Анисенкова Галина Алексеевна

Дело № 2-2436/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск 14 сентября 2021 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Космачевой О.В.

при секретаре Аксенцовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анисенковой Галины Алексеевны к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 о признании кредитного договора недействительным и возложении обязанности по внесению сведений о недействительности договора,

установил:

Анисенкова Г.А. обратилась с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и возложении обязанности по внесению в бюро кредитных историй сведений о недействительности договора. В обоснование требований указала, что не изъявляла свою волю на заключение данного кредитного договора, а действия по его заключению были ею совершены в результате мошеннических действий неизвестных ей лиц.

Истица Анисенкова Г.А. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась и участие представителя не обеспечила.

Представитель ответчика Фомченкова Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала представленные письменные возражения (л.д. 37-42).

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенны...

...х прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Всякая сделка представляет собой единство воли, намерения лица совершить сделку и волеизъявления, поведения лица, в котором эта воля получает внешнее выражение (ст. 153 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и подтверждается письменными материалами, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Анисенковой Г.А. на получение карты и заключения договора банковского обслуживания последней была выпущена дебетовая карта Мир Социальная № и открыт счет № (л.д. 43). Как следует из данного заявления, истица ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности.

ДД.ММ.ГГГГ к карте истицы на номер телефона №, владельцем которого является истица, была подключена услуга «Мобильный банк» (л.д. 44-45).

ДД.ММ.ГГГГ от имени Анисенковой Г.А. через систему «Сбербанк Онлайн» подана заявка о получении кредита в сумме 265 000 руб., удостоверенная одноразовым паролем, являющимся аналогом собственноручной подписи (л.д. 28). В тот же день через систему «Сбербанк Онлайн» истицей были направлены в Банк подписанные аналогом собственноручной подписи Индивидуальные условия кредитования, тем самым ею с Банком был заключен кредитный договор № (л.д. 29). Во исполнение заключенного с Анисенковой Г.А. кредитного договора Банком ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ на счет дебетовой карты №, принадлежащей истице, были перечислены денежные средства в сумме 265 000 руб. (л.д. 30, 53 об.)

ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ. истица распорядилась полученным кредитом, перечислив практически всю сумму в сети Интернет через сервис «Tinkoff Bank CARD2CARD Moscow», переводы подтверждены одноразовым паролем, направленным на телефон истца.

Истица Анисенкова Г.А. в судебном заседании поясняла, что ДД.ММ.ГГГГ на принадлежащий ей сотовый телефон позвонили неизвестные ей лица и, представившись сотрудниками банка, сообщили, что в её аккаунте системы «Сбербанк Онлайн» происходит операция по оформлению на её имя кредита. На предложение по отмене операции и возврату полученных денежных средств она согласилась. Указанное лицо сообщило ей, что для отмены операции по получению кредита необходимо ввести одноразовый пароль, полученный с телефонного номера 900, что истицей и было сделано.

Однако, при обращении в отделение банка истицей было обнаружено, что ею был оформлен кредит на сумму 265 000 руб., который был переведен в Tinkoff Card2Card.

Постановлением старшего следователя отдела СО МО МВД России «Сафоновский» от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Анисенковой Г.А. было возбуждено уголовное дело по факту завладения путем обмана денежными средствами истицы по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, последняя признана потерпевшей (л.д. 8,9-10).

Согласно представленным из кредитного досье ПАО «Сбербанк России» журнала регистрации входов, журнала регистрации push-сообщений данным: ДД.ММ.ГГГГ Анисенковой Г.А. был инициирован вход в «Сбербанк онлайн»; ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ была подана заявка на получение потребительского кредита; ДД.ММ.ГГГГ гола в ДД.ММ.ГГГГ на счет карты истицы зачислены кредитные денежные средства в размере 265 000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ гола в ДД.ММ.ГГГГ со счета истицы были переведены в Tinkoff Card2Card денежные средства в суммах 75 110 руб., 73 080 руб., 71 050 руб., 44 660 руб. соответственно.

Подтверждение операций осуществлялось путём направления истице одноразовыми паролями в push-сообщениях (л.д. 45-59).

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» предусмотрено, что настоящие Условия… и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк России» Договором банковского обслуживания (далее ДБО)

Согласно п.1.3 и 1.5 Условий… договор банковского обслуживания определяет порядок и условия предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания; в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляется, в т.ч. услуга по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления-анкеты) на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора.

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п.2.42).

В силу п. 3.9.1 Условий… в рамках договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК; после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Согласно п. 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение № 1 Условий ДБО) операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении6 (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Держатель банковской карты соглашается, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Условиями предусмотрена возможность подачи заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключение кредитного договора посредством Системы «Сбербанк Онлайн», при этом используется простая электронная подпись Клиента.

Термин «простая электронная подпись» применяется в ДБО в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено по делу, оферта кредитного договора содержала существенные условия договора и истица выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита на указанных в ней условиях, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.

Получение денежных средств в размере 265 000 руб. подтверждается также детализацией операций по карте, владельцем которой является истица (л.д. 7). Данные обстоятельства истицей не оспариваются, а последующее использование денежных средств истицей правового значения для оспаривания факта заключения кредитного договора не имеет.

Доказательств каких-либо мошеннических действий третьих лиц по оформлению кредита, с учетом соблюдения порядка осуществления операций с использованием электронных средств связи, Анисенковой Г.А. в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ дела не представлено.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том. что волеизъявление истца ДД.ММ.ГГГГ было направлено на заключение кредитного договора, поскольку Анисенковой Г.А. с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитного договора на сумму 265 000 руб., что соответствует заключенному между ПАО "Сбербанк России" и истцом договору банковского обслуживания и Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России", согласно которым постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истица, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора, в связи с чем договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ и оснований для признания его незаключенным, а равно и недействительной сделкой не имеется.

Обязанность по сохранению тайны учетных данных лежит на истце, доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнение этих обязательств ненадлежащим образом, а тем более виновных действий, суду по правилам ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

В связи с вышеприведенным исковые требования о признании кредитного договора недействительным, не подлежат удовлетворению, как и не подлежат удовлетворению требования о возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 по внесению сведений о недействительности договора в бюро кредитных историй.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Анисенковой Галины Алексеевны к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 о признании кредитного договора недействительным и возложении обязанности по внесению сведений о недействительности договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий О.В. Космачева

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2021.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи Космачева О.В.

секретарь судебного заседания________________

наименование должности уполномоченного работника аппарата

федерального суда общей юрисдикции

Аксенцова А..А.

(Фамилия, инициалы)

«__18__»___10_____2021 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД 67RS0002-01-2021-002465-24

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-2436/2021