в суд, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на взыскание задолженности, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за последние три года, предшествующие обращению в суд с исковыми требованиями.

Учитывая, что размер ежемесячного платежа согласован сторонами договора в размере 3 612,94 рублей с учетом процентов, а сумма основного долга составила: <данные изъяты>., суд считает, что с Симахиной О.Т. в пользу истца за период с июня 2013 года по февраль 2014 года подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 30 190,85 рублей.

Так как расчет суммы процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведен, исходя из суммы задолженности без учета применения срока исковой давности, суд приводит свой расчет суммы процентов на дату вынесения решения с учетом порядка начисления процентов, предусмотренного п. 1.2 кредитного договора:

<данные изъяты> рублей х 18% х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 31 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 31 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 31 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 31 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 31 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 688 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

<данные изъяты> рублей х 18% х 140 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/365 = <данные изъяты> рублей;

Общая сумма процентов за пользование заемными средствами на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей.

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, заемщик для погашения кредита и процентов по нему вносит на счет № денежные средства, достаточные для произведения очередного платежа, согласно графику погашения кредита. Погашение кредита и процентов по нему производится путем списания Кредитором денежных средств со счета Заемщика в безакцептном порядке, п.2.2. предусматривает обязанность Заемщика обеспечить наличие средств на счете № в ОАО «Орловский Социальный Банк» в сумме, достаточной для произведения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита.

В силу пункта 4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата кредита или уплаты процентов заемщик выплачивает кредиту неустойку в размере 0,4% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочке платежа.

Согласно приказу Центрального Банка Российской Федерации от 23.05.2012г. № ОД-326 с 23.05.2012г. у кредитной организации ОАО «Орловский социальный банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика Симахиной О.Т. уведомление об уступке прав (требований), вытекающих из договора, в полном объеме в пользу ООО «РегионКонсалт» и о необходимости перечислять причитающиеся Банку денежные средства в пользу нового кредитора по реквизитам, указанным в уведомлении, которое получено Симахиной О.Т.- ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика Симахиной О.Т. – Тарасов П.П. в суде пояснил, что Симахиной О.Т. не вносилась задолженность по кредитному договору по причине того, что она не знала - куда вносить.

Приведенные выше доказательства свидетельствуют о том, что до отзыва у ОАО «Орловский социальный банк» лицензии на осуществление банковских операций ответчик Симахина О.Т., являясь заемщиком денежных средств, добросовестно исполнял возложенные на нее обязательства, обеспечивая по условиям заключенного договора наличие денежных средств на счете № в ОАО «Орловский Социальный Банк» в сумме, достаточной для произведения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита.

Истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о предложении ответчикам согласовать иной, относительно условий заключенного договора, порядок гашения кредита. Истцом также не предпринимались меры к судебному урегулированию спора об изменении условий кредитного договора в части порядка уплаты денежных средств. Предложение о зачислении денег непосредственно на счет банка получено ответчиком лишь ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что гашение кредита должно было осуществляться ответчиком Симахиной О.Т. в соответствии с условиями заключенного договора, то есть обеспечения им наличия денежных средств на счете № в ОАО «Орловский Социальный Банк» в сумме, достаточной для произведения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. Однако, ответчик Симахина О.Т. не могла этого сделать ввиду отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций, что свидетельствует об отсутствии вины ответчика Симахиной О.Т. в несвоевременной оплате кредита. При таких обстоятельствах на ответчика Симахину О.Т. не может быть возложена гражданско-правовая ответственность в виде уплаты неустойки за просрочку платежей по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поэтому суд приводит свой расчет неустойки с учетом просроченных платежей, размера и порядка начисления договорной неустойки, предусмотренной п. 4.1 кредитного договора:

<данные изъяты> рублей х 0,4% х 140 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)=<данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 постановления Пленума Верховного суда РФ №7 от 24марта 2016года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика (заемщика) относительно уменьшения подлежащей взысканию неустойки в соответствии с требованиями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливает очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, и считает необходимым взыскать неустойку в размере 5 000 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 18% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору проценты в размере 18% годовых. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

В связи с изложенным кредитор вправе требовать с должника проценты на сумму кредита, предусмотренные договором, начисляемые до дня фактического исполнения решения суда о взыскании суммы кредита, поэтому иск в этой части удовлетворяется.

Ввиду изложенного, взысканию подлежит задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 5 <данные изъяты> рублей – неустойка.

Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 367 п. 6 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Из пункта 4.1 договора поручительства следует, что поручительство было дано на срок до полного погашения всех обязательств по кредитному договору.

Пункт 4.2 договора поручительства предусматривает прекращение поручительства в случаях, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства по кредитному договору не предъявит к поручителю требования об исполнении обязательства;

По условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа, последний платеж по договору должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению платежей не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Учитывая, что иск заявлен более чем через год после наступления срока исполнения обязательства, то действие договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока прекращается, в связи с чем, определенные судом суммы задолженности по кредитному договору подлежат взысканию только с заемщика, в удовлетворении исковых требований о взыскании с Анафиевой Н.Н. денежных средств суд считает необходимым отказать.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № истцом оплачена государственная пошлина за подачу иска в сумме <данные изъяты> рублей.

С учетом принятия решения о частичном удовлетворении заявленных истцом требований на общую сумму <данные изъяты> рублей, суд на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взыскивает с Симахиной О.Т. в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 333, 363,367, 401,810 ГК РФ, ст.ст. 98,194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» удовлетворить частично.

Взыскать с Симахиной О.Т. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» задолженность по кредитному договору №-НП от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> копеек - основной долг, <данные изъяты> копеек – проценты, 5 <данные изъяты> рублей - неустойка.

Взыскать с Симахиной О.Т. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 18% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения кредита.

Взыскать с Симахиной О.Т. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья